Schuldendienstquote berechnen: Rechner für Kredite

So wird gerechnet

Schuldendienstquote im Kreditantrag: Wie sich die Belastung bewerten lässt

Bevor ein Kreditinstitut eine Baufinanzierung oder einen Ratenkredit zusagt, prüft es, ob der Antragsteller die monatlichen Zahlungen dauerhaft tragen kann. Die Schuldendienstquote gehört zu den wichtigsten Kennzahlen dieser Prüfung, weil sie die laufenden Verpflichtungen mit dem verfügbaren Einkommen in Beziehung setzt. Wer die Quote vorab selbst berechnet, erkennt früh, wie viel Spielraum für einen weiteren Vertrag bleibt, und kann Gespräche mit einer Bank oder einem Vermittler besser vorbereiten.

Der Rechner in diesem Beitrag verwendet drei Eingaben: das monatliche Nettoeinkommen des Haushalts, die Rate der Baufinanzierung und die Summe der übrigen monatlichen Kreditraten. Daraus entstehen eine Quote in Prozent, die Summe der monatlichen Belastungen und eine Einordnung in vier Stufen. Die Methode ist bewusst einfach gehalten, damit jeder Schritt nachvollziehbar bleibt.

Was die Schuldendienstquote misst und wie sie berechnet wird

Die Schuldendienstquote, im Englischen Debt Service to Income (DSTI), setzt die Summe aller monatlichen Kreditraten ins Verhältnis zum monatlichen Nettoeinkommen. Das Ergebnis wird in Prozent angegeben und zeigt, welcher Anteil des verfügbaren Geldes bereits für den Schuldendienst gebunden ist. Die Formel lautet SDQ = (Σ P / N) × 100, wobei Σ P die Summe aller Raten und N das Nettoeinkommen bezeichnet.

Der Zähler umfasst alle laufenden Kreditverpflichtungen mit regelmäßiger Rate. Dazu gehören die Baufinanzierung, der Autokredit, der Privatkredit, Teilzahlungen aus Kreditkarten und weitere Darlehen. Einmalige Zahlungen und bereits vollständig getilgte Verträge gehören nicht dazu. Die bisherige Miete ist keine Kreditrate und bleibt deshalb außen vor. Bei einem geplanten Immobilienkauf trägt man stattdessen die künftige Rate der Baufinanzierung ein, wie der Rechner es vorsieht.

Der Nenner ist das Nettoeinkommen, also der Betrag, der nach Lohnsteuer und Sozialversicherungsbeiträgen tatsächlich zur Verfügung steht. Bruttowerte aus dem Arbeitsvertrag eignen sich dafür nicht, weil sie Abzüge enthalten, die für Kreditraten nicht zur Verfügung stehen. Bei zwei Kreditnehmern werden beide Nettoeinkommen addiert. Die Quote gilt damit für den gesamten Haushalt und nicht für einen einzelnen Vertrag. Beträgt das Nettoeinkommen null oder weniger, ist die Quote mathematisch nicht definiert oder ohne Aussagekraft, und die Belastung lässt sich über diesen Rechner nicht einordnen. In diesem Fall sollte zuerst das Einkommen geprüft werden, etwa ob alle Einnahmen erfasst sind und ob ein Abzug richtig berücksichtigt wurde.

Ein Rechenbeispiel

Ein Haushalt zahlt eine Rate für die Baufinanzierung, die 25 % des Nettoeinkommens ausmacht, und daneben einen Autokredit, der weitere 8 % beansprucht. Die Summe der Raten beträgt somit 33 % des Nettoeinkommens, und die Schuldendienstquote liegt bei 33 %. Der Rechner gibt diesen Wert aus, ergänzt um den Betrag der monatlichen Belastungen. Hat ein zweiter Kreditnehmer ein eigenes Einkommen, das dieselbe Summe der Raten trägt, sinkt die Quote entsprechend, weil der Nenner wächst.

Der rechtliche Rahmen in Deutschland

Anders als in einigen anderen Ländern der Europäischen Union schreibt Deutschland keinen gesetzlichen Höchstwert für die Schuldendienstquote vor. Die Kreditwürdigkeit wird über die Pflicht der Institute geregelt, die Bonität des Antragstellers zu prüfen (§ 18a des Kreditwesengesetzes). Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen verlangt § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs eine Prüfung, die vor Vertragsabschluss ergeben muss, dass es wahrscheinlich ist, dass der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen vertragsgemäß nachkommt. Eine Bank muss also nachweisen können, dass sie die Belastbarkeit des Kreditnehmers ernsthaft geprüft hat, ohne dass eine bestimmte Quote vorgegeben wäre.

Die Aufsicht über die Institute führen die BaFin und die Deutsche Bundesbank. Sie überwachen die Einhaltung der Vorgaben und die Risikosteuerung der Banken im Rahmen der laufenden Bankenaufsicht. Konkrete Grenzwerte für einzelne Kredite stehen dabei in keinem Gesetz, sondern hängen von den internen Richtlinien jedes Instituts ab.

Für den Kreditnehmer folgt daraus, dass dieselbe Quote bei einer Bank unproblematisch sein kann und bei einer anderen zu einer Ablehnung führt. Ein Vergleich mehrerer Angebote lohnt sich deshalb nicht nur wegen des Zinses, sondern auch wegen der jeweiligen Prüfkriterien.

Bei Baufinanzierungen wird der Sollzins für einen vereinbarten Zeitraum festgeschrieben, die sogenannte Sollzinsbindung. Innerhalb dieser Zinsbindung bleibt die Rate planbar. Die Länge der Zinsbindung wählt der Kreditnehmer beim Abschluss, und sie bestimmt, wann eine Anschlussfinanzierung zu neuen Konditionen ansteht. Variable Darlehen, deren Zins sich an einem Referenzzins wie dem Euribor zuzüglich einer Marge richtet, binden die Rate dagegen nicht über einen festen Zeitraum. Bei solchen Verträgen ist die heutige Rate nicht automatisch die künftige, und die Belastung sollte deshalb auch mit einem höheren Zinsniveau betrachtet werden.

Wie sich das Ergebnis interpretieren lässt

Ein niedriger Wert zeigt mehr finanziellen Spielraum und ein geringeres Risiko, dass Zahlungen bei unerwarteten Ausgaben ins Stocken geraten. Ein hoher Wert bedeutet, dass ein größerer Teil des Einkommens fest gebunden ist und wenig Reserve für Reparaturen, Einkommensschwankungen oder Familienereignisse bleibt. Der Rechner ordnet das Ergebnis in vier Stufen ein: komfortabel, tragbar, hoch und sehr hoch. Diese Stufen dienen der Orientierung und sind keine amtliche Bewertung. Welche Schwelle eine Bank anlegt, ergibt sich aus ihren internen Richtlinien.

Auch die Zusammensetzung der Belastung zählt. Eine Quote nahe der oberen Grenze, die überwiegend aus einer langfristigen Baufinanzierung besteht, ist etwas anderes als eine vergleichbare Quote aus kurzfristigen Privatkrediten mit hohem Zins. Die Baufinanzierung bindet das Einkommen über viele Jahre, während kurzfristige Raten nach einigen Jahren wegfallen und der Spielraum dann wieder wächst.

In der Praxis zeigt sich häufig dieses Muster: Die Baufinanzierung allein wirkt tragbar, doch Autokredit und Kreditkartenraten heben die Quote über die Schwelle, die eine Bank akzeptiert. Deshalb sollten alle bestehenden Verträge in die Rechnung aufgenommen werden, bevor ein Antrag gestellt wird. Eine Bank holt ohnehin Auskünfte ein und berücksichtigt laufende Verpflichtungen. Wer die Quote vorher kennt, vermeidet eine überraschende Ablehnung.

Wie sich die Quote senken lässt

Liegt das Ergebnis über dem gewünschten Bereich, gibt es drei Hebel, die direkt wirken. Der erste betrifft den Zähler. Kredite mit hohen Zinsen, vor allem Kreditkartenschulden und kurzfristige Privatkredite, verursachen im Verhältnis zur Restsumme oft hohe Raten. Ihre vollständige Tilgung entlastet die Quote unmittelbar. Der zweite Hebel ist das Eigenkapital. Wer bei der Baufinanzierung mehr Eigenmittel einbringt, finanziert weniger Fremdkapital und trägt entsprechend eine niedrigere Rate. Der dritte Hebel betrifft den Nenner: Ein weiterer Kreditnehmer mit nachweisbarem Einkommen erhöht das Nettoeinkommen des Haushalts.

Auch eine Umschuldung kann helfen. Mehrere Kredite lassen sich in einem Vertrag mit niedrigerer Gesamtrate bündeln. Das verbessert die Quote, verlängert jedoch häufig die Laufzeit, und damit steigt der Zinsaufwand insgesamt. Vor einer Umschuldung lohnt sich deshalb eine Betrachtung über die gesamte Laufzeit und nicht nur über die Monatsrate. Sondertilgungen, also vorzeitige Tilgungen, können später ebenfalls helfen, sofern der Vertrag sie erlaubt.

Typische Fehler bei der Berechnung

Der häufigste Fehler ist die Verwendung des Bruttoeinkommens. Das Ergebnis wirkt dann günstiger, als es tatsächlich ist, weil ein Teil des Einkommens nie zur Verfügung stand. Ein zweiter Fehler ist das Weglassen kleiner Verpflichtungen. Teilzahlungen aus Kreditkarten, Ratenzahlungen für Mobiltelefone und Darlehen bei Verwandten oder Freunden werden leicht vergessen, obwohl sie laufende Zahlungen sind. Ein dritter Fehler betrifft Paare: Wer nur das Einkommen des Hauptverdieners einträgt, die Raten des ganzen Haushalts aber vollständig, erhält eine verzerrte Quote. Einkommen und Verpflichtungen müssen aus derselben Perspektive stammen.

Auch der Zeitpunkt spielt eine Rolle. Eine Rate, die im nächsten Jahr endet, belastet heute noch, und ein Einkommen, das in wenigen Monaten steigt, steht heute noch nicht zur Verfügung. Die Quote ist eine Momentaufnahme. Bei Entscheidungen mit langer Laufzeit sollte man zusätzlich prüfen, wie sich Einkommen und Verpflichtungen voraussichtlich entwickeln.

Wann die Berechnung nicht ausreicht

Die einfache Methode eignet sich vor allem für Angestellte mit festem Nettoeinkommen. Bei Selbstständigen mit schwankenden Gewinnen, bei Teilzeitverträgen mit unregelmäßigen Zulagen oder bei Einkommen aus Kapitalerträgen zeichnet die einfache Quote nur ein grobes Bild, weil das Nettoeinkommen von Monat zu Monat unterschiedlich ausfallen kann. In solchen Fällen empfiehlt es sich, mit einem Durchschnitt über mehrere Jahre zu rechnen und diese Annahme offen zu legen.

Der Rechner berücksichtigt außerdem keine Haushaltskosten neben den Krediten, etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Unterhalt oder Kinderbetreuung. Diese Ausgaben bestimmen, wie viel vom Einkommen tatsächlich übrig bleibt, und sind für die Frage der Tragbarkeit ebenso wichtig wie die Kreditraten. Eine niedrige Schuldendienstquote bedeutet deshalb nicht automatisch, dass der Haushalt finanziell entspannt ist.

Wann einen Kreditvermittler hinzuziehen

Eine Bank bewertet die Kreditwürdigkeit nach eigenen Kriterien, zu denen auch die Art des Arbeitsverhältnisses, das vorhandene Eigenkapital, die Laufzeit und das Verhältnis zwischen Darlehen und Immobilienwert gehören. Die Schuldendienstquote ist deshalb nur ein Teil der Entscheidung. Für eine umfassende Einschätzung vor dem Abschluss einer Baufinanzierung bietet sich ein registrierter Immobiliardarlehensvermittler an. Er kann Angebote mehrerer Institute vergleichen, Konditionen wie Sollzins, Zinsbindung, Tilgung und Nebenkosten gegenüberstellen und auf Besonderheiten des Haushalts hinweisen. Vor der Beauftragung sollte man die Registrierung im Vermittlerregister prüfen und sich die Vergütung offenlegen lassen.