Calculadora de intereses de tarjeta de crédito

Cómo funciona el cálculo

Cómo funciona el interés de la tarjeta de crédito en Perú

El interés de la tarjeta de crédito solo aparece cuando el saldo no se paga completo dentro del plazo. Si pagas el total hasta la fecha de vencimiento, normalmente no se genera interés compensatorio sobre esas compras. Si queda saldo pendiente después de esa fecha, el interés se calcula día a día sobre lo que todavía debes. Esta calculadora trabaja precisamente con ese supuesto: un saldo que queda impago durante un número de días conocido.

La fórmula y la convención de 360 días

La calculadora usa la expresión Interés = Saldo × (Tasa Anual ÷ 360) × Días. Es un cálculo de interés simple, lo que significa que el interés de cada día no se suma al saldo para generar nuevo interés. La división entre 360 corresponde a la convención de año de 360 días, que simplifica el cálculo porque cada mes de 30 días equivale a una doceava parte de la tasa anual.

Por ejemplo, con una tasa anual de 40%, 30 días generan 3.33% del saldo, y 14 días generan 1.56%. Esa proporción sirve para cualquier saldo, porque la fórmula multiplica el saldo por el mismo factor. La convención de 360 días es una simplificación de cálculo. Algunas entidades pueden usar otra base de días según su contrato, así que si necesitas una cifra exacta, la referencia válida es el cálculo que figura en tu estado de cuenta.

Por qué el resultado depende del tiempo

El interés es proporcional a los días. Con la misma tasa y el mismo saldo, 60 días generan 6.67% del saldo, es decir, el doble de lo que generan 30 días. Esto tiene una consecuencia práctica: un saldo que se mantiene varios meses puede costar varias veces más que el mismo saldo pagado en pocas semanas. Por eso conviene pensar en cuánto tiempo permanece abierta la deuda, además de en su monto.

El periodo sin intereses

La mayoría de tarjetas ofrecen un periodo sin intereses, también llamado periodo de gracia, durante el cual las compras no generan interés si se pagan a tiempo. Ese periodo varía según la entidad, el tipo de tarjeta y las condiciones del contrato, así que no conviene darlo por seguro sin revisarlo. Los avances en efectivo y las compras en cuotas pueden no seguir las mismas reglas, según lo que establezca el contrato.

Al contar los días para la calculadora, el recuento empieza el día en que el saldo deja de estar cubierto por el periodo sin intereses y termina el día en que pagas. Si haces pagos parciales, la deuda cambia a lo largo del tiempo. La calculadora supone un saldo constante, así que para un escenario con pagos parciales conviene calcular cada tramo por separado: el saldo de ese tramo, multiplicado por la tasa anual dividida entre 360 y por sus días, y después sumar los resultados.

Tasa nominal y TCEA

La tasa nominal es el interés anual que aplica la entidad sobre el saldo. Es la que introduces en esta calculadora, y la encuentras en el contrato o en el estado de cuenta. La TCEA (tasa de costo efectivo anual) es un indicador más completo, porque resume el costo total del crédito, incluidos los cargos que la entidad pueda cobrar. Antes de contratar, conviene pedir a la entidad este dato y compararlo entre productos.

Por eso una tarjeta con tasa nominal baja puede tener una TCEA más alta si cobra comisiones. Para comparar productos, la TCEA es el dato más útil. Para saber cuánto genera un saldo concreto, la tasa nominal es la que usa la fórmula. Ambos datos responden preguntas distintas, y conviene conocer los dos antes de decidir.

Qué no incluye la calculadora

La calculadora no suma comisiones, seguros, cargos por mora ni impuestos. Los intereses moratorios, que pueden aplicarse cuando se paga fuera de plazo, no están incluidos en el resultado, porque la calculadora solo estima el interés sobre el saldo pendiente. Si tu contrato prevé cargos adicionales, súmalos por separado al interés calculado aquí para tener una estimación más completa.

Papel del BCRP y de la SBS

El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) fija la tasa de referencia, un indicador macroeconómico que puede influir en el nivel general de las tasas del mercado. Sin embargo, la tasa de tu tarjeta la fija la entidad en el contrato y no se calcula directamente a partir de esa referencia. La SBS supervisa a las entidades financieras y publica información para los usuarios. La protección del consumidor se rige además por el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571), que reconoce el derecho a recibir información clara sobre las condiciones de los productos.

Cuándo usar esta calculadora y cuándo no

Úsala para estimar cuánto cuesta mantener un saldo pendiente durante un número de días, o para comparar escenarios, como pagar una parte del saldo hoy o esperar al final del periodo. No es la herramienta adecuada para créditos de cuotas fijas con cronograma, porque esos siguen un plan de amortización distinto. Tampoco sirve para conocer el importe exacto que aparecerá en tu estado de cuenta, que depende de las condiciones de la entidad.

Errores frecuentes

• Confundir la tasa mensual con la anual y usar un valor que no corresponde al periodo.
• Contar los días desde la fecha de compra en vez de desde el momento en que el saldo deja de estar cubierto por el periodo sin intereses.
• Usar la TCEA como si fuera la tasa nominal, o al revés.
• Olvidar que el pago mínimo solo cubre una parte de la deuda, de modo que el resto sigue generando interés.
• Suponer que el periodo sin intereses se aplica igual a todas las operaciones.

Cuándo buscar ayuda

Si el saldo se repite mes tras mes, el problema probablemente no es solo el interés. Puede que tus pagos no alcancen a cubrir tus gastos, y en ese caso conviene revisar el presupuesto antes de tomar más decisiones. Habla con la entidad sobre opciones de reprogramación o refinanciamiento, y compara las condiciones usando la TCEA de cada producto. Si necesitas orientación independiente, un asesor financiero puede ayudarte a ordenar las prioridades de pago.