Calculadora de Montante de Crédito pela Prestação

Como funciona o cálculo

Como se calcula o montante de crédito a partir da prestação

A pergunta mais frequente de quem procura crédito é o inverso da que os simuladores costumam responder. Em vez de partir de um montante para chegar à prestação, muitas famílias sabem primeiro quanto conseguem pagar por mês e querem saber que capital esse valor permite financiar. Esta calculadora responde a essa pergunta: dada a prestação que o orçamento suporta, o prazo e a TAN, estima o montante de crédito correspondente, o total a pagar e o total de juros.

O modelo de referência para o crédito à habitação, o crédito pessoal e o crédito automóvel é a tabela Price, também designada sistema francês de amortização, e é esse o modelo que esta calculadora assume. Neste sistema a prestação mensal mantém-se constante durante todo o contrato, mas a sua composição interna muda a cada mês. No início, a maior parte da prestação corresponde a juros. À medida que o capital em dívida diminui, cresce a parcela que amortiza capital.

A fórmula do montante

O montante de crédito é o valor presente de uma sucessão de prestações iguais, descontadas à taxa mensal do contrato. A partir da fórmula da anuidade do sistema Price, isola-se o capital C:

C = P × [1 − (1 + r)^(−n)] / r onde r = TAN / 1200 e n = anos × 12

Onde P é a prestação mensal, r é a taxa mensal (a TAN dividida por 1200) e n é o número de prestações (o prazo em anos multiplicado por doze). O fator entre parênteses é o coeficiente de valor presente de uma renda constante: multiplica a prestação e devolve o capital que ela consegue liquidar ao longo do prazo.

Quando a taxa de juro é nula, a expressão reduz-se a C = P × n, ou seja, o capital é apenas a soma das prestações. Com juro positivo, o capital financiável é sempre inferior a essa soma, porque parte de cada prestação paga juros e não reduz a dívida. É por isso que o total pago no fim do contrato supera o montante inicialmente emprestado.

Um exemplo numérico: o efeito do prazo e da taxa

Considere-se uma TAN de 10% e uma prestação que o orçamento suporta de forma estável. Com um prazo de 30 anos, n é igual a 360 e o coeficiente de valor presente é de cerca de 114. O capital financiável corresponde, por isso, a cerca de 114 vezes a prestação mensal. Ao longo dos 360 meses, o total pago equivale a cerca de 3,2 vezes o capital, o que significa que os juros representam cerca de 2,2 vezes o capital inicial.

Com o mesmo juro e um prazo de 5 anos, n é igual a 60 e o coeficiente desce para cerca de 47. A mesma prestação financia então um capital bem menor, mas o total de juros fica em cerca de 28% do capital, em vez de ultrapassar o dobro dele. O contraste mostra a principal decisão do cálculo: um prazo mais longo aumenta a capacidade de financiamento de uma prestação, mas também eleva o custo total.

Um casal de Luanda que consiga suportar uma prestação estável num crédito à habitação a trinta anos pode financiar um capital muito superior ao que essa mesma prestação permitiria num crédito pessoal a cinco anos, mesmo com uma taxa próxima. O prazo mais curto concentra a devolução do capital em menos meses, e por isso o coeficiente é menor.

Uma taxa mais baixa reduz a fatia de juros de cada prestação, deixando mais espaço para amortizar capital. Por essa razão, a mesma prestação financia um montante maior quando a TAN desce. Num cenário de taxa nula, o capital passa a ser exatamente a soma das prestações, o que serve apenas como limite teórico de comparação.

Erros comuns ao estimar o montante

O primeiro erro é confundir a TAN com a TAEG. A TAN é a taxa de juro pura do contrato e é a que entra nesta fórmula. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui, além dos juros, as comissões, os seguros e outros encargos, pelo que, em regra, é superior à TAN. A definição de TAEG e o seu modo de cálculo vêm da Diretiva 2008/48/CE, relativa aos contratos de crédito aos consumidores, que em Portugal foi transposta pelo Decreto-Lei n.º 133/2009 (texto consolidado no Diário da República). Trata-se de referência normativa herdada: a regulamentação angolana aplicável à informação pré-contratual deve ser confirmada junto do Banco Nacional de Angola. A TAEG serve para comparar propostas de instituições diferentes, mas não é a taxa que se usa para calcular o capital pelo sistema Price.

O segundo erro é esquecer que a prestação não é o único encargo do crédito. Seguros, impostos, comissões e despesas de avaliação não fazem parte desta estimativa de capital, e podem pesar bastante no custo total. O terceiro erro é tomar o montante calculado como valor aprovado, o que leva a planear despesas com base num capital que a instituição pode não conceder.

O quarto erro é assumir que uma taxa inicial mais baixa se mantém durante todo o prazo. Quando a condição é temporária ou está ligada a um indexante, o montante estimado com essa taxa deve ser recalculado com a taxa que vigorará depois.

Crédito à habitação, pessoal e automóvel

A fórmula é a mesma nos três tipos de crédito, porque todos podem ser amortizados pela tabela Price. O que muda é o contexto: os créditos à habitação usam prazos longos, o que aumenta muito o capital financiável por cada unidade de prestação, enquanto os créditos pessoais e automóveis usam prazos mais curtos, com capitais menores para a mesma prestação. Basta introduzir o prazo e a TAN que correspondem ao tipo de crédito em análise.

Em qualquer dos casos, o resultado serve para comparar cenários e perceber a ordem de grandeza. Não fixa o orçamento, nem substitui a análise das condições concretas de cada proposta.

Taxas variáveis e o indexante Luibor

Esta calculadora assume taxa constante durante todo o prazo. A Luibor é a taxa interbancária de referência do mercado de Luanda, e os créditos com taxa variável indexada a esse indexante acrescentam ao seu valor um spread fixado pela instituição de crédito. Nestes contratos, a prestação pode ajustar-se periodicamente à evolução do indexante, nos termos previstos no contrato, pelo que o montante estimado serve apenas como referência inicial. Para testar um cenário de subida, pode introduzir-se uma TAN mais alta e observar a redução do capital financiável pela mesma prestação. As regras de revisão devem ser confirmadas no contrato e na documentação pré-contratual.

Quando consultar um profissional

Recomenda-se a consulta de um profissional financeiro habilitado sempre que a decisão de crédito tenha peso relevante no orçamento familiar. Esse profissional pode comparar propostas de várias instituições de crédito e enquadrar o resultado na situação financeira concreta. O Banco Nacional de Angola, enquanto supervisor das instituições de crédito, é a entidade de referência para a regulação do setor. Antes de qualquer compromisso, a documentação pré-contratual entregue pela instituição deve ser lida com atenção, e o sítio oficial do Banco Nacional de Angola é o ponto de partida para confirmar as regras aplicáveis.