Seguro de crédito hipotecario: costo mensual
Estima el costo mensual del seguro de vida y del seguro multirriesgo de un crédito hipotecario en Argentina, con el impuesto de sellos incluido.
Con una tasa anual de 0,35 por mil sobre el capital asegurado, el seguro de vida de un crédito hipotecario cuesta unas 0,0029 % del capital por mes. Es una proporción pequeña, pero se repite durante todo el plazo del préstamo, por eso conviene calcularla antes de firmar. Por ejemplo, en un departamento de dos ambientes en Córdoba, un seguro multirriesgo con una tasa de 0,25 por mil sobre el valor de la vivienda equivale a unas 0,0021 % de ese valor por mes.
El seguro de un crédito hipotecario en Argentina se compone de dos pólizas distintas, aunque la entidad financiera suele pedirlas juntas. La primera es el seguro de vida con saldo deudor, que cubre el saldo pendiente si el titular fallece o sufre una invalidez total y permanente. La segunda es el seguro multirriesgo de la vivienda, que protege el inmueble que garantiza el préstamo frente a incendio, daños por agua y otros eventos que enumere la póliza. Ambas primas se calculan con una tasa en por mil, pero sobre bases distintas: el capital asegurado en un caso y el valor de la vivienda en el otro.
A las dos primas puede sumarse el impuesto de sellos, que en Argentina es de competencia provincial: cada provincia fija su alícuota y, en algunos casos, el ramo del seguro determina la tasa. La calculadora lo incorpora como un factor multiplicador sobre el premio bruto, de modo que el resultado final es el premio más ese impuesto. Por eso el valor debe tomarse de la póliza o de la factura de la aseguradora y confirmarse con la normativa de la provincia correspondiente. Las aseguradoras operan bajo un organismo estatal de control de seguros, y el Banco Central de la República Argentina (BCRA) regula a las entidades que otorgan el crédito.
El Costo Financiero Total (CFT) es el indicador que permite comparar créditos entre entidades, porque reúne intereses, comisiones y otros gastos. Conviene confirmar con la entidad si los seguros están incluidos en el CFT informado. Por eso, comparar dos ofertas solo por el CFT puede ocultar diferencias en el costo de los seguros, y conviene analizar esa partida por separado.
Si vivís en Rosario o en Mendoza, la ubicación del inmueble y el riesgo de la zona pueden cambiar la tasa del multirriesgo, así que los valores que obtengas aquí son orientativos. Usala para estimar el gasto mensual y anual del seguro y después contrastá los números con la póliza que te ofrezca la entidad.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe pendiente del préstamo cubierto por el seguro de vida
Tasa anual del seguro de vida, en tanto por mil del capital asegurado
Valor de mercado del inmueble a efectos del seguro multirriesgo
Tasa anual del seguro multirriesgo, en tanto por mil del valor del inmueble
Número de años del contrato de crédito (1 a 50 años)
Tipo impositivo aplicado a las primas de seguro
Coste mensual total de los seguros
Seguro de vida + seguro multirriesgo, con impuesto incluido
- Seguro de vida (mensual)
- $ 5,20
- Seguro multirriesgo (mensual)
- $ 13,87
- Coste anual total
- $ 228,80
- Coste total a lo largo del préstamo
- $ 6.864
Valores estimados según las tasas introducidas. El coste real puede variar según el perfil de riesgo, la aseguradora y las condiciones del contrato.
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Qué cubre el seguro del crédito hipotecario
Quien toma un crédito hipotecario para comprar una vivienda suele tener que contratar dos seguros distintos. Cada uno protege un riesgo diferente y su costo se calcula con una lógica propia, por lo que conviene analizarlos por separado.
El seguro de vida con saldo deudor cubre el saldo pendiente del préstamo si el titular fallece o sufre una invalidez total y permanente, según lo que establezca la póliza. Su objetivo es que la familia o los garantes no tengan que afrontar la deuda restante. Algunas pólizas incluyen coberturas adicionales, como la invalidez temporal, que puede cubrir las cuotas durante un período de incapacidad. Estas coberturas aumentan la prima, así que deben evaluarse con criterio.
El seguro multirriesgo de la vivienda protege el inmueble que la entidad toma como garantía. Suele cubrir incendio, daños por agua y otros eventos que la póliza enumere, aunque el alcance concreto depende de cada contrato. Como la vivienda es la garantía del préstamo, la entidad tiene interés en que esté asegurada frente a pérdidas que puedan reducir su valor de recupero.
Esta calculadora estima el costo mensual de ambos seguros y lo suma en un total, con el impuesto incluido. No calcula la cuota del préstamo ni el costo financiero del crédito, que son magnitudes distintas.
Cómo se calcula la prima
La prima anual del seguro de vida se obtiene aplicando una tasa, que suele expresarse en por mil del capital asegurado, al capital que se quiere cubrir. Una tasa de 0,35 por mil equivale a 0,035 % anual. Para llegar al costo mensual, se divide la prima anual entre doce.
La prima del seguro multirriesgo sigue la misma lógica, pero la base es el valor de la vivienda. Si el valor del inmueble es mayor, la prima aumenta aunque la tasa sea la misma. Por eso conviene usar un valor de reconstrucción realista y no solo el precio de mercado de la propiedad.
La fórmula de la calculadora suma el costo mensual del seguro de vida y el del multirriesgo, y multiplica esa base por uno más la alícuota del impuesto dividida por cien. Las tasas expresadas en por mil se dividen por mil, y el resultado mensual se obtiene al dividir por doce. El orden de las operaciones es el mismo que muestra la expresión de la sección de fórmula, sin simplificaciones.
En esta calculadora el capital del seguro de vida se trata como fijo durante todo el período. En un contrato real, el capital suele bajar con el saldo, así que el costo mensual del seguro de vida disminuye con el tiempo. La estimación queda, por tanto, del lado conservador.
Por qué el impuesto se aplica sobre el premio
El impuesto de sellos se aplica sobre la prima de cada seguro, y en la práctica suele aparecer desglosado en la factura de la aseguradora. En Argentina es un impuesto de competencia provincial: cada provincia fija su alícuota y su base de cálculo, y en algunas jurisdicciones la tasa varía según el ramo del seguro. En ciertas provincias la base incluye, además de la prima, los recargos administrativos.
La calculadora lo modela como un porcentaje que se multiplica por la base, de modo que el resultado final equivale a sumar ese porcentaje del premio al premio. Si la provincia expresa la alícuota en por mil, conviértela a porcentaje antes de ingresarla: 5 por mil equivale a 0,5 %. Este punto es importante, porque muchas personas comparan la tasa de la póliza sin considerar el impuesto y así subestiman el costo real.
La alícuota y el alcance del impuesto dependen de la normativa de cada provincia y pueden cambiar. Por eso la calculadora no trae un valor cerrado. El valor que se ingresa debe tomarse de la póliza o de la factura de la aseguradora, o confirmarse con el organismo recaudador provincial, y no de una cifra general que circule en internet.
Elegir la aseguradora y comparar propuestas
En muchos créditos, la entidad financiera ofrece su propia aseguradora, pero no siempre es obligatorio contratar con ella. Conviene revisar las condiciones del préstamo y consultar si se acepta una póliza elegida por el cliente, con coberturas equivalentes. Conviene pedir por escrito las coberturas mínimas que exige la entidad, para que consten en el contrato.
Comparar propuestas exige mirar las mismas variables: capital asegurado, tasa anual, coberturas incluidas, exclusiones, franquicias y condiciones de pago. Una tasa más baja puede compensarse con coberturas más reducidas. Por eso no alcanza con comparar el costo mensual sin revisar la póliza.
Antes de contratar, conviene verificar que la aseguradora esté autorizada para operar en el ramo correspondiente ante el organismo estatal de control de seguros.
El costo total a lo largo del plazo
Multiplicar el costo mensual por doce y por los años del plazo da una cifra útil para planificar el gasto, pero no es el costo exacto. En un seguro de vida con capital decreciente, la prima baja a medida que el saldo se reduce, y el total real queda por debajo de la estimación. En cambio, si el seguro multirriesgo se ajusta con un valor de la vivienda que sube con el tiempo, su costo también puede aumentar.
El plazo pesa tanto como la tasa. Un crédito de veinte años acumula más pagos que uno de diez, aunque la tasa sea idéntica. Por eso, en un préstamo largo, una diferencia pequeña en la tasa anual se vuelve significativa en el total.
Para planificar el presupuesto, conviene sumar el costo de los seguros a la cuota del préstamo y a los demás gastos de la vivienda. Así se evita que el seguro aparezca como una sorpresa en el primer año.
Factores que cambian la tasa
En el seguro de vida, la edad y el estado de salud del titular al momento de contratar son los factores principales. También influyen el plazo restante, el tipo de capital (decreciente o constante) y las coberturas adicionales. Una póliza que incluye invalidez temporal tiene una prima más alta que una que solo cubre el fallecimiento.
En el seguro multirriesgo pesan el tipo de inmueble (casa o departamento), su ubicación, la antigüedad del edificio, los materiales de construcción y el valor de reconstrucción. Las zonas con mayor exposición a inundaciones o sismos suelen tener primas más altas, y el tipo de construcción influye en el riesgo de incendio. Las coberturas adicionales, como la responsabilidad civil o el contenido del hogar, aumentan el costo.
La zonificación sísmica del país está definida en la norma INPRES-CIRSOC 103, que permite conocer la zona en la que se encuentra el inmueble. Si la vivienda está en una zona de mayor exigencia sísmica, la aseguradora puede aplicar una tasa distinta.
Errores frecuentes
Un error habitual es usar la tasa de una oferta publicitaria en lugar de la tasa de la póliza final. Otro es olvidar el impuesto de sellos, o ingresarlo como una tasa mensual cuando en realidad es un porcentaje sobre el premio.
También se confunde la tasa en por mil con la tasa en porcentaje. Una tasa de 0,35 por mil equivale a 0,035 %, y es diez veces menor que 0,35 %. Ingresar la unidad equivocada cambia el resultado de forma notoria.
Por último, se toma el valor de compra de la vivienda en lugar del valor de reconstrucción. Si el valor de reconstrucción es mayor, el seguro multirriesgo quedará con una suma asegurada insuficiente para cubrir un siniestro total.
Cuándo usar la calculadora y cuándo no
La calculadora sirve para estimar el costo de los seguros antes de firmar, para comparar escenarios con distintos capitales o tasas, y para planificar el presupuesto mensual y anual. Es especialmente útil en la etapa en la que todavía se puede negociar la aseguradora.
No sirve para cotizar un seguro ni para reemplazar la propuesta formal de la aseguradora. Tampoco considera la edad exacta del titular, sus antecedentes de salud, las exclusiones de cada póliza ni los recargos que pueda aplicar la entidad. Si el crédito tiene una estructura compleja, como cuotas ajustables o varios titulares, los números deben verificarse con la entidad.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vida del crédito hipotecario es obligatorio?
Depende de la entidad y del contrato. En la práctica, muchas entidades financieras exigen un seguro de vida con saldo deudor como condición para otorgar el préstamo, porque protege el cobro de la deuda. Esa exigencia surge de las condiciones del crédito, no de una regla general que valga para todos los casos. Antes de firmar, revisá el contrato y consultá a la entidad qué seguros se requieren y si aceptan una póliza elegida por vos. Conviene verificar también que la aseguradora esté autorizada para el ramo correspondiente ante el organismo estatal de control de seguros.
¿Qué cubre el seguro multirriesgo de la vivienda?
Cubre el inmueble que garantiza el crédito frente a daños físicos, como incendio, daños por agua y otros eventos que la póliza enumere. El alcance exacto depende del contrato y de la aseguradora, por eso conviene leer la lista de coberturas, las exclusiones y los montos asegurados antes de contratarla. Al comparar, fijate si la vivienda se asegura por valor de reconstrucción o por valor de mercado, porque esa diferencia cambia la base de cálculo y la protección en caso de siniestro. La calculadora usa el valor que ingreses como base del premio.
¿Puedo cambiar de aseguradora durante la vigencia del crédito?
Depende de lo que establezca el contrato. Algunas entidades permiten reemplazar la póliza por otra con coberturas equivalentes, siempre que se avise con anticipación y se presente la documentación exigida. Antes de hacerlo, pedí por escrito las condiciones de la entidad y compará la nueva póliza con la actual, incluyendo coberturas, exclusiones y el impuesto aplicado. Un cambio sin esa comparación puede dejar al inmueble o al titular con una protección menor a la que tenían. La calculadora sirve para estimar el costo de la nueva opción, pero no reemplaza esa revisión.
¿El capital del seguro de vida baja a medida que pago?
En muchos contratos sí. Con capital decreciente, el monto asegurado acompaña el saldo pendiente del préstamo, así que la prima tiende a reducirse a lo largo del plazo. Otros contratos fijan un capital constante durante toda la vigencia. En ese caso la prima no baja, aunque la deuda ya sea menor, y el costo acumulado puede ser mayor. Para saber qué modalidad tenés, mirá la póliza o consultá a la entidad. La calculadora usa un capital fijo y una tasa constante, por lo que su estimación es una aproximación conservadora frente a un capital decreciente.
¿Qué es el impuesto de sellos sobre los seguros?
Es el impuesto de sellos, de competencia provincial en Argentina, que varias provincias aplican sobre las pólizas de seguro. Cada provincia fija su alícuota y, en algunos casos, la base de cálculo y la tasa varían según el ramo. En la calculadora se modela como un porcentaje que se suma al premio bruto. Para saber qué alícuota corresponde, conviene revisar la factura de la aseguradora o consultar al organismo recaudador de la provincia correspondiente. Como la alícuota puede cambiar, el valor correcto es el vigente en ese momento y no una cifra general.
¿Cómo estimo el costo total de los seguros durante todo el crédito?
Multiplicá el costo mensual por doce y por la cantidad de años del plazo. Esta cuenta es sencilla y sirve para planificar el gasto, pero tiende a sobrestimar el total cuando el seguro de vida tiene capital decreciente, porque la prima baja con el saldo. La calculadora hace esta cuenta de forma automática con los datos que ingreses. Para un cálculo más preciso, pedile a la aseguradora el cronograma de primas o revisá en la póliza cómo se actualiza la prima.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 1 de agosto de 2026
Esta calculadora brinda estimaciones indicativas del costo de los seguros, basadas en las tasas que ingreses. No constituye una cotización, una oferta de seguro ni asesoramiento financiero. El costo real depende del perfil del solicitante, de las condiciones de cada póliza, de la alícuota provincial del impuesto de sellos y de la aseguradora elegida. Para obtener valores precisos, consultá directamente a las aseguradoras o a un productor asesor de seguros autorizado.