Kautionistens effekt på gældsbetjeningsgraden

Sådan fungerer beregningen

Denne beregner viser, hvordan en kautionist ændrer gældsbetjeningsgraden for et nyt boliglån. Når indkomst og eksisterende ydelser for to personer lægges sammen i samme udregning, kan du se, om kautionistens økonomi løfter ansøgningen op på et komfortabelt niveau, eller om effekten er beskeden. Forståelsen af mekanismen hjælper dig med at vurdere, om det giver mening at bede nogen om at stille kaution, før du går videre til den egentlige kreditvurdering hos långiveren.

Hvad en kautionist er, og hvorfor den ændrer beregningen

En kautionist er en person, der går ind i låneaftalen som sikkerhed for, at lånet bliver betalt. Hvis låntageren ikke kan betale sine ydelser, kan långiveren rette kravet mod kautionisten. Kautionen kan udformes på forskellige måder. Ved en selvskyldnerkaution kan långiveren kræve hele det udestående beløb direkte hos kautionisten, og ikke kun en forholdsmæssig del. Vilkårene i kautionserklæringen afgør, hvilken form der gælder.

Ved vurderingen af risikoen ser långiveren ikke kun på låntageren, men på de to personer samlet. Nettoindkomsterne lægges sammen, og de månedlige ydelser på eksisterende lån for begge lægges også sammen. Kautionistens indkomst øger derfor nævneren i kvoten, mens kautionistens eksisterende ydelser øger tælleren. Effekten går altså i to retninger, og det er netop derfor, at en kautionist med høj indkomst kan give en beskeden forbedring, hvis vedkommende også har store lån i forvejen.

Sådan beregnes kvoten med kautionist

Beregningen er en direkte udvidelse af den almindelige gældsbetjeningsgrad. Uden kautionist sammenlignes låntagerens eksisterende ydelser plus den nye ydelse med låntagerens nettoindkomst. Med kautionist indgår kautionistens eksisterende ydelser i tælleren, og kautionistens nettoindkomst indgår i nævneren. Formlen er GBf = ((Gp + Gk + Yn) / (Ip + Ik)) × 100, hvor hvert symbol er forklaret i legenden under beregneren.

Formlen kan også læses som et vægtet gennemsnit. Den samlede kvote er et gennemsnit af to andele: låntagerens egen kvote, inklusive den nye ydelse, og kautionistens egen kvote, uden den nye ydelse. Vægtene er de to indkomster. Jo større kautionistens andel af den samlede indkomst er, desto mere vejer kautionistens egen kvote i resultatet.

Med tal ser det sådan ud. Hvis låntageren alene har en kvote på 40 %, og kautionisten har en egen kvote på 10 %, giver to lige store indkomster en samlet kvote på 25 %. Hvis kautionisten tjener dobbelt så meget som låntageren, falder den samlede kvote til 20 %. Forskellen mellem udgangspunktet og det samlede resultat er den reduktion i procentpoint, som beregneren viser.

Kanttilfælde, du bør kende

Når begge indkomster er positive, ligger den samlede kvote altid mellem låntagerens egen kvote og kautionistens egen kvote, fordi den er et vægtet gennemsnit af de to. Det har flere praktiske konsekvenser.

Den første er, at en kautionist uden eksisterende ydelser trækker den samlede kvote ned uden at tilføje noget til tælleren. Den anden er, at en kautionist, hvis egen kvote er højere end låntagerens kvote med den nye ydelse, får den samlede kvote til at stige i stedet for at falde. Det sker, selvom kautionisten har en høj indkomst, og det er et resultat, mange overser. Har kautionisten slet ingen indkomst, men har eksisterende ydelser, stiger kvoten også. Det er den ekstreme udgave af samme mekanisme.

Beregneren har også en grænse for indkomsterne. Summen Ip + Ik er nævneren i kvoten, og den må ikke være nul, fordi en division med nul ikke giver et resultat. Det sker kun, hvis begge nettoindkomster er nul, og så kan kvoten ikke beregnes. Negative indkomster giver ingen meningsfuld kvote, og de må derfor ikke bruges. Hvis kautionisten ikke har nogen indkomst, kan den samlede kvote stadig beregnes, men kautionistens egen kvote er ikke defineret, og den kan derfor ikke bruges som sammenligningspunkt.

Hvornår reduktionen er stor, og hvornår den er lille

En stor reduktion viser, at kautionisten har en økonomisk margin, der reelt kan styrke ansøgningen. Den mest effektive kautionist har høj nettoindkomst og få eksisterende ydelser i forhold til den indkomst. Det modsatte gælder, når kautionisten selv har et stort boliglån i gang. Så er kautionistens egen kvote ofte høj, og den trækker det samlede resultat op, selv når indkomsten er stor.

En lille reduktion er ikke i sig selv et tegn på, at kautionisten er et dårligt valg. Den betyder, at kautionistens bidrag alene ikke er nok til at flytte låntageren til et mere komfortabelt niveau. I den situation kan det være nødvendigt at kombinere kautionen med andre tiltag, for eksempel en højere udbetaling eller en lavere ønsket ydelse.

Hvornår långivere beder om en kautionist

En af de vigtigste grunde er en gældsbetjeningsgrad, der ligger over det niveau, långiveren finder forsvarligt. Men det er ikke den eneste grund. Unge låntagere, personer med kort tid i det nuværende job eller med begrænset kredithistorik kan også blive bedt om en kautionist, selvom beregningen for dem alene ser rimelig ud. I de tilfælde fungerer kautionen som en garanti for stabilitet og ikke kun som et løft i indkomst.

Finanstilsynet fører tilsyn med de finansielle virksomheder i Danmark, og Danmarks Nationalbank bidrager til overvågningen af den finansielle stabilitet. Den enkelte institution fastsætter sine konkrete kriterier inden for de krav, den er underlagt, og kriterierne kan ændre sig over tid. Den långiver, du sammenligner med, kan derfor have andre krav end dem, beregneren bygger på. Læs mere om tilsynet hos Finanstilsynet.

Hvad kautionen betyder for kautionisten

Kautionisten bør vurdere sin egen situation lige så nøje som låntagerens. Ansvaret gælder typisk hele låneperioden, og for et boliglån kan den vare mange år. Hvis låntageren mister sit job, bliver skilt eller af andre grunde ikke kan betale, kan långiveren rette kravet mod kautionisten.

Mange kautionister tænker på ansvaret som en forholdsmæssig andel. Det kan være en fejl, hvis kautionen er en selvskyldnerkaution, fordi kravet så kan rettes mod hele gælden. Læs derfor vilkårene i låneaftalen og kautionserklæringen, og tal åbent med kautionisten om, hvad der sker, hvis betalingerne ikke kan holdes.

Typiske fejl ved valget af kautionist

Den hyppigste fejl er at vælge kautionisten udelukkende ud fra indkomst. En forælder med høj indkomst, men med et stort boliglån i gang, kan have begrænset effekt på den samlede kvote, fordi ydelserne vejer lige så tungt som indkomsten. Simulér derfor altid scenariet med kautionistens faktiske tal, før du beder nogen om at stille kaution, og ikke kun med et skøn.

En anden fejl er at se bort fra kautionistens øvrige forpligtelser. Hvis kautionisten påtager sig ansvaret og senere mister sin egen indkomst, bliver kautionen en belastning for begge parter. Kvoten i beregneren er et øjebliksbillede, og den siger intet om, hvordan økonomien ser ud om fem år.

Den tredje fejl er at tro, at resultatet er endeligt. En långivers vurdering tager hensyn til flere forhold end den simple kvote, og den kan give et andet resultat end beregneren. Brug beregneren til at sammenligne scenarier, ikke som en forudsigelse af, hvad långiveren vil godkende.

Alternativer til en kautionist

Der findes andre veje til et mere komfortabelt niveau. Den første er at øge udbetalingen, så lånebeløbet og den månedlige ydelse bliver mindre. Den anden er at medtage en medlåntager, der deler både indkomst og ansvar for lånet. Det er en anden juridisk konstruktion end kaution, og den bør vurderes separat. Den tredje er at indfri dyre lån, før du søger, så de ikke længere indgår i ydelserne.

Det er en god idé at køre alle tre scenarier i beregneren, før du går videre med en bestemt løsning. Så kan du se, hvilken kombination der giver det bedste resultat for din egen situation.

Hvornår beregneren ikke bør stå alene

Beregneren giver et estimat af den direkte effekt af en kautionist på gældsbetjeningsgraden. Den tager ikke højde for låntagernes kredithistorik, stabiliteten i jobbet, kautionistens alder i forhold til lånets løbetid eller forholdet mellem lånebeløb og boligens værdi. Disse forhold vurderes samlet af långiveren, og de kan veje tungere end kvoten.

Hvis beslutningen er stor, bør du få en uafhængig vurdering. En kreditformidler, der er registreret hos Finanstilsynet, kan sammenligne tilbud fra flere institutioner og forklare de konkrete kriterier, som hver institution bruger på kautionister. Spørg altid om honorar eller provision, før du går i gang, så du kender omkostningerne ved rådgivningen.