Calculadora de Amortización Constante
Simula amortización constante (SAC) con pagos mensuales decrecientes. Visualiza el desglose de interés y capital para cada mes del crédito.
En el sistema de amortización constante, la porción de capital amortizada es idéntica en todas las mensualidades (capital total dividido entre el número de meses). Los intereses disminuyen mes a mes conforme el saldo deudor decrece, de modo que la mensualidad total también baja progresivamente desde el primer mes hasta el último. Este sistema genera un perfil de pagos decreciente, muy diferente del sistema francés con mensualidad fija que predomina en el mercado mexicano de crédito inmobiliario.
En México, aunque la mayoría de los créditos hipotecarios opera bajo sistema francés, la amortización constante tiene aplicación en créditos personales, financiamientos empresariales y productos agrícolas donde una estructura de flujos de caja decrecientes se ajusta mejor al perfil de pago del acreditado. La calculadora permite comparar el impacto de este sistema: menos intereses pagados en total, pero mensualidades más altas en la fase inicial del contrato.
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Importe total a financiar
Duración del contrato (1 a 50 años)
Tipo de Interés Nominal del contrato (0% a 30%)
Primera cuota
Cuota más alta del contrato, pagada en el primer mes
- Amortización mensual fija
- $416.67
- Última cuota
- $418.19
- Total de intereses pagados
- $99,275
- Total pagado a lo largo del contrato
- $249,275
Tabla de amortización mensual
| Mes | Cuota | Interés | Capital | Saldo pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $966.67 | $550.00 | $416.67 | $149,583.33 |
| 2 | $965.14 | $548.47 | $416.67 | $149,166.67 |
| 3 | $963.61 | $546.94 | $416.67 | $148,750.00 |
| 4 | $962.08 | $545.42 | $416.67 | $148,333.33 |
| 5 | $960.56 | $543.89 | $416.67 | $147,916.67 |
| 6 | $959.03 | $542.36 | $416.67 | $147,500.00 |
| 7 | $957.50 | $540.83 | $416.67 | $147,083.33 |
| 8 | $955.97 | $539.31 | $416.67 | $146,666.67 |
| 9 | $954.44 | $537.78 | $416.67 | $146,250.00 |
| 10 | $952.92 | $536.25 | $416.67 | $145,833.33 |
| 11 | $951.39 | $534.72 | $416.67 | $145,416.67 |
| 12 | $949.86 | $533.19 | $416.67 | $145,000.00 |
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Amortización Constante: Sistema de Pagos Decrecientes Mes a Mes
El sistema de amortización constante, también llamado sistema alemán o SAC (Sistema de Amortización Constante), es un método de reembolso de créditos en el que la porción de capital amortizada en cada mensualidad permanece fija durante toda la vigencia del contrato. La consecuencia directa es que los pagos mensuales disminuyen progresivamente a lo largo del tiempo: son más elevados al inicio y van bajando hasta la última mensualidad.
Cómo se calcula cada mensualidad
El cálculo inicia dividiendo el capital total entre el número de mensualidades. Ese valor, la amortización mensual fija, es igual en todos los meses del contrato. La componente de interés varía, porque se calcula sobre el saldo deudor, que disminuye mes a mes. En la primera mensualidad, el saldo es el capital total, por lo que los intereses son máximos. En la última, el saldo es casi cero, y los intereses son mínimos.
La fórmula es directa: mensualidad del mes k = amortización fija + intereses sobre el saldo remanente. Los intereses mensuales se obtienen multiplicando el saldo deudor por la tasa mensual, que resulta de dividir la TAN (Tasa Anual Nominal) entre 1200. Esta convención, división por 1200 en lugar de 12 sobre decimal, es la utilizada en el sistema bancario mexicano y latinoamericano.
Relación entre TAN y CAT
Es importante distinguir entre la TAN y la CAT (Costo Anual Total). La TAN es únicamente la tasa de interés nominal anual y es la que se utiliza en esta calculadora para determinar los pagos. La CAT, en cambio, es la medida integral que incluye no solo la tasa de interés, sino también comisiones, seguros, gastos de apertura y otros cargos obligatorios. La Ley Fintech en México exige que todas las instituciones de crédito revelen la CAT al consumidor para permitir una verdadera comparación del costo total entre diferentes oferentes. Si solo dispones de la CAT de tu contrato, deberás solicitar a la institución de crédito que te proporcione la TAN específica para utilizar esta calculadora.
Amortización constante versus sistema francés (a mensualidad fija)
En México, prácticamente todos los créditos inmobiliarios utilizan el sistema francés, donde la mensualidad es siempre constante. En el sistema francés, los intereses dominan en la fase inicial del contrato y la amortización de capital aumenta a medida que avanza el tiempo. En la amortización constante, la lógica es inversa: la amortización de capital es siempre igual y los intereses disminuyen.
El total de intereses pagados a lo largo del contrato es inferior en el sistema de amortización constante, porque el saldo deudor desciende más rápidamente en los primeros años. Contrapartida: la primera mensualidad es más elevada, lo que exige mayor capacidad financiera inicial.
En cualquier simulación, la primera mensualidad en el sistema constante supera la mensualidad fija del sistema francés, pero la última mensualidad es sustancialmente inferior. El acreditado que opta por el sistema constante paga menos intereses en total, pero soporta encargos mayores en la fase inicial del contrato.
Aplicación práctica en México
El sistema de amortización constante no es el estándar en los créditos inmobiliarios en México, donde el sistema francés prevalece. Tiene uso más frecuente en crédito personal, financiamiento empresarial y en algunos productos de crédito agrícola donde la estructura de flujos de caja del acreditado hace que una mensualidad decreciente sea más adecuada.
La principal utilidad de esta calculadora es comparativa: permite percibir la diferencia de encargos entre los dos sistemas para el mismo capital, plazo y tasa, y evaluar cuál es el impacto en el total de intereses pagados a lo largo de la vida del contrato.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en su calidad de reguladora del sistema financiero mexicano, publica en su portal normativo orientaciones sobre los diferentes sistemas de amortización y los elementos obligatorios de la Hoja de Información Normalizada (HIN), que las instituciones de crédito deben entregar antes de la celebración de cualquier contrato.
Factores que influyen en el perfil de mensualidades
El plazo es el factor con mayor influencia en el diferencial entre la primera y la última mensualidad: plazos más largos acentúan la diferencia. La tasa de interés afecta el nivel absoluto de las mensualidades (especialmente las iniciales), pero el perfil decreciente se mantiene independientemente de la tasa.
Aumentar el capital amplía proporcionalmente todas las mensualidades, sin alterar el ritmo de descida. Reducir el plazo sube las mensualidades iniciales, pero también reduce el total de intereses pagados de forma significativa.
En el contexto mexicano, es importante recordar que la Ley General de Protección y Defensa al Consumidor de Servicios Financieros (Ley Fintech) y la Ley de Instituciones de Crédito establecen reglas de transparencia: toda institución debe revelar la CAT (Costo Anual Total), que incluye no solo intereses sino también comisiones, seguros y otros gastos, permitiendo una comparación verdadera del costo total del crédito entre diferentes oferentes.
Limitaciones de esta calculadora
Los valores presentados asumen tasa de interés constante durante todo el plazo. En contratos de tasa variable, la tasa es revisada periódicamente (típicamente cada 6 o 12 meses, según términos del contrato), y la mensualidad de cada período se recalcula con base en la nueva tasa; en ese caso, la tabla debe ser recalculada en cada revisión.
No están incluidos seguros de desempleo o de vida (obligatorios en algunos créditos inmobiliarios), comisiones de gestión de cuenta, comisiones por apertura ni otros gastos contractuales. Para un análisis completo del costo total de financiamiento, incluida la CAT (Costo Anual Total), debe consultarse la Hoja de Información Normalizada (HIN) proporcionada por la institución de crédito.
La CNBV, Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) publican en sus portales información detallada sobre los diferentes tipos de crédito, los derechos de los consumidores, incluyendo el derecho al pago anticipado y sus condiciones.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el sistema de amortización constante?
Es un método de reembolso en el que el capital amortizado es igual en todas las mensualidades. Como los intereses disminuyen conforme el saldo deudor baja, la mensualidad total decrece mes a mes: es más elevada al inicio y más baja al final del contrato. Contrasta con el sistema francés, donde la mensualidad total es constante.
¿Cuál es la diferencia entre amortización constante y sistema francés?
En el sistema francés, la mensualidad total es siempre igual; la composición interna cambia, con los intereses disminuyendo y el capital aumentando. En amortización constante, el capital amortizado es siempre el mismo y los intereses varían, por lo que la mensualidad decrece. El sistema constante genera menor total de intereses, pero exige mayor capacidad financiera al inicio.
¿Cómo se calcula la mensualidad de cada mes?
La amortización mensual fija es el capital dividido entre el número de mensualidades (plazo en meses). Los intereses de cada mes se calculan multiplicando el saldo deudor por la tasa mensual (TAN dividida entre 1200). La mensualidad total es la suma de ambos valores.
¿Se usa la amortización constante en créditos inmobiliarios en México?
Raramente. La gran mayoría de los créditos inmobiliarios en México utilizan el sistema francés con mensualidad constante. La amortización constante está más presente en crédito personal, financiamiento empresarial y productos específicos de crédito agrícola donde un pago decreciente es financieramente ventajoso para el acreditado.
¿Pago menos intereses en total con amortización constante?
Sí, en general. En el sistema constante, el saldo deudor disminuye más rápidamente en los primeros años, porque la amortización de capital es siempre igual y no comienza pequeña como en el sistema francés. Cuanto mayor sea el diferencial de saldo en los primeros años, mayor es el ahorro en intereses a lo largo del contrato.
¿Cuándo debo consultar a un especialista en crédito?
Siempre que se esté considerando la contratación o renegociación de un crédito. Las diferencias entre sistemas de amortización tienen impacto real en la capacidad de pago y en el costo total del financiamiento. Un asesor de crédito registado ante Condusef puede ayudarte a comparar ofertas y a elegir el producto más adecuado a tu situación financiera específica.
¿Qué es la CAT y cómo se diferencia de la tasa de interés?
La CAT (Costo Anual Total) es la medida integral del costo de un crédito: incluye no solo la tasa de interés (TAN), sino también comisiones, seguros, gastos de apertura y otros conceptos. Mientras que la TAN es solo un componente, la CAT permite comparar verdaderamente el costo total entre diferentes oferentes. La Ley Fintech exige que todas las instituciones de crédito revelen la CAT al consumidor.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 26 de julio de 2026
Esta calculadora proporciona una estimación para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones contractuales de cada institución de crédito y de factores como cambios en la tasa de interés, comisiones adicionales, seguros obligatorios y otros gastos contractuales. Para decisiones financieras, se recomienda consultar con un profesional calificado, un asesor de crédito registado ante Condusef, o directamente con la institución de crédito.