Calculateur de TAEG crédit personnel

Comment fonctionne le calcul

TAEG du crédit personnel : définition et utilité

La TAEG, ou taux annuel effectif global, exprime en un seul taux annuel le coût total d'un crédit personnel. Contrairement au TIN, qui ne mesure que les intérêts, la TAEG intègre l'ensemble des coûts supportés par l'emprunteur : les intérêts calculés sur la durée du contrat, les frais perçus à l'ouverture du dossier et, lorsque l'établissement l'exige comme condition d'octroi, la mensualité d'assurance emprunteur. Il s'agit de l'indicateur obligatoire dans la fiche d'information précontractuelle européenne normalisée (FIPEN), document que l'établissement doit remettre avant la signature du contrat, en application de la directive 2008/48/CE.

Son intérêt principal est la comparabilité. Deux offres avec le même TIN peuvent coûter nettement plus ou moins l'une que l'autre une fois les frais ajoutés. La TAEG permet de les placer sur une base commune, quelle que soit la manière dont l'établissement répartit ses charges entre frais de dossier, assurance et intérêts.

TIN et TAEG : la différence

Le TIN, taux d'intérêt nominal, sert de base au calcul de la mensualité. Il est appliqué au capital restant dû selon un échéancier à annuités constantes, méthode parfois désignée sous le nom de méthode Price. Il ne tient pas compte des frais. La TAEG part du TIN et recalcule un taux annuel qui intègre tous les flux financiers du contrat : le capital effectivement versé, les frais payés au départ, les mensualités et l'assurance.

Le TIN et la TAEG ne se confondent donc pas, y compris dans un contrat sans frais ni assurance obligatoire. Le TIN est un taux annuel nominal, appliqué mois après mois, alors que la TAEG est un taux annuel effectif, qui tient compte de l'effet de ces échéances mensuelles. La TAEG est donc un peu supérieure au TIN, même sans aucune charge. Dès qu'un frais est retenu à l'ouverture, le capital net reçu diminue alors que les mensualités restent identiques, et le taux qui équilibre ces flux s'élève davantage. L'écart entre les deux traduit ainsi, d'une part, l'effet de la convention de calcul et, d'autre part, le poids des frais et de l'assurance dans le coût annuel. Dans un contrat qui comporte des charges, cet écart ne peut pas être négatif, puisque ces charges ne peuvent qu'alourdir le coût.

Comment se calcule la TAEG

La TAEG résulte d'une équation qui égalise le capital net reçu, c'est-à-dire le capital moins les frais payés à l'avance, et la somme actualisée de toutes les échéances futures. Chaque échéance comprend le remboursement du capital, les intérêts et, lorsqu'elle existe, la mensualité d'assurance. Le taux est l'inconnue de cette équation. Il n'existe pas de formule fermée pour la déterminer : il faut recourir à une méthode numérique itérative, comme l'algorithme de Newton-Raphson, qui ajuste le taux pas à pas jusqu'à ce que les deux membres coïncident.

La mensualité elle-même se calcule à partir du TIN, selon la formule de l'annuité constante. Le taux mensuel équivalent s'obtient en divisant le TIN par 1200, et le nombre d'échéances est égal à la durée en années multipliée par 12. La calculatrice applique ces étapes dans l'ordre : elle détermine d'abord la mensualité, puis cherche la TAEG qui rend compatibles le capital net et les flux futurs. Le résultat s'affiche immédiatement, sans qu'aucun calcul manuel ne soit nécessaire.

Une simulation ne peut reproduire qu'un contrat dont les paramètres sont connus. Les modalités précises du versement, ou une date de déblocage différente de celle retenue, peuvent légèrement modifier le taux final. Le chiffre obtenu doit donc être lu comme une estimation, et non comme une valeur contractuelle.

Cas limites : TIN nul, capital et durée

Si le TIN est nul, le taux mensuel r vaut 0. Le numérateur et le dénominateur de la formule de la mensualité tendent alors tous deux vers zéro : la formule devient indéterminée et sa limite est C / n, c'est-à-dire un capital remboursé en parts égales, sans intérêts. Dans ce cas, seuls les frais initiaux et l'assurance éventuelle font varier la TAEG.

Le capital C doit être strictement positif. Une valeur nulle ou négative ne correspond à aucun crédit et n'a pas de sens pour ce calcul. La durée saisie est comprise entre 1 et 10 ans, soit au moins 12 échéances mensuelles : une durée nulle ou inférieure à un an sort du champ de saisie et n'a pas à être traitée.

Ce qui entre dans la TAEG et ce qui reste exclu

La TAEG englobe les intérêts calculés avec le TIN sur toute la durée, les frais de dossier perçus à l'ouverture, comme les frais d'étude et de constitution du dossier, et la mensualité d'assurance emprunteur lorsque la souscription de cette assurance est exigée comme condition d'octroi du crédit.

Restent en dehors les éléments qui ne sont pas obligatoires ou ne sont pas supportés par l'emprunteur au titre du contrat : une assurance souscrite volontairement et non imposée, les pénalités de retard, les frais liés à une modification ultérieure du contrat et, lorsqu'il y en a, les frais de notaire, rares dans un crédit personnel. Les impôts éventuellement supportés par le prêteur ne sont pas non plus intégrés.

Par conséquent, la TAEG publiée dans la FIPEN constitue la référence juridique. Elle peut différer légèrement du résultat de cette calculatrice, qui reste une estimation fondée sur les seuls paramètres saisis. Si une offre affiche une TAEG très proche du TIN alors que des frais sont annoncés, il convient de vérifier que tous les coûts ont bien été pris en compte.

Pourquoi les frais pèsent davantage sur les courtes durées

Les frais initiaux ont un poids proportionnellement plus élevé lorsque la durée est courte. Le même montant de frais est réparti sur un nombre réduit d'échéances, ce qui accroît son effet sur le taux annuel. Sur une durée longue, le même frais représente une fraction plus faible du coût annuel moyen, puisqu'il est amorti sur davantage de mois. Ce mécanisme explique pourquoi deux offres identiques en TIN peuvent présenter des écarts de TAEG plus marqués pour un crédit court que pour un crédit long.

L'assurance suit une logique voisine, mais récurrente : une mensualité d'assurance s'ajoute à chaque échéance. Son effet sur le taux dépend donc de son montant par rapport à la mensualité de remboursement et de la durée pendant laquelle elle est versée. Dans une comparaison, il est utile de voir séparément l'effet des frais et celui de l'assurance, car leurs leviers de négociation ne sont pas les mêmes.

Limite légale : le taux d'usure

La TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure. La Banque de France calcule et publie ce seuil chaque trimestre, par catégorie de crédit, en application du Code monétaire et financier. Un prêt dont la TAEG excéderait ce seuil est qualifié d'usuraire au sens de ce code. Pour l'emprunteur, le taux d'usure ne signale pas un prix avantageux : un taux proche du plafond peut déjà correspondre à un coût élevé. Il sert en revanche de repère pour vérifier qu'une offre reste dans le cadre légal.

Utiliser la TAEG pour comparer des offres

La TAEG est l'indicateur qui permet de comparer des propositions de crédit personnel dans des conditions homogènes. Pour une comparaison juste, il faut fixer le même capital et la même durée, puis comparer les TAEG. Le TIN peut servir de point de départ, mais il ne répond pas à la question du coût total.

La calculatrice permet aussi d'identifier l'élément qui pèse le plus. En faisant varier séparément les frais initiaux et la mensualité d'assurance, on voit lequel modifie le plus la TAEG. Ce constat oriente la discussion avec l'établissement. Lorsque l'assurance emprunteur est exigée, il est utile de demander à l'établissement les garanties requises et de vérifier si un autre contrat offre des garanties équivalentes, ce qui peut réduire le coût de ce poste.

Erreurs fréquentes lors de la simulation

Plusieurs erreurs faussent le résultat. La première consiste à confondre TIN et TAEG : il faut saisir le TIN tel qu'il figure dans l'offre, et ne pas introduire la TAEG comme taux de départ. La deuxième est d'oublier l'assurance imposée, ou de la saisir comme un coût annuel au lieu d'un montant mensuel. La troisième tient aux frais : il faut saisir leur total en montant, et non en pourcentage, sauf si le champ demande explicitement un pourcentage.

La durée doit aussi correspondre au contrat proposé. Une simulation sur dix ans ne reflète pas une offre sur cinq ans, même lorsque le TIN est identique. Enfin, la comparaison n'a de sens que si toutes les offres sont simulées avec le même capital et la même durée.

Quand ne pas utiliser cette calculatrice

Cette calculatrice suppose un crédit personnel amortissable, à taux fixe, avec des échéances régulières et un capital versé en une seule fois. Elle ne convient pas au crédit renouvelable, dont le mode de calcul du coût et des échéances est différent. Elle ne convient pas davantage à un crédit à taux variable, dont la TAEG dépend d'hypothèses sur l'évolution future du taux. Les crédits destinés au financement immobilier relèvent d'un cadre distinct et ne doivent pas être évalués avec cet outil.

Quand consulter un professionnel

Une estimation ne remplace pas l'analyse d'un contrat. Pour examiner une offre, lire la FIPEN, vérifier chaque poste de coût ou comprendre les droits attachés au contrat, il est utile de s'adresser à l'établissement de crédit ou à un courtier en crédit immatriculé. Le Code de la consommation accorde en outre à l'emprunteur un délai de rétractation de quatorze jours après la signature, ce qui permet de revenir sur l'engagement après une relecture attentive. Ce délai est utile lorsque la TAEG n'a pas été vérifiée avant la signature.