Capital em Dívida no Crédito Habitação
Calcula o capital ainda em dívida num crédito habitação após X anos de prestações, com capital amortizado e juros pagos.
Num crédito habitação de 30 anos, o capital em dívida após 5 anos de prestações ainda representa mais de 85% do montante inicial, porque os primeiros anos são dominados por juros na tabela Price. À medida que os anos avançam, a componente de capital em cada prestação cresce de forma progressiva e o saldo devedor começa a descer com maior rapidez.
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Montante original do empréstimo contratado com o banco
Número total de anos do contrato de crédito
Taxa de referência Euribor da indexante contratual
Margem aplicada pelo banco sobre o Euribor
Número de anos desde a assinatura do contrato
Capital em dívida
Saldo devedor estimado pelo sistema francês (tabela Price)
- Taxa Anual Nominal (TAN)
- 4,40 %
- Prestação mensal estimada
- 751,14 Kz
- Capital já amortizado
- 13 471 Kz
- Juros pagos até agora
- 31 597 Kz
- Percentagem amortizada
- 9,0 %
Como funciona
Fórmula
Como funciona o cálculo
Capital em Dívida: Quanto Resta a Pagar ao Banco
Saber quanto resta a pagar ao banco é uma das informações mais úteis para qualquer mutuário. O capital em dívida, também chamado saldo devedor, é o montante do empréstimo que ainda não foi amortizado e sobre o qual os juros continuam a ser calculados. Conhecê-lo permite tomar decisões mais informadas sobre amortizações antecipadas, refinanciamentos ou transferências de crédito entre bancos.
A tabela Price e a distribuição de capital ao longo do tempo
Em Angola, tal como em muitos mercados, os contratos de crédito habitação utilizam genericamente o sistema francês de amortização, mais conhecido como tabela Price. Neste sistema, a prestação mensal é constante durante todo o prazo, mas a sua composição interna varia ao longo dos anos: nos primeiros anos, a maior parte de cada prestação corresponde a juros; à medida que o tempo passa, a componente de capital aumenta e a de juros diminui.
Esta estrutura tem uma consequência prática relevante: nos primeiros dez anos de um crédito a 30 anos, o capital em dívida desce muito lentamente. Um mutuário que tenha pago regularmente as prestações durante cinco anos pode ainda dever mais de 85% do capital inicial. A razão é matemática: o saldo devedor decresce de forma geométrica, não linear.
A fórmula que descreve este comportamento é S(k) = C × [(1+r)^n − (1+r)^k] / [(1+r)^n − 1], onde C é o capital inicial, r a taxa mensal, n o total de prestações e k as prestações já efectuadas. Esta fórmula aplica-se quando a taxa mensal r é superior a zero (r > 0), como é sempre o caso em qualquer contrato de crédito com juros.
Como evolui o capital em dívida ao longo do prazo
Numa simulação típica com taxa constante, o capital amortizado por prestação cresce progressivamente ao longo do tempo. Isto significa que os últimos anos do contrato amortizam proporcionalmente muito mais capital do que os primeiros. Os últimos cinco anos de um crédito a 30 anos liquidam uma fatia do capital muito superior à dos primeiros cinco anos, apesar de a prestação mensal ser idêntica.
Este efeito tem implicações directas na decisão de amortização antecipada. Uma amortização realizada nos primeiros dez anos elimina encargos de juro futuros sobre um capital que demoraria décadas a ser amortizado pela via normal, o que torna o impacto financeiro proporcionalmente mais elevado. À medida que o contrato avança para as fases finais, o benefício de amortizar é menor, pois o capital restante é já reduzido.
O capital em dívida no contexto actual
Com a subida das taxas de juro verificada nos últimos anos, muitos mutuários em Angola passaram a questionar exatamente quanto deviam ao banco, para avaliar se valia a pena realizar uma amortização antecipada com poupanças acumuladas ou solicitar a transferência do crédito para outra instituição em condições mais vantajosas.
As instituições de crédito em Angola disponibilizam o saldo devedor no extracto mensal e nas plataformas de banca digital. Este valor pode diferir ligeiramente do resultado desta calculadora se o contrato incluir prestações de seguros incorporadas, comissões periódicas ou amortizações parciais já realizadas. Para valores exactos, consulte sempre o banco ou a documentação fornecida pelo banco.
O que esta calculadora não calcula
Esta calculadora assume um crédito simples com taxa constante e sem amortizações antecipadas intermédias. Se realizou amortizações parciais ao longo do contrato, o capital em dívida real será inferior ao estimado. Contratos com períodos de carência de capital, spread variável por troços, ou estrutura de taxa mista (fixa + variável em diferentes períodos) podem apresentar resultados distintos.
Quando consultar um intermediário de crédito
Para uma análise completa do estado do seu contrato, incluindo eventuais cláusulas específicas de amortização e a comparação com propostas de outras instituições, consulte um intermediário de crédito registado junto das autoridades angolanas. O intermediário pode aceder ao contrato real, calcular o saldo devedor exacto e avaliar se a transferência de crédito ou a amortização antecipada são as opções mais vantajosas face à situação concreta do mutuário.
Perguntas frequentes
O que é o capital em dívida num crédito habitação?
O capital em dívida é o montante do empréstimo que ainda não foi amortizado. É sobre este valor que os juros continuam a ser calculados em cada prestação. Também é chamado saldo devedor e corresponde ao montante que teria de ser pago ao banco para liquidar completamente o empréstimo naquele momento.
Porque é que o capital em dívida desce tão lentamente nos primeiros anos?
No sistema francês (tabela Price), a prestação mensal é constante, mas a sua composição varia ao longo do prazo. Nos primeiros anos, a maior parte de cada prestação corresponde a juros e apenas uma pequena parte amortiza capital. Com o tempo, esta proporção inverte-se. O resultado é que o capital em dívida decresce de forma geométrica, muito mais lenta no início do que no final do contrato.
Como posso saber o capital em dívida exacto junto do banco?
O saldo devedor exacto consta do extracto mensal do crédito e da plataforma de banca digital de cada banco. É recomendável solicitar ao banco uma declaração formal do capital em dívida, que pode obter diretamente através dos canais de atendimento. O valor disponibilizado pelo banco é o mais exacto, pois inclui eventuais amortizações parciais já realizadas.
Qual é a diferença entre capital em dívida e total ainda a pagar ao banco?
O capital em dívida é apenas o montante do empréstimo por amortizar. O total ainda a pagar ao banco inclui também os juros futuros que serão gerados sobre esse capital até ao fim do prazo. Por isso, o total a pagar é sempre superior ao capital em dívida, especialmente nas fases iniciais do contrato, quando o prazo remanescente é longo.
O capital em dívida é relevante para a transferência de crédito para outro banco?
Sim, o capital em dívida é o ponto de partida para qualquer processo de transferência de crédito. O banco de destino calcula a nova prestação com base neste valor e no prazo remanescente. A diferença entre as condições do banco actual e do banco de destino (spread, taxa de referência, comissões) determina se a transferência é financeiramente vantajosa. Consulte junto do banco de origem acerca dos direitos e procedimentos aplicáveis.
Quando devo consultar um intermediário de crédito sobre o estado do meu empréstimo?
É recomendável consultar um intermediário de crédito registado junto das autoridades competentes quando pretende avaliar se uma amortização antecipada é mais vantajosa do que alternativas de poupança, quando está a considerar transferir o crédito para outro banco, ou quando o contrato tem cláusulas específicas que tornam o cálculo mais complexo. O intermediário tem acesso ao contrato real e pode calcular o impacto exacto de cada opção.
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Pelo RivoCalc · Revisto segundo a metodologia editorial · Actualizado em 12 de julho de 2026
Esta calculadora fornece uma estimativa para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro. Os valores reais dependem das condições exactas do contrato e da sua situação específica. Para decisões financeiras, consulte um profissional qualificado ou a sua instituição financeira.