Forsikring til boliglån: beregn den månedlige pris

Sådan fungerer beregningen

Hvad er forsikringerne ved et boliglån

Når man optager et boliglån, kan långiveren stille krav om forsikringer, der beskytter både låntageren og långiveren mod hændelser, som gør det svært at betale lånet tilbage. Beregneren omfatter to forsikringer. Den første er livsforsikringen, der er knyttet til lånet og dækker restgælden, hvis låntageren dør eller bliver varigt invalid. Den anden er boligforsikringen, der dækker den bygning, som er stillet som sikkerhed for lånet, mod skader som brand, vandskade og storm.

Livsforsikringen beskytter først og fremmest de efterladte. Uden den kan restgælden blive en byrde for dem, der arver boligen, eller for familien i øvrigt. Boligforsikringen beskytter i første række den værdi, som lånet er sikret i. Hvis bygningen beskadiges og ikke er forsikret, kan sikkerheden for långiveren svækkes, og långiveren kan i så fald stille krav eller have mulighed for at handle efter låneaftalen. Kravene varierer fra långiver til långiver, og de præcise forpligtelser står i låneaftalen og i forsikringsbetingelserne. Læs dem derfor altid, før du træffer en beslutning.

Sådan beregnes præmien

Den årlige præmie for livsforsikringen beregnes typisk ved at anvende en takst, der udtrykkes i promille af det forsikrede beløb. En takst på 1 promille svarer til 0,1 % af beløbet om året. Beregneren dividerer taksten med 1000 for at få andelen af beløbet og med 12 for at få den månedlige andel. Ganges den månedlige andel med det forsikrede beløb, fremkommer den månedlige præmie. Det samme princip gælder for boligforsikringen, hvor grundlaget er boligens værdi i stedet for det forsikrede beløb.

Formlen adskiller de to led, så man kan se, hvor meget hver forsikring bidrager til den samlede pris. Summen af de to led er den månedlige præmie før afgift. Beregneren anvender den afgiftssats, du indtaster, på summen af de to præmier. Ved at gange med faktoren én plus afgiftssatsen over hundrede får man den samlede månedlige pris, inklusive afgift. Hvordan en afgift i praksis beregnes for den enkelte police, fremgår af forsikringsbetingelserne.

Det er let at lave en fejl i enheden. En takst på 0,6 procent er ti gange så stor som en takst på 0,6 promille. Hvis policen oplyser taksten i procent, skal den ganges med ti for at blive til promille, så 0,6 procent svarer til 6 promille. Feltene i beregneren er derfor angivet i promille, og enheden fremgår af både feltets navn og hjælpetekst.

Afgift på forsikringspræmier

Beregneren har et felt til en afgiftssats på forsikringspræmier, som du selv udfylder. Feltet er en antagelse fra din side. Beregneren kender hverken afgiftens størrelse eller den konkrete forsikrings afgiftsforhold. Om en afgift gælder for en bestemt forsikring, og hvor høj den i givet fald er, fremgår af forsikringsbetingelserne eller af forsikringsselskabets præmieoplysning, fordi det afhænger af forsikringstypen. Hvis ingen afgift gælder, indtastes 0.

En forkert afgiftssats giver et estimat, der afviger fra den faktiske pris. Satsen bør derfor kun ændres, efter at du har kontrolleret den konkrete police. Hvis en afgift gælder, er den en del af den samlede omkostning, og den bør medtages, når du sammenligner tilbud fra forsikringsselskaber, så du sammenligner præmier, der er beregnet på samme grundlag.

Frit valg af forsikringsselskab

Beregneren oplyser ikke, hvilket forsikringsselskab du må vælge, fordi det afhænger af låneaftalen. Långiveren fastsætter typisk de krav, som forsikringerne skal opfylde, for eksempel hvilke dækninger der skal være med, og hvor længe forsikringen skal være gældende. Hvis långiveren accepterer et andet forsikringsselskab, kan det være en mulighed at indhente flere tilbud og sammenligne dem. Det er dog en god idé at få skriftlig bekræftelse fra långiveren på, at den valgte forsikring opfylder kravene, før du skifter selskab eller indgår aftalen. Afsnittet er en generel beskrivelse og ikke en juridisk vurdering af en konkret låneaftale.

Den samlede omkostning over løbetiden

Den samlede omkostning findes ved at gange den månedlige pris med tolv og med antal år. Det er en forenklet beregning, der ikke tager højde for, at en livsforsikrings præmie ofte falder, efterhånden som restgælden bliver mindre. Estimatet er derfor forsigtigt og egner sig bedst til at planlægge det løbende forbrug, ikke til at fastlægge et præcist beløb. Som eksempel: hvis de to forsikringer samlet koster 0,01 % af lånebeløbet pr. måned, giver det 0,12 % pr. år. Over 20 år svarer det til 2,4 % af det oprindelige lånebeløb, og over 30 år til 3,6 %, begge før afgift.

Årlige omkostninger i procent, ÅOP, er den lovbestemte indikator for kreditomkostninger, som långiveren skal oplyse ved et boliglån. Reglerne for, hvilke omkostninger der indgår i ÅOP, fremgår af kreditaftaleloven, som er tilgængelig på retsinformation.dk. Omkostninger, der er et krav for at få lånet, herunder visse forsikringer, kan indgå i ÅOP. Spørg derfor långiveren, hvilke omkostninger der er medregnet i den ÅOP, som oplyses for lånet. Det gør det lettere at afgøre, om forsikringerne allerede indgår i tallet, og det undgår dobbelttælling, når du laver din egen beregning.

Faktorer der påvirker prisen

Livsforsikringens pris afhænger først og fremmest af alder og helbred på tidspunktet for tegningen. Yngre låntagere uden væsentlige helbredsproblemer får typisk lavere takster. Også det forsikrede beløb, lånets løbetid og de valgte dækninger, for eksempel en dækning ved midlertidig invaliditet, påvirker prisen.

Boligforsikringens pris afhænger af boligtypen, fx parcelhus, rækkehus eller ejerlejlighed, og af placeringen. Områder med høj risiko for vandskade eller stormskader kan have højere takster. Bygningens alder og materialer har betydning, ligesom den værdi, der skal genopbygges, hvis bygningen ødelægges. Tilvalg som ansvarsdækning eller indboforsikring gør policen dyrere, men de indgår ikke i beregneren, medmindre de er medregnet i den takst, du indtaster.

Hvornår beregneren er mindre præcis

Beregneren bruger en fast takst og et fast forsikringsbeløb gennem hele lånets løbetid. Det svarer ikke til en kontrakt, hvor forsikringsbeløbet følger restgælden, og heller ikke til en takst, der ændrer sig med alderen. Derfor er den mindre præcis for lån med lang løbetid eller for forsikringer med væsentlige ændringer i præmien. Beregneren kender heller ikke gebyrer, administrationsomkostninger eller rabatter. Hvis du ønsker et præcist tal, skal du bruge de konkrete tilbud og policens vilkår.

Almindelige fejl

Den hyppigste fejl er forveksling af promille og procent, som beskrevet ovenfor. En anden fejl er at bruge boligens købspris i stedet for den værdi, som forsikringsselskabet bruger som grundlag. Det er også en fejl at glemme, at forsikringsbeløbet i livsforsikringen ikke altid er det samme som lånebeløbet. Endelig bør man ikke sammenligne en pris uden afgift med en pris med afgift, fordi det giver et skævt billede af, hvilket tilbud der er det billigste.

Revision af forsikringerne

Forsikringerne bør gennemgås med jævne mellemrum, især når forholdene ændrer sig. En ændring i restgælden, i familiens situation eller i boligens stand kan gøre den nuværende dækning uhensigtsmæssig. Ved en renovering, en tilbygning eller en ændring af boligens areal kan genopbygningsværdien ændre sig, og forsikringsbeløbet bør følges op. En revision kan også gøre det muligt at finde en mere fordelagtig pris hos et andet forsikringsselskab, forudsat at dækningen og långiverens krav stadig er opfyldt. Kontakt forsikringsselskabet eller en autoriseret forsikringsformidler, hvis du er i tvivl om dækningen.

Tilsyn og kilder

Finanstilsynet fører tilsyn med forsikringsselskaber, realkreditinstitutter og andre finansielle virksomheder i Danmark. Tilsynet er et godt udgangspunkt, hvis du har spørgsmål om reglerne for forsikringer og lån, eller hvis du er i tvivl om, hvorvidt et forsikringsselskab er underlagt dansk tilsyn. Beregneren er en vejledning og erstatter ikke rådgivning. De konkrete vilkår i din låneaftale og i forsikringens policebetingelser er altid de afgørende.