Calculadora de Interés de Tarjeta de Crédito

Cómo funciona el cálculo

Cómo funciona el interés de la tarjeta de crédito en Chile

El interés de la tarjeta de crédito funciona de manera distinta a otros créditos de consumo. Mientras pagues el total facturado antes de la fecha de vencimiento, dentro del período sin intereses, el costo es cero. Si una parte del saldo queda pendiente, el emisor cobra interés sobre esa parte desde el día en que el período sin intereses termina hasta el día en que se paga. Esta calculadora modela justamente ese tramo: el saldo que sigue impago y el número de días durante los cuales ese saldo genera interés.

Conviene distinguir entre el saldo que se usa para comprar, el saldo que se factura y el saldo que queda impago. Solo el último genera interés, salvo que el contrato establezca otra condición. Por eso el primer dato que ingresas en la calculadora es el monto que todavía debes después del período sin intereses, y no el total de tus compras del mes.

La fórmula y el cálculo diario

La calculadora aplica esta expresión: Interés = Saldo × (Tasa Anual ÷ 360) × Días.

Cada término cumple una función concreta. El saldo es la base sobre la que se calcula el interés. La tasa anual se divide entre 360 para obtener la tasa de un día. Los días multiplican esa tasa diaria para obtener el interés total del período. El resultado es interés simple: el interés no se suma al saldo para generar nuevo interés dentro del mismo cálculo.

Un ejemplo con números redondos ayuda a verlo. Con una tasa anual de 24 %, la tasa diaria es de 0,0667 %. Después de 30 días, el interés equivale a 2 % del saldo. Después de 60 días, equivale a 4 %. El costo es, por tanto, proporcional al tiempo: duplicar los días duplica el interés, siempre que la tasa se mantenga.

Por qué se usa el año de 360 días

El número 360 es una convención de cálculo. Con ella, cada mes se trata como de 30 días y el año como de 360 días. Así, una tasa anual de 1 % equivale a aproximadamente 0,083 % mensual, es decir, 1 % dividido entre 12. Esta convención simplifica el cálculo y lo hace fácil de verificar, pero no siempre coincide con el número exacto de días del calendario. Si tu contrato usa otra base de cálculo, el resultado real puede diferir ligeramente, y en ese caso prevalece lo que indique el contrato.

Diferencia entre tasa nominal y costo total (CAE)

La tasa de interés anual nominal es el porcentaje que aparece en el contrato o en el estado de cuenta, y es la que usa esta calculadora. La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador más completo: agrupa la tasa de interés con los gastos asociados al crédito, como comisiones y seguros cuando corresponden. Por eso la CAE suele ser igual o superior a la tasa nominal cuando existen cargos adicionales.

En una tarjeta de crédito, la diferencia entre tasa nominal y CAE depende de las comisiones y seguros de cada producto. Antes de decidir, conviene revisar ambos valores en el contrato. Esta calculadora solo mide el interés del saldo impago y no reemplaza la comparación de CAE entre productos.

Tasa máxima convencional: el límite legal

En Chile, la Ley 18.010 regula las operaciones de crédito de dinero y fija un límite al interés que puede cobrarse, conocido como tasa máxima convencional (TMC). La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) calcula y publica esa tasa cada mes, separada por tipo de operación. Cobrar un interés superior a la TMC vigente está prohibido por la ley, y el consumidor puede reclamar ante el emisor, ante la CMF o ante el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac).

Si tu estado de cuenta muestra una tasa superior a la TMC del mes en que se aplicó, es un motivo para revisar la operación con el emisor. Si no hay respuesta satisfactoria, puedes acudir a la CMF o al Sernac. Para consultar la TMC vigente, la fuente es la publicación oficial de la CMF y no los comparadores comerciales, que pueden usar cifras desactualizadas.

Cuándo importa este cálculo

Muchas personas consideran la tarjeta de crédito un medio sin costo, y lo es mientras se paga el total a tiempo. El problema aparece cuando una parte del saldo queda para el mes siguiente, por ejemplo porque una compra grande cae antes de que te paguen el sueldo o porque se decidió pagar solo una parte. En esos casos el interés se acumula cada día, y el monto final puede sorprender si no se calcula antes.

La calculadora permite comparar escenarios antes de actuar. Si pagas hoy una parte del saldo, el monto impago baja y el interés baja con él. Si postergas el pago, el interés sube en proporción a los días. Esa comparación ayuda a priorizar: cuando hay varias deudas, suele convenir pagar primero la de mayor tasa.

Qué no calcula esta herramienta

La calculadora no considera pagos parciales realizados durante el período, cambios de tasa a mitad de período, cargos por mora, comisiones, seguros, impuestos ni intereses sobre intereses. Si tu situación incluye alguno de estos elementos, el resultado es una estimación y no el monto exacto que aparecerá en tu estado de cuenta.

Errores frecuentes

Hay cuatro errores que alteran el resultado con más frecuencia. El primero es usar la tasa de la publicidad en lugar de la que figura en el contrato. El segundo es contar los días desde la compra y no desde el fin del período sin intereses. El tercero es confundir el pago mínimo con el pago total: pagar solo el mínimo deja saldo impago y genera interés sobre la parte restante. El cuarto es calcular sobre el total de compras y no sobre el saldo que realmente queda pendiente.

Cuándo buscar ayuda

Si mantienes saldo impago mes tras mes, o si los intereses crecen más rápido que tu capacidad de pago, el problema probablemente no es solo el interés, sino el presupuesto. En ese caso conviene conversar con el emisor sobre opciones de renegociación, revisar la orientación gratuita del Sernac y consultar los contenidos de educación financiera de la CMF. Un asesor financiero independiente también puede ayudarte a ordenar tus gastos y a comparar alternativas de reestructuración de deudas, incluida la consolidación en un crédito con tasa menor, siempre que su CAE sea efectivamente más baja.

Resumen práctico

El interés de la tarjeta de crédito es simple, proporcional a los días y limitado por la TMC. Para decidir bien, usa el saldo real que queda impago, la tasa del contrato y los días exactos del período. Después, compara el costo total con la CAE de otras alternativas antes de tomar una decisión.