Kalkulačka konstantní amortizace úvěru

Vypočítejte splátky úvěru s konstantní amortizací jistiny a sledujte úroky i zůstatek dluhu měsíc po měsíci.

Při konstantní amortizaci je část každé splátky určená na jistinu stejně velká, protože celá jistina se rozdělí na počet splátek. U úvěru splatného za 20 let, tedy 240 měsíců, tvoří pevná část splátky přibližně 0,42 % původní jistiny. Úrok v prvním měsíci při nominální sazbě 6 % p.a. činí 0,5 % jistiny, a proto je první splátka zhruba 0,92 % výchozí výše úvěru. Poslední splátka je jen zhruba 0,42 % jistiny, protože úrok z malého zůstatku je zanedbatelný.

Výpočet je přímočarý. Úrok každého měsíce se získá vynásobením zůstatku dluhu měsíční sazbou, která vznikne vydělením nominální úrokové sazby číslem 1200. Splátka se skládá z pevné části jistiny a úroku z aktuálního zůstatku, takže se zůstatek dluhu každý měsíc sníží o stejnou částku. Protože zůstatek klesá, klesá i úrok a s ním celková splátka. Kalkulačka zobrazuje tabulku pro všechny měsíce smlouvy, takže je vidět, jak se každá složka mění.

V modelovém příkladu se stejnými parametry, tedy 240 měsíců a 6 % p.a., dosahují celkové úroky přibližně 60 % jistiny u konstantní amortizace a přibližně 72 % u anuitních splátek. Rozdíl vzniká tím, že zůstatek dluhu u konstantní amortizace klesá rychleji. Cenou za nižší úroky je vyšší splátka na začátku, a proto je třeba zvážit, zda ji domácnost unese.

V České republice se hypoteční úvěry sjednávají převážně s anuitními splátkami, tedy se stejnou měsíční částkou. Konstantní amortizace se objevuje méně často, zejména u některých podnikatelských a účelových úvěrů. Při srovnání nabídek je vhodné porovnávat především RPSN, roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje i poplatky spojené s úvěrem.

Tato kalkulačka slouží hlavně k porovnání a plánování. Ukazuje, jak délka úvěru a výše sazby ovlivňují splátky, celkové úroky a zůstatek dluhu po každé splátce. Výsledky mají informativní charakter a nenahrazují předsmluvní informace poskytovatele úvěru.

Výsledek se aktualizuje automaticky.

Výše úvěru Kč

Celková částka k financování

Doba splácení let

Doba trvání úvěrové smlouvy (1 až 50 let)

Nominální úroková sazba %

Roční nominální úroková sazba smlouvy (0 % až 30 %)

První splátka

966,67 Kč

Nejvyšší splátka smlouvy, splatná v prvním měsíci

Pevné měsíční umořování: 416,67 Kč
Poslední splátka: 418,19 Kč
Celkem zaplacené úroky: 99 275 Kč
Celkem zaplaceno za dobu smlouvy: 249 275 Kč

Měsíční umořovací tabulka

Měsíc	Splátka	Úrok	Jistina	Zbývající jistina
1	966,67 Kč	550,00 Kč	416,67 Kč	149 583,33 Kč
2	965,14 Kč	548,47 Kč	416,67 Kč	149 166,67 Kč
3	963,61 Kč	546,94 Kč	416,67 Kč	148 750,00 Kč
4	962,08 Kč	545,42 Kč	416,67 Kč	148 333,33 Kč
5	960,56 Kč	543,89 Kč	416,67 Kč	147 916,67 Kč
6	959,03 Kč	542,36 Kč	416,67 Kč	147 500,00 Kč
7	957,50 Kč	540,83 Kč	416,67 Kč	147 083,33 Kč
8	955,97 Kč	539,31 Kč	416,67 Kč	146 666,67 Kč
9	954,44 Kč	537,78 Kč	416,67 Kč	146 250,00 Kč
10	952,92 Kč	536,25 Kč	416,67 Kč	145 833,33 Kč
11	951,39 Kč	534,72 Kč	416,67 Kč	145 416,67 Kč
12	949,86 Kč	533,19 Kč	416,67 Kč	145 000,00 Kč

1 z 30

Sdílet

Jak to funguje

Zadejte výši úvěru, tedy celkovou jistinu k financování.

Zadejte dobu splatnosti v letech podle smlouvy.

Zadejte nominální úrokovou sazbu p.a. uvedenou ve smlouvě.

Vzorec

A = K / n | Ú(k) = Z(k−1) × r | P(k) = A + Ú(k) | Z(k) = Z(k−1) − A

A — Pevná měsíční část jistiny = K / n

K — Počáteční výše úvěru (jistina), kladné číslo; nulová jistina dává nulové splátky a záporná hodnota není platný úvěr

n — Celkový počet splátek (doba splatnosti v letech × 12); v kalkulačce 12 až 600, hodnota 0 je vyloučena, protože by vedla k dělení nulou

r — Měsíční sazba = nominální úroková sazba p.a. / 1200

Ú(k) — Úrok zaplacený ve splátce k

Z(k−1) — Zůstatek dluhu před splátkou k

P(k) — Celková splátka v měsíci k (klesající)

Z(k) — Zůstatek dluhu po splátce k

Jak výpočet funguje

Konstantní amortizace: jak fungují klesající splátky

Konstantní amortizace je způsob splácení úvěru, při kterém se částka jistiny splácí každý měsíc ve stejné výši po celou dobu smlouvy. Úrok se však počítá z aktuálního zůstatku dluhu, a ten každým měsícem klesá. Úrok proto také klesá a s ním i celková splátka. Nejvyšší splátka připadá na první měsíc a nejnižší na poslední měsíc smlouvy.

Jak se počítá každá splátka

Výpočet začíná rozdělením výše úvěru podle počtu splátek. Výsledkem je pevná měsíční část jistiny, která se během splácení nemění. Úrok se pak počítá zvlášť pro každý měsíc: zůstatek dluhu před splátkou se vynásobí měsíční sazbou. Měsíční sazba vznikne vydělením nominální úrokové sazby p.a. číslem 1200, což odpovídá dvanácti měsícům a převodu procent na desetinné číslo.

Celková splátka je součtem pevné části jistiny a úroku za daný měsíc. V prvním měsíci je zůstatek dluhu roven celé výši úvěru, takže úrok dosahuje maxima. V posledním měsíci zbývá k splacení pouze jedna pevná část jistiny, takže úrok je zlomkem úroku z prvního měsíce.

Po každé splátce se zůstatek dluhu sníží o pevnou část jistiny. Postup se opakuje, dokud zůstatek nedosáhne nuly. Kalkulačka proto zobrazuje první a poslední splátku a k tomu tabulku pro všechny měsíce smlouvy, aby bylo vidět, jak se každá složka splátky mění.

Konstantní amortizace a anuitní splátky

Hlavní rozdíl oproti anuitnímu splácení spočívá ve způsobu, jakým se mění celková splátka. Při anuitních splátkách zůstává celková částka po celou dobu stejná, ale její složení se proměňuje: na začátku převažují úroky a jistina se splácí pomalu, později převládá splácení jistiny. U konstantní amortizace je tomu naopak. Jistina se splácí stejným tempem od začátku, takže úroky klesají a splátka s nimi.

Z toho plyne rozdíl v celkových nákladech. Zůstatek dluhu u konstantní amortizace klesá v prvních letech rychleji, takže úroky se počítají z menšího základu. V modelovém příkladu s dobou splatnosti 20 let a nominální sazbou 6 % p.a. dosahují celkové úroky přibližně 60 % výchozí jistiny. U anuitních splátek se stejnými parametry jde přibližně o 72 %. Tyto hodnoty vycházejí z uvedených vzorců a platí jen pro daný příklad, nejde o údaj o konkrétním produktu na trhu.

Cenou za nižší celkové úroky je vyšší zatížení na začátku. První splátka je u konstantní amortizace výrazně vyšší než anuitní splátka se stejnými parametry, a proto je nutné ověřit, zda příjmy domácnosti tuto počáteční zátěž unesou. Klesající průběh splátek se může hodit domácnosti, která počítá s rostoucími příjmy nebo s postupným uvolněním jiných závazků.

Konstantní amortizace v České republice

Způsob splácení určuje smlouva konkrétního poskytovatele, takže se nelze spoléhat na obecný předpoklad. U hypotečních úvěrů je proto nutné v nabídce výslovně ověřit, zda jde o anuitní splátky, nebo o konstantní amortizaci. Kalkulačka ukazuje výpočet pro konstantní amortizaci a nezjišťuje, který způsob je u konkrétní nabídky nastaven.

Při srovnání nabídek je vhodné vycházet z RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů. Jde o zákonem stanovený ukazatel podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky spojené s úvěrem. Díky tomu je přesnějším srovnávacím údajem než samotná úroková sazba. Poskytovatel je povinen předat předsmluvní informace ještě před uzavřením smlouvy a tyto údaje je vhodné mít k dispozici.

Dohled nad bankami a dalšími poskytovateli úvěrů vykonává Česká národní banka. Právo na předčasné splacení spotřebitelského úvěru upravuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a jeho uplatnění je vhodné ověřit ve smlouvě.

Kdy kalkulačku použít

Kalkulačka je vhodná pro tři situace. První je předběžné plánování, kdy se zjišťuje, zda je konkrétní výše splátky únosná v prvních měsících. Druhou situací je porovnání dvou nabídek se stejnou jistinou a dobou splatnosti, a to s vědomím, že se u sazby porovnává nominální hodnota. Třetí situací je pochopení, jak se mění struktura splátek v čase, což pomáhá odhadnout, jak se bude měnit rozpočet domácnosti.

Kalkulačka není vhodná tam, kde je potřeba přesný údaj pro podpis smlouvy. Výsledky ukazují teoretický výpočet, nikoli podmínky konkrétní smlouvy. Pro anuitní splácení je třeba použít samostatný výpočet, protože tato kalkulačka pracuje jen s konstantní amortizací.

Zaokrouhlování a mezní případy

Poskytovatelé obvykle zaokrouhlují splátky na celé jednotky měny a rozdíl se pak promítne do poslední splátky. Kalkulačka počítá bez zaokrouhlování, takže se výsledky mohou v řádu drobných částek lišit od údajů ve smlouvě.

Při nulové sazbě nejsou žádné úroky a všechny splátky jsou stejné, protože se jen vydělí jistina počtem splátek. Při velmi dlouhé době splatnosti se rozdíl mezi první a poslední splátkou výrazně zvětší, protože pevná část jistiny zůstává stejná, zatímco úrok na začátku dosahuje vysoké hodnoty. Pokud se doba splatnosti zkrátí, splátky na začátku výrazně vzrostou, ale celkové úroky klesnou.

Počet splátek musí být kladný. Doba splatnosti se v kalkulačce zadává v rozsahu 1 až 50 let, tedy od 12 do 600 splátek. Hodnota n = 0 by vedla k dělení nulou v podílu A = K / n, a proto leží mimo tento rozsah. Výše úvěru musí být kladná: nulová jistina dává nulovou pevnou část splátky i nulové splátky, takže tabulka nemá praktický smysl, a záporná hodnota není platný úvěr. Výsledky pro takové vstupy nelze použít.

Časté chyby při výpočtu

Nejčastější chybou je zadání měsíční sazby místo roční. Kalkulačka pracuje s roční nominální sazbou a měsíční sazbu počítá sama, takže je třeba zadat hodnotu uvedenou ve smlouvě. Druhou chybou je záměna doby splatnosti v letech s počtem měsíců. Třetí chybou je srovnávání pouze nominálních sazeb bez zohlednění poplatků, které se promítnou do RPSN. Čtvrtou chybou je předpoklad, že sazba zůstane stejná po celou dobu, ačkoli u pohyblivé sazby se mění.

Omezení kalkulačky

Výpočet předpokládá konstantní úrokovou sazbu po celou dobu smlouvy. U úvěrů s pohyblivou sazbou se sazba mění podle podmínek smlouvy, například při skončení fixačního období nebo podle indexu PRIBOR. Administrátor indexu PRIBOR je autorizován podle nařízení (EU) 2016/1011 o referenčních hodnotách (BMR). Po každé změně sazby je třeba tabulku znovu přepočítat.

Kalkulačka nezahrnuje pojištění, poplatky za zřízení nebo vedení úvěru ani další smluvní náklady. Úplný přehled nákladů poskytuje RPSN a předsmluvní informace, které poskytovatel úvěru předává před uzavřením smlouvy. Pokud má zájemce pochybnosti o podmínkách, může se obrátit na zprostředkovatele úvěru s příslušným oprávněním.

Výsledky mají informativní charakter. Nenahrazují finanční poradenství a nezohledňují osobní situaci, finanční rezervy domácnosti ani případné daňové dopady, které mohou v konkrétním případě hrát roli.

Časté dotazy

Co je konstantní amortizace?

Je to způsob splácení úvěru, při kterém je částka jistiny splácená každý měsíc stejná. Protože se úrok počítá z aktuálního zůstatku dluhu, který klesá, klesají postupně i úroky a celková splátka. Nejvyšší splátka vychází na první měsíc a nejnižší na poslední měsíc smlouvy. Způsob splácení je třeba ověřit přímo v nabídce konkrétního poskytovatele.

Jaký je rozdíl mezi konstantní amortizací a anuitními splátkami?

Při anuitních splátkách je celková měsíční částka po celou dobu stejná, ale její složení se mění: na začátku převažují úroky. Při konstantní amortizaci je stejná pevná část jistiny a splátka se snižuje, protože úroky klesají. Konstantní amortizace bývá při stejné sazbě a délce úvěru v úrocích celkem levnější, ale první splátka je vyšší, takže vyžaduje větší finanční rezervu na začátku.

Jak se počítá splátka za jeden měsíc?

Splátka se skládá ze dvou částí. První je pevná část jistiny, která se získá vydělením výše úvěru počtem měsíců. Druhou částí je úrok, který se vypočítá jako zůstatek dluhu před splátkou vynásobený měsíční sazbou. Měsíční sazba vznikne vydělením nominální úrokové sazby p.a. číslem 1200. Součet obou částí dává celkovou splátku daného měsíce.

Používá se konstantní amortizace u hypoték v České republice?

Způsob splácení hypotéky je vždy uveden ve smlouvě a v předsmluvních informacích poskytovatele, takže se nelze spoléhat na obecný předpoklad. Při srovnání nabídek se stejnou výší úvěru a dobou splatnosti je vhodné ověřit, zda jde o anuitní splátky, nebo o konstantní amortizaci, a porovnat RPSN podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Platí se při konstantní amortizaci celkem méně na úrocích?

Ano, při stejné výši úvěru, době splatnosti a sazbě. Zůstatek dluhu u konstantní amortizace klesá rychleji, takže úrok se počítá z menšího základu. V modelovém příkladu se 240 měsíci a sazbou 6 % p.a. vycházejí celkové úroky přibližně na 60 % jistiny oproti přibližně 72 % u anuitních splátek. Tato výhoda platí jen tehdy, pokud domácnost unese vyšší počáteční splátku.

Kdy je vhodné konzultovat odborníka?

Vždy, když se zvažuje sjednání nebo přefinancování úvěru. Rozdíly mezi způsoby splácení ovlivňují výši měsíčních závazků i celkové náklady a je třeba je posoudit v kontextu příjmů a dalších závazků domácnosti. Zprostředkovatel úvěru s příslušným oprávněním může pomoci porovnat nabídky a vysvětlit podmínky smlouvy. Předsmluvní informace od poskytovatele je třeba prostudovat ještě před podpisem.

Související kalkulačky

Kalkulačka měsíční splátky hypotéky

Výpočet měsíční splátky hypotéky anuitním splácením. Zadejte jistinu, dobu splatnosti, PRIBOR a marži banky a získejte splátku i celkové úroky.

Kalkulačka celkových nákladů úvěru

Vypočítá úroky, pojištění a poplatky, které úvěr stojí za celou dobu splácení, a ukáže jejich podíl na celkové ceně.

Tým RivoCalc · Zkontrolováno podle redakční metodiky · Aktualizováno 26. července 2026

Tato kalkulačka poskytuje odhad pro informační účely a nepředstavuje finanční poradenství. Skutečné splátky závisí na smluvních podmínkách a na postupu konkrétního poskytovatele úvěru. U úvěrů s pohyblivou sazbou se splátky přepočítávají při každé změně sazby. Před rozhodnutím se doporučuje konzultovat kvalifikovaného odborníka nebo poskytovatele úvěru.