Lakáshitel előtörlesztés számítása
Kiszámítja a lakáshitel előtörlesztésének hatását: az új havi törlesztőrészletet, a kamatmegtakarítást és a hátralévő futamidő szerepét.
Egy lakáshitel előtörlesztésekor minden egységnyi tőke, amelyet most visszafizetünk, a hátralévő futamidőre eső kamatterhet szünteti meg. Példaként: 20 év hátralévő futamidő és 6% éves névleges kamat mellett minden 100 egységnyi előtörlesztett tőke nagyjából 72 egységnyi kamatmegtakarítást jelent, ha a futamidő változatlan és a törlesztőrészlet csökken. Ez az arány a fennmaradó tőke nagyságától nem függ, csak a kamatlábtól és a hátralévő időtől.
A lakáshitelek jellemzően annuitásos törlesztéssel készülnek, vagyis a havi részlet a futamidő alatt állandó, miközben a benne lévő kamat- és tőkerész folyamatosan változik. A kezdeti években a részlet nagyobb hányada kamat, ezért a korai előtörlesztés hatása általában nagyobb. Ennek megfelelően a futamidő későbbi szakaszában végzett előtörlesztés már kevesebb kamatot takarít meg. A kalkulátor ezt a logikát követi: a jelenlegi és az új részletet hasonlítja össze, és ebből számítja ki a kamatmegtakarítást.
A bemenő adatok közül a fennálló tőketartozás a legfontosabb, mert a kamat ennek az összegnek a függvénye. Változó kamatozású szerződésnél a BUBOR referenciakamat és a hitelintézet felára együtt adja az éves névleges kamatot (NKL). A kalkulátor a névleges kamatra épül, a biztosítások, a számlavezetési és egyéb költségek nem szerepelnek benne, ezért a végső döntés előtt a szerződés pontos feltételeit is érdemes áttekinteni.
Az előtörlesztés kétféleképpen csökkentheti a terhelést: a havi részlet mérséklésével vagy a futamidő rövidítésével. A két lehetőség eltérő megtakarítást eredményez, és az ajánlatok között is lehet különbség. Ez a kalkulátor a részlet csökkenésének hatását mutatja, a futamidő változatlanul hagyása mellett. A döntés tehát nem csak számítási kérdés, hanem a háztartás pénzügyi helyzetének is része. Ezért a kalkulátor eredményét érdemes a szerződés adataival és a háztartás tervezett kiadásaival együtt értékelni.
Az eredmény automatikusan frissül.
A banknak még visszafizetendő hitelösszeg
A szerződés lejáratáig hátralévő évek száma
A szerződéses referencia-kamatláb (Euribor) aktuális értéke
A bank által az Euribor felett felszámított kamatfelár
Az az összeg, amelyet előtörlesztésként be szeretnél fizetni a banknak
Ettől függ a felszámítható előtörlesztési díj felső határa
Új havi törlesztőrészlet
Az előtörlesztés utáni becsült törlesztőrészlet, annuitásos módszerrel számítva
- Jelenlegi törlesztőrészlet
- 627,26 Ft
- Havi csökkenés
- 62,73 Ft
- Éves névleges kamatláb
- 4,40 %
- Teljes kamatmegtakarítás
- 5054 Ft
- Maximális előtörlesztési díj
- 50,00 Ft
Hogyan működik
Képlet
Hogyan működik a számítás
Lakáshitel-előtörlesztés: hogyan számítható ki a hatása
Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a hitelszerződés lejárata előtt a fennálló tőketartozás egy részét vagy egészét visszafizetjük a hitelintézetnek. Mivel a kamatot a még ki nem fizetett tőke után számítják, a tőke csökkentésével a jövőbeli kamatterhek is csökkennek. A kalkulátor ezt a hatást számszerűsíti: megmutatja, mennyivel csökken a havi törlesztőrészlet, mekkora kamatmegtakarítás várható, és milyen előtörlesztési díjra kell számítani.
Az annuitásos törlesztés és az új részlet
A lakáshitelek jellemzően annuitásos törlesztéssel készülnek, vagyis a havi részlet a futamidő alatt állandó. A részleten belül azonban a tőke- és kamatrész aránya folyamatosan változik. A futamidő elején a részlet nagy része kamat, később egyre nagyobb hányadban tőketörlesztés. Ez a nemzetközi szakirodalomban Price-módszerként is ismert rendszer, és a kalkulátor képlete ugyanezen az elven alapul.
Előtörlesztés után a hitelintézet a csökkent fennmaradó tőkére számítja újra a részletet, a hátralévő hónapok számát változatlanul hagyva. A képlet ezért két részletet hasonlít össze: a jelenlegit (P) és az újat (P'), amelyet a fennmaradó tőke (C − A) és ugyanannyi hónap (n) ad. A kamatmegtakarítás (Megtakarítás) a két teljes törlesztési összeg különbsége, levonva az előtörlesztett összeget, mert az is a visszafizetett pénz része.
Ebből egy hasznos összefüggés adódik. Mivel P − P' = A × f, ahol f = r × (1+r)^n / [(1+r)^n − 1] az annuitási tényező, a megtakarítás A × (f × n − 1). Vagyis az előtörlesztett egységre jutó kamatmegtakarítás csak a kamatlábtól és a hátralévő futamidőtől függ. Magasabb kamat és hosszabb hátralévő idő mellett ugyanaz az összeg több kamatot takarít meg. A számítás feltételezi, hogy a kamatláb a hátralévő időszakban nem változik.
Határesetek a képletben
A képletben a nevező, vagyis (1+r)^n − 1, bizonyos bemeneteknél nullává válik. Ezeket az eseteket az alábbiak szerint kell értelmezni.
Nulla kamat (NKL = 0): ilyenkor r is nulla, ezért a képlet közvetlenül nem számolható. A törlesztőrészlet határértéke C / n, vagyis a fennálló tőke egyenlő havi részletekre osztva. Ugyanebben az esetben a megtakarítás nulla, mert kamatfizetés nincs, amelyet az előtörlesztés csökkenthetne.
Hátralévő futamidő nulla (n = 0): ilyenkor a szerződés már lejárt, nincs több törlesztőrészlet, és a nevező is nulla. Az n értéke legalább 1 legyen, vagyis a hátralévő futamidő legalább egy hónap.
Előtörlesztés a fennálló tőkénél nagyobb (A > C): ilyenkor a fennmaradó tőke (C − A) negatív lenne, és az új részlet nem értelmezhető. Az előtörlesztett összeg tehát nem lehet nagyobb a fennálló tőketartozásnál. Ha A pontosan megegyezik C-vel, a hitel teljes egészében visszafizetődik, az új részlet nulla, a megtakarítás pedig az előtörlesztés nélkül fizetendő teljes kamat.
A kamatindex, a felár és a névleges kamat
A változó kamatozású lakáshitelek kamatát jellemzően a BUBOR referenciakamat és a hitelintézet felára adja együtt. A BUBOR a szerződésben rögzített időközönként módosulhat, ezért a kalkulátorba írt érték az aktuális állapotot tükrözi, a jövőbeli változásokat nem. A felár a hitelintézet üzleti döntése, amelyet a szerződés rögzít. Az éves névleges kamat (NKL) ezek összege, és a kalkulátor ebből határozza meg a havi kamatlábat.
Fontos megkülönböztetni az éves névleges kamatot a teljes hiteldíj mutatótól (THM). A THM a hitel teljes költségét fejezi ki, beleértve a kamatot, a díjakat és a költségeket. A kalkulátor csak a névleges kamatot veszi figyelembe, ezért a valós költség magasabb lehet a számított értéknél.
Fix kamatozású szerződésnél a kamat a rögzített időszakban nem változik, így a számítás pontosabb. A kamatrögzítési időszak lejárta után azonban az új kamat eltérhet.
Az előtörlesztési díj ellenőrzése
A hitelszerződés gyakran tartalmaz előtörlesztési díjat, amelynek mértékét és alkalmazási feltételeit a szerződés rögzíti. Ez a díj csökkenti a ténylegesen elérhető megtakarítást, ezért a kalkulátor eredményét mindig a szerződés pontos feltételeivel kell összevetni. Az aktuális díjat érdemes írásban kérni a hitelintézettől, és a szerződésben szereplő értéket tekinteni irányadónak.
A hitelintézetek működését a Magyar Nemzeti Bank felügyeli, ezért a díjjal vagy a szerződés értelmezésével kapcsolatos vitás kérdésekben ez a hatóság is megkereshető. Ha az összehasonlítás bonyolult, egy hitelközvetítő vagy pénzügyi tanácsadó segíthet az ajánlatok elemzésében.
Részletcsökkentés vagy futamidő-rövidítés
Az előtörlesztésnek két jellemző kimenete van. Az első, amelyet a kalkulátor számol, a törlesztőrészlet csökkentése a futamidő változatlanul hagyásával. Ilyenkor a havi terhelés mérséklődik, ami nagyobb pénzügyi rugalmasságot ad, de a hitel a szerződés eredeti idejéig tart.
A második lehetőség a törlesztőrészlet változatlanul hagyása a futamidő rövidítése mellett. Ilyenkor a kötelezettség hamarabb megszűnik, a kamatmegtakarítás pedig általában nagyobb, mert a jövőbeli kamatterhek korábban kiesnek. A választás attól függ, hogy a háztartásnak nagyobb szüksége van-e havi mozgástérre, vagy az összköltség csökkentése a fontosabb. A hitelintézetek eltérő feltételeket kínálhatnak mindkét esetre, ezért az ajánlatot érdemes külön kérni.
Mikor érdemes előtörleszteni
A döntés fő szempontja, hogy a hitel kamata meghaladja-e azt a hozamot, amelyet a szabad pénz biztonságos befektetéssel elérne. Ha a kamat magasabb a biztonságos alternatívák hozamánál, az előtörlesztés általában előnyösebb. Ezt azonban csökkenti az előtörlesztési díj, az esetleges adózás és a befektetés kockázata, ezért a döntést teljes képpel kell meghozni.
A hitel életszakasza is számít. A futamidő elején a részletben a kamatrész arányosan nagyobb, így az előtörlesztés ekkor több jövőbeli kamatterhet szüntet meg. A futamidő későbbi szakaszában a részlet nagy része már tőketörlesztés, ezért ugyanakkora összeg kevesebb kamatot takarít meg. Ez a különbség a képletből is követhető, mert az egységnyi előtörlesztett tőkére jutó megtakarítás a hátralévő futamidővel együtt nő.
Gyakori gyakorlat, hogy a háztartások örökség, prémium vagy összegyűlt megtakarítás után fizetnek elő tőkét. Ilyenkor érdemes előbb tartalékot hagyni a váratlan kiadásokra, mert az előtörlesztett pénz később nem könnyen hozzáférhető.
Mit nem tartalmaz a kalkulátor
A számítás annuitásos törlesztéssel, állandó részlettel becsüli a tőke- és kamatrészt. Nem tartalmazza a biztosításokat, a számlavezetési díjakat és a további járulékos költségeket, amelyek növelik a hitel teljes díját. A valós részlet eltérhet, ha a kamatozás más szerkezetű, vagy a szerződés speciális feltételeket tartalmaz.
Az eredmény nem helyettesíti a hitelintézet írásos tájékoztatását. A hitelintézetek ajánlatai tartalmazzák a szerződés pontos feltételeit, és csak ezek alapján lehet biztosan dönteni.
Gyakori hibák
Három hiba fordul elő leggyakrabban. Az első a fennálló tőke és az eredeti hitelösszeg összekeverése: a kalkulátorba mindig az aktuális tartozást kell beírni. A második a névleges kamat és a THM összekeverése, amelyek eltérő költséget mutatnak. A harmadik a megtakarítás túlbecslése: a kalkulátor a kamatköltségre számol, és nem veszi figyelembe az elmaradt befektetési hozamot.
További tévedés, hogy az előtörlesztés után a törlesztőrészlet automatikusan csökken. Ez attól függ, hogy a hitelintézet a futamidő megtartását vagy a részlet változatlanságát kínálja-e, ezért az írásos ajánlatot érdemes ellenőrizni.
Mikor nem érdemes ezt a számítást használni
A kalkulátor kevéssé alkalmas összetett szerkezetű konstrukciókhoz, például olyanokhoz, ahol a törlesztés nem annuitásos, vagy ahol a kamat időszakonként jelentősen változik. Ilyenkor a számítás csak tájékozódásra szolgál. Ha más, magas kamatú tartozás is fennáll, előbb ezek törlesztése lehet indokolt az előtörlesztés helyett.
Összefoglalva: a számítás hasznos, ha a fenti feltételezések teljesülnek, és a kapott értékeket a szerződés pontos adataival összevetjük. Nagyobb összegek esetén a döntés előtt érdemes szakember véleményét kérni.
Gyakori kérdések
Mi az előtörlesztés a lakáshitelnél?
Az előtörlesztés a hitelszerződés lejárata előtt a fennálló tőketartozás részleges vagy teljes visszafizetése. Mivel a kamatot a még ki nem fizetett tőke után számítják, az előtörlesztéssel csökken a jövőbeli kamatteher. Az előtörlesztés után a háztartás dönthet úgy, hogy a havi törlesztőrészletet csökkenti, vagy a futamidőt rövidíti. A két lehetőség pénzügyi hatása eltér, ezért érdemes mindkettőt összehasonlítani.
Honnan tudható meg az előtörlesztési díj mértéke?
A díj mértékét és alkalmazási feltételeit a hitelszerződés rögzíti, ezért a pontos összeget a szerződésből vagy a hitelintézet írásos tájékoztatásából lehet megtudni. A kalkulátor eredménye tájékoztató jellegű. Az előtörlesztés előtt érdemes ezt az adatot írásban kérni, és összevetni a várható kamatmegtakarítással. A hitelintézetek felügyeletét a Magyar Nemzeti Bank látja el, így a díjjal kapcsolatos vitás kérdésben ez a hatóság is megkereshető.
Jobb a törlesztőrészlet csökkentése vagy a futamidő rövidítése?
Ez attól függ, mire van szükség a háztartásnak. A részlet csökkentése nagyobb havi mozgásteret ad, de a hitel a szerződés eredeti idejéig tart, így a teljes kamatmegtakarítás kisebb lehet. A futamidő rövidítése azonos törlesztőrészlet mellett általában nagyobb kamatmegtakarítást eredményez, mert a tartozás hamarabb megszűnik. Ha a havi kiadások szorosak, a részlet csökkentése a biztonságosabb, a teljes költség mérséklése pedig a rövidítést indokolja. Az ajánlatokat érdemes külön kérni.
Melyik szakaszban hasznos legjobban az előtörlesztés?
Az előtörlesztés a futamidő elején hatékonyabb, mert a törlesztőrészletben ekkor nagyobb a kamatrész. Egy hosszú, például 20-25 éves lakáshitelnél az első években a részlet nagy része kamat, így a korai előtörlesztéssel több jövőbeli kamatteher szüntethető meg. A futamidő későbbi szakaszában a részlet már főként tőketörlesztés, ezért ugyanakkora összeg kisebb kamatmegtakarítást hoz. Ez a képletből is követhető, mert az egységnyi előtörlesztett tőkére jutó megtakarítás a hátralévő futamidővel együtt nő.
Hogyan számítható ki az új törlesztőrészlet előtörlesztés után?
A hitelintézet a fennmaradó tőkére (C − A) ugyanannyi hátralévő hónappal (n) számítja újra a részletet. A képlet szerint P' = (C − A) × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], ahol r a havi kamatláb, vagyis az éves névleges kamat osztva 1200-zal. A kamatmegtakarítás ezután a két részletsorozat teljes kamatköltségének különbsége. Az eredmény becslés, mert a tényleges részlet eltérhet, ha a szerződés speciális kamat- vagy díjszabályt tartalmaz.
Mikor érdemes pénzügyi szakembert megkeresni előtörlesztés előtt?
Érdemes szakember segítségét kérni, ha a szerződésben összetett kamat- vagy díjszabály szerepel, ha az előtörlesztés nagyobb összeget érint, vagy ha felmerül a kérdés, hogy az előtörlesztés előnyösebb-e más befektetésnél. Egy hitelközvetítő vagy pénzügyi tanácsadó összevetheti a díjat a várható megtakarítással, és ellenőrizheti a szerződés feltételeit. A szakember díja szintén költség, ezért az összehasonlításnál ezt is figyelembe kell venni.
Kapcsolódó kalkulátorok
Lakáshitel törlesztőrészlet számítása
Kiszámítja a lakáshitel havi törlesztőrészletét annuitásos módszerrel, a teljes kamatot és a visszafizetendő összeget.
BUBOR-hatás a lakáshitel törlesztőrészletére
Megmutatja, hogyan változik a lakáshitel törlesztőrészlete, ha a BUBOR emelkedik vagy csökken, és a havi és az éves különbséget is kiszámolja.
Fix vagy változó kamat: lakáshitel-összehasonlítás
Összeveti a fix és a változó kamatozású lakáshitelt: megmutatja a havi törlesztőrészlet különbségét és a teljes kamatköltséget mindkét esetben.
Kamatfelár, NK és THM lakáshitelnél
Kiszámítja a lakáshitel névleges kamatát (NK) és teljes hiteldíj mutatóját (THM) a kamatfelár, a BUBOR, a díjak és a biztosítás alapján.
A RivoCalc csapatától · A szerkesztőségi módszertan szerint ellenőrizve · Frissítve: 2026. július 10.
Ez a kalkulátor becslést ad tájékoztató céllal, és nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A valós értékek a hitelintézet feltételeitől és a személyes pénzügyi helyzettől függnek. Pénzügyi döntés előtt szakképzett szakember vagy a hitelintézet véleménye adhat biztos támpontot.