Calculadora de Prepago de Crédito Hipotecario
Calcula el impacto de hacer un prepago en tu crédito hipotecario: nuevo dividendo mensual, ahorro en intereses y comisión máxima permitida.
En un prepago parcial de crédito hipotecario, cada peso de capital cancelado hoy elimina los intereses que ese capital generaría durante los meses restantes del contrato. El ahorro total crece en proporción directa al plazo remanente y a la tasa de interés aplicable: cuanto más largo el plazo pendiente y más alta la tasa, mayor el beneficio de prepagar.
Los créditos hipotecarios en Chile funcionan bajo el sistema de **cuota fija** (equivalente al sistema francés o tabla Price). El dividendo mensual se mantiene constante durante todo el plazo, pero su composición interna cambia con el tiempo. En los primeros años, la mayor parte de cada cuota corresponde a intereses y solo una fracción menor a amortización de capital. Con el paso del tiempo, esta proporción se invierte, y cada cuota aporta cada vez más capital y menos intereses. Esta estructura hace que los primeros años del crédito sean los más sensibles a los prepagos.
Al realizar un prepago parcial, el banco recalcula el dividendo sobre el capital residual, manteniendo el mismo plazo remanente. La diferencia entre el dividendo original y el nuevo dividendo, multiplicada por el número de cuotas restantes, representa el ahorro estimado en intereses. Esta calculadora entrega esa estimación de forma inmediata, sin necesidad de consultar con el banco.
En Chile, la **Comisión para el Mercado Financiero (CMF)** regula las condiciones de los créditos hipotecarios, incluyendo las comisiones que los bancos pueden cobrar por prepago anticipado. La **Ley de Portabilidad Financiera (Ley 21.236)** amplió los derechos de los deudores en materia de prepago y refinanciamiento. Antes de efectuar un prepago, conviene revisar las condiciones específicas del contrato para comparar el ahorro esperado con el costo de la comisión.
Las principales instituciones que ofrecen crédito hipotecario en Chile son BancoEstado, Banco de Chile, Santander Chile, BCI e Itaú Chile. Las condiciones de prepago varían según la entidad y el tipo de mutuo hipotecario (endosable o no endosable, tasa fija o variable). Esta calculadora entrega una estimación independiente que permite preparar mejor la conversación con el ejecutivo del banco.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe del préstamo todavía en deuda
Número de años restantes hasta el fin del contrato
Tipo de referencia Euribor del índice contractual
Margen aplicado por el banco sobre el Euribor
Valor que deseas adelantar en el pago al banco
Determina la comisión máxima legalmente permitida
Nueva cuota mensual
Cuota estimada tras la amortización, por el sistema francés (tabla Price)
- Cuota actual
- $627,26
- Reducción de la cuota
- $62,73
- Tipo Nominal Anual (TAN)
- 4,40 %
- Ahorro total en intereses
- $5.054
- Comisión máxima de amortización
- $50,00
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Prepago de Crédito Hipotecario: Cómo Calcular el Impacto
El prepago de un crédito hipotecario consiste en realizar un pago adicional de capital antes del plazo contractual previsto. Al reducir el capital adeudado, el deudor disminuye los intereses futuros que se calculan sobre ese monto, con la posibilidad de obtener un dividendo mensual más bajo o un plazo más corto, según lo que se acuerde con el banco.
El sistema de cuota fija y el cálculo del nuevo dividendo
En Chile, los créditos hipotecarios calculan el dividendo mediante el sistema de cuota fija, equivalente al sistema francés de amortización o tabla Price. En este sistema, el dividendo mensual es constante durante todo el plazo, pero su composición interna varía a lo largo del tiempo. En los primeros años, la mayor parte de cada cuota corresponde a intereses; a medida que el capital se va amortizando, la componente de intereses disminuye y la de capital aumenta.
Después de un prepago parcial, el banco recalcula el dividendo en función del capital residual, manteniendo el mismo plazo remanente. La fórmula aplicada es la misma tabla Price, ahora sobre el capital residual. El ahorro en intereses resulta de la diferencia entre el total de intereses que se pagarían sin prepagar y el total de intereses que se pagarán tras el prepago.
Comisión por prepago: marco regulatorio en Chile
Las instituciones financieras en Chile no pueden cobrar libremente por el prepago de créditos hipotecarios. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) establece las normas aplicables. Para los mutuos hipotecarios, las condiciones de prepago están reguladas por la Ley 18.010 y sus modificaciones, además de la normativa específica emitida por la CMF.
En términos generales, la comisión por prepago se expresa como un porcentaje de los intereses que el banco deja de percibir como consecuencia del prepago anticipado. El límite varía según el tipo de crédito (tasa fija o variable) y las condiciones pactadas en el contrato. Algunos contratos incluyen períodos de carencia durante los cuales no se aplica comisión. Es indispensable revisar el contrato antes de decidir prepagar.
La Ley de Portabilidad Financiera (Ley 21.236), vigente desde noviembre de 2020, introdujo cambios relevantes en el derecho al prepago y al refinanciamiento hipotecario. Esta ley permite a los deudores trasladar su crédito a otra institución con mayor facilidad, lo que aumenta la competencia y puede generar mejores condiciones para quien desea prepagar o renegociar su deuda. La CMF publica en su sitio web información actualizada sobre los límites aplicables y los derechos de los deudores.
¿Reducir el dividendo o acortar el plazo?
Un prepago puede producir dos efectos distintos, según lo que se acuerde con el banco. La opción más habitual en Chile es la reducción del dividendo mensual con mantención del plazo: el capital adeudado disminuye y el nuevo dividendo se calcula para el mismo número de cuotas restantes.
La alternativa es mantener el dividendo y acortar el plazo. En este caso, el deudor continúa pagando el mismo monto mensual, pero elimina cuotas del final del contrato. El ahorro en intereses puede ser superior en esta modalidad, porque los intereses futuros se eliminan antes de plazo. Esta calculadora presenta el resultado de la reducción de dividendo con el plazo inalterado.
Créditos en UF versus créditos en pesos
En Chile, una parte importante de los créditos hipotecarios está denominada en UF (Unidad de Fomento), una unidad de cuenta reajustable según la variación del IPC, publicada diariamente por el Banco Central de Chile. Esto significa que el capital adeudado y el dividendo mensual se ajustan mes a mes según la inflación.
En un crédito en UF, el prepago reduce el capital expresado en UF y el nuevo dividendo también se expresa en UF. En un crédito en pesos (CLP), el capital no se reajusta por inflación. Esta calculadora trabaja con tasa nominal y cuota fija en pesos, lo que es una aproximación válida para créditos en pesos y una referencia útil para créditos en UF en escenarios de inflación moderada. Para una evaluación precisa de un crédito en UF, conviene utilizar la tasa equivalente en pesos y ajustar los resultados con el ejecutivo del banco.
¿Cuándo conviene hacer un prepago?
La decisión de prepagar depende de varios factores. El principal es la comparación entre la tasa de interés del crédito y la rentabilidad neta de alternativas de inversión. Cuando la tasa del crédito hipotecario supera el rendimiento de una alternativa segura, como un depósito a plazo o un fondo de menor riesgo, prepagar suele ser la opción más eficiente desde el punto de vista financiero.
La fase del crédito en que se realiza el prepago también influye en el resultado. En los primeros años del contrato, cuando la componente de intereses es proporcionalmente mayor en cada cuota, el prepago tiene un efecto más significativo en la reducción del costo total. En las etapas finales del plazo, cuando la mayor parte de cada cuota ya corresponde a capital, el impacto es menor.
En la práctica, muchos deudores en Chile optan por hacer prepagos al acumular capital suficiente: al recibir un aguinaldo, un bono de desempeño o ahorros acumulados durante el año. La CMF recomienda comparar el costo de la comisión de prepago con el ahorro esperado en intereses antes de tomar la decisión. En caso de duda, un asesor financiero puede ayudar a evaluar el impacto real considerando el plazo remanente, la tasa vigente y las alternativas disponibles.
Lo que esta calculadora no incluye
Los resultados son estimaciones de capital e intereses por el sistema de cuota fija, con dividendo constante. No están incluidos los seguros obligatorios asociados al crédito hipotecario en Chile (seguro de desgravamen y seguro de incendio y sismo), ni comisiones de administración de cuenta ni otros cargos contractuales. El dividendo real puede diferir según la estructura de indexación y las cláusulas específicas del contrato.
Para una evaluación completa de la oportunidad de prepagar, considera consultar directamente con el banco o con un asesor financiero, quienes pueden evaluar el impacto del prepago a la luz de las condiciones exactas del contrato y de las alternativas disponibles en el mercado chileno.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el prepago de un crédito hipotecario?
El prepago de un crédito hipotecario es el pago adelantado de una parte o la totalidad del capital adeudado, antes del plazo contractual establecido. El efecto inmediato es la reducción del capital sobre el que se calculan los intereses, lo que disminuye el costo total del crédito. El deudor puede optar por reducir el dividendo mensual o acortar el plazo del contrato, según lo que acuerde con el banco.
¿Cuánto puede cobrar el banco por comisión de prepago en Chile?
En Chile, las comisiones por prepago de créditos hipotecarios están reguladas por la CMF y por la Ley 18.010. En términos generales, la comisión corresponde a un porcentaje de los intereses que el banco deja de percibir por el prepago anticipado. Los límites exactos dependen del tipo de mutuo (endosable o no endosable), de la modalidad de tasa (fija o variable) y de las condiciones pactadas en el contrato. Consulta el contrato y solicita al banco el cálculo exacto antes de prepagar.
¿Conviene reducir el dividendo o acortar el plazo al hacer un prepago?
Depende de la situación financiera del deudor. Acortar el plazo manteniendo el dividendo reduce más rápidamente el capital adeudado y puede resultar en un ahorro total en intereses mayor. Reducir el dividendo mensual da más holgura en el presupuesto mensual, pero mantiene el plazo y los intereses durante más tiempo. La mejor opción varía según las necesidades de liquidez y el perfil financiero de cada persona. En general, si la liquidez mensual no es una restricción, acortar el plazo suele ser más ventajoso.
¿En qué etapa del crédito hipotecario es más ventajoso hacer un prepago?
El prepago es más ventajoso en las fases iniciales del crédito, cuando la componente de intereses es mayor en cada cuota. En los primeros años de un crédito a 20 o 30 años, una parte importante de cada dividendo corresponde a intereses; al prepagar capital en esa fase, se elimina un volumen proporcionalmente mayor de intereses futuros. En las etapas finales del plazo, el efecto es menor, porque la mayor parte de la cuota ya corresponde a capital y los intereses restantes son bajos.
¿Cómo se calcula el nuevo dividendo después de un prepago parcial?
El banco aplica la fórmula del sistema de cuota fija (tabla Price) al capital residual, manteniendo el mismo plazo remanente. La nueva cuota es P' = C' × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde C' es el capital residual después del prepago, r es la tasa mensual y n es el número de cuotas restantes. El ahorro total en intereses es la diferencia entre el total de intereses de ambas series de cuotas.
¿Qué es la Ley de Portabilidad Financiera y cómo se relaciona con el prepago?
La Ley 21.236 de Portabilidad Financiera, vigente desde noviembre de 2020, facilita que un deudor transfiera su crédito hipotecario a otra institución financiera en condiciones más favorables. Esta ley también reforzó los derechos de prepago, haciendo más transparente el proceso y reduciendo las barreras que los bancos pueden imponer. Es relevante considerar esta alternativa si la institución actual ofrece condiciones de prepago poco ventajosas o si otra entidad ofrece una tasa de interés significativamente menor.
¿Qué diferencia hay entre un crédito en UF y uno en pesos al hacer un prepago?
En un crédito en UF, el capital adeudado y el dividendo se expresan en Unidad de Fomento, una unidad reajustable según el IPC publicado por el Banco Central de Chile. El prepago reduce el capital en UF, y el nuevo dividendo se recalcula sobre ese capital residual en UF. En un crédito en pesos (CLP), el capital no se reajusta por inflación. Para créditos en UF, el ahorro en intereses depende también de la evolución futura de la UF, lo que introduce un elemento adicional a considerar en el cálculo.
Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 10 de julio de 2026
Esta calculadora entrega estimaciones con fines informativos y no constituye asesoría financiera ni legal. Los valores reales dependen de las condiciones específicas del contrato y de la institución financiera. Para decisiones de prepago, consulta con tu banco o con un asesor financiero calificado.