Calculadora de intereses de tarjeta de crédito

Cómo funciona el cálculo

Cómo funcionan los intereses de la tarjeta de crédito en Argentina

Los intereses de la tarjeta de crédito no aparecen mientras pagues el total dentro del plazo. El cargo surge cuando queda saldo pendiente después del vencimiento. A partir de ese momento, la entidad calcula intereses sobre el monto que todavía debés, y el costo crece con cada día de deuda.

La fórmula y el cálculo diario

La calculadora usa la fórmula de interés simple: Interés = Saldo × (Tasa Anual ÷ 360) × Días. El saldo es el monto que quedó sin pagar, la tasa anual es la TNA que figura en el contrato y los días son los que el saldo permanece adeudado. La TNA se ingresa en porcentaje, pero en la fórmula se usa como fracción decimal: 120% equivale a 1,20. Con esa conversión, el resultado sale en la misma unidad que el saldo.

El 360 es una convención de cálculo. El año se toma como 360 días y cada día recibe una parte igual de la tasa anual. Con esa base, una TNA de 120% (1,20 en la fórmula) equivale a 0,333% por día, y el interés sobre cualquier saldo crece así:

• 15 días: 5% del saldo.
• 30 días: 10% del saldo.
• 60 días: 20% del saldo.
• 90 días: 30% del saldo.

La proporción no depende del monto, solo de la tasa y del tiempo. Con una TNA de 60%, los mismos 30 días generan 5%. Como la base exacta de días depende de cada contrato, el resultado de esta calculadora es una aproximación y no un número contractual.

Interés simple y total a pagar

La calculadora no capitaliza intereses sobre intereses, así que el resultado crece en línea recta con el tiempo. Si tu contrato prevé capitalización, el costo real será mayor que el que muestra esta herramienta. El total a pagar es el saldo más el interés calculado, es decir, lo que tendrías que cancelar en la fecha indicada si no hay otros cargos.

TNA, CFT y TEA

La TNA (tasa nominal anual) es la tasa de interés pura que aplica la entidad. El CFT (costo financiero total) es el indicador más completo, porque suma a la tasa los cargos, comisiones e impuestos que correspondan. Para comparar productos conviene mirar el CFT, aunque esta calculadora trabaja con la TNA porque solo calcula el interés.

En el resumen de la tarjeta puede aparecer una tasa mensual en lugar de la anual. Si es así, multiplicala por 12 para obtener la TNA. No confundas la TNA con la TEA (tasa efectiva anual), que incluye el efecto de capitalizar intereses y, por eso, es mayor que la TNA cuando hay capitalización. Mezclar estos indicadores es uno de los errores más frecuentes al comparar costos.

Algunas tasas variables toman como referencia índices como la BADLAR, que publica el BCRA. En ese caso, la TNA puede cambiar durante el período de deuda, y esta calculadora asume una tasa fija durante todo el período.

Pagos parciales y período de gracia

Pagar el total antes del vencimiento evita, en general, el interés de financiación, siempre dentro del período de gracia que fija el contrato. Pagar solo el pago mínimo no evita el costo: la parte no pagada se financia y genera intereses desde la fecha que indique el contrato. Si esa situación se repite mes tras mes, el saldo puede crecer más rápido que la capacidad de pago.

Si pagás en partes, la calculadora puede usarse por tramos. Calculá el interés de cada período con el saldo vigente en ese tramo y los días correspondientes, y luego sumá los resultados. Así se refleja que cada pago reduce el saldo que genera interés desde la fecha en que se hace.

Cuándo usar esta calculadora

Es útil para decidir entre pagar el total, pagar una parte o financiar un gasto. También sirve para estimar el costo de un atraso corto o para comparar la deuda en la tarjeta con otra alternativa, como un préstamo personal. Para esa comparación conviene usar el CFT de cada producto, porque ambos incluyen cargos, y no solo la TNA.

También ayuda a entender cómo cambia el costo si el pago se demora unos días. Con una tasa alta, cada día suma más; con una tasa baja, la diferencia se nota menos, pero el principio es el mismo.

Cuándo no usar esta calculadora

No sirve para planes de cuotas, con o sin interés, porque cada plan tiene su propia estructura de cargos y su sistema de amortización. Tampoco reemplaza el cálculo de la entidad si el contrato prevé capitalización de intereses, cargos por mora o impuestos o cargos que dependen de la jurisdicción. En esos casos, la calculadora da una referencia útil, pero el resumen y el contrato mandan.

Errores frecuentes

• Usar una tasa mensual como si fuera anual.
• Contar los días desde la compra en lugar de desde que el saldo deja de estar en período de gracia.
• Olvidar que un pago parcial reduce el saldo que genera interés a partir de la fecha del pago.
• Confundir la TNA con la TEA, o comparar una TNA con un CFT.
• Dar por hecha la tasa de una promoción sin verificarla en el contrato.

Revisar estos puntos antes de calcular evita sorpresas en el resumen.

Marco legal y fuentes

La Ley 25.065 regula la emisión y el uso de tarjetas de crédito y establece obligaciones de las entidades emisoras frente al titular. El BCRA (Banco Central de la República Argentina) supervisa a las entidades financieras y publica información estadística sobre tasas de interés. La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor protege frente a cláusulas abusivas y cobros no informados. Si un cargo no coincide con lo firmado, podés presentar un reclamo ante la entidad y, si no lo resuelve, ante el BCRA o ante la autoridad de defensa del consumidor de tu provincia.

El cálculo de esta calculadora sigue la fórmula de interés simple con base de 360 días descrita arriba. No reproduce un método que una norma concreta exija, así que el resultado debe contrastarse con el resumen de tu tarjeta.