Calculadora de Monto de Crédito por Cuota
Descubre qué monto de crédito puedes financiar con la cuota que tu presupuesto soporta, el plazo y la TAN, con la fórmula inversa de la tabla Price.
Con una TAN del 12% y un plazo de 20 años, una cuota mensual permite financiar un monto de crédito equivalente a unas 91 veces esa cuota. Si la TAN sube al 18% y el plazo no cambia, ese múltiplo baja a unas 65 veces. La cuota es la misma en los dos casos, pero la tasa de interés decide cuánto capital cubre.
La tabla Price, también llamada sistema francés, es un método de amortización con cuotas fijas. Con este método, la cuota mensual no cambia durante todo el contrato, pero su composición sí varía. Al principio, la mayor parte de cada cuota paga intereses y solo una pequeña parte reduce la deuda. Por eso, en plazos largos, el capital pendiente baja muy despacio durante los primeros años.
Esta calculadora trabaja en sentido inverso al de la mayoría de simuladores. En lugar de partir de un monto para obtener la cuota, parte de la cuota que el presupuesto familiar soporta, del plazo y de la TAN, y estima el monto de crédito correspondiente. Es útil cuando sabes cuánto puedes pagar cada mes y quieres saber qué capital permite pedir ese pago antes de comparar ofertas.
Piensa en una familia de Arequipa que puede destinar una cuota fija a un crédito hipotecario. Para esa familia, la decisión no depende solo de la cuota, sino también del plazo y de la tasa que ofrece cada entidad financiera. Antes de firmar, conviene comparar varias propuestas, porque una diferencia de pocos puntos en la tasa cambia de forma notable el capital que se puede obtener.
Ten en cuenta que el resultado es una estimación. Supone una TAN constante durante todo el plazo y no incluye comisiones, seguros ni gastos notariales o registrales, por lo que no equivale a una aprobación de crédito.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe que el presupuesto familiar puede pagar al mes
Duración deseada del préstamo, en años
Tipo de interés del contrato, sin incluir comisiones ni seguros
Importe de crédito estimado
Capital que estas condiciones permiten financiar
- Total a pagar
- S/ 216,000
- Total de intereses
- S/ 90,323
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Cómo se calcula el monto de crédito a partir de la cuota
La pregunta que más personas se hacen antes de pedir un crédito es la inversa de la que responden la mayoría de simuladores. En lugar de partir de un monto para averiguar la cuota, muchas familias saben primero cuánto pueden pagar cada mes y quieren saber qué capital permite financiar esa cantidad. Esta calculadora responde a esa pregunta: dada la cuota que el presupuesto soporta, el plazo y la tasa de interés, estima el monto de crédito correspondiente.
El modelo que supone esta calculadora es la amortización de cuota fija, conocida como tabla Price o sistema francés. En este método la cuota mensual se mantiene constante durante todo el contrato, pero su composición interna cambia en cada periodo. Al principio, la mayor parte de la cuota corresponde a intereses; a medida que disminuye la deuda, crece la parte que amortiza capital.
La fórmula del monto
El monto de crédito es el valor presente de una sucesión de cuotas iguales, descontadas a la tasa mensual del contrato. A partir de la fórmula de la anualidad del sistema Price, se despeja el capital C:
C = P × [1 − (1 + r)^(−n)] / r
donde P es la cuota mensual, r es la tasa mensual (la TAN dividida entre 1200) y n es el número de cuotas, es decir, el plazo en años multiplicado por doce. El factor entre corchetes es el coeficiente de valor presente de una renta constante: multiplica la cuota para obtener el capital que esa cuota permite liquidar a lo largo del plazo.
Cuando la tasa de interés es nula, la expresión se simplifica a C = P × n, de modo que el capital es simplemente la suma de las cuotas. Con interés positivo, el monto financiable siempre es inferior a esa suma, porque una parte de cada cuota paga intereses y no reduce la deuda. Por eso el total pagado al final del contrato supera el capital inicial, y la diferencia es el costo de los intereses.
El efecto del plazo y de la tasa
Dos variables determinan el resultado. Un plazo más largo reparte la misma cuota entre más meses, lo que aumenta el monto financiable, pero también eleva el total de intereses pagados. Una tasa más baja reduce la parte de intereses de cada cuota y deja más espacio para amortizar capital, de modo que la misma cuota financia un monto mayor.
Los dos efectos no son lineales. Con una TAN del 12%, el factor de la fórmula equivale a unas 70 veces la cuota con un plazo de 10 años, a unas 91 veces con 20 años y a unas 97 veces con 30 años. El aumento se vuelve cada vez más pequeño, porque las cuotas de los últimos años pesan poco en el valor presente. Mientras tanto, el total pagado crece de forma continua: a 10 años equivale a unas 1,7 veces el capital, a 20 años a unas 2,6 veces y a 30 años a unas 3,7 veces. Alargar el plazo permite pedir más, pero encarece el crédito de forma notable.
La tasa tiene un efecto igual de claro. Con el mismo plazo de 20 años, subir la TAN del 12% al 18% reduce el factor de unas 91 veces a unas 65 veces, una caída de cerca del 29%. Por eso una diferencia aparentemente pequeña en la tasa puede cambiar de forma significativa el monto que una familia puede obtener con la misma cuota.
Un ejemplo para fijar la mecánica
Supón que una persona puede pagar una cuota fija. Si la tasa es del 12%, esa cuota financia unas 91 veces su valor en un crédito hipotecario a 20 años y unas 97 veces a 30 años. Con la misma TAN, un crédito personal a 5 años solo financia unas 45 veces la cuota, y el total pagado se queda en unas 1,3 veces el capital. Los créditos hipotecarios, con plazos largos, financian montos muy superiores a los del crédito de consumo aunque la cuota sea idéntica.
Cómo leer el resultado
La calculadora muestra tres cifras relacionadas. El monto de crédito es el capital C que la cuota permite financiar. El total a pagar es la cuota multiplicada por el número de cuotas, es decir, P × n. El total de intereses es la diferencia entre el total a pagar y el monto de crédito. Si el total de intereses representa una parte grande del monto, el crédito es caro aunque la cuota parezca asequible, y conviene revisar si un plazo más corto o una tasa más baja son posibles.
Errores comunes al estimar el monto
El primer error es confundir la TAN con la TCEA. La TAN, o tasa anual nominal, es la tasa de interés pura del contrato y es la que entra en esta fórmula. La TCEA, o tasa de costo efectivo anual, incluye además comisiones, seguros obligatorios y otros gastos, por lo que suele ser superior a la TAN. La TCEA sirve para comparar propuestas de distintas entidades, pero no es la tasa que determina el capital en el sistema Price.
El segundo error es calcular el presupuesto solo con la cuota. Un crédito hipotecario puede venir acompañado de seguros, gastos notariales, gastos registrales y otras comisiones que no forman parte de esta estimación. Si esos gastos no se incluyen en el presupuesto, la cuota real puede quedar corta frente a lo que la familia tenía previsto.
El tercer error es tomar el monto calculado como un valor aprobado. La concesión de crédito depende de la evaluación de solvencia de la entidad financiera. Esa evaluación considera, entre otros factores, la capacidad de pago del solicitante y su historial crediticio.
Cuándo no usar esta calculadora
La calculadora supone tasa constante, cuotas iguales y ausencia de periodos de gracia. No sirve para los créditos con tasa variable, cuyo cronograma se recalcula cuando cambia el indicador de referencia, como la tasa de referencia que fija el BCRP. Tampoco sirve para los créditos con periodos de gracia, en los que solo se pagan intereses durante un tiempo, ni para los cronogramas con cuotas crecientes o decrecientes. En esos casos, el monto estimado solo sirve como referencia inicial.
Normas y fuentes de referencia
La SBS supervisa a las entidades del sistema financiero peruano y establece la información que deben entregar a los clientes antes de la firma, que incluye el costo del crédito expresado como TCEA. El BCRP publica la tasa de referencia y las estadísticas de tasas de interés del sistema financiero, que sirven para contrastar las ofertas recibidas. Antes de decidir, conviene consultar esa información directamente en los sitios de ambas instituciones.
Cuándo consultar a un profesional
Si la decisión compromete una parte importante del presupuesto familiar, conviene hablar con un asesor financiero independiente. Este profesional puede comparar propuestas de varias entidades y evaluar cómo cambian el monto y el costo total con distintos plazos y tasas. La decisión final debe apoyarse en el cronograma de pagos que entrega la entidad, que muestra cuota a cuota cómo se reparten el capital y los intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué monto de crédito puedo financiar con una cuota determinada?
El monto es el valor presente de las cuotas futuras, descontadas a la tasa mensual del contrato. Se calcula multiplicando la cuota por el coeficiente [1 − (1 + r)^(−n)] / r, donde r es la TAN dividida entre 1200 y n es el número de cuotas mensuales. Cuanto más largo sea el plazo y más baja sea la tasa, mayor será el monto que la misma cuota permite financiar. Usa la calculadora para obtener el resultado con tus propias condiciones.
¿Por qué el total pagado es mayor que el monto del crédito?
Porque una parte de cada cuota paga intereses y no reduce el capital pendiente. La suma de todas las cuotas siempre supera el capital prestado, y esa diferencia es el costo total de los intereses. Solo si la tasa fuera cero el total pagado coincidiría con el monto financiado. En la calculadora, el total de intereses aparece como la diferencia entre el total pagado y el monto del crédito.
¿Debo usar la TAN o la TCEA en esta calculadora?
Usa siempre la TAN. Es la tasa de interés pura del contrato y la que determina el monto financiable en el sistema de cuota fija. La TCEA incluye, además, comisiones, seguros y otros gastos. Sirve para comparar el costo total de propuestas distintas, pero no para calcular el capital que una cuota permite financiar. La TAN aparece en el contrato y en la información precontractual que entrega la entidad.
¿Sirve para crédito hipotecario, personal y vehicular?
Sí. La fórmula se aplica a cualquier crédito con cuotas fijas y tasa constante. Lo que cambia entre tipos de crédito son la tasa de interés y los plazos habituales: los créditos hipotecarios suelen tener plazos largos, mientras que los personales y vehiculares son más cortos. Introduce la cuota, el plazo y la TAN que correspondan al tipo de crédito que estás considerando.
¿El monto calculado es el que aprobará la entidad financiera?
No necesariamente. El resultado es una estimación a partir de las condiciones que introduces. La aprobación depende de la evaluación de solvencia de la entidad financiera, que considera, entre otros factores, la capacidad de pago del solicitante y su historial crediticio. El monto aprobado puede ser inferior al estimado. Por eso conviene pedir a la entidad una simulación con sus condiciones concretas antes de tomar cualquier decisión.
¿Cuándo conviene consultar a un profesional?
Cuando la decisión tiene un peso relevante en el presupuesto familiar. Un asesor financiero independiente puede comparar propuestas de varias entidades y evaluar cómo cambian el monto y el costo total con distintos plazos y tasas. Antes de firmar, revisa el cronograma de pagos que entrega la entidad. Si tienes dudas sobre tus derechos como cliente, puedes plantearlas directamente a la entidad financiera antes de firmar el contrato.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 30 de julio de 2026
Esta calculadora ofrece una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada entidad financiera y de tu situación particular. Para decisiones relevantes, consulta con una entidad financiera o con un asesor financiero independiente.