Calculadora de Refinanciamiento de Crédito en Perú
Calcula cómo cambian la cuota, los intereses totales y el tiempo de recuperación al refinanciar tu crédito. Compara nuevo plazo, nueva tasa y consolidación de deudas.
Refinanciar un crédito de consumo con 60 meses pendientes y bajar la TNA de 18 % a 13 % reduce la cuota mensual cerca de un 10 % y baja el total de intereses de unos 52.4 % a unos 36.5 % del capital pendiente. Es un ejemplo ilustrativo con cuota fija, y el resultado neto depende de los costos que cobre la nueva entidad.
Refinanciar significa cambiar un préstamo vigente por uno nuevo, con otra tasa, otro plazo o en otra entidad financiera. La entidad nueva paga el saldo de la anterior y tú empiezas a pagar una única cuota con las condiciones renegociadas. Es una práctica habitual en ciudades como Lima, Arequipa, Trujillo o Chiclayo cuando bajan las tasas del mercado, cuando mejora tu capacidad de pago o cuando quieres cambiar de entidad. La decisión no depende solo de la cuota, sino del ahorro neto después de sumar todos los costos de la operación.
El ejemplo muestra por qué conviene mirar el total y no solo la cuota. Con la misma tasa de 13 % TNA, si alargas el plazo de 60 a 84 meses, la cuota baja cerca de un 20 %, pero el total de intereses sube de unos 36.5 % a unos 52.8 % del capital. Un plazo más largo alivia el flujo de caja mensual, aunque encarece el crédito en conjunto.
Los créditos de cuota fija suelen usar el sistema francés de amortización. En ese esquema, las primeras cuotas pagan sobre todo intereses y la parte que amortiza capital crece con el tiempo. Por eso, si el crédito original lleva pocos años, el saldo pendiente sigue siendo alto y la diferencia de tasa pesa más, pero los costos de la operación también pesan más frente al ahorro mensual.
Antes de decidir, compara la TCEA del crédito actual con la TCEA de la oferta nueva. La TCEA recoge, además de la tasa de interés, las comisiones y gastos del crédito, así que refleja mejor el costo real que la TNA. Pide a la nueva entidad el cronograma de pagos completo y verifica que el plazo, la tasa y los gastos coincidan con la simulación.
Capital pendiente del crédito original
Tipo de interés anual nominal del crédito original
Tipo de interés anual nominal del nuevo crédito
Tiempo restante en años hasta la liquidación
Si está vacío, se utiliza el plazo original
Comisiones de apertura del nuevo crédito + cancelación del anterior
Nueva cuota mensual
Comparada con la cuota anterior
Ahorro mensual
Ahorro total (tras costes): S/ 17,998
Tiempo para recuperar costes
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre refinanciar y amortizar anticipadamente?
La refinanciación reemplaza el crédito por uno nuevo con otras condiciones (tipo, plazo, institución). La amortización anticipada es pagar parte o la totalidad del crédito antes usando ahorros. Refinanciar es útil cuando hay ganancia en el nuevo tipo; amortizar directamente es más simple si solo quieres reducir intereses.
¿Qué costes incluye una refinanciación?
Comisión de apertura del nuevo crédito, comisión de cancelación del crédito anterior (si la hay), gastos de consulta del registro predial, seguros (si son obligatorios), y posiblemente gastos notariales. Varían según la institución y el tipo de crédito.
¿Cuánto tiempo tarda en ser ventajosa una refinanciación?
Depende del ahorro mensual vs. costes iniciales. Generalmente, entre 12 y 36 meses tras la operación. La calculadora estima este período (tiempo de recuperación).
¿Puedo refinanciar un crédito personal de la misma manera que uno hipotecario?
Sí, el mecanismo es igual (Tabla Price). Sin embargo, los créditos personales tienen plazos más cortos (hasta 8 años) y el ahorro es menor porque la duración reduce el potencial de ahorro de intereses.
¿Y si el nuevo tipo es más alto? ¿Vale la pena refinanciar?
Típicamente no, a menos que la ganancia en el plazo (acortarlo significativamente) compense el aumento del tipo, u haya urgencia en cambiar de institución.
¿Dónde obtengo asesoramiento fiable sobre refinanciación en España?
El Banco de España ofrece un servicio de información al consumidor; contacta con tu institución para una simulación oficial; y considera una consulta a un intermediario de crédito o asesor financiero regulado.
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Refinanciamiento de Crédito: análisis y cálculo del ahorro
Refinanciar un crédito consiste en reemplazar un préstamo vigente por uno nuevo, con otra tasa, otro plazo o en otra entidad financiera. La entidad nueva paga el saldo pendiente de la anterior y tú pasas a pagar una sola cuota mensual con las condiciones renegociadas. Esta calculadora estima cuánto cambia la cuota, cuánto cambian los intereses totales y en cuántos meses el ahorro cubre los costos de la operación.
Conviene distinguir el refinanciamiento de operaciones parecidas. Prepagar consiste en pagar parte o todo el capital con dinero propio, sin cambiar el contrato. Reprogramar un crédito con dificultades de pago suele modificar plazos o cuotas dentro de la misma entidad. Consolidar deudas reúne varios créditos en uno, y puede o no incluir una mejora de tasa. Refinanciar, en cambio, supone cerrar un contrato y abrir otro, con todo lo que eso implica en costos y condiciones.
Cómo funciona la operación
El proceso tiene tres pasos. Primero, la entidad nueva aprueba un crédito por un monto que cubre el saldo pendiente y, en muchos casos, los gastos de la operación. Segundo, ese crédito cancela la deuda con la entidad anterior. Tercero, desde ese momento pagas la cuota del crédito nuevo.
El punto de partida de todo el cálculo es el saldo de cancelación, es decir, la deuda acumulada hasta la fecha del refinanciamiento. Pide esa cifra a tu entidad actual, porque puede ser algo mayor que el capital pendiente si incluye intereses devengados y comisiones. Usar solo el capital pendiente subestima el saldo real y, con él, el costo de la operación.
La fórmula de la cuota
La cuota mensual sale de la fórmula del sistema francés de amortización: CM = Saldo × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]. Saldo es el capital pendiente, i es la tasa de interés mensual (la TNA dividida entre 12) y n es el número de meses restantes.
La cuota es constante durante todo el plazo, pero su composición cambia. Al principio, la mayor parte paga intereses; al final, la mayor parte amortiza capital. Por eso, la diferencia entre la cuota vieja y la cuota nueva depende de la combinación de tasa y plazo, no de una sola variable.
Un ejemplo con números redondos ayuda a verlo. Si el saldo fuera 100 unidades de capital, la cuota con 60 meses y 18 % TNA sería de unas 2.54 unidades al mes. Con 13 % TNA, bajaría a unas 2.28 unidades. Con el mismo 13 % TNA pero 84 meses, la cuota caería a unas 1.82 unidades, aunque el total pagado sería mayor. Estas cifras son el resultado de aplicar la fórmula, no un dato de mercado.
Variables que afectan al ahorro
El ahorro de un refinanciamiento depende de cuatro elementos principales.
1. Diferencia de tasa: cuanto menor sea la TNA nueva frente a la actual, mayor es el potencial de ahorro. Una bajada de cinco puntos en un crédito de 60 meses reduce la cuota de forma visible, como muestra el ejemplo de la introducción. Pero la tasa que de verdad pagas depende también de comisiones, seguros y gastos, así que conviene comparar la TCEA y no solo la TNA.
2. Duración del nuevo plazo: prolongar el plazo baja la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses. Acortarlo produce el efecto contrario: sube la cuota y reduce lo que pagas en total. La elección debe equilibrar la capacidad de pago mensual con el costo global.
3. Costos de apertura y cancelación: el crédito nuevo puede cobrar comisiones de apertura, gastos notariales y gastos de inscripción en el registro público, sobre todo si tiene garantía hipotecaria. El crédito antiguo puede incluir una penalidad por cancelación anticipada, si el contrato la prevé. Estos costos reducen el ahorro neto, y el refinanciamiento solo compensa si el ahorro de intereses supera su suma.
4. Tiempo de recuperación: es el número de meses necesario para que el ahorro mensual acumulado cubra los costos iniciales. Para estimarlo, divide los costos entre la diferencia de cuota mensual. Es una aproximación sencilla que no descuenta el valor del dinero en el tiempo, pero sirve para decidir si la operación tiene sentido dentro de tu horizonte de pago.
Supervisión y referencias en Perú
La SBS supervisa a las entidades que otorgan créditos, y su sitio oficial publica guías para el usuario sobre créditos de consumo e hipotecarios, que conviene leer antes de firmar. El BCRP publica la tasa de referencia, que muchos créditos con tasa variable toman como base, y mantiene estadísticas de tasas de interés del sistema financiero.
La TCEA es la tasa de costo efectivo anual que resume el costo total del crédito, porque incluye intereses, comisiones y gastos. Por eso es la referencia más útil para comparar un crédito actual con una oferta nueva. La hoja resumen que la entidad entrega antes de la firma recoge esos conceptos, y el cronograma de pagos muestra la cuota de cada mes, el capital amortizado y los intereses de cada periodo. Pide ambos documentos antes de comparar.
Casos límite
Créditos en moneda distinta: si el crédito actual está en dólares y el nuevo en soles, la comparación exige convertir ambos saldos a la misma moneda con el tipo de cambio vigente en la fecha de la operación. Las tasas de cada moneda no son directamente comparables, porque reflejan expectativas distintas de inflación y de tipo de cambio.
Tasa variable: si el crédito original tiene tasa variable ligada a una referencia como la tasa del BCRP, la cuota puede moverse con el mercado. La simulación de esta calculadora supone una tasa constante, así que el resultado real puede diferir.
Periodo de gracia: si el crédito nuevo incluye meses sin amortizar capital, la cuota de esos meses es distinta y el cálculo de ahorro cambia. Compara siempre el cronograma completo y no solo la cuota de los primeros meses.
Pocos meses restantes: con poco plazo pendiente, el ahorro de intereses es pequeño y los costos de la operación suelen pesar más. En ese caso, prepagar o terminar de pagar el crédito puede ser mejor opción.
Tasa cero: cuando la tasa es cero (i = 0), el denominador de la fórmula, (1+i)^n − 1, vale cero y la fórmula no puede aplicarse tal como está escrita. Sin intereses, no hay nada que compense, así que la cuota es simplemente el saldo dividido entre los meses restantes: Saldo ÷ n.
Sin meses restantes: con n igual a cero no queda ninguna cuota por pagar, y el mismo denominador se anula. En ese caso la deuda ya vence o está cancelada, y no hay operación que simular. Introduce siempre un número de meses mayor que cero.
Saldo cero o negativo: con un saldo igual a cero no hay deuda que refinanciar, y la cuota resultante no tiene sentido económico. Un saldo negativo indica un monto a favor del cliente y no una deuda, así que queda fuera del alcance de esta calculadora. Introduce siempre un saldo mayor que cero.
Cuándo no conviene refinanciar
No conviene refinanciar cuando el capital pendiente es bajo, porque el ahorro posible es pequeño frente a los costos. Tampoco cuando planeas cancelar la deuda antes del tiempo de recuperación, ya que los costos nunca llegarían a compensarse. Si la tasa nueva es más alta que la actual, la operación rara vez mejora el costo total, salvo que el objetivo principal sea reducir la cuota con un plazo más largo y aceptes pagar más en conjunto. Por último, si tus ingresos son inestables, un plazo más largo puede comprometer tu presupuesto durante muchos meses.
Errores comunes
- Mirar solo la cuota: una cuota menor no garantiza ahorro si el plazo se alargó de forma significativa.
- Ignorar costos de transición: comisiones, gastos notariales y penalidades pueden consumir meses de ahorro.
- Comparar TNA en lugar de TCEA: la TNA no incluye comisiones ni gastos, así que puede dar una impresión falsa de ahorro.
- Refinanciar sin conocer el saldo de cancelación: usar el capital pendiente como única referencia subestima la deuda real.
- Refinanciar con pocos meses restantes: si el capital amortizado es mínimo, los costos rara vez se justifican.
Cuándo consultar a un profesional
Consulta a un asesor financiero independiente o a tu entidad si:
- El crédito original tiene cláusulas de penalización complejas.
- Hay incertidumbre sobre tu capacidad de pago durante el plazo nuevo.
- La operación incluye varios créditos o una reestructuración de deudas.
- El cambio de crédito tiene efectos tributarios o patrimoniales en tu situación particular.
Qué supone esta calculadora
La calculadora parte de tres supuestos: la tasa es constante durante todo el plazo, las cuotas son iguales en cada mes y no hay pagos adicionales ni amortizaciones extraordinarias. Los resultados son una estimación. El cronograma real de la entidad puede incluir redondeos, seguros mensuales, cargos administrativos o cambios de tasa, y eso puede modificar el ahorro final. Usa la calculadora para comparar escenarios y pide después la simulación oficial de cada entidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre refinanciar y prepagar un crédito?
Refinanciar sustituye tu crédito actual por uno nuevo con otra tasa, otro plazo o en otra entidad. Prepagar significa pagar parte o todo el capital pendiente antes de tiempo, usando tu propio dinero, sin cambiar las condiciones del contrato. El refinanciamiento tiene sentido cuando la tasa nueva es suficientemente menor para compensar los costos de abrir un crédito nuevo. Si solo quieres reducir intereses y tienes liquidez, prepagar suele ser más sencillo, porque evita los gastos de una operación nueva. Puedes simular ambos escenarios con la calculadora cambiando la tasa y el saldo.
¿Qué costos incluye un refinanciamiento?
Normalmente incluye la comisión de apertura del crédito nuevo, los gastos de inscripción en el registro público si el crédito tiene garantía hipotecaria, los gastos notariales cuando la entidad o la ley los exigen y los seguros asociados. También puede haber una penalidad o comisión por cancelación anticipada del crédito antiguo, si el contrato la prevé. Los importes varían según la entidad y el tipo de crédito, por eso conviene pedir a cada una la lista completa de gastos y sumarlos antes de comparar.
¿Cuánto tiempo tarda en compensar el refinanciamiento?
Depende de la diferencia entre la cuota actual y la cuota nueva frente a los costos iniciales. Para estimarlo, divide los costos de la operación entre la diferencia mensual de cuota. Si la bajada de tasa es clara y el crédito es grande, el punto de equilibrio puede llegar antes de lo que esperas. Si la diferencia es pequeña, puede tardar mucho más. Si planeas cancelar la deuda antes de ese punto, refinanciar no te conviene. La calculadora muestra este tiempo de recuperación con los datos que introduces.
¿Puedo refinanciar un crédito de consumo igual que un crédito hipotecario?
El mecanismo matemático es el mismo, porque en ambos casos la cuota se calcula con el sistema francés de amortización. La diferencia está en los plazos y en los costos. Los créditos de consumo suelen tener plazos más cortos, así que el ahorro total de intereses es menor, ya que hay menos meses para que la diferencia de tasa actúe. Los créditos hipotecarios pueden tener plazos más largos, y cualquier cambio de plazo tiene un efecto mayor en el total de intereses. Revisa siempre el contrato actual y las condiciones de cancelación.
¿Y si la tasa nueva es más alta que la actual?
En general no conviene refinanciar, porque la cuota nueva pesaría más y el costo total también subiría. Hay excepciones: puede tener sentido si necesitas reducir la cuota mensual alargando el plazo, si la nueva entidad ofrece condiciones claramente mejores en otros aspectos, como garantías o flexibilidad de pagos, o si necesitas salir de una relación con una entidad que no te satisface. En cualquiera de esos casos, compara el total pagado, no solo la cuota, y valora si el cambio te compensa.
¿Dónde puedo obtener información confiable sobre refinanciamiento en Perú?
Pide a tu entidad actual el saldo de cancelación y el cronograma de pagos vigente, y a la entidad nueva una simulación con la TCEA, la cuota, los gastos y el plazo. La SBS supervisa a las entidades financieras y publica guías para el usuario en su sitio oficial. El BCRP publica la tasa de referencia y estadísticas de tasas de interés. Si la operación es compleja, puedes consultar a un asesor financiero independiente antes de firmar.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 4 de agosto de 2026
Esta calculadora ofrece una estimación con fines informativos y no constituye asesoría financiera. Los valores reales dependen de las condiciones de cada entidad financiera y de tu situación particular. Antes de decidir un refinanciamiento, pide la simulación oficial de la entidad, revisa la TCEA y el cronograma de pagos, y consulta a un asesor financiero si lo necesitas.