Calculadora de Amortización Anticipada de Crédito
Calculá el efecto de amortizar anticipadamente un crédito hipotecario: nueva cuota, ahorro en intereses y comisión máxima del banco.
En una amortización anticipada parcial, cada peso de capital abonado hoy elimina los intereses que ese peso generaría a lo largo de los meses restantes del contrato. El ahorro total crece en proporción directa al plazo remanente y a la tasa nominal anual aplicable: cuanto más largo el plazo y más elevada la tasa, mayor el beneficio de amortizar anticipadamente.
En Argentina, los créditos hipotecarios se estructuran con mayor frecuencia bajo el sistema francés de amortización (también denominado tabla Price), en el que la cuota mensual es constante pero la proporción de intereses sobre el capital adeudado disminuye progresivamente. Esto hace que los primeros años del crédito sean el período donde la amortización anticipada tiene mayor impacto sobre el costo total.
Una amortización parcial reduce el capital adeudado y obliga al banco a recalcular la cuota sobre un saldo menor, manteniendo el plazo original. La diferencia entre el total de intereses que se pagaría sin amortizar y el total que se pagará después de la amortización es el ahorro efectivo de la operación.
Además de la reducción de cuota, conviene considerar la comisión por cancelación anticipada que puede aplicar el banco. El Banco Central de la República Argentina (BCRA) regula estos cargos para los créditos hipotecarios; verificar las condiciones específicas del contrato antes de realizar la amortización permite comparar el costo de la comisión con el ahorro proyectado.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe del préstamo todavía en deuda
Número de años restantes hasta el fin del contrato
Tipo de referencia Euribor del índice contractual
Margen aplicado por el banco sobre el Euribor
Valor que deseas adelantar en el pago al banco
Determina la comisión máxima legalmente permitida
Nueva cuota mensual
Cuota estimada tras la amortización, por el sistema francés (tabla Price)
- Cuota actual
- $ 627,26
- Reducción de la cuota
- $ 62,73
- Tipo Nominal Anual (TAN)
- 4,40 %
- Ahorro total en intereses
- $ 5.054
- Comisión máxima de amortización
- $ 50,00
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Amortización Anticipada: Cómo Calcular el Impacto en el Crédito
La amortización anticipada consiste en el pago de una parte del capital adeudado antes del vencimiento previsto en el contrato de crédito. Al reducir el capital sobre el que se calculan los intereses, el deudor disminuye el costo total del préstamo y puede negociar con el banco una cuota mensual más baja o un plazo más corto.
El sistema francés y el cálculo de la nueva cuota
En Argentina, la mayoría de los créditos hipotecarios a tasa fija o variable utilizan el sistema francés de amortización, también conocido como tabla Price. En este sistema, la cuota mensual es constante a lo largo de todo el plazo, pero su composición interna cambia con el tiempo: en los primeros años, la mayor parte de cada cuota corresponde a intereses; a medida que el capital se amortiza, la proporción de intereses disminuye y la de capital aumenta.
Después de una amortización anticipada parcial, el banco recalcula la cuota sobre el nuevo saldo adeudado, manteniendo el mismo plazo remanente. La fórmula aplicada es la misma tabla Price, ahora sobre el capital residual. El ahorro en intereses resulta de la diferencia entre el total de intereses que se pagaría sin amortizar y el total que se pagará después de la amortización.
Créditos UVA: un caso especial
En Argentina existe un tipo particular de crédito hipotecario que requiere atención adicional: los créditos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo). En estos contratos, el capital adeudado se ajusta periódicamente según la evolución del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER). Esto significa que el saldo en pesos puede aumentar en términos nominales aunque el deudor realice sus pagos regularmente.
Para créditos UVA, el impacto de una amortización anticipada difiere del sistema francés tradicional, ya que el capital residual sobre el que opera la amortización está expresado en UVAs. Esta calculadora trabaja con el sistema de cuota constante en pesos nominales; para créditos UVA, conviene consultar directamente con el banco para obtener el cálculo ajustado al contrato específico.
Comisiones por cancelación anticipada: regulación en Argentina
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) regula las comisiones que los bancos pueden cobrar por cancelaciones anticipadas en créditos hipotecarios. Las Comunicaciones del BCRA establecen límites máximos para estos cargos, y los bancos deben informar en el contrato las condiciones exactas de penalización.
Para conocer los límites vigentes, conviene consultar el sitio oficial del BCRA en bcra.gob.ar o el texto del contrato hipotecario. Bancos como Banco Nación Argentina, Banco Galicia, Santander Argentina, BBVA Argentina o HSBC Argentina deben especificar en el contrato la comisión aplicable por cancelación anticipada parcial o total. En todos los casos, comparar el costo de la comisión con el ahorro proyectado en intereses es el paso previo indispensable antes de tomar la decisión.
¿Reducir la cuota o acortar el plazo?
Una amortización anticipada puede tener dos efectos distintos según lo que se negocie con el banco. La opción más frecuente es la reducción de la cuota mensual con mantenimiento del plazo original: el capital adeudado disminuye y la nueva cuota se calcula para el mismo número de cuotas restantes.
La alternativa es mantener la cuota y acortar el plazo. En este caso, el deudor sigue pagando el mismo monto mensual, pero elimina cuotas del final del contrato. El ahorro en intereses puede ser superior en esta modalidad, ya que se liberan cargas futuras antes. Esta calculadora presenta el resultado de la reducción de cuota con el plazo sin modificar.
¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente?
La decisión de amortizar depende de varios factores. El principal es la relación entre la tasa de interés del crédito y la rentabilidad neta de alternativas de inversión del capital disponible. Cuando la tasa del crédito es superior al rendimiento de una alternativa segura y líquida, amortizar resulta generalmente más ventajoso.
La etapa del préstamo en que se realiza la amortización también influye en el impacto. En los primeros años del contrato, cuando la proporción de intereses en cada cuota es mayor, la amortización anticipada tiene un efecto más significativo sobre el costo total. Hacia el final del plazo, cuando la mayor parte de cada cuota ya corresponde a capital, el efecto es menor.
En la práctica, muchos tomadores de crédito en Argentina optan por amortizar cuando disponen de capital acumulado: después de recibir una herencia, un bono profesional o ahorros en moneda extranjera. En un contexto de alta inflación como el argentino, la decisión debe considerar también el costo de oportunidad del capital en moneda local frente a activos dolarizados o indexados, aspecto que excede el alcance de esta calculadora pero resulta relevante para la evaluación integral de la operación.
Qué no incluye esta calculadora
Los resultados son estimaciones de capital e intereses según el sistema Price, con cuota constante en pesos nominales. No están incluidos los seguros de vida e incendio asociados al crédito, las comisiones de administración de cuenta, el ajuste por CER en créditos UVA ni otros cargos contractuales. La cuota real puede diferir según la estructura de indexación y las cláusulas específicas de cada contrato.
Para un análisis completo de la conveniencia de amortizar, se recomienda consultar con el banco o con un asesor financiero independiente que pueda evaluar el impacto a la luz de las condiciones exactas del contrato y de la situación macroeconómica vigente.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la amortización anticipada de un crédito hipotecario?
La amortización anticipada es el pago de una parte o de la totalidad del capital adeudado antes del vencimiento previsto en el contrato de crédito. El efecto inmediato es la reducción del capital sobre el que se calculan los intereses, lo que disminuye el costo total del préstamo. El tomador puede optar por reducir la cuota mensual o acortar el plazo del contrato, según lo que negocie con el banco.
¿Qué comisión puede cobrar el banco por una amortización anticipada en Argentina?
Las comisiones por cancelación anticipada en créditos hipotecarios están reguladas por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Los límites vigentes se publican en las Comunicaciones del BCRA y deben estar especificados en el contrato hipotecario. Consultá el sitio oficial del BCRA o el texto de tu contrato para conocer la comisión máxima aplicable a tu situación específica antes de realizar la amortización.
¿Es mejor reducir la cuota o acortar el plazo al amortizar?
Depende de la situación financiera del tomador. Acortar el plazo manteniendo la cuota reduce más rápido el capital adeudado y puede resultar en un ahorro total en intereses mayor. Reducir la cuota mensual da más margen en el presupuesto mensual pero mantiene el plazo y las cargas durante más tiempo. La mejor opción varía según las necesidades de liquidez y el perfil financiero de cada persona.
¿En qué etapa del préstamo es más conveniente amortizar anticipadamente?
La amortización anticipada es más ventajosa en las etapas iniciales del préstamo, cuando la proporción de intereses en cada cuota es mayor. En los primeros años de un crédito a 25 o 30 años, una parte muy significativa de cada cuota corresponde a intereses; al amortizar capital en esa etapa, se elimina un volumen proporcionalmente mayor de cargas futuras. Hacia el final del plazo, el efecto es menor porque la mayor parte de la cuota ya es capital.
¿Cómo se calcula la nueva cuota después de una amortización anticipada parcial?
El banco aplica la fórmula del sistema francés (tabla Price) al capital residual, es decir, al capital adeudado después de la amortización, manteniendo el mismo plazo remanente. La nueva cuota es P' = C' × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde C' es el capital residual, r es la tasa mensual y n es el número de cuotas restantes. El ahorro total en intereses es la diferencia entre el total de intereses de ambas series de cuotas.
¿Qué sucede con los créditos UVA al hacer una amortización anticipada?
Los créditos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) tienen una mecánica distinta a la del sistema francés tradicional, ya que el capital adeudado se ajusta por CER (índice de inflación). Al realizar una amortización anticipada en un crédito UVA, el monto abonado reduce el saldo en UVAs. Para obtener el cálculo exacto del impacto sobre la cuota y el plazo, es necesario consultar directamente con el banco emisor del crédito.
¿Cuándo conviene consultar con un asesor financiero antes de amortizar?
Es recomendable consultar con un asesor financiero cuando el contrato tiene cláusulas específicas de penalización por amortización anticipada, cuando se quiere evaluar si amortizar es más conveniente que invertir el capital disponible en otra alternativa, o cuando el monto involucrado es significativo. Un asesor puede comparar el costo de la comisión con el ahorro proyectado y evaluar el impacto según las condiciones exactas del contrato.
Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 10 de julio de 2026
Esta calculadora brinda una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada entidad bancaria y de la situación específica de cada contrato. Ante decisiones financieras, consultá con un profesional habilitado o con tu institución bancaria.