Calculadora de Crédito Hipotecario con Entrada
Simula el crédito hipotecario incluyendo la entrada: calcula el capital a financiar, el ratio de préstamo-valor y la cuota mensual por el sistema francés (tabla de amortización).
Calcular el crédito hipotecario con entrada es el paso siguiente al decidir cuánto capital propio se va a comprometer en una adquisición inmobiliaria. Esta calculadora parte del precio del inmueble y de la entrada para mostrar el capital a financiar, el ratio de préstamo-valor (LTV) y la cuota mensual estimada por el sistema de la tabla de amortización francés, que es el método estándar en los contratos de crédito hipotecario en Perú.
Cuando se analiza un crédito hipotecario, el precio del inmueble es solo uno de los datos de partida. El monto que la entidad financiera va a efectivamente financiar depende de la entrada: el capital propio que el comprador aporta sin recurrir al préstamo. Esta calculadora parte del precio del inmueble y de la entrada para determinar tres valores fundamentales de cualquier propuesta de crédito hipotecario: el capital a financiar, el ratio LTV y la cuota mensual estimada.
El capital a financiar es la diferencia entre el precio de adquisición y la entrada. La entidad financiera no financia el precio total del inmueble, sino solo el monto que el comprador no consigue cubrir con recursos propios. El LTV (Loan-to-Value, o ratio préstamo-valor) expresa ese capital financiado como porcentaje del valor del inmueble. Cuanto menor sea el LTV, menor es el riesgo para la institución de crédito. La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) regula los límites máximos de LTV según la finalidad del crédito: vivienda propia permanente, segunda vivienda e inmuebles para arrendamiento tienen límites distintos.
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Valor total de adquisición del inmueble
Importe a aportar sin recurso al préstamo
Duración total del préstamo en años
Tipo de referencia Euribor del índice contractual
Margen aplicado por el banco sobre el Euribor
Cuota mensual estimada
Calculada por el sistema francés (tabla Price), con cuota constante
- Capital financiado
- S/ 180,000
- LTV (ratio préstamo/valor)
- 90.0 %
- Tipo Nominal Anual (TAN)
- 4.40 %
- Total de intereses pagados
- S/ 144,493
- Importe total a pagar
- S/ 324,493
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Crédito Hipotecario con Entrada: Capital, Ratio y Cuota
La entrada en un crédito hipotecario representa el capital propio que el comprador aporta al momento de la compra. Este monto es crítico porque determina el capital que la entidad financiera debe financiar, lo que a su vez influye en el ratio de préstamo-valor (LTV) y en las condiciones del crédito que te ofrecerán.
Capital a financiar y el ratio de préstamo-valor (LTV)
El capital a financiar es simplemente la diferencia entre el precio de compra del inmueble y la entrada que aportas. Una entrada más grande significa que la entidad financiera financiará un porcentaje menor del precio total, lo que reduce su riesgo y frecuentemente te permite obtener mejores condiciones de financiamiento.
El LTV expresa el capital financiado como porcentaje del valor del inmueble. Por ejemplo, si compras un inmueble cuyo precio es de 200,000 nuevos soles y aportas una entrada de 40,000 nuevos soles, el capital a financiar es 160,000 nuevos soles, lo que representa un LTV del 80 por ciento. Este indicador es fundamental porque la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) establece límites máximos de LTV según la categoría de crédito, conforme a la normativa de regulación macroprudencial. Para conocer los límites vigentes específicos a tu situación, consulta el portal web de la SBS (www.sbs.gob.pe) o comunícate directamente con la entidad de crédito.
Cómo la entrada afecta a la cuota mensual
La cuota mensual se calcula mediante la tabla de amortización francesa, que es el sistema estándar en los créditos hipotecarios en Perú. Esta tabla genera cuotas de monto constante durante todo el plazo del préstamo, donde cada pago incluye una porción de capital y una porción de intereses.
Para calcular la cuota, necesitas tres elementos: el capital a financiar, la tasa anual de costo efectivo (TCEA) y el plazo en años. La TCEA es el indicador que debes usar para comparar ofertas entre distintas entidades, ya que incluye la tasa de interés base más el spread, además de comisiones y seguros obligatorios. El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) publica diariamente las tasas de referencia que sirven de base para los créditos hipotecarios; puedes consultarlas en su sitio web (www.bcrp.gob.pe).
Una entrada más grande reduce directamente el capital a financiar y, por ese mecanismo, disminuye tanto la cuota mensual como el costo total de intereses. En un plazo largo, esta diferencia se acumula de forma considerable. Si simulas diferentes montos de entrada en la calculadora, verás inmediatamente cuál es el impacto en tu cuota y en el costo total.
Qué entrada mínima considerar en Perú
Además del límite de LTV que establece la SBS, hay otros costos de transacción que debes anticipar al planificar tu entrada. La compra de una vivienda en Perú implica gastos como arancel notarial, gastos de registro de la propiedad, comisión del intermediario inmobiliario (si aplica), gastos de evaluación y seguro de la propiedad, entre otros.
Estos costos de transacción no forman parte del cálculo del LTV pero salen de tu presupuesto disponible. Al planificar la entrada, es prudente reservar un monto adicional para cubrir estos gastos, de modo que no comprometas el capital propio destinado al financiamiento.
Amortización anticipada y simulación en la calculadora
La legislación peruana permite la amortización parcial o total del crédito hipotecario antes de vencer el plazo, sujeta a las disposiciones de la SBS y con comisiones reguladas. Una amortización parcial reduce el capital adeudado y puede traducirse en una reducción de la cuota mensual o del plazo remanescente, dependiendo de lo que hayas pactado con la entidad.
Para simular el efecto de una amortización parcial, ingresa en la calculadora el capital adeudado después de la amortización y el plazo remanescente. La diferencia en la cuota estimada te da una lectura directa del beneficio financiero de la operación.
Cuota calculada versus TCEA
La cuota mensual es el indicador más inmediato para evaluar la viabilidad de tu presupuesto. Sin embargo, para comparar propuestas de diferentes entidades, el indicador correcto es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que incluye intereses, comisiones, seguros obligatorios y otros gastos asociados al contrato. La TCEA es el verdadero costo anual del crédito y permite comparaciones precisas entre ofertas con estructuras de comisiones distintas.
Todas las entidades de crédito reguladas por la SBS están obligadas a publicar la TCEA en todas las propuestas y simulaciones que proporcionan. Esta calculadora calcula la cuota por el método de la tabla de amortización francesa, pero no reemplaza el análisis de la TCEA en la propuesta concreta de la entidad. Para una decisión final, revisa siempre la TCEA y otros términos ofrecidos por la institución.
Cuándo consultar a un profesional
La negociación de un crédito hipotecario involucra variables que esta calculadora no puede capturar completamente: tu historial de crédito, estabilidad de ingresos, composición del grupo familiar, evaluación del inmueble y cláusulas específicas del contrato. Un asesor de crédito registado en la SBS puede comparar propuestas de varias instituciones y acompañarte durante todo el proceso de contratación. Para situaciones de mayor complejidad o cuando desees obtener la mejor propuesta disponible en el mercado, este acompañamiento suele compensar el esfuerzo invertido.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el LTV o ratio de préstamo-valor en el crédito hipotecario?
LTV (Loan-to-Value) o ratio de préstamo-valor es la relación entre el capital financiado y el valor del inmueble, expresado en porcentaje. Si la entidad financiera financia un inmueble en el valor del 80 por ciento del precio de adquisición, el LTV es del 80 por ciento. La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) define límites máximos de LTV según la finalidad del crédito, por lo que el comprador debe asegurar, como mínimo, la entrada correspondiente al LTV máximo permitido para su situación. Consulta el reglamento vigente en www.sbs.gob.pe.
¿Cuál es la entrada mínima exigida para crédito hipotecario en Perú?
La SBS establece límites máximos de LTV que varían según la finalidad del crédito: vivienda propia permanente, segunda vivienda e inmuebles para arrendamiento tienen límites distintos. Los límites vigentes están publicados en el portal de la SBS (www.sbs.gob.pe) y también puedes consultar directamente con la entidad de crédito que pretendes usar. Además de la entrada necesaria para cumplir estos límites, debes reservar un monto adicional para cubrir los gastos de transacción: arancel notarial, gastos de registro, comisión de intermediario, gastos de evaluación y seguros.
¿Cuál es la diferencia entre esta calculadora y la calculadora de cuota de crédito hipotecario?
La calculadora de cuota parte directamente del capital a financiar que ya conoces. Esta calculadora parte del precio del inmueble y de la entrada, calcula el capital a financiar y el ratio LTV, y luego determina la cuota. Es útil cuando aún estás definiendo el monto de la entrada y quieres entender el impacto en el LTV y en la cuota mensual antes de negociar con la entidad.
¿Aumentar la entrada siempre disminuye la cuota mensual?
Sí, aumentar la entrada reduce el capital a financiar y, por lo tanto, la cuota mensual estimada para el mismo plazo y la misma tasa. El efecto es directo y proporcional. Además, un LTV menor puede facilitar la negociación de un spread más favorable con la entidad, lo que reduce aún más la cuota y el costo total de intereses.
¿Puedo usar esta calculadora para simular una amortización anticipada?
Sí. Ingresa el capital adeudado después de la amortización en el campo del precio del inmueble e indica cero en el campo de la entrada. El campo del plazo debe reflejar el plazo remanescente del contrato. La calculadora presenta la cuota mensual estimada para esa nueva situación. Esta simulación es útil para comparar el efecto de reducir la cuota versus reducir el plazo.
¿Cuándo debo consultar un asesor de crédito hipotecario?
Un asesor de crédito registado en la SBS es especialmente útil cuando deseas comparar propuestas de varias entidades sin visitarlas individualmente, cuando tu historial de crédito tiene irregularidades, o cuando tu situación profesional es atípica (trabajador independiente, por ejemplo). La SBS mantiene en su sitio web una lista de asesores de crédito autorizados a operar en Perú (www.sbs.gob.pe).
¿Qué es la TCEA y por qué es importante para comparar créditos?
La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el indicador que refleja el verdadero costo anual del crédito, incluyendo la tasa de interés, comisiones, seguros obligatorios y otros gastos. A diferencia de la tasa de interés nominal, la TCEA permite comparar ofertas entre distintas entidades en términos equivalentes, mostrando cuál es realmente más económica. Todas las instituciones de crédito reguladas por la SBS están obligadas a proporcionar la TCEA en sus propuestas.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 6 de julio de 2026
Esta calculadora proporciona una estimación para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada institución y de tu situación específica. Parámetros como la tasa de interés, comisiones, seguros y plazos pueden variar entre entidades. Para decisiones financieras, consulta un profesional cualificado, un asesor de crédito registado ante la SBS, o dirígete directamente a la institución de crédito.