Effekt av borgensman på belastningskvoten vid bolån

Så fungerar beräkningen

Effekt av borgensman på belastningskvoten vid bolån

När en person ska få ett bolån och inkomsten inte räcker för en bekväm belastning, är en borgensman en av de vanligaste lösningarna. Att i förväg se i siffror vad som förändras hjälper dig att avgöra om det är ett realistiskt alternativ innan du tar upp frågan med banken.

Vad en borgensman är och varför den ändrar kvoten

En borgensman är en person som åtar sig att betala om låntagaren inte kan fullgöra sina betalningar. Vid solidarisk borgen kan banken vända sig till borgensmannen för hela det utestående beloppet, och inte bara för en del av det. Vid enkel borgen måste banken i regel först försöka få betalt av låntagaren. Bestämmelserna om borgen finns i Handelsbalken (10 kap.), men vilken form som gäller framgår av borgensavtalet, så det är värt att kontrollera det innan du skriver under.

För banken är det inte bara låntagarens egen situation som räknas. Vid bedömningen av kreditvärdighet läggs nettoinkomsterna för båda ihop, och båda personernas befintliga lånekostnader läggs också ihop. Det är samma logik som kalkylatorn använder. Resultatet är en kvot som ersätter den individuella kvoten för huvudlåntagaren i analysen, och det är den kvoten du bör jämföra med din egen utgångspunkt.

Så beräknas belastningskvoten med borgensman

Kalkylatorn använder formeln TEf = ((Ep + Ef + Pn) / (Rp + Rf)) × 100. Den summerar de månatliga lånekostnaderna för huvudlåntagaren (Ep), för borgensmannen (Ef) och för det nya bolånet (Pn). Summan delas sedan med de två nettoinkomsterna tillsammans (Rp + Rf), och resultatet multipliceras med 100 för att visas i procent.

Utan borgensman blir kvoten (Ep + Pn) / Rp × 100. Med borgensman tillkommer både Ef i täljaren och Rf i nämnaren, och det ger två motsatta effekter. Borgensmannens inkomst gör att nämnaren ökar, vilket sänker kvoten. Borgensmannens egna lån gör att täljaren ökar, vilket höjer kvoten. Vilken av effekterna som dominerar beror på proportionen mellan de två. Om både huvudlåntagaren och borgensmannen saknar nettoinkomst blir nämnaren noll, och kvoten är då inte definierad.

Ett räkneexempel gör mönstret tydligare. Sätt huvudlåntagarens nettoinkomst till 100 som referens, och anta att hans eller hennes övriga lån motsvarar 10 och att det nya bolånet motsvarar 40. Kvoten utan borgensman blir då (10 + 40) / 100 × 100, alltså 50 procent. Lägg till en borgensman med nettoinkomst 80 och egna lån 10. Då blir kvoten (10 + 10 + 40) / (100 + 80) × 100, alltså cirka 33,3 procent. Minskningen är 16,7 procentenheter.

Om borgensmannen däremot inte har några andra lån, blir kvoten (10 + 0 + 40) / (100 + 80) × 100, alltså cirka 27,8 procent. Samma inkomst ger alltså en större minskning när de egna lånen saknas. Siffrorna är ett illustrativt exempel och inte en bedömning av något verkligt lån, men mönstret gäller generellt.

Den mest användbara läsningen är skillnaden mellan scenarierna, inte bara kvoten i var och en. En stor minskning visar att borgensmannen har verklig ekonomisk marginal att stärka ansökan med. En liten minskning visar att borgensmannen kan behöva ha färre egna lån, eller att huvudlåntagaren behöver fler åtgärder vid sidan av borgensmannen.

Vad bankerna tittar på utöver kvoten

Kvoten är bara en del av bedömningen. Bankerna ser också på hur stabil anställningen är, hur länge man arbetat i nuvarande anställning, belåningsgraden, alltså förhållandet mellan lånet och bostadens värde, samt låntagarnas kreditupplysningar. Bankens kalkyl kan använda andra förutsättningar än den ränta du faktiskt betalar, så en kvot som ser acceptabel ut vid dagens ränta kan se annorlunda ut i bankens prövning.

Unga låntagare, personer med kort tid i nuvarande anställning och låntagare utan en lång kredithistorik får ofta frågan om en borgensman även när kvoten ser godtagbar ut. I det läget fungerar borgensmannen som en garanti för stabilitet snarare än som ett tillskott till inkomsten. Ett ungt par i Uppsala som köper sin första bostadsrätt kan ha tillräckligt med inkomst tillsammans, men om den ena nyligen bytt jobb kan en förälder ändå bli ombedd att ställa upp som borgensman.

Ränta och framtida betalningar

Bolån i Sverige har ofta rörlig ränta som följer en referensränta, till exempel STIBOR eller SWESTR, och styrräntan som Riksbanken fastställer påverkar bankernas räntor. Kalkylatorn räknar med en månatlig betalning, och om räntan ändras ändras också betalningen för det nya lånet, det vill säga Pn. En högre Pn ger en högre kvot, även om inkomsterna är oförändrade.

Det är därför klokt att testa ett scenario med en högre månatlig betalning än den första uppskattningen. Om kvoten fortfarande ser rimlig ut i det scenariot är lösningen mer robust. Om den bara fungerar vid en låg ränta är det en signal om att marginalen är liten, och att även en borgensman med goda förutsättningar kan behöva kompletteras med andra åtgärder.

Vanliga misstag när man väljer borgensman

Det vanligaste misstaget är att välja borgensman enbart utifrån inkomst. En förälder med hög lön men ett eget bolån under lång tid kan bidra med förhållandevis lite till den sammanlagda kvoten, eftersom de egna lånekostnaderna väger lika tungt i täljaren som inkomsten gör i nämnaren. Innan någon tillfrågas är det värt att räkna med verkliga siffror i stället för att anta att en hög inkomst automatiskt hjälper.

Ett andra misstag är att underskatta det juridiska åtagandet. Vid solidarisk borgen är borgensmannen ansvarig för hela det återstående beloppet om huvudlåntagaren inte betalar, och åtagandet gäller ofta under hela lånets löptid. Bestämmelserna om borgen i Handelsbalken (10 kap.) ger visst skydd åt borgensmannen, men de ersätter inte en noggrann läsning av avtalet. Den som ställer upp bör fundera på hur ett eventuellt betalningsproblem skulle påverka den egna ekonomin, inte bara på om kvoten förbättras.

Ett tredje misstag är att skriva under innan alla villkor är kända. Be om skriftliga villkor, kontrollera vilken form av borgen som gäller och kontrollera vad som händer om huvudlåntagaren får betalningsproblem. Det tar tid, men det är betydligt enklare att göra innan avtalet är signerat än efteråt.

Alternativ till borgensman

Det finns andra sätt att förbättra kvoten, och de bör jämföras innan du bestämmer dig:

• Större kontantinsats. En högre insats minskar det lånade beloppet och därmed den månatliga betalningen, Pn.
• Medlåntagare i stället för borgensman. En medlåntagare har ett eget ansvar för lånet på samma villkor som huvudlåntagaren, medan en borgensman främst ansvarar när låntagaren inte betalar.
• Minska befintliga lån före ansökan. Att lösa ut dyra krediter, till exempel konsumentkrediter eller kreditkortsskulder, minskar de kostnader som kalkylatorn räknar med i Ep.

Att jämföra de olika alternativen i samma kalkylator ger en tydlig bild av vilket som ger störst effekt för just din situation.

När du bör ta kontakt med en expert

Kalkylatorn visar effekten av en borgensman på kvoten, men den gör inte en fullständig kreditprövning. Banken tar också hänsyn till båda låntagarnas kredithistorik, anställningsförhållanden, borgensmannens ålder i förhållande till lånets löptid och belåningsgraden. Om det är oklart vilket alternativ som passar bäst är det klokt att jämföra erbjudanden med en kreditförmedlare eller direkt med flera banker.