Calculadora de CFT Crédito Personal
Calcula el Costo Financiero Total (CFT) de un crédito personal. Ingresá la Tasa Nominal Anual, comisiones y seguro de vida para comparar el costo real con diferentes entidades.
En un crédito personal sin comisiones ni seguro de vida, el CFT iguala la TNA. Cuando el contrato incluye cargos adicionales, como comisiones de apertura o seguro obligatorio, el CFT sube por encima de la TNA. La diferencia entre ambas tasas crece cuanto más elevados sean esos cargos respecto al capital y cuanto más corto sea el plazo del contrato.
El CFT, Costo Financiero Total, es el indicador clave que traduce el costo real de un crédito personal en una tasa percentual anual única. A diferencia de la TNA, que representa solo el costo de los intereses, el CFT agrega todos los cargos del contrato: los intereses calculados mediante el sistema francés de amortización, las comisiones cobradas al inicio y el seguro de vida cuando es exigido por la entidad de crédito. Es el dato obligatorio en las fichas de información precontractual y el único que permite comparar propuestas de diferentes bancos en condiciones homogéneas.
Esta calculadora te permite ingresar los parámetros específicos de tu propuesta y obtener el CFT de forma inmediata. El resultado es una estimación basada en los valores que introduzcas; para la cifra definitiva, la entidad de crédito proporcionará el CFT en la documentación oficial, que puede diferir ligeramente según los detalles exactos del contrato.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe total a solicitar a la entidad financiera
Duración total del contrato en años enteros, entre 1 y 10 años
Tipo de interés anual fijo indicado en la propuesta de crédito personal
Total de comisiones de apertura e impuestos — dejar en blanco si no aplica
Prima mensual del seguro de vida exigido como condición del contrato — opcional
TAE estimada
Tasa Anual Equivalente incluyendo intereses, comisiones y seguro
- TIN
- 7,50 %
- Diferencia TAE − TIN
- +0,000 %
- Cuota mensual estimada
- $ 241,79
Cálculo basado en el sistema francés de amortización (tabla Price). Estimación con fines informativos.
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
CFT en el Crédito Personal: Qué Es y Para Qué Sirve
El CFT, Costo Financiero Total, es el indicador que expresa el costo real de un crédito personal en una tasa percentual anual única. A diferencia de la TNA, que representa exclusivamente el costo de los intereses, el CFT integra todos los cargos del contrato: los intereses calculados según el sistema francés de amortización, las comisiones cobradas en la contratación y la prima de seguro de vida cuando la entidad exige su contratación como condición del crédito. Es el indicador obligatorio en las fichas de información precontractual estandarizadas conforme a las regulaciones del Banco Central de la República Argentina (BCRA) y el único que permite comparar propuestas de diferentes entidades de crédito en condiciones homogéneas, independientemente de cómo estén estructurados los cargos.
La Diferencia Entre TNA y CFT
La TNA, Tasa Nominal Anual, determina exclusivamente el costo de los intereses. Es la tasa que sirve de base al cálculo de la cuota mensual mediante el sistema francés de amortización. El CFT comienza donde termina la TNA: recalcula la tasa anual efectiva incluyendo todos los flujos financieros del contrato.
En un contrato sin comisiones y sin seguro de vida, el CFT iguala la TNA. Desde que existan comisiones iniciales o primas de seguro, el CFT sube por encima de la TNA. La diferencia entre ambas mide, en puntos percentuales, el peso de esos cargos adicionales en la tasa efectiva anual del crédito. En la práctica, el CFT es siempre mayor o igual que la TNA en un contrato de crédito personal con cargos. Cuanto más elevadas sean las comisiones o el seguro, o cuanto más corto sea el plazo, mayor es el diferencial.
Cómo se Calcula el CFT en el Crédito Personal
El método de cálculo del CFT está definido por regulaciones del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que establecen la metodología para el cálculo de tasas efectivas en operaciones de crédito al consumo. La fórmula iguala el capital neto recibido (capital total menos las comisiones pagadas anticipadamente) al sumatoria actualizada de todas las cuotas futuras, incluyendo el seguro mensual cuando existe.
Como la incógnita es la propia tasa, la ecuación no tiene solución analítica cerrada: es necesario un método numérico iterativo, como el algoritmo de Newton-Raphson, para encontrar la tasa que equilibra ambos lados de la ecuación. Esta calculadora implementa ese algoritmo internamente y presenta el resultado de forma inmediata, sin que necesites realizar ningún cálculo manual.
Caso especial: tasa de interés nula (r = 0). Cuando la TNA es cero (aunque poco frecuente, es teóricamente posible en algunos productos de financiación), la fórmula del sistema francés se reduce a un pago uniforme simple: cada cuota equivale al capital total dividido por el número de cuotas. En este escenario, el CFT reflejará únicamente el impacto de las comisiones iniciales y el seguro mensual distribuido a lo largo del plazo, sin componente de interés. Esta calculadora maneja automáticamente este caso sin necesidad de intervención del usuario.
Qué Incluye el CFT y Qué Queda Fuera
El CFT de un crédito personal incluye los intereses calculados con la TNA durante todo el plazo, las comisiones de apertura de expediente y análisis cobradas al inicio del contrato y las primas de seguro de vida cuando su contratación es exigida como condición de acceso al crédito.
Quedan fuera del CFT los gastos notariales (poco frecuentes en crédito personal), impuestos eventuales soportados por el acreedor y seguros contratados voluntariamente pero no exigidos. Por esta razón, el CFT publicado por la entidad en la ficha de información normalizada puede diferir ligeramente del resultado de esta calculadora, que es una estimación basada en los parámetros que introduzcas.
Un aspecto práctico: las comisiones iniciales tienen más impacto en el CFT cuando el plazo es corto. El mismo valor de comisiones se distribuye entre menos cuotas, aumentando su peso en la tasa efectiva anual. En plazos más largos, el mismo cargo inicial representa una fracción menor de la tasa anual.
Usar el CFT para Comparar Propuestas de Crédito Personal
El CFT es el único indicador que permite comparar propuestas de crédito personal de forma justa. Dos propuestas con la misma TNA pueden tener CFT diferentes si una cobra comisiones más elevadas o exige un seguro con prima más alta. Al comparar el CFT de cada propuesta para el mismo capital y plazo, obtenés la respuesta directa a cuál propuesta es más cara durante todo el contrato.
En Argentina, las entidades de crédito están reguladas por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y deben proporcionar al consumidor la documentación de información precontractual, que detalla el CFT calculado por la propia entidad con todos los cargos reales. Esta documentación es obligatoria antes de la firma del contrato y es tu principal herramienta para evaluar y comparar diferentes ofertas de financiación.
Consejos Prácticos al Analizar un Crédito Personal
Al recibir una propuesta de crédito personal, es útil registrar por separado la TNA y el CFT. La diferencia entre ambas indica el peso de los cargos no relacionados con intereses. Si la documentación precontractual no incluye el CFT o presenta un CFT muy próximo a la TNA, conviene verificar si todos los cargos fueron considerados.
La simulación con diferentes combinaciones de comisiones y seguro en esta calculadora permite percibir cuál componente tiene mayor impacto en el CFT final, orientando la negociación con la entidad de crédito. Recuerda que el CFT que calcula esta herramienta es una estimación; la cifra oficial que vincula el contrato es la que aparece en la documentación de información normalizada emitida por la entidad.
Cuándo Consultar un Profesional
Esta calculadora proporciona una estimación del CFT basada en los parámetros ingresados. Para evaluar una propuesta de crédito personal, analizar en profundidad la documentación oficial, entender todos los derechos y obligaciones contractuales y conocer las opciones disponibles en el mercado, se recomienda consultar a un intermediario de crédito registrado ante el BCRA o comunicarse directamente con la entidad de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el CFT en el crédito personal?
El CFT, Costo Financiero Total, es la tasa percentual anual que representa el costo total de un crédito personal, incluyendo intereses, comisiones iniciales y seguro de vida cuando es exigido. Es el indicador obligatorio en las fichas de información precontractual conforme a las regulaciones del BCRA y permite comparar propuestas de diferentes entidades en condiciones homogéneas.
¿Cuál es la diferencia entre CFT y TNA en el crédito personal?
La TNA representa solo el costo de los intereses. El CFT incluye además las comisiones de apertura y el seguro de vida cuando es requerido, traduciendo el costo total en una tasa anual efectiva. En un contrato sin comisiones ni seguro, el CFT iguala la TNA; con cargos adicionales, el CFT es siempre superior a la TNA.
¿Qué incluye el CFT de un crédito personal?
El CFT incluye los intereses calculados con la TNA, las comisiones de apertura de expediente y la prima de seguro de vida cuando su contratación es exigida por la entidad como condición del crédito. Quedan fuera gastos notariales (poco frecuentes en crédito personal) y seguros contratados voluntariamente.
¿Cómo se calcula el CFT de un crédito personal?
El CFT resuelve la ecuación en que el capital neto recibido (capital menos comisiones) iguala el sumatoria actualizada de todas las cuotas futuras (pago de capital e intereses más seguro mensual). Como la tasa es la incógnita, el cálculo requiere un método numérico iterativo, como el algoritmo de Newton-Raphson. En casos excepcionales de tasa de interés nula, el CFT refleja exclusivamente comisiones y seguros distribuidos uniformemente en las cuotas.
¿Por qué el CFT es más alto en plazos más cortos?
Las comisiones iniciales tienen un impacto proporcionalmente mayor en el CFT cuando el plazo es corto. El mismo valor de comisiones se distribuye entre menos cuotas, aumentando su peso en la tasa efectiva anual. En plazos más largos, las comisiones representan una fracción menor del costo anual total.
¿Cuándo debo consultar un profesional sobre el crédito personal?
Esta calculadora proporciona una estimación del CFT para fines informativos. Para análisis detallado de la documentación de información precontractual, comparación de propuestas de diferentes entidades y evaluación de la adecuación del crédito a tu situación financiera, se recomienda consultar a un intermediario de crédito registrado ante el BCRA.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 16 de julio de 2026
Esta calculadora proporciona una estimación para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada entidad de crédito y de tu situación específica. Para decisiones financieras, consulta a un profesional calificado o a tu entidad de crédito.