Calculadora de Amortización Anticipada de Crédito
Calcula el impacto de amortizar anticipadamente tu crédito hipotecario: nueva cuota mensual, reducción estimada, el ahorro total en intereses y la comisión máxima que puede cobrar el banco.
En una amortización anticipada parcial, cada sol de capital pagado hoy elimina los intereses que ese capital generaría durante los meses restantes del contrato. El ahorro crece de forma proporcional al plazo pendiente y a la tasa de interés aplicable: cuanto mayor es el plazo restante y más elevada la tasa, mayor es el beneficio de amortizar anticipadamente.
El crédito hipotecario en Perú funciona mayoritariamente bajo el sistema francés de amortización, en el que la cuota mensual es constante pero su composición interna cambia con el tiempo. En los primeros años, una proporción mayor de cada cuota corresponde a intereses sobre el saldo pendiente; conforme avanza el contrato, esa proporción se invierte y la cuota termina siendo mayoritariamente capital. Este comportamiento hace que el momento elegido para amortizar tenga un impacto diferente según la fase del préstamo.
Al realizar una amortización anticipada parcial, el banco recalcula la cuota aplicando la misma fórmula del sistema francés al nuevo saldo de capital reducido. El resultado es una cuota mensual inferior, con el mismo plazo restante. La calculadora también estima el total de intereses que se dejarán de pagar, así como la comisión máxima que puede cobrar la entidad financiera según las condiciones del contrato.
Los principales bancos que ofrecen crédito hipotecario en Perú, como BCP, BBVA Perú, Scotiabank Perú e Interbank, aplican condiciones de amortización anticipada reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Antes de realizar cualquier pago anticipado, conviene verificar la comisión pactada en el contrato y compararla con el ahorro proyectado en esta calculadora.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe del préstamo todavía en deuda
Número de años restantes hasta el fin del contrato
Tipo de referencia Euribor del índice contractual
Margen aplicado por el banco sobre el Euribor
Valor que deseas adelantar en el pago al banco
Determina la comisión máxima legalmente permitida
Nueva cuota mensual
Cuota estimada tras la amortización, por el sistema francés (tabla Price)
- Cuota actual
- S/ 627.26
- Reducción de la cuota
- S/ 62.73
- Tipo Nominal Anual (TAN)
- 4.40 %
- Ahorro total en intereses
- S/ 5,054
- Comisión máxima de amortización
- S/ 50.00
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Amortización Anticipada: Cómo Calcular el Impacto en tu Crédito Hipotecario
La amortización anticipada consiste en el pago de una parte del capital pendiente antes del plazo establecido en el contrato de crédito hipotecario. Al reducir el saldo adeudado, el prestatario disminuye los intereses futuros calculados sobre ese monto y puede obtener una cuota mensual más baja o un plazo más corto con la entidad financiera. La magnitud del beneficio depende del saldo pendiente, del plazo restante y de la tasa nominal anual vigente en el contrato.
El sistema francés y el cálculo de la nueva cuota
En Perú, los contratos de crédito hipotecario aplican mayoritariamente el sistema francés de amortización, conocido también como sistema de cuota constante. En este sistema, la cuota mensual permanece igual durante todo el contrato, pero su composición interna varía con el tiempo: en los primeros años, la mayor parte de cada cuota corresponde a intereses sobre el saldo pendiente; a medida que el capital va siendo amortizado, la proporción de intereses disminuye y la de capital aumenta.
Después de una amortización anticipada parcial, la entidad financiera recalcula la cuota con base en el nuevo saldo de capital, manteniendo el mismo plazo restante. La fórmula aplicada es la misma del sistema francés, ahora sobre el capital residual. El ahorro en intereses resulta de la diferencia entre el total de intereses que se pagaría sin amortizar y el total que se pagará después de la amortización.
Es importante entender que el ahorro no es lineal a lo largo del contrato. Los meses eliminados al inicio del préstamo valen proporcionalmente más en términos de intereses que los del final, porque al inicio el saldo pendiente es mayor y los intereses calculados sobre ese saldo son más elevados. Por eso, una misma amortización realizada en el año tres de un contrato genera un ahorro superior a la misma amortización realizada en el año veinticinco.
Comisión por amortización anticipada: la regulación de la SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) regula las condiciones bajo las cuales las entidades financieras pueden cobrar comisiones por amortización anticipada en Perú. La comisión exacta aplicable depende de lo pactado en cada contrato dentro de los límites establecidos por la SBS, por lo que puede variar entre instituciones y tipos de crédito.
En contratos a tasa variable, la comisión tiende a ser menor, dado que el banco enfrenta un riesgo de reinversión más reducido cuando la tasa puede ajustarse periódicamente. En contratos a tasa fija, la comisión puede ser superior porque la entidad ha comprometido un costo de financiación fijo durante todo el plazo pactado.
Antes de realizar una amortización anticipada, es fundamental revisar las cláusulas específicas del contrato y consultar directamente con el banco para conocer la comisión exacta aplicable. El portal de la SBS (sbs.gob.pe) ofrece información actualizada sobre los derechos del deudor hipotecario y los mecanismos de reclamación disponibles.
¿Reducir la cuota o acortar el plazo?
Una amortización anticipada puede tener dos efectos distintos, según la opción negociada con el banco. La más habitual es la reducción de la cuota mensual manteniendo el plazo: el saldo de capital disminuye y la nueva cuota se calcula para los mismos meses restantes.
La alternativa es mantener la cuota y acortar el plazo. En este caso, el prestatario continúa pagando el mismo importe mensual, pero elimina meses del final del contrato. El ahorro total en intereses puede ser superior en esta modalidad, porque se dejan de acumular cargos futuros antes. Esta calculadora presenta el resultado de la reducción de cuota con el plazo inalterado; si deseas comparar la opción de acortar el plazo, ajusta el número de meses restantes manualmente y compara los resultados obtenidos.
¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente?
La decisión de amortizar depende de varios factores. El principal es la relación entre la tasa de interés del crédito y el rendimiento neto de alternativas de inversión disponibles. Cuando la TNA del crédito hipotecario supera el rendimiento de una alternativa segura y líquida, amortizar anticipadamente resulta generalmente más conveniente desde el punto de vista financiero.
La fase del préstamo en la que se realiza la amortización también influye en el impacto. En los primeros años del contrato, cuando la componente de intereses es proporcionalmente mayor en cada cuota, la amortización anticipada tiene un efecto más significativo sobre la reducción del costo total. En las fases finales del plazo, cuando la mayor parte de la cuota ya corresponde a capital, el efecto sobre el ahorro es menor.
En la práctica, muchos prestatarios en Perú optan por amortizar cuando acumulan capital suficiente: al recibir ingresos extraordinarios como gratificaciones, bonificaciones o herencias. La SBS recomienda comparar el costo de la comisión de amortización con el ahorro proyectado en intereses antes de tomar la decisión.
Particularidades del mercado peruano
En Perú, los créditos hipotecarios pueden estar denominados en soles (PEN) o en dólares estadounidenses (USD). Para créditos en moneda extranjera, el riesgo cambiario puede afectar el costo efectivo del préstamo de forma independiente a la amortización anticipada; este efecto no está incluido en la calculadora.
Algunas entidades financieras ofrecen productos como el Fondo MiVivienda o el programa Techo Propio, que tienen condiciones específicas de amortización anticipada y pueden incluir subsidios del Estado. Para estos productos, las condiciones de prepago pueden diferir de las de un crédito hipotecario convencional; consulta con la entidad emisora antes de aplicar los resultados de esta calculadora a tu situación particular.
Qué no incluye esta calculadora
Los resultados son estimaciones de capital e intereses calculados por el sistema francés de cuota constante. No se incluyen seguros asociados al crédito hipotecario (seguro de desgravamen, seguro de inmueble), comisiones de mantenimiento de cuenta, portes ni otros cargos contractuales. La cuota real puede diferir según la estructura de indexación y las cláusulas específicas del contrato.
Para un análisis completo de la oportunidad de amortizar, considera consultar con un asesor financiero o con tu entidad bancaria, que podrá evaluar el impacto de la amortización según las condiciones exactas de tu contrato y las alternativas disponibles en el mercado peruano.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la amortización anticipada de un crédito hipotecario?
La amortización anticipada es el pago de una parte o la totalidad del capital pendiente antes del plazo previsto en el contrato de crédito. El efecto inmediato es la reducción del saldo sobre el cual se calculan los intereses, lo que disminuye el costo total del préstamo. El prestatario puede optar por reducir la cuota mensual manteniendo el plazo, o por mantener la cuota y acortar el tiempo restante del contrato.
¿Qué comisión puede cobrar el banco por amortización anticipada en Perú?
La comisión por amortización anticipada depende de lo pactado en el contrato, dentro de los límites establecidos por la SBS. En contratos a tasa variable la comisión suele ser menor; en contratos a tasa fija puede ser superior. Revisa las cláusulas de tu contrato y consulta directamente con tu banco antes de realizar el prepago. El portal sbs.gob.pe ofrece información actualizada sobre los derechos del deudor hipotecario en Perú.
¿Es mejor reducir la cuota o acortar el plazo al amortizar?
Depende de la situación financiera de cada persona. Acortar el plazo manteniendo la cuota reduce más rápidamente el saldo pendiente y puede resultar en un ahorro total en intereses superior. Reducir la cuota mensual da más margen en el presupuesto mensual pero mantiene el plazo y los cargos durante más tiempo. La mejor opción varía según las necesidades de liquidez y el perfil financiero de cada prestatario.
¿En qué fase del préstamo es más ventajoso amortizar anticipadamente?
La amortización anticipada es más ventajosa en las fases iniciales del préstamo, cuando la proporción de intereses en cada cuota es mayor. En los primeros años de un crédito a 20 o 30 años, una parte significativa de cada cuota corresponde a intereses; al amortizar capital en esa fase, se elimina un volumen proporcionalmente mayor de cargos futuros. En las fases finales del plazo, el efecto es menor porque la mayor parte de la cuota ya es capital.
¿Cómo se calcula la nueva cuota después de una amortización anticipada parcial?
El banco aplica la fórmula del sistema francés al capital residual (el saldo pendiente después de la amortización), manteniendo el mismo plazo restante. La nueva cuota es P' = C' × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde C' es el capital residual, r es la tasa mensual (TNA/1200) y n es el número de cuotas restantes. El ahorro total en intereses es la diferencia entre el total de intereses de ambas series de cuotas.
¿Los créditos en dólares tienen las mismas condiciones de amortización anticipada?
Las condiciones de amortización anticipada para créditos en dólares siguen la misma estructura regulatoria de la SBS, pero hay que considerar adicionalmente el riesgo cambiario: si el sol se deprecia frente al dólar, el costo efectivo del préstamo puede aumentar independientemente de la amortización. Para créditos en USD, consulta con tu banco las condiciones específicas y evalúa también la conveniencia de migrar a una deuda en soles si tus ingresos son principalmente en moneda local.
¿Cuándo conviene consultar con un asesor antes de amortizar?
Es recomendable consultar con un asesor financiero o con tu banco cuando el contrato tiene cláusulas específicas sobre amortización, cuando se evalúa si el prepago es más ventajoso que alternativas de inversión, o cuando la decisión involucra montos significativos. El asesor puede comparar el costo de la comisión con el ahorro esperado y revisar las condiciones exactas del contrato para orientar la mejor decisión.
Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 10 de julio de 2026
Esta calculadora proporciona una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada institución y de tu situación específica. Para decisiones financieras, consulta con un profesional calificado o con tu entidad financiera.