Kalkulator for sparing ved lånekonsolidering

Slik fungerer beregningen

Lånekonsolidering: spare per måned eller totalt?

Lånekonsolidering innebærer at flere eksisterende lån erstattes av ett nytt lån med én månedlig betaling. Tilbudet er enkelt å forstå, og for mange er det viktigste at månedsbudsjettet blir lettere å holde. Spørsmålet som sjelden kommer tydelig frem i tilbud fra långivere, er likevel om en lavere månedlig betaling faktisk betyr at du sparer penger totalt. Det er nettopp dette kalkulatoren svarer på.

Kalkulatoren beregner to størrelser. Den første er månedlig besparelse, som er summen av dagens terminbeløp minus det nye terminbeløpet. Den andre er netto totalsaldo, som er den samlede kostnaden som gjenstår på dagens lån minus den samlede kostnaden for det nye lånet. Sammen viser de om en lavere månedsbetaling er en reell besparelse, eller om kostnaden bare er spredt utover en lengre periode.

Slik fungerer formelen

Det nye lånet beregnes som et annuitetslån, altså et lån med fast terminbeløp gjennom hele løpetiden. I starten går en stor del av betalingen til renter, mens andelen som går til avdrag øker utover i løpetiden. Beregningen bygger på formelen:

PMT = PV × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

PMT er det nye månedlige terminbeløpet, PV er den samlede gjelden som skal konsolideres, r er den månedlige renten, og n er antall terminbeløp, altså løpetiden i måneder. Den månedlige renten fås ved å dele den årlige nominelle renten først på 12 og deretter på 100. Renten i formelen er derfor den rene renten uten gebyrer og andre kostnader.

Formelen forutsetter at renten er positiv, at løpetiden er minst én måned, og at gjelden er et positivt beløp. Ved nominell rente lik null blir nevneren (1+r)^n − 1 lik null, og formelen gir da ingen verdi. For et rentefritt lån nærmer terminbeløpet seg i stedet PV / n, altså samlet gjeld delt på antall terminbeløp, og det er den verdien som gjelder i praksis. Med n lik null finnes det ingen terminbeløp å beregne, og nevneren blir også null. Et PV lik null gir et terminbeløp lik null, mens en negativ gjeld ikke gir mening i denne sammenhengen. Verdiene bør derfor være positive for at resultatet skal være meningsfullt.

Månedlig besparelse er enkel å beregne: sum av dagens terminbeløp minus det nye terminbeløpet. Netto totalsaldo krever mer. Dagens samlede kostnad er sum av dagens terminbeløp multiplisert med gjenstående løpetid. Den nye samlede kostnaden er nytt terminbeløp multiplisert med ny løpetid. Differansen mellom disse to er netto totalsaldo.

Løpetiden er variabelen som endrer alt

Løpetiden på det nye lånet er den faktoren som påvirker netto totalsaldo mest. Tenk deg et par i Bergen med tre lån: et billån, et forbrukslån og en kredittkortgjeld som de betaler ned over tid. Til sammen har de i gjennomsnitt 60 måneder igjen på lånene, og de vurderer å samle alt i ett konsolidert lån.

Hvis de samler lånene med samme løpetid på 60 måneder og til en lavere nominell rente, vil både månedlig og samlet besparelse normalt være positiv. Når løpetiden er lik, er den totale besparelsen lik den månedlige besparelsen multiplisert med antall måneder. Det er en enkel måte å kontrollere at kalkulatoren stemmer med tallene dine.

Hvis de i stedet forlenger til 84 måneder, faller terminbeløpet mer. Samtidig betaler de renter i ytterligere to år. Dersom den nominelle renten ikke er klart lavere enn i dag, kan netto totalsaldo bli negativ. Det betyr at de betaler mindre hver måned, men mer totalt. Kalkulatoren viser hvor grensen går for dine tall.

Den praktiske konklusjonen er at en lang løpetid bør brukes med varsomhet. Målet bør være å redusere terminbeløpet uten å forlenge løpetiden mer enn nødvendig, og å sørge for at den nominelle renten på det nye lånet er tydelig lavere enn gjennomsnittet for dagens lån.

Hvem tilbyr lånekonsolidering i Norge

Lånekonsolidering tilbys av banker og andre finansforetak, og av kredittformidlere som sammenligner tilbud fra flere långivere. Kredittformidlere må være registrert hos Finanstilsynet, men de er ikke selv långivere. Det er derfor viktig å vite hvem som faktisk gir lånet, og hvilke vilkår som gjelder for akkurat det lånet.

Løpetiden varierer mellom långivere og lånetyper. Den er vanligvis kortere for forbrukslån uten pant enn for lån med pant i bolig. Lån med pant i bolig følger egne regler, blant annet utlånsforskriften, og risikoen er en annen fordi boligen står som sikkerhet. Hvis du vurderer et slikt lån, er det en annen beslutning enn å konsolidere forbrukslån, og den bør vurderes separat.

Nominell rente og effektiv rente

Kalkulatoren bruker nominell rente, altså den renten som fastsetter terminbeløpet før gebyrer og andre kostnader. Effektiv rente er et samlet mål for lånets totale kostnad, uttrykt som en årlig rente, og den inkluderer gebyrer og andre kostnader. Begge tallene står normalt i låneavtalen og i finansieringsinformasjonen som långiveren gir deg. Når du sammenligner tilbud, er den effektive renten den mest nyttige størrelsen, fordi den tar med alt som koster. Bruk den nominelle renten i kalkulatoren, og kontroller resultatet mot den effektive renten.

Ved flytende rente følger renten ofte en referanserente i pengemarkedet, for eksempel NIBOR eller NOWA, pluss en margin fra långiveren. En flytende rente kan endre seg gjennom løpetiden. Kalkulatoren forutsetter at den nominelle renten er uendret i hele perioden, så et konsolideringslån med flytende rente bør vurderes med et tillegg for mulig renteøkning.

Når konsolidering lønner seg

Konsolidering er vanligvis fordelaktig når tre forhold gjelder samtidig. Den nominelle renten på det nye lånet er lavere enn gjennomsnittet for dagens lån, vektet etter beløp. Løpetiden på det nye lånet er ikke vesentlig lengre enn gjenstående løpetid på dagens lån. Og gebyrene knyttet til etablering av det nye lånet og innfrielse av de eksisterende lånene er ikke store nok til å spise opp besparelsen.

Hvis bare månedlig besparelse er positiv, men netto totalsaldo er negativ, løser konsolideringen et likviditetsproblem, men skaper en ekstra kostnad. For en som har en midlertidig økonomisk utfordring, kan det være et fornuftig valg. For en som vil redusere den totale kostnaden, er det sjelden det beste alternativet. Da bør du heller vurdere å betale ekstra på det dyreste lånet først.

Vanlige feil ved lånekonsolidering

Den vanligste feilen er å sammenligne bare terminbeløpene. Et terminbeløp som faller mye kan se ut som en stor besparelse, men hvis løpetiden for eksempel øker fra 5 til 7 år, kan den samlede kostnaden bli høyere. Netto totalsaldo i kalkulatoren gjør denne effekten synlig.

Den andre feilen er å se bort fra gebyrer ved førtidsinnfrielse. Gebyrene avhenger av hver enkelt låneavtale, så be om oversikt over restgjeld og eventuelle gebyrer for hvert lån før du beregner, og legg dem inn som en kostnad i vurderingen.

Den tredje feilen er å forveksle nominell og effektiv rente. Et tilbud med lav nominell rente kan ha høye gebyrer, og da er den effektive renten høyere enn det første tallet antyder.

Den fjerde feilen er å konsolidere forbrukslån med pant i bolig uten å ta høyde for risikoen. Boligen blir da sikkerhet for gjelden. Ved mislighold kan det få alvorlige konsekvenser, og derfor bør slike lån vurderes nøye og ikke bare ut fra terminbeløpet.

Når bør du få hjelp

Kalkulatoren hjelper deg å forstå logikken i lånekonsolidering, men den erstatter ikke en personlig vurdering. Hvis lånene dine har forsikringer med høy sum, betydelige gebyrer for førtidsinnfrielse, eller om du vurderer pant i bolig, bør du snakke med en kredittformidler registrert hos Finanstilsynet eller med långiverens rådgivningsavdeling. Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet, gir en oversikt over lån og effektive renter og kan brukes som utgangspunkt for å sammenligne tilbud. Hvis økonomien er presset, tilbyr kommunen gjeldsrådgivning, og det kan være et godt sted å starte før du tar en beslutning om å konsolidere.