Kulutusluoton kuukausierän laskuri
Laskee kulutusluoton kuukausierän annuiteettimenetelmällä ja näyttää maksettavat korot sekä takaisinmaksettavan kokonaissumman.
Viiden vuoden kulutusluotolla, jonka nimellinen vuosikorko on 10 %, maksettavat korot ovat noin 27,5 % lainan määrästä. Kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana, mutta korkojen osuus kokonaismaksusta riippuu voimakkaasti sekä koron suuruudesta että laina-ajasta.
Tämä laskuri näyttää kuukausierän, maksettavat korot yhteensä ja takaisinmaksettavan kokonaissumman, kun syötetään lainan määrä, laina-aika ja nimellinen vuosikorko. Kulutusluotot ovat yleensä vakuudettomia lainoja, joten niiden korko on usein korkeampi kuin asuntolainoissa ja laina-ajat lyhyempiä. Kiinteän koron lainassa kuukausierä on sama koko ajan, mikä helpottaa budjetointia.
Kulutusluottoa käytetään usein hankintoihin, joita ei ole järkevää rahoittaa säästöillä tai asuntolainalla, kuten huonekaluihin, kodinkoneisiin tai auton korjauksiin. Koska lainaa ei yleensä vakuuteta kiinteistöllä, luotonantaja arvioi maksukykyä ja hinnoittelee lainan riskin mukaan. Tämä näkyy suoraan korkotasossa ja laina-ajan pituudessa. Kulutusluottoa ei siksi kannata verrata suoraan asuntolainaan, sillä kustannukset ja ehdot eroavat selvästi.
Tässä laskurissa käytetään annuiteettimenetelmää, jossa kuukausierä on vakio. Alussa suurin osa erästä on korkoa, ja loppua kohti pääoman lyhennys kasvaa. Kahta tarjousta vertailtaessa, joissa on sama lainan määrä mutta eri laina-ajat, pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kokonaiskustannukset kasvavat, koska korkoa kertyy pidempään. Jo muutama prosenttiyksikkö nimellisessä vuosikorossa muuttaa kokonaiskorkoja selvästi enemmän kuin kuukausierää, joten korkotaso on tärkeä tekijä.
Ennen sopimusta kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa eikä pelkkää kuukausierää tai nimellistä vuosikorkoa, sillä todellinen vuosikorko sisältää korkojen lisäksi avauskulut, vakuutukset ja muut lainaan liittyvät kulut. Laskuri ei ota näitä huomioon, joten tulos on alustava arvio. Kuukausierää kannattaa suhteuttaa kuukausibudjettiin ennen tarjouksen hyväksymistä, sillä pieni tulojen muutos voi vaikeuttaa maksuja pitkänkin lainan aikana. Kun tulos on saatu, kannattaa kokeilla eri laina-aikoja samalla lainan määrällä, jolloin näkyy, miten kuukausierä ja korkojen osuus muuttuvat rinnakkain.
Tulos päivittyy automaattisesti.
Kulutusluoton lainasumma
Kulutusluoton kokonaiskesto vuosina
Lainatarjouksessa ilmoitettu kiinteä vuosikorko
Arvioitu kuukausierä
Laskettu annuiteettimenetelmällä, jossa maksuerä pysyy samana
- Nimellinen vuosikorko
- 7,50 %
- Maksetut korot yhteensä
- 1 606 €
- Maksettava kokonaissumma
- 11 606 €
Miten se toimii
Kaava
Miten laskenta toimii
Kulutusluoton kuukausierän laskeminen
Kulutusluotto on lyhytaikainen rahoitus, jota käytetään esimerkiksi kodinkoneiden, huonekalujen tai auton korjausten maksamiseen tai odottamattomien menojen kattamiseen. Se myönnetään yleensä ilman kiinteistövakuutta, minkä vuoksi luotonantaja arvioi kuluttajan maksukykyä ja hinnoittelee lainan sen mukaan. Ennen sopimuksen allekirjoittamista on hyvä tietää kuukausierän suuruus, koska se määrää, kuinka suuri osa kuukausituloista sitoutuu lainanhoitoon.
Annuiteettimenetelmä: miten kuukausierä pysyy vakiona
Tässä laskurissa käytetään annuiteettimenetelmää. Menetelmässä kuukausierä on koko laina-ajan sama, joten maksettava summa ei muutu, vaikka lainan sisäinen rakenne muuttuu koko ajan.
Erän sisällä korkojen ja lyhennyksen osuus vaihtelee. Laina-ajan alussa suurin osa erästä menee korkoihin, koska korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle. Kun pääomaa on lyhennetty, korkojen osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa. Lopussa lähes koko erä on lyhennystä.
Kuukausierän laskentakaava on seuraava:
P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Kaavassa C on lainan määrä, r on kuukausikorko eli nimellinen vuosikorko jaettuna luvulla 1200 ja n on kuukausierien kokonaismäärä eli laina-aika vuosina kerrottuna luvulla 12. Luotonantajan maksusuunnitelmasta voi tarkistaa, miten jokaisen erän korko- ja lyhennysosuus on jakautunut.
Nimellinen vuosikorko ja todellinen vuosikorko
Nimellinen vuosikorko on sopimuksen kiinteä korkoprosentti, jolla korot lasketaan. Se on laskurin lähtötieto ja riittää kuukausierän ja korkojen laskemiseen, jos sopimuksessa ei ole muita kuluja. Pelkkä nimellinen vuosikorko ei kuitenkaan kerro koko kustannusta. Lainaan voi liittyä avauskuluja, vakuutuksia, tilinhoitomaksuja tai muita maksuja, jotka nostavat lainan todellista hintaa.
Todellinen vuosikorko kuvaa kaikki nämä kustannukset yhtenä prosenttilukuna. Sen laskemisesta ja ilmoittamisesta on säädetty kuluttajansuojalain 7 luvussa. Todellinen vuosikorko on siksi vertailun perusta, kun eri luotonantajien tarjouksia verrataan. Tämä laskuri ei laske todellista vuosikorkoa, joten tarjouksen todellinen vuosikorko kannattaa tarkistaa erikseen.
Kaksi tarjousta voi näyttää samalta nimellisen vuosikoron perusteella, mutta niiden todelliset vuosikorot eroavat, jos toisessa on korkea avauskulu. Tarjouksesta kannattaa kysyä erikseen kaikki kulut ja niiden maksutapa, esimerkiksi se, onko avauskulu kertamaksu vai lisätäänkö se lainaan. Näin nähdään, miten kulut vaikuttavat kokonaiskustannukseen.
Tulosten lukeminen
Laskuri antaa kolme keskeistä lukua. Kuukausierä on summa, joka maksetaan joka kuukausi laina-ajan ajan. Maksettavat korot yhteensä saadaan vähentämällä lainan määrä kokonaissummasta, joka on kuukausierä kerrottuna kuukausierien määrällä. Takaisinmaksettava kokonaissumma taas sisältää sekä lainan määrän että korot.
Näitä lukuja kannattaa lukea yhdessä. Pelkkä kuukausierä kertoo, paljonko rahaa menee kuukaudessa, mutta ei sitä, paljonko luotto maksaa kokonaisuudessaan. Pelkkä kokonaissumma taas ei kerro, kuinka raskas maksu on kuukausittain. Vasta kun molemmat tiedetään, voidaan arvioida lainan järkevyyttä omassa taloudessa. Jos kuukausierä tai kokonaissumma vaikuttaa liian suurelta, lainan määrää tai laina-aikaa kannattaa muuttaa laskurissa ja katsoa tulos uudelleen. Tuloksia voi käyttää myös säästösuunnitelman pohjana, jos lainaa ei ole pakko ottaa.
Laina-ajan vaikutus kokonaiskustannukseen
Laina-aika on tekijä, joka vaikuttaa eniten sekä kuukausierään että kokonaiskustannukseen. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, koska sama pääoma jaetaan useampaan erään. Samalla korkoa kertyy pidempään, joten kokonaiskorot kasvavat.
Prosentuaalisesti ero on selvä. Luvut koskevat 10 %:n nimellistä vuosikorkoa, vakiokorkoa ja pelkkiä korkoja ilman muita kuluja. Kahden vuoden laina tuottaa korkoja noin 10,7 % lainan määrästä, kolmen vuoden laina noin 16,2 % ja viiden vuoden laina noin 27,5 %. Kuukausierä pienenee laina-ajan pidetessä, mutta korkojen osuus kasvaa nopeasti. Tämä kompromissi kannattaa tarkistaa laskurista ennen päätöstä.
Laina-ajan valinnassa kannattaa ottaa huomioon myös oma kassavirta. Jos kuukausierä on suuri suhteessa tuloihin, pienikin tulojen muutos voi vaikeuttaa maksuja. Pidempi laina-aika voi siksi olla perusteltu, vaikka se kasvattaa kokonaiskustannuksia, jos sen avulla kuukausierä pysyy hallittavana.
Milloin laskuria kannattaa käyttää ja milloin ei
Laskuri sopii hyvin lainavaihtoehtojen vertailuun, kun lainan määrä ja korko tunnetaan eri laina-ajoilla. Se auttaa myös arvioimaan, mikä kuukausierä on realistinen omaan talouteen. Laskuri on hyödyllinen myös silloin, kun halutaan ymmärtää, miten korkojen osuus kasvaa laina-ajan pidetessä. Kahta lainaa vertailtaessa, joiden laina-ajat ovat kaksi ja viisi vuotta, kannattaa tarkastella molempia kuukausieriä ja korkojen osuuksia rinnakkain.
Laskuria ei kuitenkaan pidä käyttää lopulliseen päätökseen. Se ei huomioi avauskuluja, vakuutuksia, viivästyskorkoja, muuttuvia korkoja tai luotonantajan omia ehtoja. Jos korko on sidottu viitekorkoon, kuten Euriboriin, kuukausierä voi muuttua koko laina-ajan. Laskuri olettaa vakiokoron, joten tulos on silloin vain alustava arvio.
Laskurin tulos ei myöskään korvaa luotonantajan tekemää maksukykyarviota, jonka luotonantajan on tehtävä ennen luottopäätöstä kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan. Laskuri on kuitenkin hyvä apuväline keskustelussa luotonantajan kanssa. Kun oma kuukausierä ja kokonaissumma tunnetaan, niiden avulla voidaan esittää tarkentavia kysymyksiä ja verrata saatuja tarjouksia omiin laskelmiin. Näin tunnistetaan helpommin, jos tarjouksen luvut poikkeavat selvästi toisistaan.
Erikoistapaukset: nollakorko, nolla erää ja nolla lainamäärä
Kaava on määritelty, kun korko on positiivinen ja laina-aika on vähintään yksi kuukausi. Kun nimellinen vuosikorko on nolla, r on nolla ja kaava antaa tuloksen 0/0, koska kaavan osoittaja ja nimittäjä ovat tällöin molemmat nollia. Tällöin korkoa ei kerry, ja kuukausierä on yksinkertaisesti lainan määrä jaettuna erien määrällä.
Kun laina-aika on nolla, myös n on nolla. Silloin nimittäjä (1+r)^n − 1 on nolla, eikä kuukausierää voi laskea. Laina-ajan on siis oltava vähintään yksi kuukausi. Lainan määrän ollessa nolla kuukausierä on nolla, koska mitään ei lainata. Negatiivinen lainan määrä tai negatiivinen korko ei vastaa tavanomaista luottosopimusta, joten tulosta ei pidä käyttää siinä tapauksessa.
Yleisimmät virheet kulutusluottoa valittaessa
Yleisin virhe on vertailla tarjouksia vain kuukausierän perusteella. Pitkä laina-aika voi tehdä kuukausierästä pienen, vaikka kokonaiskustannus on huomattavasti suurempi kuin lyhyemmällä lainalla. Siksi kuukausierän rinnalla kannattaa katsoa aina maksettavat korot yhteensä ja takaisinmaksettava kokonaissumma.
Toinen virhe on jättää lainan muut kulut huomiotta. Avauskulu, vakuutus tai tilinhoitomaksu voi nostaa lainan todellista hintaa merkittävästi, vaikka nimellinen korko näyttää matalalta. Todellinen vuosikorko kattaa nämä kulut, kun taas nimellinen vuosikorko ei kata.
Kolmas virhe on olettaa, että korko on aina sama. Kiinteä korko pysyy samana sopimuksen ajan, mutta muuttuvakorkoisessa luotossa kuukausierä voi muuttua. Sopimusehdot kannattaa lukea huolellisesti ennen allekirjoittamista.
Neljäs virhe on sekoittaa kuukaudet ja vuodet. Laskuri käyttää laina-aikaa vuosina, joten 30 kuukauden laina syötetään kahtena ja puolena vuotena. Jos laina-ajan yksikkö on väärin, kuukausierä ja kokonaiskustannus ovat virheellisiä. Siksi laina-ajan yksikkö kannattaa aina tarkistaa sopimuksesta.
Ennenaikainen takaisinmaksu
Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa kulutusluotto takaisin ennenaikaisesti. Ennenaikainen lyhennys pienentää jäljellä olevaa pääomaa, ja samalla vähenevät tulevat korot. Hyöty on suurin, kun lyhennys tehdään lainan alkuvaiheessa, koska silloin jäljellä oleva pääoma on vielä suuri ja korkoja on vielä kertymässä paljon.
Luotonantaja voi periä ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvauksen, mutta sen suuruus on lain mukaan rajoitettu. Ennen lyhennystä kannattaa kysyä luotonantajalta, mikä korvaus mahdollisesti peritään ja miten jäljellä oleva laina-aika ja kuukausierä muuttuvat.
Ennenaikaisen takaisinmaksun jälkeen uuden tilanteen voi laskea syöttämällä laskuriin jäljellä olevan pääoman ja jäljellä olevan laina-ajan. Näin nähdään, miten uusi kuukausierä ja kokonaiskustannus muuttuvat. Lyhennyksen vaikutus näkyy parhaiten vertaamalla kahta tilannetta, eli lainan kokonaiskustannusta ennen lyhennystä ja sen jälkeen.
Milloin kannattaa kääntyä asiantuntijan puoleen
Laskuri antaa hyvän lähtökohdan, mutta kokonaisvaltainen arvio vaatii enemmän tietoa. Asiantuntijan apua kannattaa harkita, jos talous on monimutkainen, jos useita lainoja on yhtä aikaa tai jos tarjouksia on vaikea verrata. Luotonvälittäjä voi vertailla eri luotonantajien ehtoja, mutta sen on oltava rekisteröity. Rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnalta, joka valvoo rahoitusalan toimijoita Suomessa. Lisäksi luotonantajan asiakaspalvelu voi selventää sopimuksen ehtoja ennen allekirjoitusta.
Usein kysytyt kysymykset
Miten kulutusluoton kuukausierä lasketaan?
Kuukausierä lasketaan annuiteettikaavalla: P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Kaavassa C on lainan määrä, r on kuukausikorko eli nimellinen vuosikorko jaettuna luvulla 1200 ja n on kuukausierien määrä eli laina-aika vuosina kerrottuna luvulla 12. Tulos on kiinteä kuukausierä koko laina-ajan. Korkojen osuus on erän alussa suurin ja pienenee lainan lyhentyessä.
Mitä eroa kulutusluotolla ja asuntolainalla on?
Kulutusluotto on yleensä vakuudeton, eli sen takaisinmaksu ei perustu kiinteistöön. Laina-ajat ovat tyypillisesti lyhyempiä kuin asuntolainoissa, ja korko on usein kiinteä koko laina-ajan. Asuntolainat ovat yleensä vakuudellisia ja sidottuja viitekorkoon, kuten Euriboriin, jolloin kuukausierä voi muuttua koron mukana. Siksi kulutusluoton kustannuksia ja ehtoja ei voi suoraan verrata asuntolainaan, vaikka molemmat ovat lainoja.
Mitä on nimellinen vuosikorko?
Nimellinen vuosikorko on vuotuinen korkoprosentti, jolla lainan pääomalle lasketaan korko. Laskuri käyttää sitä kuukausierän laskemiseen. Esimerkiksi ilmoitettu 10 % vastaa kuukausikorkoa noin 0,83 %, eli luku 10 jaettuna luvulla 12. Nimellinen vuosikorko ei sisällä kuluja, vakuutuksia tai muita lainaan liittyviä maksuja. Siksi tarjouksia vertailtaessa on tarkistettava todellinen vuosikorko, joka kattaa kaikki lainan kustannukset.
Mitä on todellinen vuosikorko ja miksi se on tärkeä?
Todellinen vuosikorko kuvaa lainan kokonaiskustannukset vuosittaisena prosenttilukuna. Se sisältää korot sekä avauskulut, vakuutukset ja muut lainaan liittyvät maksut. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan todellinen vuosikorko on ilmoitettava kuluttajalle kulutusluottotarjouksessa, ja sen avulla eri luotonantajien tarjoukset voidaan verrata samoin ehdoin. Tämä laskuri ei laske todellista vuosikorkoa, joten se kannattaa tarkistaa tarjousvertailussa. Laskentaperusteista ja siihen kuuluvista kuluista kannattaa kysyä luotonantajalta, jos ne eivät ole tarjouksessa selvästi esitetty.
Voiko kulutusluoton maksaa takaisin ennenaikaisesti Suomessa?
Kyllä. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa kulutusluotto takaisin ennenaikaisesti kokonaan tai osittain. Luotonantaja saa periä ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvauksen vain lain sallimissa rajoissa. Ennenaikainen lyhennys pienentää jäljellä olevaa pääomaa ja tulevia korkoja. Uuden kuukausierän laskemiseksi laskuriin voi syöttää jäljellä olevan pääoman ja jäljellä olevan laina-ajan. Ennen lyhennystä kannattaa tarkistaa, mitä korvausta peritään ja millä ehdoilla.
Milloin kannattaa kääntyä luotonvälittäjän puoleen?
Luotonvälittäjä voi vertailla useiden luotonantajien tarjouksia ja selvittää ehdot, kuten koron, todellisen vuosikoron ja kulut. Apua kannattaa harkita, jos tarjouksia on vaikea verrata tai luottotilanne on monimutkainen. Luotonvälittäjän on oltava rekisteröity, ja rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnalta. Rekisteröimätöntä toimijaa ei kannata käyttää lainatarjousten vertailuun. Myös luotonantajan asiakaspalvelu voi kertoa tarjouksen perusteet, mutta riippumaton vertailu on usein helpoin tapa nähdä erot.
Aiheeseen liittyvät laskurit
Velanhoitokuorman laskuri: osuus tuloista
Laskee velanhoitokuorman eli osuuden nettotuloista, joka kuluu lainanhoitoon. Näyttää tuloksen myös neljän tason asteikolla.
Asuntolainan todellinen vuosikorko -laskuri
Laskee asuntolainan nimellisen vuosikoron Euriborin ja marginaalin perusteella sekä todellisen vuosikoron palkkioiden ja vakuutusten kanssa.
Kuukausierän ja tulojen suhde -laskuri
Laske, mikä osuus nettotuloista lainan kuukausierä vie, ja tarkista, jääkö tuloja riittävästi muuhun kulutukseen, säästöihin ja yllättäviin menoihin.
Kirjoittanut RivoCalc · Tarkistettu toimituksellisen metodologian mukaisesti · Päivitetty 13. heinäkuuta 2026
Tämä laskuri antaa arvion tiedoksi eikä muodosta taloudellista neuvontaa. Todelliset arvot riippuvat luotonantajan ehdoista ja omasta taloudellisesta tilanteesta. Ennen päätöstä kannattaa kysyä neuvoa pätevältä asiantuntijalta tai suoraan luotonantajalta.