Calculadora de Rácio Prestação/Rendimento

Rácio Prestação/Rendimento: Como Perceber se o Crédito Cabe no Orçamento

Antes de avançar para uma simulação bancária ou de aceitar uma proposta de crédito, vale a pena calcular um número simples: que percentagem do rendimento mensal vai ser absorvida pela prestação do empréstimo. Este rácio não é apenas uma curiosidade matemática; é o mesmo cálculo que o banco faz internamente para decidir se aprova ou recusa o financiamento.

Conhecer o rácio antes de entrar no banco permite ajustar as condições do pedido com antecedência: renegociar o prazo, aumentar a entrada, ou incluir um co-titular com rendimento adicional.

O que o rácio mede e como se interpreta

O rácio prestação/rendimento é a relação directa entre a prestação de um empréstimo específico e o rendimento líquido mensal do agregado familiar. Expresso em percentagem, indica qual a fracção do rendimento que fica comprometida com aquele empréstimo em particular.

Este cálculo difere da taxa de esforço global (DSTI), que soma todos os créditos activos. Aqui, avalia-se apenas um empréstimo de cada vez, o que é útil quando se está a comparar propostas ou quando se quer perceber o peso específico de um novo financiamento antes de o contratar.

Um rácio abaixo de 30% é considerado confortável pela maioria das instituições financeiras: a prestação consome menos de um terço do rendimento, deixando margem ampla para outras despesas, poupança e situações de emergência. Entre 30% e 40%, o rácio é aceitável mas exige uma gestão financeira cuidada. Acima de 40%, o risco de incumprimento aumenta, sobretudo perante variações de rendimento ou subidas inesperadas de taxa de juro.

Diferença entre rácio individual e taxa de esforço total

O Banco de Portugal regula a taxa de esforço total do mutuário, designada DSTI (Debt Service to Income), que inclui todos os créditos activos somados. As recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal estabelecem limites para esta taxa agregada na concessão de novos créditos pelas instituições financeiras.

Se já existe um crédito automóvel ou um saldo de cartão de crédito, o rácio desta calculadora não substitui o DSTI total. Serve como primeiro filtro: se o rácio de um único empréstimo já se aproxima dos limites, a taxa de esforço global ultrapassa-os certamente. Nesse caso, a calculadora de taxa de esforço total oferece uma análise mais completa.

Na prática, muitos candidatos a crédito habitação ficam surpreendidos quando o banco recusa o montante pedido. Quase sempre, o motivo é que o DSTI total, com os outros créditos incluídos, ultrapassa o limite regulamentar. Calcular o rácio por empréstimo antes de ir ao banco permite antecipar esta análise.

Como usar a tabela de referência

A tabela apresentada no resultado mostra qual seria a prestação máxima para o rendimento indicado em quatro rácios de referência: 30%, 35%, 40% e 45%. Estes valores funcionam como âncoras para orientar a decisão.

Se a prestação que se quer contratar fica acima do valor correspondente ao rácio de 35%, vale a pena ponderar aumentar a entrada (no caso de crédito habitação) ou reduzir o montante financiado. Cada mil euros a menos no capital financiado traduz-se numa redução proporcional na prestação.

Numa família do Porto com dois rendimentos, mesmo que um seja a recibos verdes e mais irregular, convém calcular o rácio com o rendimento mensal médio do último ano, não com o mês mais favorável. Os bancos costumam usar médias anuais documentadas, não o valor de um mês isolado.

Quando consultar um intermediário de crédito

Esta calculadora fornece uma estimativa de rácio com base nos dados introduzidos. Não considera o historial de crédito, o tipo de vínculo laboral, o rácio entre o empréstimo e o valor do imóvel, nem os seguros e comissões que entram no TAEG real. Para uma avaliação detalhada e comparação de propostas de diferentes instituições, um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal pode analisar o perfil completo e identificar as condições mais adequadas.

O Banco de Portugal publica no Portal do Cliente Bancário informação actualizada sobre os critérios de análise de crédito e as recomendações vigentes para a concessão de financiamentos a particulares em Portugal.