Calculadora de Intereses Tarjeta de Crédito
Calcula los intereses que genera tu saldo de tarjeta de crédito. Introduce el saldo actual, la tasa anual y los días para saber exactamente cuánto pagarás.
¿Cuánto cuesta mantener un saldo devedor en tu tarjeta de crédito durante un período determinado? Esta calculadora te proporciona la respuesta exacta en intereses diarios. Solo tienes que introducir el saldo, la tasa de interés anual (TAN) y el número de días en que prevés que estará impagado, y el cálculo te mostrará el coste total que deberás abonar.
En España, el interés de una tarjeta de crédito funciona de manera muy específica. Durante el período de gracia (normalmente entre 20 y 50 días desde el cierre del ciclo de facturación), si pagas el saldo completo, no pagas interés alguno. Este es el beneficio del crédito de conveniencia: usas el dinero del banco de forma gratuita durante ese período. Pero si alguna parte del saldo queda impagada después de que termina ese período, comienza a generarse interés diario sobre el importe pendiente.
El método de cálculo es simple pero importante de entender: interés simple, acumulado día a día sobre lo que debes. A diferencia de otros productos de crédito donde puedes ver una cantidad fija de cuota mensual, aquí el interés crece proporcionalmente con los días que el dinero permanece sin pagar. Esto significa que si dejas un saldo durante 10 días es más económico que dejarlo durante 30 días.
La calculadora utiliza la convención de 360 días para el año, que es el estándar internacional adoptado por la mayoría de bancos españoles y europeos. Esto simplifica el cálculo: 1% anual equivale exactamente a 0,1% al mes. Si tu tarjeta tiene una TAN del 18%, significa que cada mes sin pagar se acumula aproximadamente el 1,5% de interés sobre el saldo.
Esta herramienta es especialmente útil si prevés que no podrás pagar la totalidad del saldo en algún mes pero quieres saber exactamente cuánto te costará dejar una deuda. También te sirve para comparar el coste de mantener dinero en tu tarjeta respecto a otras alternativas de crédito.
Cantidad que aún debes en la tarjeta después del período de gracia
Tasa nominal anual — consulta tu contrato o extracto bancario
Cuántos días el saldo sigue sin pagar (desde que sale del período de gracia hasta el pago)
Interés calculado
Impuesto adicional
Interés total a pagar
Tasa diaria: 0,0500% al día. Fórmula: Saldo × (Tasa ÷ 360) × Días + Impuesto.
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
El interés del crédito de conveniencia es el coste que genera mantener un saldo sin pagar en tu tarjeta de crédito. Mientras cumplas con el pago total del saldo antes de la fecha de vencimiento, no incurres en ningún interés. Pero una vez que ese período de gracia expira (normalmente entre 20 y 50 días desde el cierre de tu extracto), cualquier cantidad impagada comienza a generar interés diario.
Cómo se calcula el interés
Las entidades de crédito en España utilizan el sistema de interés simple para tarjetas de crédito. La fórmula es: Interés = Saldo × (Tasa Anual ÷ 360) × Días.
El número 360 no es un error, es una convención internacional adoptada por la mayoría de los bancos españoles y europeos para simplificar el cálculo. Significa que cada mes se considera de 30 días y el año de 360 días. Esta convención hace que 1% anual equivalga a 0,1% al mes, lo que facilita la comparación entre productos.
A diferencia de algunos métodos alternativos, el cálculo diario es proporcional: si dejas un saldo durante 15 días, pagarás la mitad de lo que pagarías durante 30 días. Si la tasa es del 18% anual, el coste diario es (18 ÷ 360) = 0,05% del saldo.
Diferencia entre TAN y TAE
La TAN (Tasa Anual Nominal) es el interés puro, el porcentaje que se te aplica sobre el saldo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye todos los costes: TAN más comisiones, gastos de administración y otros cargos asociados.
Aunque muchas tarjetas de crédito tienen comisiones bajas o nulas, la diferencia entre TAN y TAE es importante si tu banco cobra otros gastos (comisión de mantenimiento, comisión por disposición de dinero en efectivo, etc.). Por eso el Banco de España y las entidades de crédito deben informarte siempre de ambas tasas de manera clara.
El período de gracia
El período de gracia es la ventaja principal del crédito de conveniencia: un plazo en el que tu banco no cobra intereses si cierras el ciclo pagando el saldo completo. Este período es obligatorio en España y típicamente dura entre 20 y 50 días, dependiendo de la entidad. Es decir: si tu ciclo de facturación cierra el día 15 de cada mes, y pagas todo el saldo antes del día 5 del mes siguiente, no pagas nada.
Este período es lo que distingue una tarjeta de crédito de un préstamo o una línea de crédito abierta. Utilizarlo correctamente es la clave para usar la tarjeta de forma gratuita.
Tasas máximas y regulación
El Banco de España, como supervisor del sector financiero, establece límites sobre los intereses que las entidades pueden cobrar en tarjetas de crédito. La legislación española, particularmente el Real Decreto-ley 5/2021 sobre represión de la usura, protege a los consumidores frente a tasas excesivas. Si una entidad cobra una tasa considerada usuraria, puedes reclamar al Banco de España o a través de los canales de defensa del consumidor.
Cuándo usar esta calculadora
Esta herramienta es útil en varios escenarios: cuando prevés que no podrás pagar todo el saldo pero quieres saber cuánto costará la deuda, para comparar el coste de dejarlo en tu tarjeta respecto a otras alternativas de crédito, o para planificar si una compra a corto plazo en la tarjeta es asumible o si es mejor usar un préstamo personal.
Pero si descubres que dejas regularmente un saldo pendiente mes tras mes, es señal de que tu presupuesto no está equilibrado. En ese caso, considera hablar con un asesor financiero sobre reestructuración de deuda o consolidación de créditos.
Fuentes y regulación
El cálculo de intereses sigue la metodología definida en la Ley 16/1989, de Regulación de Crédito al Consumidor, y respeta los principios de transparencia y claridad establecidos por el Banco de España. Los bancos españoles están obligados a informar al cliente de la TAN y la TAE antes de que acepte la tarjeta, y a mostrar ambas tasas en cada extracto mensual.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TAN y TAE?
La TAN (Tasa Anual Nominal) es solo el interés puro que se aplica al saldo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye todos los costes adicionales: el interés más cualquier comisión, gasto de administración u otro cargo que tu banco aplique. Para una tarjeta de crédito, el Banco de España obliga a que se te comunique ambas tasas claramente.
¿Existe interés cero en las tarjetas de crédito?
Sí, durante el período de gracia. Si pagas el saldo completo antes de la fecha de vencimiento (normalmente entre 20 y 50 días después del cierre del ciclo), no pagas ningún interés. Solo incurres en interés si dejas un saldo pendiente pasada esa fecha.
¿Pueden los bancos cobrar cualquier tasa de interés?
No. El Real Decreto-ley 5/2021 protege contra tasas usurarias en España. Si un banco cobra una tasa que se considera excesivamente alta, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España o ante los organismos de protección al consumidor.
¿Cómo se calcula exactamente el interés diario?
Interés diario = Saldo × (Tasa Anual ÷ 360) × 1 día. El interés se acumula día a día sobre el saldo que aún debes. España sigue la convención de 360 días (internacional), no 365.
¿Qué debo hacer si siempre dejo saldo devedor?
Si dejas regularmente un saldo impagado mes tras mes, es señal de que tu presupuesto no es sostenible. Considera consolidar deuda, aumentar el pago mínimo o consultar con un asesor de crédito. El Banco de España ofrece información sobre protección y asesoramiento para consumidores en dificultad.
¿Hay diferencia entre tarjetas de crédito y líneas de crédito?
Sí. Una tarjeta de crédito es una línea de crédito renovable que ofrece un período de gracia (crédito de conveniencia). Una línea de crédito sin ese período comienza a generar interés desde el primer uso. Ambas están reguladas por el Banco de España, pero el período de gracia es lo que distingue la mayoría de tarjetas de crédito.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 4 de agosto de 2026
Esta calculadora proporciona una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependerán de las condiciones exactas de cada entidad de crédito y de tu situación específica. Las tasas de interés, comisiones y el tratamiento del período de gracia varían entre bancos; consulta siempre tu contrato y el último extracto. Para decisiones financieras importantes, consulta a un asesor cualificado o al Banco de España.