Calcul du regroupement de crédits

Comment fonctionne le calcul

Regroupement de crédits : économiser chaque mois ou au total ?

Le regroupement de crédits, ou consolidation, rassemble plusieurs prêts en cours dans une seule opération, avec une seule mensualité. L'attrait est immédiat : une mensualité plus basse libère de la marge budgétaire. Mais la question la plus importante apparaît rarement dans les simulations proposées par les établissements de crédit : économiser chaque mois, est-ce la même chose qu'économiser sur l'ensemble du remboursement ?

Cette calculatrice répond aux deux questions. Elle calcule la baisse de la mensualité et, en parallèle, le solde financier net, c'est-à-dire la différence entre le coût total qui reste à payer sur les crédits actuels et le coût total du nouveau crédit regroupé.

Fonctionnement de la formule

Le nouveau crédit regroupé est calculé selon la méthode des mensualités constantes : la mensualité reste identique pendant toute la durée, la part d'intérêts diminue au fil des échéances et la part de capital augmente. La formule utilisée est la suivante :

MENS = VA × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

où MENS est la mensualité du nouveau crédit, VA le capital total restant dû, r le taux mensuel (taux nominal annuel divisé par 12 et par 100) et n le nombre de mensualités.

L'économie mensuelle est simplement la somme des mensualités actuelles moins la nouvelle mensualité. Le solde financier est plus révélateur. Il compare ce qui resterait à payer sur les crédits actuels, soit la mensualité actuelle multipliée par la durée restante, avec ce qui sera payé sur le nouveau crédit, soit la nouvelle mensualité multipliée par la nouvelle durée. Lorsque la nouvelle durée est identique à la durée restante, l'économie mensuelle multipliée par cette durée correspond exactement au solde financier, hors frais.

L'effet de la durée : la variable qui change tout

La durée du nouveau crédit est le facteur qui influence le plus le solde financier. Prenons l'exemple d'un couple à Lyon qui dispose de trois crédits, un crédit automobile, un crédit personnel et un crédit renouvelable, avec une durée moyenne restante de 60 mois.

Si le nouveau crédit est obtenu à un taux nominal inférieur et que la durée reste de 60 mois, l'économie mensuelle, multipliée par 60, correspond à l'économie totale. Si la durée est portée à 84 mois, la mensualité baisse davantage, mais les intérêts s'accumulent sur une période plus longue. Le solde financier fait alors apparaître l'écart exact entre les deux scénarios, et ce solde peut devenir négatif.

La situation idéale consiste à réduire la mensualité sans allonger excessivement la durée. Un allongement important peut produire une économie mensuelle mais un coût total plus élevé, surtout lorsque le taux du nouveau crédit n'est pas nettement inférieur au taux moyen des crédits actuels. Pour un crédit à taux variable indexé sur l'Euribor, la mensualité peut évoluer avec l'index, alors que la calculatrice suppose un taux stable pendant toute la durée.

Ce que proposent les établissements de crédit

En France, le regroupement de crédits est proposé par les banques et les établissements de crédit, ainsi que par des courtiers et des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement, à condition d'être immatriculés au registre public ORIAS. Les durées proposées varient selon la nature du crédit, la présence ou non d'une garantie et la politique de chaque établissement. Sans garantie hypothécaire, le regroupement reste en général un crédit à la consommation, encadré par le Code de la consommation. Avec une garantie hypothécaire, la durée peut être beaucoup plus longue, mais le bien immobilier devient la garantie de l'opération et le risque change de nature.

Le TAEG, ou taux annuel effectif global, intègre l'ensemble du coût du crédit, frais compris. Il ne peut dépasser le taux d'usure, publié chaque trimestre par la Banque de France. L'ACPR, adossée à la Banque de France, supervise les établissements. Ces repères permettent de vérifier qu'une offre reste dans le cadre légal, mais ils ne disent rien sur son intérêt par rapport aux crédits actuels.

Les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé des crédits actuels et les assurances emprunteur affectent aussi le coût réel. Cette calculatrice ne les intègre pas, car ils varient selon chaque contrat. Il est donc conseillé de demander le tableau d'amortissement et le montant de l'indemnité de remboursement anticipé de chaque crédit en cours, ainsi que la fiche précontractuelle du nouveau crédit, puis de comparer le TAEG des offres plutôt que le seul taux nominal.

Quand le regroupement est avantageux

Le regroupement est avantageux lorsque trois conditions se vérifient en simultané : le taux nominal du nouveau crédit est inférieur à la moyenne pondérée des taux des crédits actuels ; la durée du nouveau crédit n'est pas nettement supérieure à la durée moyenne restante ; et les frais ne réduisent pas à néant l'économie attendue.

Si seule la mensualité baisse mais que le solde financier est négatif, le nouveau crédit coûte davantage au total. Le regroupement résout alors un problème de trésorerie mais crée un coût supplémentaire. Pour une difficulté financière ponctuelle, ce compromis peut être acceptable. Pour optimiser le coût total, ce n'est généralement pas la meilleure option.

Lorsque les difficultés sont durables, il existe une procédure publique de traitement du surendettement, instruite par la commission de surendettement de la Banque de France. Elle peut être envisagée avant de contracter un nouveau crédit pour rembourser les anciens.

Erreurs fréquentes lors d'un regroupement

L'erreur la plus répandue consiste à comparer seulement la mensualité, sans regarder le coût total. Une mensualité nettement plus basse peut sembler très avantageuse, mais si la durée passe par exemple de 5 à 7 ans, le coût accumulé peut dépasser celui des crédits initiaux. Le solde financier net rend cet effet visible.

La deuxième erreur est d'ignorer les indemnités de remboursement anticipé. Elles s'ajoutent au coût du nouveau crédit et doivent être estimées avant de signer. Elles ne sont pas toujours faciles à repérer dans la documentation des crédits existants, d'où l'intérêt de demander un montant écrit à chaque établissement.

La troisième concerne la garantie. Regrouper un crédit personnel avec une garantie hypothécaire change radicalement le profil de risque : le bien devient la garantie et, en cas de défaut de paiement, peut faire l'objet d'une procédure de saisie immobilière. Cette décision mérite une réflexion particulière, indépendamment du calcul.

Enfin, regrouper des crédits sans modifier ses habitudes de dépense peut conduire à reconstituer une dette, notamment lorsqu'un crédit renouvelable ou un découvert bancaire se rouvre après le regroupement. Cet effet n'apparaît dans aucune simulation.

Quand consulter un professionnel

Cette calculatrice aide à comprendre la logique financière du regroupement, mais elle ne remplace pas une analyse personnalisée. Si les crédits actuels comportent des assurances emprunteur de montant important, des indemnités de remboursement anticipé élevées, ou si une garantie hypothécaire est envisagée, il est préférable de consulter un intermédiaire immatriculé à l'ORIAS ou le service crédit de son établissement. Un intermédiaire peut comparer simultanément les propositions de plusieurs établissements, ce qui est rarement possible de manière individuelle. La décision de regrouper ses crédits a des conséquences qui vont au-delà du calcul des mensualités.