Calculadora de consolidación de créditos: ahorro real

Cómo funciona el cálculo

Consolidación de créditos: ¿ahorrás por mes o en total?

Consolidar créditos consiste en reunir varias deudas activas en una sola operación, con una única cuota mensual. El atractivo es inmediato: una cuota más baja libera margen en el presupuesto del hogar. Pero la pregunta que pocas veces aparece en las simulaciones de las entidades es otra: ¿el ahorro mensual equivale al ahorro total?

Esta calculadora responde a las dos. Calcula cuánto baja la cuota mensual y, al mismo tiempo, el saldo financiero, que es la diferencia entre el costo total que todavía falta pagar en las deudas actuales y el costo total del nuevo crédito consolidado.

Cómo funciona la fórmula

El nuevo crédito se calcula con el sistema francés de amortización, también llamado tabla Price. La cuota es fija durante todo el plazo. Al principio, una parte grande de cada cuota corresponde a intereses y una parte pequeña a capital; con los meses, la proporción se invierte. La fórmula es:

CUOTA = VP × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

donde CUOTA es la cuota mensual del nuevo crédito, VP es el capital total pendiente de pago, r es la tasa de interés mensual (TNA anual dividida por 12 y por 100) y n es la cantidad de cuotas del nuevo plazo.

El ahorro mensual es simple: suma de las cuotas actuales menos la nueva cuota. El saldo financiero es más revelador. Multiplica la suma de las cuotas actuales por el plazo medio restante de las deudas, lo que da el costo que aún falta pagar, y lo compara con el costo del nuevo crédito (nueva cuota por nuevo plazo). Si el primer número es mayor, la consolidación ahorra también en el total.

Casos límite de la fórmula

Algunos valores de entrada no se pueden usar tal como aparecen en la fórmula. Conviene conocerlos antes de simular:

• Con r = 0 (tasa cero), el denominador también se anula y la expresión queda 0/0. En ese caso la cuota se obtiene como límite de la fórmula, que es VP / n: el capital dividido entre la cantidad de cuotas.
• Con n = 1 (una única cuota), la fórmula da VP × (1 + r): el capital más un mes de interés, pagado de una vez.
• Con n = 0 no hay cuotas y la expresión no tiene resultado, así que el plazo debe ser de al menos un mes.
• Con VP = 0 no hay deuda que consolidar y el ahorro es nulo. Con VP negativo el resultado no representa una operación real, así que el capital debe ser un valor positivo.

El efecto del plazo

El plazo del nuevo crédito es el factor que más influye en el saldo financiero. Tomá como ejemplo la pareja de Córdoba, con 60 meses de plazo medio restante en sus deudas.

Si consolidan a una tasa menor manteniendo los 60 meses, la baja de la cuota y la mejora del saldo van en la misma dirección. Si en cambio alargan el plazo a 84 meses, la cuota baja más, pero se pagan intereses durante más tiempo. Por eso el saldo financiero puede ser negativo aunque la cuota sea claramente más baja. Ese es el resultado que la calculadora deja a la vista.

La situación más sana es reducir la cuota sin alargar demasiado el plazo. Un plazo muy largo puede generar ahorro mensual pero un costo total mayor, sobre todo cuando la tasa del nuevo crédito no es bastante menor que el promedio de las tasas actuales.

Qué ofrecen las entidades

La consolidación de deudas la ofrecen bancos, compañías financieras y otras entidades autorizadas y supervisadas por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Los plazos máximos, las tasas y los requisitos varían según la entidad y el tipo de cliente, así que no hay un plazo estándar que sirva de referencia. Conviene pedir simulaciones por escrito a varias entidades y compararlas con la misma base: mismo capital, mismo plazo y mismo costo financiero total.

Un asesor independiente puede ayudar a comparar propuestas, pero conviene preguntarle cómo se remunera antes de contratar.

Si la nueva operación se garantiza con una hipoteca sobre la vivienda, el plazo puede ser bastante más largo, pero el crédito cambia de naturaleza. La vivienda queda como garantía y el riesgo ante una cuota impaga es muy distinto al de una deuda personal sin garantía.

Los gastos de otorgamiento, los seguros asociados y las comisiones de cancelación anticipada de las deudas actuales también afectan el costo real. Esta calculadora no los incluye porque dependen de cada contrato. Pedí el detalle de cada deuda activa antes de decidir.

Cuándo la consolidación conviene

La consolidación tiene sentido cuando se cumplen tres condiciones al mismo tiempo:

• la TNA del nuevo crédito es menor que el promedio ponderado de las tasas actuales;
• el plazo nuevo no es mucho mayor que el plazo medio restante de las deudas actuales;
• los gastos de la operación y las cancelaciones anticipadas no anulan el ahorro esperado.

Si solo baja la cuota pero el saldo financiero es negativo, la consolidación resuelve un problema de flujo de caja y genera un costo adicional. Para quien atraviesa un momento difícil y necesita aliviar el presupuesto mensual, puede ser una decisión razonable. Para quien busca bajar el costo total, en cambio, no suele ser la mejor opción.

Errores frecuentes

El error más común es comparar solo la cuota. Una cuota que baja mucho puede parecer un gran ahorro, pero si el plazo pasa de 5 a 7 años, el costo acumulado puede ser mayor. El saldo financiero hace visible ese efecto.

El segundo error es olvidar las cancelaciones anticipadas. Al consolidar, las deudas anteriores se cancelan antes de vencer, y eso puede generar cargos o la pérdida de condiciones de tasa. Conviene pedir por escrito el costo de cancelación de cada una antes de avanzar.

El tercero es no revisar los seguros incluidos. Los seguros asociados aumentan el costo de la operación y a veces pasan desapercibidos. El costo financiero total los contempla, así que es el número que conviene comparar.

El cuarto es consolidar deudas personales con una garantía hipotecaria sin medir el riesgo. Lo que antes era una deuda sin respaldo pasa a estar respaldado por la vivienda, y un atraso puede tener consecuencias serias.

Qué revisar antes de decidir

Antes de firmar, conviene reunir estos datos:

• el saldo exacto de cada deuda y su cuota actual;
• el plazo que resta en cada operación;
• la TNA y el costo financiero total de la nueva propuesta, por escrito;
• las condiciones de cancelación anticipada de las deudas actuales;
• la lista de seguros incluidos y si cada uno es necesario.

Cuándo consultar a un profesional

Esta calculadora ayuda a entender la lógica financiera de la consolidación, pero no reemplaza un análisis personalizado. Si tus deudas incluyen seguros de monto importante, comisiones de cancelación altas o si evaluás una garantía hipotecaria, conviene consultar a un asesor financiero independiente o al departamento de créditos de la entidad. Si la propuesta no se entiende, también podés acudir a la Dirección de Defensa del Consumidor de tu provincia o de la Ciudad de Buenos Aires. La decisión de consolidar tiene consecuencias que van más allá del cálculo de la cuota.