Calculateur de regroupement de crédits

Comment fonctionne le calcul

Regroupement de crédits : mensualité plus basse, coût total plus élevé ?

Le regroupement de crédits, aussi appelé crédit regroupé ou rachat de crédits, consiste à réunir plusieurs crédits existants dans une seule opération, avec une seule mensualité. Le fonctionnement est simple : un nouvel établissement rembourse les anciens crédits, puis signe un contrat unique pour le total regroupé, avec une durée qui peut être plus longue et des conditions parfois uniformisées.

L'attrait est immédiat. Un foyer de Lyon qui rembourse un crédit automobile, un crédit personnel et deux cartes de crédit peut avoir quatre échéances différentes, chez plusieurs prêteurs, à des taux différents. Regrouper ces dettes dans une mensualité unique simplifie le suivi budgétaire et, dans la plupart des cas, réduit le montant prélevé chaque mois. La question utile est pourtant une autre : que coûte réellement ce confort sur toute la durée ?

Comment se calcule la nouvelle mensualité

Le calcul utilise la méthode de l'amortissement à mensualités constantes, connue en France sous le nom de tableau d'amortissement ou méthode Price. La formule détermine la mensualité fixe qui rembourse intégralement le capital sur la durée choisie. Dans chaque mensualité, la part d'intérêts est plus élevée au début du crédit, puis la part de capital remboursé prend le dessus. Le calcul ne modifie pas la nature du contrat : il reproduit la logique de l'échéancier que le prêteur remet avant la signature.

Le taux utilisé est le taux nominal annuel, noté TN et exprimé en pourcentage, divisé par 1200 pour obtenir le taux mensuel r. Cette conversion suppose des mensualités égales et un taux appliqué mois par mois, ce qui correspond au schéma des crédits à la consommation à taux fixe.

Cas limites de la formule

Trois situations demandent une précision. Si le taux nominal est nul, le dénominateur de la formule s'annule et la mensualité se calcule directement : P = C / n. Le capital est alors remboursé sans intérêts, de sorte que le montant total dû égale le capital et que le coût des intérêts est nul. Si la durée est d'un seul mois, la formule donne une mensualité égale au capital majoré d'un mois d'intérêt. Une durée nulle n'a en revanche pas de sens pour ce calcul, puisque le dénominateur s'annule également ; il faut retenir une durée réelle d'au moins un mois. Enfin, un capital nul ou négatif ne correspond à aucun crédit à rembourser : le résultat n'a alors pas de signification, et il faut saisir le capital réellement encore dû.

L'illusion de l'économie mensuelle

La baisse de la mensualité est réelle, mais elle est financée par une durée plus longue. Payer moins chaque mois pendant plus longtemps signifie, mécaniquement, payer davantage d'intérêts au total. C'est le point qui se remarque le moins, parce que la simulation se lit d'abord sur le montant mensuel.

Prenons deux propositions portant sur le même capital, au même taux. La première court sur 36 mois, la seconde sur 84 mois. La seconde a une mensualité plus légère, mais son coût total est plus élevé, puisque chaque mois supplémentaire ajoute des intérêts sur le capital encore restant. Comparer ces deux offres uniquement sur la mensualité revient à comparer deux choses différentes.

Le montant total dû par l'emprunteur, noté MTD dans cette calculatrice, est la somme de toutes les mensualités. Dans cette calculatrice, le coût des intérêts correspond à ce montant moins le capital regroupé, et ne comprend que les intérêts résultant du taux nominal. Le coût total du crédit, tel qu'il figure dans l'offre, est plus large : il inclut aussi les frais et les assurances obligatoires, et il se résume par le TAEG, qui permet de comparer les offres entre elles. Pour décider, ces indicateurs doivent être lus ensemble.

Attention : la calculatrice estime le montant total dû uniquement à partir des mensualités, soit la mensualité multipliée par le nombre de mois. Elle n'inclut ni les frais de dossier, ni les assurances, ni les éventuelles indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits. Ces éléments doivent être demandés à l'établissement.

Quand le regroupement peut être avantageux

Il existe des situations où le regroupement a un sens financier, même avec un coût total plus élevé :

• des crédits à taux très élevés, comme des cartes de crédit dont le taux débiteur dépasse nettement celui du marché, remplacés par un taux unique plus bas, peuvent réduire le coût total malgré une durée plus longue ;
• une situation de surendettement imminent, où le taux d'endettement approche des limites raisonnables, peut justifier de regrouper pour retrouver une marge mensuelle, plutôt que de subir des retards de paiement ;
• la gestion de nombreux échéanciers en parallèle peut créer des oublis, des frais de retard et un risque d'incident de paiement, dont la réduction a une valeur réelle.

En dehors de ces cas, le regroupement est un échange : un confort mensuel immédiat contre un coût total plus élevé sur la durée. La calculatrice permet de simuler les deux volets, la nouvelle mensualité et le montant total dû, pour vérifier si l'opération est favorable dans la situation concrète.

Durée et encadrement réglementaire

La durée maximale d'un crédit regroupé dépend de l'établissement, du type de crédit et de la présence éventuelle d'une garantie réelle, comme une hypothèque. La durée retenue doit figurer dans l'offre : il n'existe pas de durée unique à retenir, et chaque proposition doit être vérifiée auprès de l'établissement.

Lorsque le regroupement prend la forme d'un crédit à la consommation, le Code de la consommation impose une information précontractuelle normalisée, qui doit notamment mentionner le TAEG et le montant total dû. Le même code prévoit un délai de rétractation qui permet à l'emprunteur de revenir sur son engagement après la signature du contrat.

Le taux d'usure, calculé et publié chaque trimestre par la Banque de France, fixe le seuil au-delà duquel le taux pratiqué est considéré comme usuraire pour chaque catégorie de crédit. Ce seuil est défini par le Code de la consommation. Il convient de vérifier la valeur en vigueur sur le site de la Banque de France au moment de la simulation.

Lorsque le crédit regroupé est à taux variable, la référence peut être un indice de marché comme l'Euribor, auquel s'ajoute une marge. La mensualité peut alors évoluer dans le temps, et le calcul présenté ici, qui suppose un taux constant, ne donne qu'une image à une date donnée.

Erreurs fréquentes

L'erreur la plus courante est de décider uniquement sur la mensualité, sans calculer le coût total. La calculatrice affiche les deux, pour que la comparaison reste honnête.

Une autre erreur consiste à regrouper des crédits qui arrivent presque à leur terme. Si deux crédits sur trois doivent s'achever prochainement, il peut être préférable de maintenir leurs mensualités jusqu'à leur extinction naturelle et de ne regrouper que le reste, pour éviter d'allonger inutilement des crédits presque remboursés.

Enfin, il arrive que les frais de dossier, les assurances emprunteur et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé des crédits d'origine soient oubliés. Ces coûts entrent dans le calcul réel et doivent être demandés à l'établissement avant toute décision. Une offre qui affiche une mensualité attractive peut ainsi coûter sensiblement plus une fois ces frais ajoutés.

Quand consulter un professionnel

La calculatrice fournit une estimation fondée sur la formule standard de l'amortissement à mensualités constantes. Elle ne tient pas compte des conditions contractuelles précises, des assurances, des frais ou des pénalités de remboursement anticipé. Une situation de surendettement, un historique d'incidents de paiement ou une décision impliquant une garantie immobilière doivent être examinés avec un courtier en crédit inscrit à l'ORIAS ou avec un conseiller financier indépendant. En cas de difficulté, les services de conseil budgétaire gratuits peuvent aider à établir un plan de remboursement adapté au foyer. La Banque de France met aussi à disposition des ressources pédagogiques sur le crédit et le budget.