Kvot mellan lånebetalning och nettoinkomst

Så fungerar beräkningen

Kvot mellan lånebetalning och inkomst: så ser du om lånet ryms i budgeten

Innan du vänder dig till en bank eller skriver under ett avtal för ett nytt lån är det värt att räkna ut ett enkelt tal: hur stor andel av nettoinkomsten som ska gå till månadsbetalningen. Talet är inte bara en matematisk kuriositet. Det är samma typ av bedömning som bankerna gör när de prövar en låneansökan, även om de använder egna modeller och tar in fler uppgifter.

Om du räknar ut kvoten innan du möter banken kan du justera din ansökan i tid. Du kan förlänga löptiden, öka kontantinsatsen, begära ett lägre lånebelopp eller lägga till en medlåntagare med stabil inkomst. Det är betydligt enklare att göra de förändringarna före ansökan än efter ett nej.

Vad kvoten mäter och hur du tolkar den

Kvoten är förhållandet mellan den månatliga betalningen för ett specifikt lån och hushållets nettoinkomst per månad. Den uttrycks i procent och visar vilken andel av inkomsten som binds av just det lånet. Formeln är R = (P / I) × 100, där P är månadsbetalningen och I är nettoinkomsten.

Nettoinkomsten är det belopp som faktiskt kommer in efter skatt och avgifter. Det är den siffra som visar vad hushållet har att röra sig med varje månad, och det är den som ligger till grund för beräkningen i kalkylatorn.

Nettoinkomsten måste vara större än noll. Om den är noll eller negativ går kvoten inte att räkna ut, eftersom division med noll saknar resultat. Kalkylatorn visar då ingen bedömning, och det är ett tecken på att inkomsten behöver ses över innan något lån kan utvärderas.

Tolkningen är ungefär följande. Under 30 procent är nivån Bekväm, vilket ger en stor marginal för andra utgifter, sparande och oförutsedda händelser. Mellan 30 och 40 procent är nivån Acceptabel. Den går att leva med, men kräver att du planerar noggrant och har en buffert för oväntade kostnader. Över 40 procent visar kalkylatorn nivåerna Hög eller Mycket hög. Då är risken för att budgeten blir ansträngd större, särskilt om inkomsten varierar eller räntan stiger.

Observera att nivåerna är kalkylatorns vägledning och inte en officiell gräns. Varje hushåll har olika utgifter, till exempel för barn, bil, resor och försäkringar, och det som är bekvämt för en familj kan vara tungt för en annan.

Skillnaden mellan kvoten för ett lån och total skuldsättning

Kalkylatorn räknar på ett lån i taget. Den tar alltså inte med dina övriga krediter, till exempel ett billån, ett privatlån, en kreditkortsskuld eller en kontokredit. Bankerna bedömer i regel den totala skuldsättningen, som lägger ihop alla befintliga lån med det nya lånet och jämför summan med inkomsten. Varje bank tillämpar sina egna kreditpolicyer vid denna bedömning.

Det betyder att ett lån kan se hanterbart ut i kalkylatorn men ändå bli för stort när de övriga krediterna läggs till. Om kvoten för ett enskilt lån redan ligger nära de övre nivåerna är det mycket sannolikt att den totala skuldsättningen överstiger det bankerna accepterar. I det läget ger en fullständig beräkning av skuldsättningen ett bättre underlag än kvoten ensam.

Skillnaden i inkomstbas är också viktig. Bankernas beräkning av skuldkvot brukar utgå från bruttoinkomst, det vill säga inkomsten före skatt. Kalkylatorn utgår från nettoinkomst, vilket gör att kvoten här blir högre än den bank räknar fram för samma lån. Det är ingen felaktighet, men siffrorna ska inte jämföras direkt med bankens bedömning.

Så använder du referenstabellen

Resultatet visar en tabell med fyra referensnivåer: 30, 35, 40 och 45 procent av nettoinkomsten. För varje nivå anger tabellen den högsta månadsbetalning som skulle motsvara den andelen av din inkomst. Tabellen är ett praktiskt sätt att gå baklänges från inkomsten till ett rimligt lånebelopp.

Om den månadsbetalning du vill ha ligger över den som motsvarar 35 procent, är det värt att fundera på två saker. Den första är om du kan öka kontantinsatsen, vilket minskar det belopp som ska lånas och därmed betalningen. Den andra är om du kan minska det lånebelopp du söker. Varje minskning av lånebeloppet ger en proportionellt lägre månadsbetalning, men hur stor skillnaden blir per månad beror på räntan och löptiden.

Löptiden har stor betydelse. En längre löptid sänker månadsbetalningen men ökar den totala räntekostnaden. Det är därför klokt att jämföra både månadsbetalningen och den effektiva räntan innan du väljer. Ett lån med lägre månadsbetalning kan vara dyrare totalt sett.

Vanliga misstag

Det vanligaste misstaget är att räkna med bruttoinkomst. Då ser kvoten lägre ut än den är i verkligheten. Ett annat misstag är att bara ta med det nya lånet och glömma befintliga krediter, till exempel ett billån, ett kreditkort eller en kontokredit som används regelbundet.

Det tredje misstaget gäller rörlig ränta. Lån kopplade till STIBOR eller SWESTR kan ge högre månadsbetalningar när referensräntan stiger. Om du räknar med dagens ränta får du en för optimistisk bild. Gör i stället en kontroll med en högre ränta och se om kvoten fortfarande är acceptabel.

Det fjärde misstaget är att blanda ihop den nominella räntan med den effektiva räntan. Den effektiva räntan är det mått på kreditens totala kostnad som ska anges för konsumentkrediter enligt konsumentkreditlagen, och den omfattar avgifter utöver räntan. Om du har en offert, använd den månadsbetalning som står i offerten och inte en beräkning utifrån räntan ensam. Då ser du det som faktiskt dras varje månad.

Det femte misstaget är att räkna med ett tillfälligt högt inkomstår. Banker brukar begära dokumentation av inkomsten, till exempel lönespecifikationer och årsbesked. Om inkomsten varierar, till exempel för en egenföretagare med F-skatt, bör du använda ett genomsnitt över de senaste tolv månaderna i stället för den bästa månaden.

När kvoten inte räcker

Kalkylatorn säger ingenting om din kreditvärdighet i övrigt. Den tar inte med din kredithistorik, din anställningsform, lånets förhållande till bostadens värde eller de försäkringar och avgifter som ingår i lånet. Den ger inte heller något svar på om du kommer att få lånet.

Det är därför klokt att räkna vidare när kvoten ligger nära de högre nivåerna, när du har flera lån, när du vill jämföra erbjudanden från flera kreditgivare eller när du är osäker på hur din inkomst kommer att utvecklas. En oberoende kreditrådgivare kan granska hela din ekonomiska situation och hjälpa dig jämföra villkoren. Fråga rådgivaren vilken registrering eller tillsyn den har och be om arvodet i förväg.

För konsumentkrediter gäller konsumentkreditlagen, och kreditgivaren ska visa den effektiva räntan och övriga kostnader tydligt. Jämför alltid erbjudandena utifrån samma uppgifter, så att skillnaderna i total kostnad blir synliga.

När du bör använda kalkylatorn och när inte

Kalkylatorn passar bra när du vill få en snabb bild av om en månadsbetalning verkar rimlig i förhållande till din inkomst. Den är också användbar för att jämföra två eller tre lånealternativ med samma inkomst, eftersom du då ser hur skillnaden i månadsbetalning påverkar den inkomst som blir kvar.

Den passar mindre bra som enda underlag för ett beslut om stora lån, eller när hushållets ekonomi har fler åtaganden än det lån du utvärderar, som underhållsskyldighet eller stora uppskjutna utgifter. I de fallen behövs en mer fullständig genomgång.

Kalkylatorn ger en uppskattning för informationssyfte. Den ersätter inte kreditgivarens prövning eller individuell rådgivning, men den ger dig en tydlig utgångspunkt inför samtalet med banken.

Kvoten är ett enkelt men användbart verktyg. Det är inte ett facit. Använd den för att se vilken marginal du har, och ta sedan med övriga delar av ekonomin i bedömningen.