Kalkulator for startkostnader ved lån

Slik fungerer beregningen

Startkostnader ved lån: hva de er og hvordan de påvirker kostnaden

Kalkulatoren summerer gebyrene som kredittinstitusjonen krever når et lån inngås, legger til en beregnet avgift på 4 % av summen, og viser totalen både som beløp og som andel av lånebeløpet. Startkostnadene betales ved oppstart av avtalen, gjerne ved at de trekkes fra det som utbetales. Det gjør dem til en reell del av lånekostnaden, selv om de ikke står som en løpende rente i låneavtalen.

Startkostnadene er også viktige fordi de inngår i effektiv rente. Effektiv rente er det juridiske begrepet for lånets samlede kostnad, og det er tallet som gjør det mulig å sammenligne tilbud på en fornuftig måte. Finanstilsynet fører tilsyn med finansnæringen, og Finansportalen, drevet av Forbrukerrådet, lar deg sammenligne lån på effektiv rente. To lån med samme nominelle rente kan ha ulik effektiv rente dersom startkostnadene er forskjellige. Den som bare ser på renten, kan derfor velge det dyreste tilbudet uten å merke det.

Gebyrene som inngår i beregningen

Kalkulatoren deler startkostnadene i fire rubrikker. Det er viktig å vite hva hver av dem dekker, fordi samme kostnad ofte står under ulike navn i ulike tilbud.

Saksbehandlingsgebyr

Saksbehandlingsgebyret dekker arbeidet med å behandle søknaden, innhente og kontrollere dokumentasjon og vurdere lånesøknaden. Det finnes ofte både ved forbrukslån og boliglån. Kontroller hva gebyret består av i tilbudet, og spør långiveren skriftlig dersom du er usikker på hva som er inkludert.

Takstgebyr

Takst er en vurdering av boligens verdi, utført av en takstmann. Verdien brukes blant annet i vurderingen av hvor stort lånet kan være i forhold til boligen. Takstgebyret kan belastes direkte, eller inngå i startkostnadene. Ved lån uten bolig som sikkerhet er gebyret normalt ikke aktuelt, og feltet kan stå tomt.

Etableringsgebyr

Etableringsgebyret dekker administrative og rettslige oppgaver knyttet til opprettelse av lånekontrakten, for eksempel utstedelse av dokumenter og oppfølging av sikkerheten. I noen avtaler finnes gebyret ikke som egen linje, fordi det er inkludert i saksbehandlingsgebyret. Ta det bare med én gang, for å unngå at samme kostnad telles to ganger.

Andre startkostnader

Under andre startkostnader kan du ta med gebyrer som ikke passer i de tre rubrikkene over, for eksempel tinglysingsgebyr fra Statens kartverk når pant i boligen registreres, og andre utgifter som långiveren viderefakturerer ved oppstart. Kalkulatoren bruker den beregnede avgiften på hele summen, også på disse postene, slik at anslaget kan bli høyere enn det som faktisk betales. Ta med bare beløp som står i tilbudet, ikke overslag.

Beregningen steg for steg

Summen av gebyrene kalles C_total og er C_s + C_t + C_e + C_o, der C_s er saksbehandlingsgebyret, C_t takstgebyret, C_e etableringsgebyret og C_o andre startkostnader. Avgiften AV er 4 % av C_total. Totalen er C_total + AV, og det er det samme som 1,04 ganger C_total. Andelen i prosent er Total delt på Lån, multiplisert med 100.

Et eksempel viser hvordan dette fungerer. Hvis summen av gebyrene er 2 % av lånebeløpet, er C_total 2 %, avgiften AV er 0,08 %, og Total blir 2,08 %. Hvis summen er 1,5 %, blir Total 1,56 %. Avgiften vokser altså proporsjonalt med gebyrene, og en lav gebyrsats gir en lav avgift.

Formelen har to kanter som er viktige å kjenne til. For det første må lånebeløpet være større enn null, ellers er andelen i prosent ikke definert, og kalkulatoren viser ingen resultat. For det andre må lånebeløpet være brutto, altså det du ber om, og ikke det som er igjen etter at gebyrene er trukket fra. Hvis du bruker netto beløp, blir prosenten for høy.

Når andelen i prosent er nyttig

Andelen av lånebeløpet gjør det mulig å sammenligne tilbud uavhengig av hvor stort lånet er. To tilbud med samme gebyrsats gir samme prosentandel, og da er forskjellen mellom dem ikke et spørsmål om lånets størrelse. Andelen sier likevel ingenting om hvor lenge gebyret vil påvirke kostnaden, og det er her løpetiden kommer inn.

Startkostnader og løpetid

Startkostnadene betales én gang, mens renten betales gjennom hele løpetiden. Derfor fordeles et engangsgebyr over færre år på et kort lån, og det gir større innvirkning på effektiv rente. På et lån med lang løpetid er samme gebyr en mindre del av den årlige kostnaden. Ved sammenligning av tilbud bør du bruke samme løpetid og samme lånebeløp, slik at forskjellene i gebyrer blir synlige.

Dette er også et argument for å ikke se bare på den månedlige betalingen. En lavere månedlig betaling på grunn av lengre løpetid gir ofte høyere samlet rente, mens gebyrene uansett betales én gang. Sjekk derfor både effektiv rente og totalt beløp for hver løpetid du vurderer.

Når kalkulatoren er nyttig

Kalkulatoren er nyttig når du har flere tilbud på samme lånebeløp og vil se hvor stor del av lånet som går til oppstartskostnader. Legg inn gebyrene fra hvert tilbud, og noter andelen i prosent. Kombiner resultatet med effektiv rente fra tilbudene. Kalkulatoren hjelper også med å se hvilke poster som utgjør mest, slik at du kan spørre långiveren om akkurat dem.

Når kalkulatoren ikke bør brukes alene

Kalkulatoren beregner ikke renter, avdrag, forsikringer eller andre løpende kostnader, og den erstatter ikke den effektive renten i tilbudet. Den vurderer heller ikke om et gebyr er lovlig, og den vet ikke hvilke gebyrer långiveren faktisk vil belaste. Bruk den som et anslag for å sammenligne, og ikke som grunnlag for en endelig beslutning. Avgiften på 4 % er satsen modellen bruker, og den må ikke tolkes som et uttrykk for hva som gjelder for ditt lån.

Vanlige feil

En vanlig feil er dobbelttelling, der samme gebyr står under to navn i tilbudet og legges inn to ganger. En annen feil er å glemme takstgebyret ved boliglån, fordi det ofte betales separat fra selve lånet. Mange sammenligner også nominell rente og effektiv rente som om de var det samme, selv om de måler ulike ting. Til slutt er det en vanlig feil å bruke netto utbetalt beløp i stedet for det brutto lånebeløpet, og det gir en for høy prosentandel.

Når du bør ta kontakt med en rådgiver

Ved større lån, uvanlige gebyrer eller usikkerhet om hva låneavtalen innebærer, bør du be om en skriftlig oversikt over alle kostnader fra långiveren. Finanstilsynet fører tilsyn med finansnæringen og kan svare på spørsmål om regelverket. Forbrukerrådet tilbyr også veiledning om lån. Kalkulatoren gir et anslag og kan ikke erstatte en vurdering av ditt konkrete lån, ditt økonomiske grunnlag eller dine rettigheter som låntaker.