Calculadora de DSTI y relación cuota-ingreso

Cómo funciona el cálculo

DSTI: el indicador que define si el crédito se aprueba

Quien pide un crédito en Argentina escucha tarde o temprano un número que pesa más que cualquier otro. Se lo conoce como DSTI, sigla en inglés de debt service to income, o como relación cuota-ingreso en el lenguaje cotidiano de las entidades financieras. Mide qué parte del ingreso neto mensual del hogar queda comprometida con el pago de cuotas de crédito.

Las entidades calculan este indicador antes de decidir, y lo hacen con más exigencia que la cuenta sencilla que la mayoría de las personas hace en casa. La diferencia está en el agravamiento: la cuota que entra en el cálculo no es la cuota de hoy, sino la que resultaría en un escenario de suba de tasas. Por eso una familia puede creer que tiene margen y recibir igual una respuesta negativa. Esta calculadora reproduce las dos cuentas, la corriente y la agravada, para que se vean por separado.

Qué entra en el numerador y en el denominador

El numerador suma todo lo que el hogar paga por mes en concepto de crédito: préstamos hipotecarios, prendarios y personales, compras en cuotas con tarjeta y líneas de crédito asociadas a una cuenta. Cuentan las cuotas de todos los integrantes del hogar que tengan deudas, no solo las de la persona que firma el nuevo contrato. También cuentan las deudas en las que alguien figura como garante, porque el riesgo existe aunque el pago lo haga otra persona.

El denominador es el ingreso neto mensual del hogar, es decir, lo que efectivamente entra después de retenciones impositivas y aportes jubilatorios. Entran sueldos netos, jubilaciones, pensiones, alquileres cobrados y otros ingresos regulares y declarados. No entran ingresos ocasionales ni trabajo no registrado, porque las entidades no los toman como base de análisis en general.

Un detalle cambia mucho en la práctica. Un matrimonio en Córdoba en el que solo uno de los dos figura como titular del préstamo tiene un indicador bastante más alto que el mismo matrimonio con ambos como co-titulares, porque el segundo ingreso no entra en el denominador. Antes de presentar la solicitud, conviene probar las dos configuraciones.

Por qué el indicador de la entidad es más alto

La evaluación de capacidad de pago exige simular la cuota del crédito nuevo con una tasa superior a la contratada. La lógica es directa: un préstamo a tasa variable sigue a su indexante, que es una tasa de referencia del mercado, y ese indexante puede subir. Si el hogar solo aguanta la cuota en el escenario más favorable, el crédito es frágil. El agravamiento suele ser mayor en los plazos largos, porque hay más años de exposición a una suba.

Existe un segundo ajuste, ligado a la edad. Cuando el préstamo termina después de la edad jubilatoria, el análisis puede anticipar la caída de ingresos que suele implicar el retiro. El indicador deja entonces de apoyarse solo en el ingreso actual y considera el ingreso previsible al final del plazo. Por eso alargar el plazo no siempre mejora la posición de quien pide: baja la cuota, pero empuja el contrato hacia una etapa de la vida con menos ingresos.

Las entidades evalúan la capacidad de pago del solicitante dentro del marco regulatorio vigente, pero en la práctica cada una define sus propios umbrales y criterios. Por eso dos entidades pueden llegar a resultados distintos con los mismos datos. Ningún número de esta calculadora es una aprobación ni un rechazo.

Casos límite del cálculo

Hay situaciones en las que la cuenta no tiene resultado y la calculadora no muestra un DSTI. Si el ingreso neto declarado es cero, el denominador es cero y el indicador no se puede calcular. Si el monto del crédito es cero o negativo, la cuota no tiene sentido económico. Si el plazo es menor que un mes, el número de cuotas queda por debajo de uno y la fórmula no se puede evaluar. Y si la tasa de estrés es cero, la fórmula de la cuota pasa por una división de cero entre cero; en ese caso la cuota es simplemente el monto dividido por el número de cuotas, que es el límite de la fórmula cuando la tasa tiende a cero. Estos casos aparecen también en la leyenda de la fórmula.

Errores comunes a evitar

El primer error es usar el ingreso bruto. El indicador se calcula sobre el neto, y la distancia entre ambos alcanza para convertir un resultado cómodo en uno ajustado. Las retenciones y los aportes hacen que el neto del recibo de sueldo sea bastante menor que el bruto.

El segundo es olvidar las deudas chicas. Una tarjeta en cuotas o un préstamo para electrodomésticos parecen irrelevantes por separado, pero suman al numerador y figuran en los registros de deudas del sistema financiero, que las entidades consultan antes de decidir.

El tercero es confundir el DSTI con el presupuesto familiar. El indicador mide crédito y nada más. No incluye el alquiler, las expensas, la cuota del colegio, el transporte ni la comida. Dos hogares con el mismo indicador pueden tener márgenes muy distintos, porque lo que sobra en pesos depende del nivel de ingreso. Un hogar de Rosario con ingreso moderado puede quedarse sin margen con un indicador que en otro hogar sería cómodo.

El cuarto es sumar el aguinaldo como si fuera un sueldo mensual más. Es un pago que no se repite cada mes, y el análisis trabaja sobre el ingreso mensual regular.

El quinto es tomar el costo financiero total que informa la entidad como si fuera la tasa de interés. Esta calculadora trabaja solo con la tasa de interés anual, que es el dato que hay que ingresar.

Cuándo consultar a un profesional

Esta calculadora reproduce el método con fidelidad, pero no reemplaza el análisis de la entidad. La decisión final pondera también el historial crediticio, la estabilidad y el tipo de relación laboral, sea en relación de dependencia, como monotributista o como trabajador independiente. Pondera además la relación entre el monto prestado y el valor de la garantía, y la antigüedad de la relación con la entidad. Cuando el indicador queda cerca del nivel que la entidad considera aceptable, conviene hablar con un asesor financiero independiente, que puede comparar propuestas de varias entidades y detectar cuál tiene más margen para ese perfil.

Para los datos de referencia, las series de tasas y la información estadística del sistema financiero están disponibles en el sitio del Banco Central de la República Argentina. Consultarlos antes de la reunión con la entidad permite entender mejor las condiciones que se ofrecen.