Tőketörlesztési türelmi idő: törlesztő és többletkamat
Kiszámítja a törlesztőt a tőketörlesztési türelmi idő alatt és után, valamint a többletkamatot a türelmi idő nélküli hitelhez képest.
Egy 30 éves futamidejű, 7%-os névleges kamatozású lakáshitelnél, amelyben 24 hónapos tőketörlesztési türelmi idő van, a havi törlesztő a türelmi idő alatt csak a kamatot fedezi: a tőketartozás kb. 0,58%-a. A türelmi idő után ugyanez a hitel kb. 0,68%-os havi törlesztőt igényel, vagyis kb. 16,5%-kal többet, a teljes kamatteher pedig a kölcsön összegének kb. 2,8%-ával nő a türelmi idő nélküli hitelhez képest.
A tőketörlesztési türelmi idő főként akkor hasznos, ha átmenetileg csökken a jövedelem, vagy ha a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete megemelkedik a referencia-kamat emelkedése miatt. A hitelintézet a szerződéskötéskor is felajánlhatja, de a futamidő alatt, nehéz helyzetbe került adós kérésére átstrukturálás részeként is szóba kerülhet. A konkrét feltételeket mindig a szerződés és a hitelintézet ajánlata határozza meg, ezért az eredményt az ajánlathoz kell igazítani.
Nem azonos a teljes türelmi idővel, amikor egyáltalán nem fizetünk törlesztőt, és a kamat a tőketartozáshoz adódik. Tőketörlesztési türelmi időben a kamatot végig meg kell fizetni, így a tőketartozás nem nő, de nem is csökken. Ezért a teljes költség is más: a kamat változatlan tőkére számolódik, miközben egy normál hitelnél a tőketörlesztés fokozatosan csökkentené a kamatalapot.
A számológéphez meg kell adni a kölcsön összegét, a teljes futamidőt években, a szerződés névleges kamatlábát és a türelmi idő hosszát hónapokban. Az eredmény a türelmi idő alatti törlesztőt, a türelmi idő utáni törlesztőt, a teljes kamatot és a türelmi idő nélküli hitelhez képest vett többletköltséget mutatja.
Az eredmény automatikusan frissül.
Kezdeti hitelösszeg (folyósított összeg)
A szerződés teljes futamideje években (1–50)
A szerződés éves névleges kamatlába (0 %–30 %)
Azon hónapok száma, amelyek alatt csak kamatot kell fizetni, tőketörlesztés nélkül
Részlet a türelmi időszak alatt
Csak havi kamat 24 hónapig, tőketörlesztés nélkül
Részlet a türelmi idő után
A tőke annuitásos módszerrel törlesztve a fennmaradó 336 hónapban
Hitel összköltsége
- Kamatok a türelmi időszak alatt
- 10 500 Ft
- Kamatok a türelmi idő után
- 85 519 Ft
- Összes kamat
- 96 019 Ft
Összehasonlítás türelmi idő nélküli hitellel
- Részlet türelmi idő nélkül
- 673,57 Ft
- Összes kamat türelmi idő nélkül
- 92 484 Ft
- A türelmi idő többletköltsége
- 3535 Ft
Hogyan működik
Képlet
Hogyan működik a számítás
Tőketörlesztési türelmi idő: működés, törlesztő és költség
Mi a tőketörlesztési türelmi idő
A tőketörlesztési türelmi idő a hitelszerződés olyan szakasza, amelyben az adós havonta csak a kamatot fizeti, a kölcsön tőkéjét viszont nem törleszti. A tőketartozás ilyenkor az eredeti összegen marad, ezért a havi kamat sem csökken. A türelmi idő lejártával a hitel a szokásos annuitásos törlesztésbe lép, és a hátralévő futamidő alatt kell visszafizetni a teljes tőkét.
A fogalmat érdemes elkülöníteni a teljes türelmi időtől. Teljes türelmi időszakban nincs havi törlesztés: a kamat nem fizetendő, hanem a tőketartozáshoz adódik, így a tőke a türelmi idő alatt nő. Tőketörlesztési türelmi időben a kamatot végig meg kell fizetni, ezért a tőketartozás nem nő, de nem is csökken. Ez a különbség a teljes költséget és a későbbi törlesztőt is érinti, ezért a számológép a tőketörlesztési típust modellezi.
A tőketörlesztési türelmi idő tehát nem díjmentes könnyítés. Az alacsonyabb törlesztő azt jelenti, hogy a tőketörlesztés elhalasztódik, a visszafizetés pedig a fennmaradó, rövidebb időszakra sűrűsödik. Ez a kompromisszum adja a számológép eredményének lényegét.
A havi törlesztő a türelmi idő alatt
A türelmi idő alatti havi törlesztő a tőketartozás és a havi kamatláb szorzata:
Jh = C × r
Ahol r = névleges kamatláb / 1200, mert az éves névleges kamatlábat tizenkét hónapra osztjuk. Egy 7%-os névleges kamatláb esetén a havi kamatláb 0,5833%, vagyis a tőketartozás havonta körülbelül 0,58%-át kell kamatként megfizetni. A képlet nem tartalmaz futamidőt: a türelmi idő alatti törlesztő csak a tőketartozástól és a kamatlábtól függ. Ha a kamatláb állandó, a törlesztő a türelmi idő alatt sem változik.
A törlesztő a türelmi idő után
Amikor a türelmi idő véget ér, a tőke visszafizetését az annuitásos (francia) rendszer szerint számoljuk a hátralévő hónapokra:
P = C × r / (1 − (1+r)^(−n'))
Ahol n' = teljes futamidő hónapokban − a türelmi idő hónapokban. Ez a hátralévő hónapok száma magyarázza, miért emelkedik a törlesztő: ugyanazt a tőkét rövidebb idő alatt kell visszafizetni.
Példa: 30 éves (360 hónapos) futamidő és 24 hónap türelmi idő esetén n' = 336. Ebben a példában a türelmi idő utáni törlesztő a tőketartozás kb. 0,68%-a, ami kb. 16,5%-kal magasabb a türelmi idő alatti kamatfizetésnél. Ugyanez a hitel türelmi idő nélkül, 360 hónapra kb. 0,67%-os törlesztőt adna, tehát a türelmi idő utáni törlesztő kb. 2%-kal magasabb ennél. A különbség a teljes futamidőhöz képest rövid türelmi idő mellett kicsi, de hosszabb türelmi idő esetén nagyobb.
Határesetek: nulla kamat, egy hónap hátra és nulla tőke
A P képlet nevezője, az 1 − (1+r)^(−n') kifejezés, csak akkor pozitív, ha a kamatláb nem nulla és a hátralévő hónapok száma legalább egy. Négy szélső eset ezért külön figyelmet igényel.
Ha a kamatláb nulla (r = 0), a nevező is nulla, így a képlet közvetlenül nem alkalmazható. Ilyenkor a tőke egyenlő részletekben törlődik, és a törlesztő P = C / n'. A türelmi idő alatt nincs kamatfizetés, így a Jh törlesztő is nulla.
Ha a hátralévő hónapok száma egy (n' = 1), a tőke és az egy havi kamat egyetlen részletben esedékes, és P = C × (1 + r). Ez egyszerű ellenőrzésre is jó: egy hónap alatt a tőkét és az egy havi kamatot kell egyszerre kifizetni.
Ha a türelmi idő eléri vagy meghaladja a teljes futamidő hónapjait (n' ≤ 0), a nevező nulla vagy negatív lesz, ezért a P nem értelmezhető. Emiatt a türelmi idő csak a teljes futamidőnél rövidebb lehet, és a számológép ennek megfelelően korlátozza a bemenetet.
Ha a tőketartozás nulla (C = 0), minden törlesztő is nulla, mert a Jh és a P is a tőkével arányos. Ez a helyzet akkor fordul elő, ha a kölcsön már teljesen visszafizetésre került.
A többletkamat mechanizmusa
A türelmi idő alatt a tőketartozás nem csökken, ezért a kamat végig az eredeti összegre számolódik. Ha a kölcsön türelmi idő nélkül futna, ezekben a hónapokban már tőketörlesztés is történne, és a következő hónapok kamatalapja csökkenne. A többletkamat tehát abból ered, hogy a tőke később csökken.
A példában a 24 hónap alatt a kamat a tőke kb. 14%-át teszi ki. A türelmi idő utáni 336 hónapban a törlesztőrészletek összege a tőke kb. 228%-a, amelyből kb. 128% a kamat. Az összes kamat így kb. 142% a tőke arányában. Türelmi idő nélkül a 360 hónap törlesztőinek összege kb. 240%-a a tőkének, vagyis az összes kamat kb. 140%. A különbség kb. 2,8 százalékpont a tőke arányában, ami az összes kamat kb. 2%-a.
A többletköltség két tényezőtől függ: a türelmi idő hosszától és a kamatlábtól. Hosszabb türelmi idő több hónapon át visszatartja a tőketörlesztést, magasabb kamatláb pedig ugyanannyi hónap alatt több kamatot halmoz fel. A számológép mindkét hatást kiszámítja, ezért a különbség a két változat között pontosan látszik.
Jogi és felügyeleti keret
A türelmi idő feltételei a hitelszerződésben rögzített kikötések. Lakáshitelnél a hitelintézet nehéz helyzetbe került adós számára átmeneti megoldásként is felajánlhatja, de az átstrukturálás pontos feltételeit az ajánlat és a hitelszerződés együtt határozza meg.
A szerződéskötés előtt az ügyfél a 2014/17/EU irányelv alapján szabványos európai tájékoztató lapot (ESIS) kap, amely a hitel fő feltételeit és a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. Ezt érdemes összevetni a számológép eredményével. Az irányelv szerint a THM a kamat mellett a díjakat és egyéb költségeket is magában foglalja, ezért nem azonos a névleges kamatlábbal. A számológép a névleges kamatlábból indul ki, és díjakkal nem számol.
Változó kamatozású hitelek és a referencia-kamat
Ha a szerződés változó kamatot ír elő, a kamat a megjelölt referencia-kamathoz, például a BUBOR-hoz igazodik, és a kamatperiódus lejártakor újra megállapítható. Ha a türelmi idő alatt a referencia-kamat emelkedik, a havi kamat is nő, és a számológép eredménye csak a kiindulási kamatlábra érvényes. A kamatfelülvizsgálat után a törlesztőt az új névleges kamatlábbal és a hátralévő futamidővel újra kell számolni. Ez a türelmi idő lejárta után különösen fontos, mert akkor a kamatváltozás a törlesztőrészletet közvetlenül érinti.
Mikor használható, és mikor nem
A tőketörlesztési türelmi idő akkor lehet hasznos, ha a törlesztési teher átmenetileg szűkíti a háztartás mozgásterét, és a jövedelem várhatóan helyreáll. Ha viszont a jövedelem tartósan nem fedezi a törlesztőt, a türelmi idő csak későbbre halasztja a problémát, miközben a teljes költség nő. Kevés értelme van akkor is, ha a rendes törlesztés kényelmesen kifizethető, mert ebben az esetben a többletkamat egyszerűen fölösleges költség.
Személyi kölcsönnél és autóhitelnél is előfordulhat türelmi idő, rövidebb futamidővel és kisebb összeggel, de a számítás logikája azonos: a türelmi idő alatt csak a kamat fizetendő, utána a törlesztő emelkedik.
Gyakori hibák egy ajánlat értékelésekor
Az első hiba, hogy csak az azonnali törlesztőcsökkenést vizsgálják, a teljes költséget nem. A türelmi idő alatti alacsonyabb törlesztő később magasabb törlesztőben és többletkamatban térül meg. A második hiba, hogy azt feltételezik, a törlesztő a türelmi idő után visszaáll a korábbi szintre. A rövidebb hátralévő futamidő miatt ez nem történik meg. A harmadik hiba, hogy nem hasonlítják össze az alternatívákat: a részleges végtörlesztést, a futamidő hosszabbítását és a kamatrenegociációt is érdemes megvizsgálni, mert ezek más költségstruktúrával járnak.
A számológép a díjakat, az egyéb költségeket és a biztosítást nem veszi figyelembe. Ezek a valós teljes költséget tovább növelhetik, ezért az eredményt a szerződés teljes díjtételeivel együtt kell értékelni.
Mit érdemes tenni a türelmi idő lejárta előtt
A türelmi idő lejárta előtt néhány hónappal érdemes kiszámolni a várható törlesztőt a hátralévő futamidőre, és összevetni a családi költségvetéssel. Ha a törlesztő emelkedése meghaladja a háztartás tartalékait, időben érdemes tárgyalni a hitelintézettel, mert később a lehetőségek szűkebbek lehetnek. Ha a jövedelem várhatóan nő, a többletkamat jobban elviselhető, és a türelmi idő rövid távú likviditási eszközként is használható. Érdemes azt is rögzíteni, mikor kezdődik a rendes törlesztés, és mekkora lesz az első törlesztőrészlet.
Mikor érdemes szakemberhez fordulni
Átstrukturálási ajánlat elfogadása előtt érdemes hitelintézettel vagy hitelközvetítővel konzultálni. A szakember segíthet összehasonlítani a lehetőségeket, és értelmezheti a szabványos tájékoztató lap adatait. Az ajánlatot írásban kell megkapni és megvizsgálni, mielőtt bármit alá kellene írni. A döntést a teljes költség, a jövőbeli jövedelem és a tartalékok együttes figyelembevételével érdemes meghozni.
Gyakori kérdések
Mi a tőketörlesztési türelmi idő a hitelben?
A tőketörlesztési türelmi idő a hitelszerződés olyan időszaka, amelyben csak a kamatot fizetik havonta, a kölcsön tőkéjét viszont nem törlesztik. A tőketartozás ezalatt nem csökken, mivel nincs tőketörlesztés, és nem is nő, mivel a kamatot a törlesztővel fizetik. A türelmi idő hossza hónapokban adható meg, a feltételeket pedig a hitelszerződés és a hitelintézet ajánlata határozza meg. A türelmi idő lejárta után a hitel a rendes annuitásos törlesztésbe lép.
Miben különbözik a tőketörlesztési és a teljes türelmi idő?
Teljes türelmi idő alatt nincs havi törlesztés, a kamat pedig a tőketartozáshoz adódik, így a tőke növekszik. Tőketörlesztési türelmi időben a kamatot végig fizetik, ezért a tőketartozás állandó marad. A teljes türelmi idő a költségesebb megoldás, mert a felhalmozódott kamatra is kamat számolódik. A két lehetőség közötti választás a jövedelmi helyzettől és a hitel teljes költségétől függ, ezért érdemes számszerűen összehasonlítani őket.
Hogyan számítható ki a törlesztő a türelmi idő alatt?
A türelmi idő alatti havi törlesztő a tőketartozás és a havi kamatláb szorzata. A havi kamatláb a névleges kamatláb osztva 1200-zal. Egy 7%-os névleges kamatláb esetén a havi kamatláb kb. 0,58%, így a törlesztő a tőketartozás kb. 0,58%-a. A képlet nem függ a futamidőtől, csak a tőketartozástól és a kamatlábtól. Ha a kamatláb változatlan, a törlesztő a türelmi idő alatt sem változik. A számológép eredménye díjakat nem tartalmaz.
Emelkedik a törlesztő a türelmi idő után?
Igen, általában jelentősen. A türelmi idő után a tőke visszafizetése a hátralévő hónapokra oszlik, ezért a törlesztőrészlet a rövidebb időszak miatt nő. A példában, egy 30 éves, 24 hónap türelmi idejű hitelnél a törlesztő kb. 16,5%-kal magasabb, mint a türelmi idő alatti kamatfizetés. A türelmi idő nélküli hitelhez képest a különbség kisebb, kb. 2%, de ez hosszabb türelmi idő és magasabb kamatláb mellett nő.
Mikor kérhető tőketörlesztési türelmi idő Magyarországon?
A türelmi idő a szerződéskötéskor is kikötésre kerülhet, és nehéz helyzetbe került adós esetében a hitelintézet átstrukturálás részeként is felajánlhatja. Lakáshitelnél, fogyasztási hitelnél és autóhitelnél egyaránt előfordulhat, de a feltételek termékenként és hitelintézetenként eltérnek. A részletes szabályokat a hitelszerződés és a hitelintézet írásos ajánlata határozza meg. Az egyedi feltételekről a hitelintézettől érdemes ajánlatot kérni.
Mikor érdemes szakemberhez fordulni a türelmi idős ajánlat előtt?
Átstrukturálási ajánlat elfogadása előtt érdemes hitelintézettel vagy hitelközvetítővel konzultálni. Ez különösen fontos, ha a többletkamat jelentős, vagy ha más megoldások, például a részleges végtörlesztés vagy a futamidő hosszabbítása is szóba jöhetnek. A szakember segíthet a szabványos tájékoztató lap értelmezésében, és összehasonlíthatja a különböző ajánlatok teljes költségét.
Kapcsolódó kalkulátorok
Lakáshitel törlesztőrészlet számítása
Kiszámítja a lakáshitel havi törlesztőrészletét annuitásos módszerrel, a teljes kamatot és a visszafizetendő összeget.
Kamat és tőke a törlesztőrészletben: annuitásos számítás
Bármely hónap törlesztőrészletét bontja kamatra és tőketörlesztésre annuitásos (Price-féle) hitelnél, a hátralévő tőkével együtt.
Hitel teljes költségének kalkulátora
Hitel teljes költsége: a kamatok, a biztosítások és a kezdeti díjak összege a futamidő végéig.
A RivoCalc csapatától · A szerkesztőségi módszertan szerint ellenőrizve · Frissítve: 2026. július 28.
Ez a számológép tájékoztató jellegű becslést ad, és nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A valós összegek a konkrét szerződés feltételeitől és a hitelintézettől függnek, a díjakat és egyéb költségeket nem tartalmazzák. Átstrukturálási döntés előtt hitelintézettel vagy hitelközvetítővel érdemes konzultálni.