Calcolatore di interessi e capitale della rata
Scomponi ogni rata di finanziamento in interessi e quota capitale con il metodo francese (piano Price), per qualsiasi mese del contratto.
Con un finanziamento di 30 anni a un TAN del 3,5%, nel primo mese circa il 65% della rata con metodo francese (piano Price) copre gli interessi, mentre solo il 35% riduce il capitale. Al 60° mese, cioè alla fine del quinto anno, la quota di interessi scende al 58%, e il rapporto tra le due componenti si inverte intorno al 124° mese. La rata resta identica per tutta la durata, ma la sua composizione cambia ogni mese: il calcolatore mostra la scomposizione per il mese scelto.
Il metodo francese, detto anche piano Price, è un sistema di ammortamento usato per mutui e prestiti al consumo. La sua caratteristica è la rata costante: l'importo pagato ogni mese non cambia dalla prima all'ultima scadenza. Ciò che cambia è la composizione interna. Gli interessi si calcolano sempre sul debito residuo, cioè sul capitale ancora da restituire, e questo debito diminuisce mese dopo mese. Di conseguenza la quota di interessi si riduce e la quota capitale cresce, pur senza alcuna variazione della rata.
Per conoscere la scomposizione di un mese specifico non serve calcolare tutte le rate precedenti. Il debito residuo prima della rata k è il valore attuale delle rate che restano, scontate al tasso mensile del contratto. Moltiplicando questo debito per il tasso mensile si ottengono gli interessi del mese, e la differenza tra rata e interessi è la quota capitale. Il metodo è utile per analizzare un mese lontano nel tempo, come il decimo anno di un mutuo trentennale.
La scomposizione serve in più situazioni: sapere quanto capitale resta da restituire prima di un rimborso anticipato parziale, confrontare gli interessi già pagati con una proposta di surroga, oppure valutare l'effetto di una variazione del tasso su un contratto collegato all'Euribor. Nel caso di tasso variabile, il calcolo vale solo per il periodo di tasso in vigore: il TAN da inserire è quello applicato in quel periodo, non quello iniziale del contratto.
Il risultato non include assicurazioni obbligatorie, spese di istruttoria o altri oneri contrattuali. Per il costo complessivo del credito, che può includere anche questi oneri, il riferimento è il TAEG, da verificare nella documentazione dell'istituto di credito.
Il risultato si aggiorna automaticamente.
Importo iniziale del finanziamento contratto
Durata totale del contratto (da 1 a 50 anni)
Tasso Annuo Nominale del contratto (da 0% a 30%)
Rata da analizzare (es. 60 = 5° anno)
Rata mensile
Rata fissa uguale per tutti i mesi (sistema francese, piano di ammortamento)
Scomposizione della rata — mese 60
- Quota interessi della rata
- 393,24 €(58,4%)
- Quota capitale della rata
- 280,32 €(41,6%)
- Debito residuo prima della rata
- 134.825,93 €
- Debito residuo dopo la rata
- 134.545,61 €
- Interessi cumulati fino alla rata
- 24.960 €
Come funziona
Formula
Come funziona il calcolo
Interessi e capitale della rata: come funziona il piano Price
Chi ha un mutuo per la casa, un prestito auto o un prestito personale paga ogni mese una rata di importo fisso. Quello che spesso non si nota è che questa cifra costante nasconde una composizione variabile: nella prima rata la parte maggiore serve a pagare interessi, mentre nell'ultima quasi tutto è quota capitale. Questo calcolatore rende visibile la scomposizione per qualsiasi mese del contratto, così da poter valutare con precisione il debito ancora residuo e il costo già sostenuto.
Il metodo francese (piano Price)
Il metodo francese, chiamato anche piano Price, è un sistema di ammortamento usato per mutui e prestiti al consumo. La sua caratteristica è la rata costante per tutta la durata. La rata deriva dalla formula dell'annualità: si calcola il valore attuale dei pagamenti futuri in modo che sia uguale al capitale concesso. Nella pratica, la rata si ottiene moltiplicando il capitale per il tasso mensile e dividendo per il fattore di attualizzazione che tiene conto di tutte le rate future.
Il tasso mensile si ricava dal TAN dividendo per 1200, cioè per 12 mesi e per 100 in un'unica operazione. Si tratta della convenzione proporzionale, che il calcolatore applica in modo coerente dalla prima all'ultima rata. Un TAN del 3,5% corrisponde quindi a un tasso mensile di circa 0,29%.
Come si calcola l'interesse di un mese specifico
Per calcolare gli interessi del mese k non è necessario ricostruire tutte le rate precedenti. Esiste una formula chiusa per il debito residuo immediatamente prima della rata k: è il valore attuale delle rate che restano da pagare, scontate al tasso mensile del contratto. Una volta noto il debito residuo, gli interessi del mese si ottengono moltiplicandolo per il tasso mensile. La quota capitale è la differenza tra la rata costante e gli interessi così calcolati.
Questo metodo diretto è particolarmente utile per un mese lontano nel tempo, come il decimo anno di un mutuo di trent'anni, senza dover calcolare mese per mese dall'inizio del contratto.
Perché gli interessi diminuiscono nel tempo
Gli interessi si calcolano sempre sul debito residuo. Ogni mese una parte della rata riduce il capitale, quindi il debito scende gradualmente. Con un debito più basso, gli interessi del mese successivo sono più bassi e, a parità di rata, la quota capitale cresce. La rata non cambia, ma il suo contenuto si sposta progressivamente dagli interessi al capitale.
Nei primi anni di un finanziamento lungo il debito è vicino all'importo iniziale e gli interessi pesano molto. La quota capitale è quindi ridotta, e per questo nei primi anni di un mutuo trentennale il debito scende lentamente. Con un TAN del 3,5% su 30 anni, la quota di interessi è circa il 65% nel primo mese, circa il 58% al 60° mese, e scende sotto il 50% solo a partire dal 124° mese, poco più di dieci anni dall'inizio. Da quel punto in poi la quota capitale supera quella degli interessi e la riduzione del debito accelera.
Applicazione pratica: che cosa rivela il calcolo
La scomposizione della rata è utile in diverse situazioni. Chi valuta un rimborso anticipato parziale deve conoscere il debito residuo nel momento in cui lo effettua: è esattamente il valore mostrato come debito residuo prima del mese. Chi analizza una surroga o una rinegoziazione può confrontare gli interessi già pagati con quelli previsti dalla nuova proposta, usando la stessa logica di calcolo. Sono confronti che richiedono il dato esatto del contratto in corso, non una stima.
Tasso variabile
Nei mutui a tasso variabile la rata e la scomposizione cambiano a ogni revisione del tasso, che dipende da un indice di riferimento previsto dal contratto, come l'Euribor, e dallo spread stabilito. In questo caso il calcolatore si applica al periodo di tasso in vigore: il TAN da inserire è quello del periodo analizzato, non quello iniziale. Dopo ogni revisione conviene ricalcolare la decomposizione con il nuovo TAN.
Differenza tra metodo francese e ammortamento all'italiana
Nell'ammortamento all'italiana, detto anche ammortamento a quote capitale costanti, la quota di capitale è uguale in tutte le rate. Gli interessi diminuiscono in modo progressivo e anche la rata totale scende nel tempo. Nel metodo francese è invece la rata a essere costante, mentre la quota capitale parte da valori bassi e cresce, e gli interessi seguono il percorso inverso.
La scelta tra i due sistemi incide sul profilo dei pagamenti e sul totale degli interessi. L'ammortamento all'italiana comporta in genere un costo complessivo in interessi inferiore, perché il debito si riduce più rapidamente nei primi anni. Il prezzo di questo vantaggio è una prima rata più alta, che richiede una maggiore capacità di pagamento iniziale. Il metodo francese offre una rata prevedibile, utile a chi preferisce un bilancio mensile stabile.
Fattori che influenzano la scomposizione
La durata è il fattore più determinante per il rapporto tra interessi e capitale in ciascun mese. Con contratti lunghi, nei primi anni la quota di interessi è molto alta. Il tasso incide sia sul livello assoluto degli interessi sia sulla proporzione nei primi mesi: a parità di durata, un TAN più alto aumenta la quota di interessi della prima rata. Un capitale maggiore cambia solo gli importi assoluti, perché le percentuali restano le stesse a parità di durata e di tasso.
Anche il mese scelto è decisivo. Nei primi mesi di un contratto lungo con tasso elevato la quota di interessi può superare il 90% della rata, mentre negli ultimi mesi la proporzione si inverte completamente, con una quota di interessi inferiore al 5%.
Quando usare questo calcolo e quando non farlo
Il calcolo è adatto quando il contratto prevede rate costanti e un tasso fisso per tutta la durata, oppure un tasso fisso per un periodo definito. Non è adatto ai finanziamenti con piani di rimborso non standard, come il preammortamento, con un periodo di sola quota interessi, o le rate con importi crescenti. In questi casi lo schema di rimborso non segue il metodo francese e la scomposizione va verificata con il piano di ammortamento fornito dall'istituto.
Casi limite
La formula contiene il tasso mensile r al denominatore, quindi con TAN pari a zero diventa 0/0 e non è applicabile. In questo caso il risultato atteso è diverso: non ci sono interessi, ogni rata è uguale a C / n e il debito residuo dopo la rata k è C × (1 − k / n).
Per la durata, il calcolatore accetta contratti da 1 a 50 anni, quindi n è sempre almeno 12. Con n = 1 la rata coincide con il capitale più gli interessi di un solo periodo e il debito residuo dopo il pagamento è nullo. Con n = 0 il denominatore della formula si annulla e non esiste alcuna rata. Questi valori sono comunque esclusi dal campo di input.
Il capitale deve essere positivo. Con C = 0 il risultato atteso è zero per tutti gli importi, mentre un capitale negativo non ha significato in un finanziamento e non va inserito.
Errori comuni
Uno degli errori più frequenti è usare il TAN iniziale per un mese in cui il tasso è già cambiato. Un altro è confondere il TAN con il TAEG, che tiene conto anche di alcuni oneri collegati al finanziamento. Anche la durata va inserita in anni e non in mesi, perché il numero massimo di rate deriva dalla durata moltiplicata per 12. Infine, il numero del mese deve essere compreso tra 1 e il totale delle rate: un valore superiore non corrisponde a nessuna rata del contratto.
Limiti del calcolatore
Il calcolo assume che il tasso resti costante per tutta la durata indicata. Nei contratti a tasso variabile il TAN viene rivisto periodicamente in base al tasso di riferimento e allo spread, e la scomposizione va ricalcolata a ogni revisione con il nuovo TAN in vigore.
Non sono inclusi l'assicurazione collegata al finanziamento, le spese di istruttoria, le commissioni di tenuta del conto e gli altri oneri contrattuali. Per il costo complessivo del credito, comprensivo di questi elementi, il riferimento è il TAEG, da verificare nella documentazione dell'istituto di credito. Eventuali differenze rispetto al piano di ammortamento della banca dipendono spesso dall'arrotondamento delle rate o dalle convenzioni di calcolo del contratto, quindi per decisioni importanti conviene verificare il piano fornito dall'istituto.
Domande frequenti
Cos'è il metodo francese o piano Price?
È il sistema di ammortamento in cui la rata mensile resta costante per tutta la durata del finanziamento. La sua composizione interna però cambia: nei primi mesi prevalgono gli interessi, che diminuiscono man mano che il debito residuo si riduce, mentre la quota capitale cresce progressivamente. È un metodo usato per i mutui a tasso fisso e per molti prestiti personali, ma il piano di ammortamento vincolante è quello consegnato dall'intermediario.
Come si calcolano gli interessi di un mese specifico?
Si calcola il debito residuo immediatamente prima di quel mese, usando la formula chiusa del valore attuale delle rate ancora da pagare, scontate al tasso mensile del contratto. Gli interessi del mese corrispondono a quel debito residuo moltiplicato per il tasso mensile, cioè il TAN diviso per 1200. La quota capitale è la differenza tra la rata costante e gli interessi calcolati. Non serve ricostruire le rate precedenti, perché il risultato dipende solo dai dati del contratto.
Perché gli interessi diminuiscono durante il contratto?
Gli interessi si calcolano sempre sul debito residuo, che scende ogni mese per effetto del rimborso di capitale. Con un debito più basso, anche gli interessi del mese successivo sono più bassi, e la parte della rata destinata al capitale cresce. Nei primi mesi di un finanziamento molto lungo o con tasso elevato, la quota di interessi può superare il 90% della rata. Per un mutuo di 30 anni con TAN del 3,5%, il punto in cui il capitale supera gli interessi arriva intorno al 124° mese.
A cosa serve conoscere la scomposizione della rata?
Serve in diverse situazioni: sapere il debito residuo esatto prima di un rimborso anticipato parziale, confrontare gli interessi già pagati con quelli di una proposta di surroga o di rinegoziazione, oppure valutare l'effetto di una variazione del tasso su un contratto collegato all'Euribor. Conoscere il rapporto tra interessi e capitale aiuta anche a capire quanto del pagamento riduce realmente il debito nei primi anni, un dato che il solo importo della rata non mostra.
Il risultato vale anche per i mutui a tasso variabile?
Solo in parte. Per un periodo di tasso definito, inserendo il TAN in vigore in quel periodo, il calcolatore fornisce la scomposizione corretta dei mesi compresi in quel periodo. A ogni revisione del tasso, legata all'Euribor e allo spread, la rata e la composizione cambiano, quindi il calcolo va ripetuto con il nuovo TAN applicabile.
Qual è la differenza tra metodo francese e ammortamento all'italiana sul costo totale?
Nell'ammortamento all'italiana, o a quote capitale costanti, il debito scende più rapidamente nei primi anni, perché ogni rata restituisce la stessa quota di capitale. Il totale degli interessi risulta in genere inferiore, a fronte di una prima rata più alta. Nel metodo francese la prima rata è più bassa e tutte le rate sono uguali, ma il debito diminuisce più lentamente all'inizio, quindi il costo complessivo in interessi è più elevato a parità di capitale, durata e tasso. La differenza può essere significativa nei contratti di lunga durata.
Quando conviene rivolgersi a un professionista?
Conviene farlo quando si valuta la rinegoziazione di un mutuo, la stipula di un nuovo finanziamento o un rimborso anticipato di importo rilevante. Le differenze tra sistemi di ammortamento, tassi e durate producono effetti concreti sul costo totale. Un intermediario del credito può aiutare a confrontare le proposte, mentre la Banca d'Italia, tra i supervisori del settore, è un riferimento pubblico per le informazioni sul credito. Per un confronto corretto conviene usare lo stesso indicatore di costo, cioè il TAEG.
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A cura di RivoCalc · Rivisto secondo la metodologia editoriale · Aggiornato il 27 luglio 2026
Questo calcolatore fornisce una stima a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria. I valori reali dipendono dalle condizioni contrattuali e dalle politiche di ciascun istituto di credito. Per decisioni finanziarie si consiglia di consultare un professionista qualificato o l'istituto di credito.