Forsikring for boliglån: beregn månedlig kostnad

Slik fungerer beregningen

Hva kalkulatoren beregner

Kalkulatoren estimerer den månedlige kostnaden for to forsikringer som hører til et boliglån i Norge: en livsforsikring knyttet til lånet og en boligforsikring for boligen som er stilt som sikkerhet. Resultatet er summen av de to premiene, med avgiften på premiene lagt til. I tillegg viser kalkulatoren årlig kostnad og en samlet kostnad for hele løpetiden, slik at du ser hva forsikringene koster over tid, ikke bare i måneden.

Kalkulatoren er laget for å gi et overslag. Den henter ingen oppdaterte tilbud og vurderer verken din helse, boligens tilstand eller hva som faktisk er dekket i en avtale. Den viser hva forsikringene koster med de satsene du oppgir, og det er nettopp derfor satsene må være riktige.

Hvordan premien beregnes

Premien i en forsikring av denne typen beregnes ved å gange forsikringssummen med en sats oppgitt i promille, og dele på 1 000 for å få beløpet per år. En promille er en tusendel, så en sats på 1 promille tilsvarer 0,1 prosent av forsikringssummen per år. Årsbeløpet deles deretter på 12 for å få den månedlige premien.

Kalkulatoren gjør dette to ganger, én gang for livsforsikringen og én gang for boligforsikringen. Summen av de to månedlige premiene ganges deretter med en faktor som tilsvarer avgiften på premiene. Hvis avgiften er 15 prosent, blir faktoren 1,15. Hvis avgiften er 0, blir faktoren 1, og kalkulatoren viser premiene uten tillegg.

Rekkefølgen har betydning. Avgiften legges på summen av premiene, ikke på forsikringssummen eller boligverdien. Derfor regnes premiene først, og avgiften legges til etterpå. Dette er samme logikk som når en avgift legges oppå et fastsatt beløp i en faktura.

Hva skjer med null og ugyldige verdier? Hvis forsikringssummen i livsforsikringen er null, blir premien for livsforsikringen null. Hvis boligverdien er null, blir premien for boligforsikringen null. Hvis satsen for en av forsikringene er null, blir premien for den forsikringen også null, og resultatet viser bare premien for den andre forsikringen. Hvis alle beløp og satser er null, blir også den samlede kostnaden null. Negative verdier for forsikringssum, boligverdi eller sats er ikke gyldige inndata, og kalkulatoren er ikke laget for å beregne dem, så resultatet med negative verdier skal ikke brukes.

Livsforsikring knyttet til boliglånet

Livsforsikringen skal dekke restgjelden på lånet hvis du dør, og i mange tilfeller også hvis du blir ufør. Hva som faktisk er dekket, varierer mellom selskaper og produkter. Noen dekninger gjelder bare ved død, andre også ved uførhet, og noen har ulike krav til alder, helse og arbeidssituasjon. Les vilkårene nøye før du sammenligner premier, for to tilbud med lik sats kan dekke ulikt.

Forsikringssummen settes ofte til lånebeløpet ved oppstart. Når lånet nedbetales, blir restgjelden mindre, og en forsikring med synkende sum vil gradvis gi lavere premie. En forsikring med fast sum gir samme premie hele tiden, men dekker mot slutten av løpetiden en høyere sum enn restgjelden. Kalkulatoren bruker en fast sum, og det gjør den til et litt høyere anslag enn en forsikring med synkende sum.

Hvor mye du betaler, avhenger også av alder og helse ved tegning. Yngre låntakere uten større helseplager får normalt lavere satser enn eldre, men det er selskapets vurdering som avgjør. Sjekk i vilkårene hvordan satsen kan endres over tid, for eksempel ved fornyelse eller endring av dekningen.

Boligforsikring

Boligforsikringen dekker bygningen som er stilt som sikkerhet for lånet mot skade, for eksempel brann, vannskade, innbrudd og storm. Banker stiller ofte krav om at boligen er forsikret, fordi sikkerheten ellers svekkes. Dekningen varierer med boligtype, for eksempel frittliggende hus, rekkehus eller leilighet, og med hvilke tilleggsdekninger som er inkludert.

Premien påvirkes av flere forhold. Beliggenheten er viktig, og i områder med høy risiko for flom, skred eller andre naturskader kan premien bli høyere. Byggeår, materialer, tilstand og størrelse har også betydning. Verdien som settes som grunnlag, bør være den verdien forsikringsselskapet bruker, for eksempel gjenanskaffelsesverdien, altså kostnaden for å bygge boligen på nytt. Markedsverdien ligger ofte et annet sted, og den er ikke alltid det riktige grunnlaget for en bygningsforsikring.

Avgift på forsikringspremier

Kalkulatoren har et felt for avgift på premiene. Avgiften legges på summen av de to premiene, og satsen du setter inn skal være den som gjelder for din forsikring. Om en premie er avgiftsbelagt, og med hvilken sats, følger av norsk lov og av opplysningene fra det enkelte forsikringsselskapet, og det står normalt i forsikringsbeviset eller i tilbudet. Kalkulatoren tolker ikke regelverket for deg, og den bruker bare satsen du oppgir.

Derfor må avgiften kontrolleres for hver forsikring. Hvis tilbudet viser premien både uten og med avgift, bruk differansen som kontroll på satsen du har lagt inn. Hvis forsikringen ikke har avgift, setter du feltet til 0.

Sammenligning med effektiv rente

Effektiv rente er det vanlige begrepet for samlet kostnad ved et lån i Norge, og den brukes til å sammenligne lån. Hvilke kostnader som tas med i den effektive renten, følger av kredittavtaleloven, og det er også der reglene for beregningen finnes. Det er ikke alltid klart hvilke forsikringer som er tatt med i beregningen, og det avhenger av hvordan forsikringen står i låneavtalen. Hvis en forsikring er et krav for å få lånet, er den som regel en del av kostnaden du bør se på. Sjekk i kredittinformasjonen og låneavtalen hva som er inkludert.

Kalkulatoren gir ikke en effektiv rente. Den viser bare kostnaden for forsikringene. Ved å legge forsikringskostnaden til den løpende låneutgiften får du et fullere bilde av hva lånet koster, men det kan ikke erstatte den offisielle beregningen fra banken.

Når kalkulatoren bør brukes, og når den ikke bør

Kalkulatoren passer når du vil sammenligne tilbud fra flere selskaper, planlegge budsjettet før du søker om lån, eller kontrollere at tilbudene er rimelige i forhold til satsene du har fått. Den passer også når du vurderer å bytte forsikringsselskap og vil se hva en lavere sats betyr over tid.

Kalkulatoren passer dårligere når du trenger et bindende tilbud, eller når forsikringen har elementer som ikke kan uttrykkes med en enkel sats, for eksempel en dekning som bare gjelder i bestemte situasjoner, eller en forsikring med egenandeler som varierer. Da bør du be selskapene om skriftlige tilbud og sammenligne vilkårene direkte.

Vanlige feil

Den vanligste feilen er å blande sammen promille og prosent. En sats på 1 promille er 0,1 prosent, og feilen blir ti ganger så stor hvis tallet tas som prosent. En annen feil er å bruke gjeldende restgjeld for hele løpetiden, selv om forsikringssummen er satt til en annen verdi enn lånet.

Det er også vanlig å sette boligverdien til markedsverdien uten å sjekke grunnlaget i forsikringen. Det kan gi et skjevt bilde av kostnaden for boligforsikringen, fordi premien ofte beregnes på bygningens gjenanskaffelsesverdi. En tredje feil er å regne med avgiften to ganger, for eksempel ved å ta den med både i satsen og i avgiftsfeltet.

Bytte av forsikringsselskap

Du kan normalt sammenligne tilbud fra flere forsikringsselskaper før du tegner forsikring, og det lønner seg ofte å gjøre det. Kalkulatoren hjelper deg å se forskjellen i månedlig kostnad mellom to tilbud, og hva forskjellen betyr over hele løpetiden. Spør også banken hvilke krav som stilles til dekningen, slik at tilbudene kan sammenlignes på like vilkår.

Det er lurt å gå gjennom forsikringene på nytt når lånet endres, når boligen bygges om, eller når selskapet endrer premien. Ta kontakt med forsikringsselskapet før du sier opp en avtale, slik at du ikke står uten dekning mens byttet pågår.

Tilsyn

Forsikringsselskaper i Norge står under tilsyn av Finanstilsynet, som er den offentlige finanstilsynsmyndigheten. Hvis du er usikker på et tilbud, eller har et spørsmål om hvordan et selskap behandler forsikringen din, kan du spørre selskapet først og deretter Finanstilsynet.