Calculadora de Costo Total de Crédito Personal
Calcula el costo total de un crédito personal en Chile: intereses, comisiones y seguro opcional al largo plazo. Muestra la cuota mensual, los intereses totales y el total pagado.
El costo total de un crédito personal es la suma de todos los gastos soportados a lo largo del plazo del contrato: los intereses calculados mediante el sistema francés (cuota fija), las comisiones cobradas en la contratación y el seguro de desgravamen asociado al crédito, cuando existe. Esta calculadora desglosa cada componente, permitiendo comprender de forma clara cuánto se paga efectivamente por encima del capital solicitado. En Chile, los créditos personales son ofrecidos por bancos e instituciones financieras reguladas por la CMF (Comisión para el Mercado Financiero). A diferencia del crédito hipotecario, el seguro de vida no es obligatorio por ley, aunque muchas instituciones lo condicionan como requisito de acceso o lo ofrecen con tasas CAE (Costo Anual Equivalente) más favorables.
### Cómo se calculan los intereses en un crédito personal
El sistema estándar de amortización en Chile es el sistema francés, que genera una cuota mensual constante durante todo el plazo. En las primeras cuotas, la mayor parte corresponde a intereses; conforme el saldo disminuye, los intereses decrecen y la amortización del capital aumenta. La fórmula es P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde C es el capital, r es la tasa mensual y n es el número total de cuotas. El total de intereses pagados es P × n − C, es decir, la diferencia entre la suma de todas las cuotas y el capital inicial.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe total del préstamo personal a contratar
Duración total del crédito personal en años
Tipo de interés anual fijo indicado en la propuesta de crédito personal
Comisión de apertura e impuesto de actos jurídicos — dejar en blanco si no aplica
Prima anual del seguro de vida asociado al crédito — opcional
Coste total del crédito
Intereses totales más comisiones y seguro a lo largo del plazo
- Cuota mensual estimada
- $241,79
- Total de intereses pagados
- $1.606
- Importe total a pagar
- $11.606
TIN aplicado: 7,50 %
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Costo Total del Crédito Personal: Qué pagas más allá del capital
Cuando se contrata un crédito personal, el monto devuelto a la institución financiera durante el plazo siempre es superior al capital solicitado. La diferencia constituye el costo total del crédito: la suma de los intereses acumulados, las comisiones iniciales de otorgamiento y la prima de seguro de desgravamen acumulada, cuando existe. Comprender esta diferencia antes de firmar el contrato es esencial para evaluar si la propuesta se ajusta a la situación financiera concreta.
El sistema francés en créditos personales chilenos
La amortización mediante el sistema francés es el método estándar en las instituciones financieras chilenas reguladas por la CMF. En este sistema, la cuota mensual es constante a lo largo de todo el plazo del crédito. Al inicio, la mayor proporción de cada cuota corresponde a intereses; conforme el saldo disminuye, la componente de intereses se reduce y la de amortización de capital aumenta proporcionalmente.
La fórmula de cálculo de la cuota mensual es P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde:
- P es la cuota mensual
- C es el capital total del crédito
- r es la tasa de interés mensual, calculada a partir de la CAE mediante conversión de interés compuesto: r = (1 + CAE)^(1/12) − 1
- n es el número total de cuotas (plazo en años multiplicado por 12)
El cálculo de intereses totales es simple: P × n − C. Esta fórmula garantiza que los intereses sean proporcionales al capital y al plazo, y que la cuota sea idéntica cada mes.
Nota sobre el caso de tasa cero: Si la CAE es exactamente cero (situación teórica en créditos preferenciales), la fórmula se simplifica a P = C / n, es decir, la cuota es simplemente el capital dividido entre el número de períodos, sin componente de interés.
CAE: el indicador normativo chileno
En Chile, la tasa de interés en un crédito personal es expresada obligatoriamente como CAE (Costo Anual Equivalente), regulado por la CMF en la Ley de Operaciones de Crédito de Dinero (Decreto con Fuerza de Ley DFL 251). La CAE incluye la tasa de interés nominal, las comisiones de otorgamiento prorrateadas, el seguro de desgravamen (si aplica) y otros gastos inherentes al crédito, expresados como un porcentaje anual equivalente.
La CAE es el indicador que permite comparar propuestas de diferentes instituciones de forma homogénea. Una diferencia aparentemente pequeña en la CAE repercute significativamente en el costo total, especialmente en prazos más largos o montos más elevados. Esta calculadora permite ajustar la CAE y observar directamente su impacto en el costo total y el monto efectivamente pagado a la institución.
Comisiones en el crédito personal chileno
Las comisiones en un crédito personal incluyen típicamente la comisión de otorgamiento (análisis de la solicitud) y los gastos de administración iniciales. Estos gastos se cobran en la contratación y no se repiten durante el plazo. Su peso en el costo total disminuye conforme aumenta el capital o el plazo, pero puede ser significativo en créditos de menor monto.
No todas las instituciones de crédito cobran comisiones de otorgamiento. Algunas las eliminan o reducen como argumento comercial. Según regulación de la CMF, todas las comisiones y gastos deben constar claramente en la Ficha de Información Precontractual (FIP) que el acreedor está obligado a entregar antes de la firma del contrato. Esta calculadora permite incluir o excluir comisiones para comparar diferentes escenarios.
Seguro de desgravamen: optativo pero frecuente
El seguro de desgravamen no es obligatorio por ley en Chile para créditos personales, a diferencia del crédito hipotecario. Sin embargo, muchas instituciones lo condicionan como requisito de acceso al crédito, o lo ofrecen mediante seguros de compañías asociadas con tasas CAE más favorables si se adhiere a su póliza.
Cuando se contrata un seguro de desgravamen, su prima se paga anualmente durante toda la vigencia del crédito. El costo total acumulado es proporcional al plazo. En créditos de plazo más largo, la prima acumulada puede representar una proporción significativa del costo total. Esta calculadora permite introducir la prima anual y visualizar su impacto desagregado en el costo final.
Efecto del plazo en el costo total
El plazo del crédito personal tiene un impacto directo en el costo total. Un plazo más largo reduce la cuota mensual, mejorando la accesibilidad en términos de liquidez mensual. Sin embargo, el capital permanece en deuda durante más tiempo, lo que incrementa los intereses acumulados. Las primas de seguro, cuando aplican, también se acumulan proporcionalmente al plazo.
Un plazo más corto implica una cuota mensual más elevada pero un costo total en intereses substancialmente menor. Para un mismo capital y CAE, reducir el plazo en uno o dos años puede representar un ahorro considerable. Esta calculadora permite comparar el impacto de diferentes prazos de forma inmediata, facilitando la evaluación de escenarios.
Diferencia entre costo total y CAE
El costo total del crédito es un valor absoluto (en pesos chilenos) que representa la totalidad de los gastos más allá del capital solicitado. La CAE es una tasa porcentual anual que representa el mismo costo de forma relativa, incluyendo intereses, comisiones y seguro cuando aplica. La CAE normaliza el costo para permitir comparar propuestas con capitales y prazos diferentes sobre una base homogénea.
Ambos indicadores incluyen los mismos componentes. Para entender el monto efectivo que se pagará por encima del capital, el costo total es el indicador más directo. Para comparar propuestas de diferentes instituciones de crédito, la CAE es más útil porque es independiente del monto y del plazo.
Cuándo consultar a un profesional
Esta calculadora proporciona una estimación basada en los parámetros ingresados. Los valores reales dependen de las condiciones específicas de cada propuesta, de las comisiones efectivamente aplicadas y de las condiciones del seguro. Para evaluar diferentes propuestas de crédito personal, comparar la CAE de cada una y verificar la adecuación a la situación financiera concreta, es recomendable revisar la Ficha de Información Precontractual (FIP) entregada por la institución de crédito antes de cualquier decisión, y si es necesario, consultar a un asesor financiero independiente o a una oficina de protección del consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el costo total de un crédito personal?
El costo total de un crédito personal es la suma de todos los gastos pagados a lo largo del plazo más allá del reembolso del capital: los intereses calculados mediante el sistema francés, las comisiones iniciales de otorgamiento y la prima acumulada de seguro de desgravamen, cuando se contrata. Representa la diferencia entre el total efectivamente pagado a la institución de crédito y el capital inicialmente recibido.
¿Cómo se calculan los intereses totales de un crédito personal?
Los intereses totales se calculan mediante la fórmula del sistema francés: la cuota mensual es P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde r es la tasa mensual equivalente obtenida mediante conversión de interés compuesto de la CAE: r = (1 + CAE)^(1/12) − 1, y n es el número total de cuotas. El total de intereses pagados es P × n − C, es decir, la suma de todas las cuotas menos el capital inicial.
¿El seguro de desgravamen es obligatorio en el crédito personal en Chile?
No. El seguro de desgravamen no es obligatorio por ley en Chile para créditos personales, a diferencia del crédito hipotecario. Sin embargo, algunas instituciones de crédito lo condicionan como requisito de acceso al crédito o lo ofrecen con CAE más favorable si se adhiere al seguro de su compañía asociada. Es importante revisar los términos específicos de cada propuesta antes de decidir.
¿Cuál es la diferencia entre crédito personal y crédito hipotecario respecto al costo total?
En el crédito hipotecario, la CAE incluye una tasa indexada a índices de referencia (como la Tasa de Política Monetaria, TPM, o la Tasa de Ajuste del Banco Central) sujeta a revisiones periódicas, y los seguros de incendio y otros riesgos son obligatorios. En el crédito personal, la CAE es típicamente fija y establecida directamente por la institución; el seguro de desgravamen no es obligatorio. El costo total del crédito personal es generalmente más simple de calcular, sin componentes indexadas.
¿Un plazo más largo reduce el costo total del crédito personal?
No. Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta el costo total porque el capital permanece en deuda durante más tiempo y acumula más intereses. El seguro de desgravamen, cuando se contrata, también se incrementa con el plazo. El ahorro mensual obtenido con un plazo más largo es habitualmente superado por el aumento del costo total en intereses y seguros.
¿Qué son las comisiones de otorgamiento en el crédito personal?
Las comisiones de otorgamiento son gastos cobrados por la institución de crédito al inicio del contrato, típicamente como comisión de análisis e instrucción del proceso. Se pagan una única vez y no se repiten durante el plazo. No todas las instituciones las cobran, por lo que es importante revisar la Ficha de Información Precontractual (FIP) antes de firmar el contrato.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 15 de julio de 2026
Esta calculadora proporciona una estimación para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada institución y de su situación específica. Para decisiones financieras, consulte un profesional calificado, un asesor financiero independiente o su institución de crédito.