Kalkylator för restvärde vid billeasing

Så fungerar beräkningen

Vid leasing av bil är restvärdet det belopp som inte betalas av under avtalstiden utan skjuts upp till slutet. Det är en överenskommen andel av bilens försäljningspris och anges i avtalet innan du skriver under. Under löptiden betalar du en månatlig leasingavgift som räknas på kapitalet minus restvärdet. Restvärdet betalas först om du väljer att köpa bilen när avtalet löper ut.

Restvärdet är den faktor som påverkar leasingavgiften mest. Ett högre restvärde ger en lägre månatlig avgift, eftersom leasinggivaren under avtalstiden får tillbaka en mindre del av kapitalet. Det betyder också att du står inför ett större belopp i slutet om du vill behålla bilen. Ett erbjudande med högt restvärde ser därför attraktivt ut i månadsbudgeten, men kan vara dyrare när hela avtalet räknas.

Hur restvärdet beräknas

Restvärdet är bilens försäljningspris multiplicerat med restvärdesprocenten. Med en restvärdesprocent på 30 procent är restvärdet alltså 30 procent av priset. Kapitalet som ska finansieras är bilens pris minus kontantinsatsen. Det är det belopp som leasinggivaren i praktiken lånar ut, och det ska täckas av de månatliga avgifterna och restvärdet tillsammans.

Den månatliga leasingavgiften beräknas med annuitetsmetoden, vilket innebär lika stora månatliga betalningar under hela löptiden. Formeln tar hänsyn till restvärdet genom att räkna bort dess nuvärde från kapitalet innan annuiteten bestäms. Den månatliga räntan är den nominella räntan delad med tolv, och antalet betalningar är löptiden i år multiplicerat med tolv.

Formeln har två varianter, och villkoret för vilken som gäller står inom hakparentes i formeln. Den första gäller när den nominella räntan är större än noll, och den andra när räntan är noll. Om den nominella räntan är noll förenklas beräkningen. Avgiften blir då kapitalet minus restvärdet, delat med antalet månader, eftersom ingen ränta ska täckas. Skillnaden mellan denna nivå och den avgift som räknas med ränta visar ungefär hur mycket räntan påverkar månadskostnaden.

Kontantinsatsen påverkar inte restvärdesprocenten, eftersom restvärdet beräknas på bilens pris och inte på det finansierade beloppet. Däremot minskar en större kontantinsats kapitalet som ska finansieras, och därmed sjunker avgiften. Kalkylatorn kräver att restvärdet är lägre än det finansierade kapitalet. Om restvärdet vore lika stort eller större skulle den månatliga avgiften bli noll eller negativ, vilket inte motsvarar ett verkligt leasingavtal.

Samspelet mellan löptid, kontantinsats och restvärde

Löptiden, restvärdet och kontantinsatsen påverkar varandra. Ett längre avtal sprider det finansierade beloppet över fler månader, vilket normalt sänker den månatliga avgiften, men räntan betalas under en längre period och den totala kostnaden kan öka. Ett kortare avtal ger högre månatliga avgifter men kortare räntetid.

Restvärdesprocenten har en annan effekt. Den ändrar hur mycket av kapitalet som flyttas till slutet, och därmed hur stort belopp du möter när avtalet löper ut. Att jämföra två erbjudanden med samma avgift är därför otillräckligt om restvärdena skiljer sig, eftersom kostnaden i slutet då också skiljer sig.

Kontantinsatsen är det enda av de tre som du betalar direkt. En högre insats minskar det finansierade beloppet men binder mer av ditt eget kapital i början av avtalet. Om du har en annan användning för pengarna kan det vara en avvägning värd att göra uttryckligen.

Vad som händer i slutet av avtalet

I regel har du tre alternativ när avtalet löper ut. Du kan köpa bilen genom att betala restvärdet och bli ägare. Du kan lämna tillbaka bilen till leasinggivaren, vilket normalt innebär att bilens skick och körsträcka kontrolleras. Avgifter kan tillkomma om bilen har slitage utöver det normala eller om den har kört längre än det avtalade. Du kan också förlänga avtalet eller byta till en ny bil, beroende på vad leasinggivaren erbjuder.

Den totala kostnaden med köp är kontantinsatsen plus alla månatliga leasingavgifter plus restvärdet. Den kostnaden bör jämföras med en alternativ finansiering, till exempel ett billån, där också den totala kostnaden ska redovisas. Kalkylatorn visar båda sätten: kostnaden utan köp i slutet och kostnaden med köp, där restvärdet är inräknat.

Vanliga misstag när du jämför erbjudanden

Ett vanligt misstag är att jämföra endast den månatliga leasingavgiften. Ett erbjudande med högt restvärde ser alltid bra ut vid första anblicken, men slutbeloppet kan äta upp fördelen. Jämför i stället den totala kostnaden med och utan köp i slutet.

Ett andra misstag är att jämföra den nominella räntan i stället för den effektiva räntan. Den nominella räntan är den som används i beräkningen. Enligt konsumentkreditlagen ska den effektiva räntan anges i kreditreklam och i förhandsinformation för konsumentkrediter, och den inkluderar också avgifter kopplade till avtalet. Den ger därför en mer jämförbar bild av de verkliga kostnaderna. Mer information finns hos Konsumentverket.

Ett tredje misstag är att glömma kostnader som inte ingår i beräkningen. Kaskoförsäkring, serviceavtal, registreringsavgifter och andra administrativa avgifter tillkommer ofta utöver leasingavgiften och påverkar den totala månatliga kostnaden.

Ett fjärde misstag är att bortse från bilens marknadsvärde i slutet av avtalet. Om bilens verkliga värde då är lägre än restvärdet betalar du mer än bilen är värd när du köper den. En oberoende värdering av bilen innan du beslutar dig kan visa om skillnaden är stor. Kostnaden för en värdering är normalt liten jämfört med en eventuell avvikelse mellan restvärde och marknadsvärde.

När kalkylatorn inte passar

Kalkylatorn förutsätter en fast nominell ränta och lika stora månatliga avgifter under hela löptiden. Om räntan är bunden till en referensränta, till exempel STIBOR eller SWESTR, ändras avgiften när referensräntan förändras. Då bör du räkna med flera scenarier i stället för ett enda resultat. Kalkylatorn räknar inte heller på körsträcka. Om avtalet har en låg kilometergräns och du kör mer än avtalat kan det ge tillkommande kostnader vid återlämningen.

Beräkningen passar inte heller för företag utan justering. För företag kan momsen, som i standardsatsen är 25 procent enligt mervärdesskattelagen, och reglerna för avdrag påverka den faktiska kostnaden. Avdragsrätten beror på bilens användning och på verksamheten. Skatteverket publicerar vägledning om detta, och en redovisningskonsult kan bedöma den enskilda situationen.

Referensräntor och tillsyn

Många leasingerbjudanden och kreditavtal har en räntenivå som följer en referensränta. STIBOR är en referensränta på den svenska interbankmarknaden och SWESTR är en övernattningsränta baserad på transaktioner. Styrräntan fastställs av Riksbanken och påverkar i hög grad vilka räntor kreditgivare erbjuder. Finansinspektionen är tillsynsmyndighet för kreditgivare och kreditförmedlare i Sverige. Om du är osäker på vad ett avtal innebär kan Konsumentverket ge allmän information om konsumenträtt.

När du bör söka råd

Kalkylatorn ger en uppskattning baserad på de uppgifter du anger. För en fullständig bedömning, särskilt om du jämför flera konkreta erbjudanden eller överväger leasing i företag, kan det vara värt att kontakta en oberoende rådgivare eller en registrerad kreditförmedlare. Läs alltid avtalsvillkoren noggrant innan du skriver under, och kontrollera särskilt vad som händer med restvärdet, återlämningsvillkoren och de försäkringar som krävs.