Kalkulator for lånekonsolidering og besparelse

Slik fungerer beregningen

Lånekonsolidering: lavere betaling, høyere totalkostnad?

Lånekonsolidering innebærer at flere eksisterende lån og kredittkortgjeld slås sammen i én ny avtale. Den nye kredittinstitusjonen gjør opp de gamle lånene, og du står igjen med ett lån, én rente og én månedlig betaling. Ordningen er attraktiv fordi den samler oversikten. Med flere kreditorer, ulike forfallsdatoer og varierende renter er det lett å overse en betaling eller å betale for mye i rente.

Samtidig er det viktig å forstå hva ordningen egentlig gjør med økonomien. Den flytter kostnaden over tid. Den månedlige belastningen blir mindre, men gjelden varer lenger, og rentekostnaden samler seg opp i de årene. Denne kalkulatoren er laget for å gjøre den avveiningen synlig før du forplikter deg.

Slik beregnes det nye terminbeløpet

Kalkulatoren bruker annuitetsmetoden. Metoden gir et terminbeløp som er likt hver måned, og som over tid dekker både renter og avdrag. Formelen er P = K × r / (1 − (1+r)^-n), der P er terminbeløpet, K er samlet kapital, r er månedlig rentesats og n er antall terminer. Den månedlige renten er den nominelle renten delt på 1200, fordi den nominelle renten oppgis i prosent per år og det er tolv terminer i året.

I de første terminene består en stor andel av betalingen av renter, mens avdraget øker gradvis mot slutten. Det forklarer hvorfor en lang løpetid gir lav månedlig betaling, men også mange år med renter på en stor restgjeld. Etter hvert som gjelden synker, blir rentebeløpet mindre, og en større del av terminen går til avdrag.

Totalbeløpet TB er terminbeløpet multiplisert med antall terminer. Samlet kostnad er TB minus K. Dette er en rask beregning av hvor mye lånet koster i rente, forutsatt at terminbeløpet er P gjennom hele løpetiden. Kalkulatoren tar ikke med etableringsgebyr eller forsikringer, så den reelle kostnaden i avtalen blir normalt høyere enn det kalkulatoren viser.

Grensetilfeller i beregningen

Formelen forutsetter at samlet kapital er større enn null, at løpetiden er minst én måned, og at renten er større enn null. Ved null rente (r = 0) blir nevneren null, og formelen gir 0/0. I dette tilfellet betales ingen rente, og terminbeløpet blir ganske enkelt K delt på n, altså samlet kapital delt på antall terminer. Ved én termin (n = 1) blir terminbeløpet K multiplisert med (1 + r), altså kapitalen pluss én måneds rente. Ved null terminer (n = 0) finnes det ingen løpetid å fordele beløpet på, og beregningen kan ikke gjennomføres. Ved null eller negativ kapital (K ≤ 0) finnes det ingen gjeld å konsolidere, og resultatet har ingen praktisk betydning.

Hvorfor den månedlige besparelsen er misvisende alene

Besparelsen per måned er forskjellen mellom dagens samlede terminbeløp og det nye terminbeløpet. Den er reell for husholdningsbudsjettet, men den sier ingenting om hvor lenge gjelden varer. To løsninger kan gi samme besparelse per måned og likevel ha svært ulik totalkostnad, avhengig av løpetid og rente.

Et typisk mønster er en husstand som har tre lån der noen er nesten nedbetalt. Når alt legges inn i ett nytt lån med ny løpetid, forlenges også den delen av gjelden som ellers ville vært borte om få år. Renter betales da på et beløp som ellers ville vært nedbetalt. Hvis den nye renten er klart lavere enn de gamle rentene, kan tapet bli mindre, men det er ikke gitt på forhånd.

Derfor bør du alltid sette de to scenarioene opp mot hverandre: dagens situasjon med dagens terminbeløp og løpetid, og det konsoliderte lånet med ny rente og ny løpetid. Det er forskjellen i totalbeløp som avgjør om konsolideringen er gunstig, ikke forskjellen i månedsbetaling.

Når konsolidering kan lønne seg

Konsolidering kan være fornuftig i tre typer situasjoner:

• Lån med høy rente, for eksempel kredittkort, erstattes av et lån med vesentlig lavere nominell rente og effektiv rente. Forutsetningen er at totalkostnaden faktisk faller.
• Gjeldsbelastningen er så høy at betalingsevnen står i fare. Da kan lavere månedlig betaling være bedre enn å komme i betalingsproblemer, men det bør vurderes om løsningen er varig.
• Flere små lån med ulike forfall gjør det vanskelig å holde oversikt, og risikoen for forsinkelser og purregebyrer er reell.

En lavere betaling er ikke det samme som lavere kostnad. Konsolidering er en avtale der du får mer fleksibilitet i måneden mot et høyere samlet beløp over tid. Det er en god avtale i noen situasjoner og en dårlig avtale i andre.

Løpetid, pant og regelverk

Løpetiden på et konsolidert lån avhenger av om lånet har pant i bolig eller ikke, og av hva kredittinstitusjonen er villig til å tilby. Forbrukslån uten pant har ofte kortere løpetid enn boliglån. Hva som er tillatt i den enkelte avtalen, må du kontrollere i kontraktsvilkårene og i opplysningene institusjonen gir før avtalen inngås.

Finanstilsynet fører tilsyn med kredittinstitusjoner og kredittformidlere i Norge. En kredittformidler skal være registrert i Finanstilsynets register, og det er en enkel måte å kontrollere at den du snakker med er seriøs. Finansavtaleloven regulerer blant annet informasjonsplikten før en forbrukerkredittavtale inngås, og gir forbrukeren rett til å betale ned lånet før tiden.

Boliglån er i tillegg underlagt utlånsforskriften, som stiller krav til egenkapital og til gjeldsbetjeningsevne ved låneopptak. Konsolidering med pant i bolig må derfor vurderes innenfor disse rammene, og kredittinstitusjonen vil kontrollere dem før tilbudet gis.

Renten kan være fast eller flytende. Ved flytende rente følger renten ofte styringsrenten til Norges Bank eller et referanseindeks på pengemarkedet, som NIBOR eller NOWA, pluss en margin fra banken. Med fast rente binder du renten for en periode, men du går glipp av eventuelle rentefall. Kalkulatoren forutsetter en rente som er konstant gjennom hele løpetiden, og et flytende lån vil derfor kunne gi en annen kostnad.

Effektiv rente er måltallet som skal brukes når du sammenligner lån, fordi den inkluderer både renter og de fleste gebyrer uttrykt som en årlig prosentsats. Nominell rente alene sier for lite. Nettbaserte sammenligningstjenester for lån gir en oversikt over låneprodukter fra flere aktører, og er et godt sted å starte sammenligningen.

Vanlige feil

Den vanligste feilen er å beslutte utelukkende ut fra månedsbetalingen. Den andre er å sammenligne nominell rente i stedet for effektiv rente. Den tredje er å glemme kostnader som ikke er med i kalkulatoren: etableringsgebyr, eventuelle avgifter for pantedokumenter ved boliglån, forsikringer knyttet til lånet og gebyrer for å innfri de gamle lånene før tiden.

Konsolidering av lån som snart er nedbetalt er en annen klassisk feil. Hvis to av tre lån har kort gjenstående løpetid, kan det være lønnsomt å betale dem ned som planlagt og bare konsolidere resten. På den måten unngår du å forlenge gjeld som ellers ville vært borte raskt. Be institusjonen om å beregne kostnaden for hvert lån hver for seg, slik at du ser hva du faktisk vinner.

Til slutt løser ikke konsolidering årsaken til gjelden. Hvis forbruket er høyere enn inntekten, vil nye kredittkortkjøp eller lån fylle opp plassen som ble frigjort. Konsolideringen bør derfor kombineres med en gjennomgang av månedsbudsjettet og en plan for å unngå ny gjeld.

Når konsolidering ikke lønner seg

Konsolidering er mindre attraktivt når den nye renten ikke er klart lavere enn rentene på de eksisterende lånene. Det samme gjelder når løpetiden forlenges betydelig for lån som allerede har lav rente. I slike tilfeller gir planmessig nedbetaling normalt lavest samlet kostnad.

Det er også lite attraktivt hvis du planlegger å selge boligen eller innfri lånet innen kort tid. Etableringskostnadene fordeles da over få år, og de kan spise opp besparelsen fra lavere månedlig betaling.

Når bør du søke hjelp

Ved gjeldsproblemer, betalingsanmerkninger, tidligere mislighold eller behov for å pantsette bolig bør du snakke med en uavhengig rådgiver før du signerer. Kommunens gjeldsrådgivning gir hjelp til personer med betalingsproblemer, og Forbrukerrådet gir generell informasjon om forbrukslån. En kredittformidler kan hjelpe med å sammenligne tilbud, men spør alltid om formidleren mottar vederlag fra långiveren, og hvilke långivere som inngår i sammenligningen.

Slik sjekker du tallene før du signerer

Ta med tre tall fra kalkulatoren til kredittinstitusjonen: nytt terminbeløp, samlet kostnad og indikativt totalbeløp. Be deretter om skriftlig oversikt over effektiv rente, alle gebyrer, eventuelle forsikringer og kostnaden ved å innfri de gamle lånene. Sett opp dagens situasjon med de samme forutsetningene, og sammenlign totalbeløpene, ikke bare månedsbetalingene. Er differansen liten og usikkerheten stor, er det ofte bedre å beholde lånene som de er.