Calculadora de Pago Mínimo de Tarjeta de Crédito
Calculá el pago mínimo de tu tarjeta según el saldo y la tasa mensual, y mirá cuánto se destina a intereses. Herramienta gratuita.
Con una tasa de interés mensual de 5% y un porcentaje mínimo de 3% del saldo, el pago mínimo de la tarjeta es igual a los intereses del mes más una unidad monetaria, porque esa suma supera al 3% del saldo. En ese caso, el saldo baja apenas una unidad monetaria por mes y prácticamente todo el pago se destina a intereses. Los porcentajes del ejemplo son hipotéticos y sirven para ilustrar la regla, no para describir una tasa real.
Esta calculadora aplica la fórmula de RivoCalc: el pago mínimo es el mayor entre el porcentaje fijado sobre el saldo y los intereses del mes más una unidad monetaria. Los intereses se obtienen multiplicando el saldo por la tasa mensual. Los datos que necesitás suelen figurar en el resumen de cuenta de la tarjeta: el saldo adeudado, el pago mínimo indicado y la tasa de financiación que aplica la entidad emisora.
El costo de financiación de una tarjeta puede aparecer expresado como tasa nominal anual (TNA) o como costo financiero total (CFT), según lo que informe cada entidad. La calculadora trabaja con una tasa mensual. Si solo tenés una TNA, dividila entre 12 para obtener una aproximación de la tasa mensual. El CFT incluye, además de los intereses, otros cargos, por lo que no debe usarse directamente como tasa de interés sin revisar qué conceptos incorpora.
Pagar solo el mínimo deja la mayor parte del saldo sin reducir. Como los intereses se calculan mes a mes sobre el saldo que queda, cada mes que pagás el mínimo la deuda se prolonga. Cuando el mínimo apenas cubre los intereses, el saldo casi no baja y el plazo puede medirse en años, con un costo acumulado de intereses que puede superar el monto original de la deuda.
El resultado es una estimación informativa. Cada entidad puede aplicar reglas propias, cargos adicionales o intereses por mora que este modelo no incluye, y la calculadora no tiene en cuenta compras nuevas. Si ya estás pagando el mínimo de forma habitual, conviene revisar la situación con la entidad antes de que la deuda crezca.
Cantidad total que debes en la tarjeta después del período de gracia
Porcentaje del saldo que el banco exige como pago mínimo (generalmente 1-3%)
Tasa mensual aplicada al saldo deudor (consulta tu contrato o extracto)
Pago mínimo exigido
Cantidad mínima aceptada por el banco para este período
Intereses acumulados este mes
$ 62,50
Saldo después del pago mínimo
$ 2.436,50
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Entender el pago mínimo de la tarjeta de crédito
El pago mínimo es la cantidad más baja que la entidad emisora acepta recibir al vencimiento del resumen para no considerar la cuenta en mora. Pagarlo evita el incumplimiento inmediato, pero no cancela la deuda. Lo que queda sin pagar sigue generando intereses en el período siguiente, y ese es el punto que esta calculadora permite visualizar.
El resumen de cuenta suele mostrar al menos tres cifras relevantes: el saldo total, el pago mínimo y el pago total. La diferencia entre el pago total y el mínimo es la parte del saldo que seguirá devengando interés. Esta calculadora se concentra en el caso en que el saldo existente se paga solo en la parte mínima, sin tener en cuenta compras nuevas ni planes de cuotas.
Cómo se calcula el pago mínimo en la calculadora
La fórmula tiene dos componentes. El primero son los intereses del mes, que se obtienen multiplicando el saldo por la tasa mensual y dividiendo por 100, porque la tasa se ingresa en porcentaje. El segundo es un porcentaje del saldo, el Porcentaje Mínimo, que la entidad fija como piso del pago. Entre ambos, la fórmula toma el mayor.
El segundo término del máximo no es el interés puro, sino los intereses del mes más una unidad monetaria. Ese detalle hace que el pago nunca quede por debajo de lo que se devenga en el mes. Con ese piso, el saldo siempre baja, aunque a veces lo haga por una cantidad muy pequeña. Por la misma razón, el saldo debe ser mayor que cero: con saldo nulo no hay deuda ni pago mínimo que calcular.
Un ejemplo ilustra la mecánica. Con un saldo de referencia S, una tasa mensual de 5% y un porcentaje mínimo de 3%, los intereses valen 5% de S. El 3% de S es menor que ese interés, así que el pago mínimo queda determinado por los intereses más una unidad. Si en cambio el porcentaje mínimo fuera 8%, el 8% de S superaría los intereses más una unidad en cuanto el saldo sea algo mayor que unas pocas unidades monetarias, y el pago sería ese 8% del saldo. Con saldos habituales, esa combinación reduce el saldo de forma más visible, porque la parte pagada supera lo que se devenga en el mes.
Por qué el pago mínimo puede ser un problema
Pagar solo el mínimo significa dejar la mayor parte del saldo pendiente de un período a otro. Como la deuda sigue generando intereses, el costo de cada mes se calcula sobre una base que apenas se reduce. Si el mínimo se mantiene cerca del monto de intereses, el saldo baja muy despacio y la deuda se extiende en el tiempo, aunque cada pago parezca razonable por separado.
El efecto depende de la tasa que aplique cada entidad. Cuanto más alta sea la tasa mensual, mayor será la proporción del pago que se destina a intereses y menor la que reduce el capital. Para comparar, conviene mirar la tasa de otros créditos en la información de costos de cada producto, porque no todos tienen la misma estructura. A diferencia de un préstamo personal, la deuda de la tarjeta no tiene un calendario de cuotas fijo: cada resumen decide de nuevo cuánto se paga, y esa flexibilidad es justamente la que puede hacer que el saldo quede estancado.
El efecto de los intereses compuestos
Los intereses de tarjeta se calculan mes a mes sobre el saldo pendiente. Lo que no se paga se convierte en la base del mes siguiente, de modo que el costo se acumula sobre sí mismo. Este fenómeno, conocido como intereses sobre intereses, explica por qué la diferencia entre pagar el mínimo y pagar un porcentaje más alto del saldo crece con el tiempo y casi no se nota en el primer mes.
Lo que establece la normativa
La Ley 25.065 regula las tarjetas de crédito y de compra, y el Banco Central de la República Argentina (BCRA) supervisa a las entidades financieras. Las condiciones de cada producto, incluido el pago mínimo, se establecen en el contrato con la entidad y se reflejan en el resumen de cuenta. Como las normas pueden modificarse, conviene consultar el texto vigente de la ley y la normativa actual del BCRA antes de tomar decisiones basadas en un marco legal concreto.
Cuándo tiene sentido pagar el mínimo
Pagar solo el mínimo puede ser una medida temporal cuando existe una dificultad económica concreta, por ejemplo una pérdida de ingresos durante uno o dos meses. Aun en ese caso, conviene comunicarse con la entidad cuanto antes para consultar planes de refinanciación, reducción de la tasa o consolidación de deudas. Pagar el mínimo de forma repetida, en cambio, rara vez es una estrategia adecuada a largo plazo.
La relación entre saldo, intereses y porcentaje mínimo
Cuando el porcentaje mínimo es menor que la tasa mensual, el pago queda determinado por los intereses más una unidad, y el saldo baja apenas una unidad por mes. Cuando el porcentaje mínimo supera la tasa mensual, el saldo baja en general en proporción a la diferencia entre ambos valores, siempre que el saldo sea lo bastante grande para que ese porcentaje supere los intereses más una unidad. En los dos casos el saldo disminuye, pero la velocidad depende de esa diferencia. Por eso conviene simular distintas combinaciones de tasa y porcentaje antes de decidir cuánto pagar.
Tarjetas con límite alto y compras nuevas
Algunas tarjetas tienen límites de crédito muy elevados. El acceso permanente al crédito aumenta la tentación de gastar por encima de lo que se puede pagar, y el saldo puede crecer aunque se pague el mínimo cada mes. La calculadora no incluye compras nuevas: solo calcula sobre el saldo que se ingresa. Si seguís usando la tarjeta, la deuda total puede subir mientras la deuda existente baja.
Cómo usar la calculadora para comparar escenarios
La forma más útil de usar la herramienta es comparar. Podés ingresar el mismo saldo con distintas tasas mensuales y observar cuánto representan los intereses frente al pago mínimo. Después, mantené la tasa y cambiá el porcentaje mínimo para ver cuánto se reduce la deuda con un pago más alto. Por ejemplo, con una tasa de 5% mensual, un porcentaje mínimo de 10% reduce el saldo bastante más que uno de 3%, porque el pago supera los intereses con holgura. Esa comparación muestra el costo real de cada decisión mejor que cualquier cifra aislada.
Errores frecuentes
- Confundir el pago mínimo con el pago total del resumen.
- Usar la TNA como si fuera la tasa mensual, sin dividirla entre 12.
- Olvidar que el mínimo se recalcula con el saldo de cada resumen.
- Ignorar los cargos que incluye el CFT y tratarlo como una tasa de interés pura.
- Suponer que todas las entidades aplican la misma fórmula de pago mínimo.
Cuándo no usar esta calculadora
La herramienta no sirve para préstamos personales, hipotecas ni créditos prendarios, porque sus reglas de amortización son distintas. Tampoco modela planes de cuotas fijas, compras en cuotas ni intereses por mora. Para una cifra exacta, la referencia es el resumen de cuenta y el contrato con la entidad emisora.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el pago mínimo y el pago total?
El pago total cancela el saldo del resumen, de modo que no quedan intereses de financiación sobre ese monto. El pago mínimo es la fracción que la entidad acepta para no considerar la cuenta en mora, y el resto de la deuda sigue generando intereses en el período siguiente. Pagar el mínimo mantiene la cuenta al día, pero reduce la deuda muy poco. Cuando es posible, pagar el total es la opción que elimina el costo de financiación de ese saldo.
¿Cómo calculan los bancos el pago mínimo?
Cada entidad fija un porcentaje del saldo y lo compara con los intereses del período. En el modelo de esta calculadora, el pago mínimo es el mayor de los dos valores, y la parte de intereses lleva una unidad monetaria adicional. Las entidades pueden tener reglas propias, por lo que el monto que figura en el resumen es el que corresponde pagar. Esta herramienta sirve para estimar y comparar escenarios, no para reemplazar esa cifra.
¿El pago mínimo cambia cada mes y qué pasa si sigo comprando?
Sí. Como el mínimo depende del saldo, cambia cuando cambia la deuda. Un saldo mayor implica un pago mínimo mayor, y un saldo menor, un pago menor. La calculadora no incluye compras nuevas: si seguís usando la tarjeta, el saldo puede crecer aunque pagues el mínimo, porque los consumos nuevos se suman a la deuda existente.
¿Puedo pagar menos que el mínimo?
No es recomendable. Pagar menos que el mínimo deja la cuenta en atraso. Las condiciones de mora y los intereses que se aplican en ese caso figuran en el contrato con la entidad, y el marco general está en la Ley 25.065 y en la normativa del BCRA. Un atraso puede quedar reflejado en la Central de Deudores del BCRA, lo que puede dificultar el acceso a créditos futuros. Si no podés pagar el mínimo, conviene consultar a la entidad antes del vencimiento.
¿Cuánto tarda en pagarse un saldo si solo pago el mínimo?
Depende de la tasa de interés y del porcentaje mínimo que aplique la entidad. Cuando el mínimo apenas cubre los intereses, el saldo baja muy despacio y el plazo puede medirse en años. Si pagás un porcentaje más alto del saldo cada mes, el plazo se reduce de forma notable. Para comparar escenarios concretos, ingresá distintas tasas y porcentajes en la calculadora y observá cómo cambia el saldo.
¿Cuándo conviene comunicarse con el banco?
Conviene hacerlo cuando el pago mínimo se vuelve una necesidad repetida o cuando prevés que no vas a poder pagar el resumen completo. La entidad puede ofrecer planes de refinanciación, reducción de la tasa o consolidación de deudas. Consultar antes del vencimiento suele dar más margen que hacerlo cuando ya hay atrasos.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 6 de agosto de 2026
Esta calculadora ofrece una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. El pago mínimo real depende del contrato con la entidad emisora de tu tarjeta, de sus condiciones vigentes y de los cargos incluidos en el resumen. Para cifras exactas, consultá el resumen de cuenta o comunicate con la entidad.