Kreditbündelung berechnen: neue Rate und Gesamtkosten

So wird gerechnet

Kreditbündelung: niedrigere Rate, höhere Gesamtkosten?

Die Kreditbündelung, auch Umschuldung oder Zusammenführung von Krediten genannt, bedeutet, mehrere bestehende Kredite durch einen einzigen neuen Kredit abzulösen. Das neue Kreditinstitut zahlt die alten Verbindlichkeiten vollständig ab und schließt einen neuen Vertrag über die Summe der Restschulden. Dieser Vertrag hat in der Regel eine längere Laufzeit, einen einheitlichen Sollzins und eine einzige monatliche Rate.

Der Reiz ist offensichtlich. Eine Familie aus Hamburg mit einem Autokredit, einem Ratenkredit und zwei Kreditkartenkonten zahlt an vier verschiedene Stellen, zu unterschiedlichen Terminen und mit unterschiedlichen Zinssätzen. Eine feste Rate vereinfacht die Verwaltung und verringert das Risiko, eine Zahlung zu verpassen. Häufig sinkt auch die monatliche Belastung spürbar. Der Preis dafür ist ein längerer Zeitraum, in dem Zinsen anfallen.

Wie die neue Rate berechnet wird

Der Rechner verwendet die Annuitätenformel, in der Praxis auch als Tilgungsrechnung mit konstanter Rate bekannt. Die Formel lautet P = C × r / (1 − (1+r)^-n). Dabei steht C für das gesamte zu bündelnde Kapital, r für den monatlichen Zinssatz und n für die Anzahl der Monatsraten. Der monatliche Zinssatz ergibt sich aus dem Sollzins geteilt durch 1200, weil der Jahreszins in Prozent angegeben wird und auf zwölf Monate verteilt werden muss.

Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. In den ersten Monaten ist der Zinsanteil jeder Rate größer, in den letzten Monaten überwiegt die Tilgung des Kapitals. Die Formel setzt voraus, dass der Sollzins während der gesamten Laufzeit unverändert bleibt. Bei einem Sollzins von null ist sie nicht direkt auswertbar; der Grenzwert entspricht dann dem Kapital geteilt durch die Anzahl der Monate.

Zwei Eingaben brauchen besondere Aufmerksamkeit. Die Laufzeit n muss mindestens einen Monat betragen, denn bei n = 0 wird der Nenner 1 − (1+r)^0 gleich null und die Rate ist nicht definiert. Das Kapital C muss größer als null sein. Bei C = 0 ergibt die Formel eine Rate von null, bei negativem Kapital einen negativen Wert ohne Bedeutung. In beiden Fällen ist das Ergebnis kein brauchbarer Vergleichswert, denn es gibt dann nichts zu bündeln.

Der GKB ist die Summe aller Monatsraten, also P × n. Die Gesamtkosten ergeben sich, indem man das ursprüngliche Kapital C davon abzieht. Der Wert ist eine Schätzung, weil Bearbeitungsentgelte, Kontoführungskosten und Versicherungen fehlen, die im verbindlichen Angebot als Teil des Gesamtbetrags ausgewiesen werden.

Wovon das Ergebnis abhängt

Ob die Bündelung die Gesamtkosten senkt oder erhöht, hängt von zwei Größen ab: vom Unterschied zwischen den bisherigen Sollzinsen und dem neuen Sollzins sowie von der Verlängerung der Laufzeit. Je niedriger der neue Sollzins im Verhältnis zu den alten Zinsen ist und je kürzer die Verlängerung ausfällt, desto eher sinkt auch der GKB. Umgekehrt steigen die Gesamtkosten, wenn der neue Sollzins kaum unter dem Durchschnitt der bisherigen Zinsen liegt und die Laufzeit deutlich länger wird. Der Rechner zeigt beide Größen, damit dieser Zusammenhang für den konkreten Fall sichtbar wird.

Die Illusion der monatlichen Ersparnis

Die Senkung der Rate ist real, sie wird aber durch eine längere Laufzeit erkauft. Wer dieselbe Schuld auf mehr Monatsraten verteilt, zahlt in jeder dieser Raten einen Zinsanteil. Bei gleichbleibender Zinsbelastung steigt der Gesamtbetrag deshalb mit jedem zusätzlichen Monat. Genau dieser Zusammenhang tritt in der Beratung oft in den Hintergrund, weil der Vergleich über die monatliche Belastung am naheliegendsten ist.

Deshalb sollten Angebote über den Gesamtbetrag verglichen werden und nicht allein über die Rate. Entscheidend ist der Unterschied zwischen dem Gesamtbetrag der bisherigen Verträge und dem des neuen Vertrags, nicht die Höhe einzelner Raten. Eine Rate, die deutlich sinkt, kann einen Gesamtbetrag ergeben, der über der Summe der bisherigen Verpflichtungen liegt.

Schritt für Schritt vergleichen

Der Vergleich lässt sich mit den Unterlagen der bestehenden Verträge nachvollziehen. Für jeden bestehenden Kredit ergibt sich der noch ausstehende Gesamtbetrag aus der monatlichen Rate, multipliziert mit der Restlaufzeit in Monaten. Die Summe dieser Werte ist der Betrag, den Sie ohne Bündelung noch zahlen würden, einschließlich der Zinsen, die darin bereits enthalten sind. Bei Kreditkarten mit schwankender Mindestrate ist dieser Wert nur eine Näherung.

Diesem Wert stellen Sie den GKB des neuen Vertrags gegenüber, also die Summe aller Monatsraten über seine Laufzeit. Liegt der GKB über dem Ergebnis, verteuert die Bündelung den Kredit, unabhängig davon, wie niedrig die neue Rate ausfällt. Liegt er darunter, bleibt ein Kostenvorteil, der jedoch um Gebühren und Versicherungsprämien des neuen Vertrags zu korrigieren ist, weil der GKB des Rechners diese nicht enthält.

Wann sich die Bündelung lohnen kann

Es gibt Konstellationen, in denen die Bündelung auch dann sinnvoll sein kann, wenn die Gesamtkosten steigen. Drei Fälle sind besonders relevant:

• Kredite mit sehr hohem Zinssatz, etwa Kreditkartenschulden oder ein Dispositionskredit, die in einen Ratenkredit mit deutlich niedrigerem Sollzins überführt werden. Hier kann der Gesamtaufwand auch bei längerer Laufzeit günstiger ausfallen.
• Eine angespannte finanzielle Lage, in der die monatliche Belastung das tragbare Maß übersteigt. Eine niedrigere Rate kann einen Zahlungsverzug verhindern, und ein Zahlungsverzug verursacht Mahngebühren und verschlechtert die Bonität.
• Eine Vielzahl an Verträgen, deren Verwaltung selbst zu versäumten Zahlungen führt. Der Aufwand und das Risiko von Mahnungen sind reale Kosten, auch wenn sie nicht in der Formel vorkommen.

Außerhalb dieser Fälle ist die Bündelung ein Tausch: kurzfristige Entlastung im Monatsbudget gegen höhere Gesamtkosten über die Laufzeit. Die Entscheidung sollte nur fallen, wenn der Vorteil im Monatsbudget den höheren Gesamtbetrag klar rechtfertigt.

Laufzeit, Sicherheiten und rechtlicher Rahmen

Die zulässige Laufzeit eines Kredits ergibt sich aus dem Vertrag, aus der Kreditwürdigkeitsprüfung des Instituts und aus den Konditionen des Produkts. Eine allgemeine gesetzliche Höchstlaufzeit, die für jeden konsolidierten Kredit gilt, gibt es nicht. Wer die Laufzeit festlegt, sollte deshalb die Angebote mehrerer Institute vergleichen und dabei die Gesamtkosten im Blick behalten, nicht nur die Rate.

Bei grundpfandrechtlich gesicherten Baufinanzierungen ändert sich die Rechnung. Die Laufzeiten sind hier in der Regel länger als bei Verbraucherkrediten, und die Dauer der Zinsbindung muss zur geplanten Laufzeit passen, weil sie bestimmt, in welchem Zeitraum der Sollzins unverändert bleibt. Eine Umfinanzierung mit neuer Grundschuld bringt zusätzlich Notar- und Grundbuchkosten mit sich, die dieser Rechner nicht erfasst. Variable Zinsen, die sich am Euribor orientieren und um eine Marge ergänzt werden, sind bei kurzfristigen Zwischenfinanzierungen gebräuchlich. Der Rechner nimmt dagegen einen festen Sollzins an, der während der gesamten Laufzeit gilt.

Für Verbraucherdarlehen gelten die Vorschriften der §§ 491 ff. BGB. Sie verlangen vorvertragliche Informationen, eine Prüfung der Kreditwürdigkeit und ein gesetzliches Widerrufsrecht innerhalb der Widerrufsfrist. Auch das Recht auf vorzeitige Rückzahlung ist gesetzlich geregelt. Beim Ablösen bestehender Kredite sollte man deshalb prüfen, welche Kosten die bisherigen Kreditgeber für eine vorzeitige Rückzahlung verlangen dürfen. Die Preisangabenverordnung schreibt vor, dass Kreditangebote den effektiven Jahreszins ausweisen. Dieser Wert ist daher das verlässlichste Vergleichsmaß zwischen Angeboten, auch wenn er nicht direkt in die Rechnung dieses Rechners eingeht.

Typische Fehler bei der Kreditbündelung

Der häufigste Fehler ist, allein nach der monatlichen Rate zu entscheiden. Der Rechner zeigt deshalb Rate, monatliche Ersparnis und GKB nebeneinander, damit der Vergleich vollständig bleibt.

Ein zweiter Fehler ist, Kredite zu bündeln, die kurz vor dem Ende stehen. Läuft einer von drei Krediten nur noch wenige Monate, kann es günstiger sein, ihn bis zum regulären Ende weiterzuführen, statt ihn in einen langen neuen Kredit einzubeziehen. So verlängert man die Zinsbelastung nicht unnötig.

Ein dritter Fehler ist, Nebenkosten zu übersehen. Bearbeitungsentgelte, Kosten einer Restschuldversicherung und mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen gehören in den Vergleich. Prüfen Sie außerdem, ob eine Restschuldversicherung verpflichtend ist oder nur angeboten wird, bevor Sie sie in den Vertrag übernehmen.

Wann Sie eine Beratung hinzuziehen sollten

Die Berechnung liefert eine Schätzung nach der Annuitätenformel ohne individuelle Konditionen, Versicherungen oder Gebühren. Bei Überschuldung, früheren Zahlungsstörungen oder einer Grundschuld als Sicherheit sollte die Entscheidung mit einem zugelassenen Kreditvermittler oder einem unabhängigen Finanzberater besprochen werden. Bei akuter Überschuldung helfen anerkannte Schuldnerberatungsstellen, die in der Regel kostenlos arbeiten. Verbraucherzentralen bieten zusätzlich Informationen und Beratung zu Krediten und Finanzierungen.

Es hilft, sich von jedem bestehenden Kreditgeber eine aktuelle Restschuldbestätigung und den vereinbarten Sollzins geben zu lassen. Mit diesen Angaben lässt sich der Rechner mit realistischen Eingaben nutzen, und das Ergebnis lässt sich anschließend mit dem verbindlichen Angebot abgleichen.