Calculadora de refinanciación de crédito
Calculá cuánto cambia la cuota y el costo total al refinanciar un préstamo hipotecario o personal, con nuevo plazo, tasa y gastos de otorgamiento.
Si un crédito hipotecario tiene 240 meses por delante y la tasa nominal anual (TNA) baja de 24 % a 18 %, la cuota mensual se reduce cerca de un 23,5 %. Ese es el objetivo de una refinanciación: modificar las condiciones de una deuda vigente para pagar menos por mes o menos en total.
El ahorro real no depende solo de la cuota. La calculadora compara dos caminos: seguir pagando el crédito original hasta el final o pasar a un crédito nuevo, con su saldo, plazo y tasa, descontando los gastos de otorgamiento y de cancelación. Un plazo más largo baja la cuota, pero aumenta el total de intereses, y uno más corto produce el efecto contrario. Por eso conviene mirar también el costo financiero total (CFT) y no solo la cuota que aparece en la oferta.
El cálculo sigue el sistema francés, en el que la cuota es constante y la parte de intereses disminuye con cada pago. Con el saldo pendiente, la tasa mensual y los meses que faltan, la cuota se obtiene con la fórmula que aparece más abajo. Como el peso de la tasa crece con el plazo restante, un cambio de tasa ahorra más cuando quedan muchos años de pago que cuando solo faltan unos meses.
Si el crédito está ajustado por índices como la UVA o el CER, el saldo se actualiza con el índice y la cuota en moneda local puede cambiar, por lo que el resultado de la calculadora es una estimación. Las tasas de referencia, como la BADLAR que publica el Banco Central de la República Argentina (BCRA), también se mueven con frecuencia, así que la tasa ofrecida puede variar entre la simulación y la firma.
Para usar la herramienta, empezá con el saldo que figura en el estado de deuda de la entidad actual y con las condiciones escritas de la oferta nueva. Si los datos son provisorios, la estimación también lo será. Antes de firmar, pedí la simulación oficial con el CFT y compará ambos escenarios con los mismos supuestos.
Capital pendiente del crédito original
Tipo de interés anual nominal del crédito original
Tipo de interés anual nominal del nuevo crédito
Tiempo restante en años hasta la liquidación
Si está vacío, se utiliza el plazo original
Comisiones de apertura del nuevo crédito + cancelación del anterior
Nueva cuota mensual
Comparada con la cuota anterior
Ahorro mensual
Ahorro total (tras costes): $ 17.998
Tiempo para recuperar costes
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre refinanciar y amortizar anticipadamente?
La refinanciación reemplaza el crédito por uno nuevo con otras condiciones (tipo, plazo, institución). La amortización anticipada es pagar parte o la totalidad del crédito antes usando ahorros. Refinanciar es útil cuando hay ganancia en el nuevo tipo; amortizar directamente es más simple si solo quieres reducir intereses.
¿Qué costes incluye una refinanciación?
Comisión de apertura del nuevo crédito, comisión de cancelación del crédito anterior (si la hay), gastos de consulta del registro predial, seguros (si son obligatorios), y posiblemente gastos notariales. Varían según la institución y el tipo de crédito.
¿Cuánto tiempo tarda en ser ventajosa una refinanciación?
Depende del ahorro mensual vs. costes iniciales. Generalmente, entre 12 y 36 meses tras la operación. La calculadora estima este período (tiempo de recuperación).
¿Puedo refinanciar un crédito personal de la misma manera que uno hipotecario?
Sí, el mecanismo es igual (Tabla Price). Sin embargo, los créditos personales tienen plazos más cortos (hasta 8 años) y el ahorro es menor porque la duración reduce el potencial de ahorro de intereses.
¿Y si el nuevo tipo es más alto? ¿Vale la pena refinanciar?
Típicamente no, a menos que la ganancia en el plazo (acortarlo significativamente) compense el aumento del tipo, u haya urgencia en cambiar de institución.
¿Dónde obtengo asesoramiento fiable sobre refinanciación en España?
El Banco de España ofrece un servicio de información al consumidor; contacta con tu institución para una simulación oficial; y considera una consulta a un intermediario de crédito o asesor financiero regulado.
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Refinanciación de crédito: análisis y cálculo del ahorro
La refinanciación consiste en reemplazar un crédito vigente por uno nuevo con otras condiciones, como una tasa menor, un plazo distinto o una entidad diferente. La calculadora compara el costo de seguir pagando el crédito original con el costo de la opción nueva, incluidos los gastos de la operación. Como resultado muestra la cuota mensual, el ahorro total y el tiempo que tarda en compensarse el costo inicial.
Qué calcula la herramienta
La herramienta trabaja con cuatro datos: el saldo pendiente del crédito original, la tasa nominal anual (TNA) actual y la de la oferta nueva, la cantidad de años que faltan para terminar el crédito y los gastos estimados de otorgamiento y de cancelación. Con esos datos estima la cuota del crédito nuevo, la diferencia frente a la cuota actual, el total de intereses de cada escenario y el punto de equilibrio, es decir, el número de meses en que el ahorro acumulado iguala los gastos iniciales.
El resultado es una estimación construida con supuestos explícitos. No reemplaza la simulación oficial de la entidad, que incluye todos los cargos que se aplican en cada caso concreto, y tampoco prevé cambios en la tasa o en los índices de ajuste durante el plazo del crédito.
Cómo funciona la operación
La refinanciación ocurre en tres pasos. Primero, la entidad nueva otorga un crédito. Segundo, ese crédito cancela el saldo de la deuda con la entidad anterior. Tercero, la persona pasa a pagar una cuota nueva según las condiciones acordadas en el contrato. El punto de partida es el saldo a la fecha de la operación, tal como lo informa la entidad en el estado de deuda o en la constancia de cancelación.
Antes de comparar, conviene verificar qué incluye ese saldo. Algunas entidades informan el capital pendiente por separado de los intereses devengados y de los seguros, y la diferencia puede modificar el monto que efectivamente se traslada. Usar el número correcto evita que la simulación parta de una base distinta a la real.
La fórmula de la cuota
La cuota se calcula con el sistema francés de amortización, en el que el pago mensual es constante cuando la tasa es fija. La fórmula es:
CM = Saldo × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]
Donde CM es la cuota mensual, Saldo es el capital pendiente, i es la tasa de interés mensual (TNA dividida 12) y n es la cantidad de meses restantes. Cuando el plazo se indica en años, n = años × 12. La porción de la cuota que corresponde a intereses baja con cada pago, mientras que la porción de capital sube. Por eso el ahorro de un cambio de tasa depende del saldo y del plazo que queda: cuanto más largo sea el plazo restante, más pesa la diferencia de tasa en el total pagado.
La fórmula no incluye gastos ni seguros. Esos montos se suman por separado al momento de evaluar la operación completa, y por eso la calculadora pide los gastos en un campo propio.
Casos límite: tasa cero y plazo no válido
Con una tasa de 0 %, i vale 0. En ese caso el numerador y el denominador de la fórmula valen 0, y la expresión queda indeterminada. La cuota se obtiene entonces de forma directa como Saldo ÷ n: el capital se reparte en partes iguales entre los meses restantes y no hay intereses.
El plazo n debe ser mayor que 0. Si n vale 0, no quedan cuotas por pagar y no hay cuota que calcular. Un valor negativo no corresponde a ningún plazo válido. Como n se expresa en meses, un crédito con 20 años restantes corresponde a n = 240.
Variables que determinan el ahorro
Diferencia de tasa: cuanto mayor sea la reducción, mayor el ahorro en intereses. Una baja pequeña en un plazo corto genera poco beneficio, mientras que la misma baja sobre un plazo largo puede representar una diferencia considerable en el total. En todos los casos, el ahorro debe medirse después de descontar los gastos de la operación.
Duración del nuevo plazo: alargar el plazo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses pagados. Acortarlo produce el efecto contrario. La elección correcta depende de la capacidad de pago mensual y del objetivo que se persiga: liberar flujo de caja o reducir el costo total.
Gastos de otorgamiento y cancelación: el crédito nuevo puede cobrar gastos de otorgamiento, y el anterior puede tener cargos por cancelación anticipada según lo previsto en el contrato. Estos montos reducen el ahorro neto. Por lo general, la refinanciación solo tiene sentido si el ahorro en intereses supera el costo inicial dentro de un horizonte razonable.
Tiempo de recuperación: es el número de meses que tarda el ahorro mensual en cubrir los gastos iniciales. Después de ese punto, la operación genera ahorro neto. Si el crédito se cancela o se reemplaza antes de alcanzarlo, el resultado puede ser negativo.
Marco regulatorio en Argentina
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) supervisa a las entidades financieras que otorgan créditos hipotecarios y personales. Por eso conviene pedir por escrito el costo financiero total (CFT) de la oferta nueva y compararlo con el del crédito vigente, y no quedarse solo con la tasa nominal. El CFT reúne en un solo indicador la tasa, los gastos y los seguros de la operación.
Si surge una diferencia entre lo informado y lo cobrado, el primer paso es reclamar por escrito a la propia entidad. Si no hay una respuesta satisfactoria, existen organismos públicos de defensa del consumidor a los que se puede acudir.
En los créditos ajustados por un índice, como la UVA o el CER, el saldo se actualiza con el índice y la cuota en moneda local puede cambiar. En ese caso, la calculadora ofrece una estimación con el saldo y la tasa de la fecha de cálculo, y el resultado real dependerá de cómo evolucione el índice. Las tasas de referencia, como la BADLAR que publica el BCRA, también varían, por lo que conviene verificar la tasa final en el contrato antes de firmar.
Ejemplo de cálculo
Supongamos un crédito con 240 meses restantes. Por cada 100 unidades de saldo, la cuota mensual es de aproximadamente 2,02 con una TNA de 24 % (i = 2 % mensual) y de 1,54 con una TNA de 18 % (i = 1,5 % mensual). La cuota baja cerca de un 23,5 %. En el total de pagos, los intereses por cada 100 unidades de saldo pasan de unas 384 a unas 270, sin contar gastos.
Ahora se incorporan gastos hipotéticos de 3 unidades por cada 100 de saldo, solo como supuesto para el ejemplo. La diferencia mensual de 0,47 unidades por cada 100 recupera ese costo en algo más de 6 meses. Si el crédito se cancelara antes de ese momento, la operación no llegaría a compensarse. Con 24 meses restantes en cambio, la diferencia mensual baja a unas 0,30 unidades por cada 100 y el punto de equilibrio sube a unos 10 meses, por lo que el mismo cambio de tasa rinde mucho menos.
Cuándo conviene usar la calculadora
La calculadora sirve para comparar una oferta de refinanciación con las condiciones del crédito vigente, decidir si conviene alargar o acortar el plazo y verificar si la diferencia de tasa compensa los gastos de la operación. También ayuda a preparar la conversación con la entidad, porque permite pedir el CFT y las condiciones exactas con los mismos supuestos en ambos escenarios.
Cuándo no alcanza con esta herramienta
No es suficiente cuando el contrato tiene cláusulas de penalidad complejas, cuando la tasa es variable y no existe una referencia confiable, cuando el crédito está ajustado por un índice que se espera que cambie de forma marcada, o cuando el caso involucra varios créditos o una reestructuración de deuda. Tampoco modela efectos impositivos. En esos escenarios, la estimación debe completarse con la información del contrato y con la opinión de un profesional.
Errores comunes
Mirar solo la cuota: una cuota menor no garantiza ahorro si el plazo se alargó mucho, porque el total de intereses puede subir.
Ignorar los costos de la operación: los gastos de otorgamiento, cancelación y registro pueden absorber varios meses de ahorro, sobre todo en plazos cortos.
Comparar tasas nominales en vez del CFT: la TNA no incluye gastos ni seguros. El CFT permite comparar ofertas con el mismo criterio.
Refinanciar con pocos meses restantes: si quedan pocos meses, la diferencia de tasa pesa poco en el total y los costos iniciales suelen superar el ahorro.
Usar datos de una simulación antigua: las tasas de referencia cambian con frecuencia. Una simulación de hace semanas puede no reflejar la oferta vigente.
Cuándo consultar a un profesional
Conviene consultar a un asesor financiero o a la propia entidad si:
- El contrato tiene cláusulas de penalidad complejas o poco claras.
- Hay incertidumbre sobre la evolución de la tasa o del índice durante el plazo.
- El caso involucra varios créditos o una reestructuración de deuda.
- Existen efectos impositivos relevantes para la operación.
El BCRA publica información para los usuarios de servicios financieros en su sitio oficial, que sirve como punto de partida para verificar derechos y condiciones antes de decidir.
Esta explicación es orientativa y no reemplaza el contrato ni la simulación oficial de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre refinanciar y cancelar anticipadamente?
Refinanciar reemplaza el crédito actual por uno nuevo, con otra tasa, otro plazo o incluso otra entidad. Cancelar anticipadamente significa pagar parte o todo el saldo antes de tiempo, usando ahorros o fondos propios. Refinanciar conviene cuando la tasa nueva compensa los gastos de la operación. Si solo querés reducir intereses sin cambiar condiciones, la cancelación anticipada suele ser más simple. Revisá el contrato para saber si existen penalidades por cancelar antes del plazo.
¿Qué costos incluye una refinanciación?
Suelen incluirse los gastos de otorgamiento del nuevo crédito, los cargos por cancelación del anterior si el contrato los prevé, los gastos de registro de la garantía hipotecaria cuando corresponden, los seguros exigidos por la entidad y, en algunos casos, gastos notariales. Estos montos varían según la entidad y el tipo de crédito, por eso conviene pedirlos por escrito junto con el CFT antes de comparar ofertas.
¿En cuánto tiempo se recupera el costo de refinanciar?
Depende de dos factores: cuánto baja la cuota mensual y cuánto cuestan los gastos iniciales. Cuanto mayor sea el ahorro mensual frente a esos gastos, más corto es el tiempo de recuperación. La calculadora estima este período con los datos que ingresás, pero el resultado cambia si la tasa se mueve antes de firmar o si la entidad modifica los gastos. Por eso conviene recalcular con la oferta final antes de decidir.
¿Sirve igual para un préstamo personal que para uno hipotecario?
Sí, el cálculo es el mismo, basado en cuota fija y sistema francés. Sin embargo, los préstamos personales pueden tener plazos más cortos y tasas distintas según la entidad, por lo que el margen de ahorro en intereses puede ser menor. En un préstamo hipotecario, el plazo largo permite que una diferencia de tasa se note mucho más en el total pagado. Compará el CFT de cada opción antes de decidir.
¿Y si la tasa nueva es más alta que la actual?
Normalmente no conviene refinanciar, salvo que el nuevo plazo sea mucho más corto y compense el aumento, o que exista un motivo concreto para cambiar de entidad, como un problema con el servicio o con el contrato actual. Antes de decidir, compará el costo total de seguir pagando el crédito original con el costo total de la opción nueva, incluyendo todos los gastos de cada escenario.
¿Dónde obtener asesoramiento confiable sobre refinanciación en Argentina?
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) supervisa a las entidades financieras y publica información para los usuarios de servicios financieros. Podés pedir a tu entidad una simulación por escrito con el CFT y consultar a un asesor financiero habilitado antes de firmar. Si tenés dudas sobre tus derechos como consumidor, conviene consultar a los organismos públicos de defensa del consumidor.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 4 de agosto de 2026
Esta calculadora ofrece una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada entidad, del índice de ajuste si lo hay y de tu situación particular. Para decidir sobre una refinanciación, consultá a un profesional habilitado o a la entidad y pedí la simulación con el CFT.