Calculadora de DSTI e Taxa de Esforço

Como funciona o cálculo

DSTI: o rácio que decide se o crédito é aprovado

Quem pede crédito no Brasil descobre cedo que há um número que pesa mais do que todos os outros. Chama-se DSTI, sigla inglesa de debt service to income, e corresponde ao que em português se designa por taxa de esforço. Mede a parte da renda mensal líquida que fica comprometida com o pagamento de prestações de crédito.

As instituições de crédito calculam este rácio antes de decidir. E calculam-no de forma mais exigente do que a conta simples que a maioria das pessoas faz em casa. A diferença está no agravamento: a prestação que entra no rácio não é a prestação de hoje, é a prestação num cenário de subida das taxas de juro. É por isso que uma família conclui que tem folga e recebe depois uma resposta negativa. Esta calculadora reproduz as duas contas, a corrente e a agravada.

O que entra no numerador e no denominador

O numerador soma tudo o que se paga por mês a título de crédito: crédito imobiliário, crédito automóvel, crédito pessoal, saldos de cartão em pagamento parcelado e linhas de crédito associadas à conta. Contam as prestações de todos os titulares do agregado, não apenas as de quem assina o novo contrato. Contam também as responsabilidades assumidas como avalista, porque o risco existe mesmo quando o pagamento corre por outra pessoa.

O denominador é a renda mensal líquida do agregado, ou seja, aquilo que entra efetivamente na conta depois do IRPF e das contribuições ao INSS. Entram salários líquidos, pensões, rendas recebidas e outros rendimentos regulares e declarados. Não entram rendimentos ocasionais, apoios pontuais nem trabalho não declarado, porque nenhuma instituição os aceita como base de análise.

Um detalhe muda tudo na prática. Um casal em São Paulo em que apenas um dos membros aparece como titular apresenta um rácio bastante mais alto do que o mesmo casal com os dois como co-titulares, porque o segundo rendimento fica de fora do denominador. Antes de submeter o pedido, compensa testar as duas configurações.

Porque é que o rácio do banco é sempre mais alto

A avaliação de solvabilidade exige que a prestação do novo contrato seja simulada com uma taxa de juro superior à contratada. A lógica é direta: um empréstimo a taxa variável acompanha o indexante, e o indexante sobe. Se o agregado só aguenta a prestação no cenário mais favorável, o crédito é frágil. O agravamento é maior nos prazos longos, porque há mais anos de exposição ao risco de subida.

Existe um segundo ajustamento, ligado à idade. Quando o contrato termina após a aposentadoria, a análise antecipa a redução de rendimento que a passagem à vida de aposentado costuma implicar. O rácio deixa de assentar apenas na renda atual e passa a considerar a renda previsível no final do prazo. É por isso que alargar o prazo nem sempre melhora a posição de quem pede: baixa a prestação, mas empurra o contrato para uma fase da vida com menos rendimento.

O Banco Central do Brasil, através da sua estrutura normativa sobre concessão de crédito, estabelece orientações e limites para este rácio. Embora as orientações não sejam proibições legais absolutas, as instituições de crédito as seguem rigorosamente, com margem limitada de exceções em cada período. Na prática, quem fica acima do limite não é recusado automaticamente, mas passa a competir por essa margem estreita.

Erros comuns a evitar

O primeiro erro é usar a renda bruta. O rácio calcula-se sobre o líquido, e a distância entre os dois chega para transformar um resultado confortável num resultado apertado.

O segundo é esquecer os créditos pequenos. Um cartão pago em prestações ou um crédito de eletrodomésticos parecem irrelevantes isoladamente, mas somam-se ao numerador e ficam visíveis nos registos de crédito que as instituições consultam antes de decidir.

O terceiro é confundir taxa de esforço com orçamento familiar. O DSTI mede crédito e mais nada. Não inclui aluguel de casa, condomínio, creche, transportes nem alimentação. Dois agregados com o mesmo rácio podem ter folgas muito diferentes, porque aquilo que sobra em termos absolutos depende do nível de rendimento. Uma família de Curitiba com rendimento modesto pode ficar sem margem num rácio que noutro agregado seria tranquilo.

O quarto é somar bônus e gratificações extraordinárias como se fossem rendimento mensal regular. Os décimos terceiros não transformam a renda mensal regular, e é sobre essa renda regular que a análise trabalha.

Quando falar com um profissional

Esta calculadora reproduz o método com fidelidade, mas não substitui a análise da instituição. A decisão final pondera ainda o histórico de inadimplências, a estabilidade e o tipo de vínculo laboral, a relação entre o montante emprestado e o valor da garantia, e a antiguidade da relação bancária. Quando o rácio calculado fica perto do limite recomendado, compensa falar com um intermediário de crédito registado junto ao Banco Central do Brasil, que compara propostas de várias instituições e identifica qual delas tem margem disponível para o perfil em causa.

O Banco Central do Brasil é o supervisor das instituições de crédito e publica, através de seus sistemas oficiais, as séries de taxas de juro e índices de referência para o mercado de crédito. O regime dos contratos de crédito é estabelecido pela Lei de Usura e pela legislação complementar do Banco Central, que enquadram a obrigação de avaliação de solvabilidade que sustenta este cálculo.