Räkna ut förtidsamortering av bolån

Kalkylatorn visar ny månadsbetalning, minskning per månad och besparing i ränta när du förtidsamorterar ett bolån, med annuitetsmetoden och dina räntevillkor.

Om du förtidsamorterar 20 procent av kapitalet på ett bolån med 20 år kvar och 4 procents ränta, sjunker månadsbetalningen med 20 procent och den totala räntekostnaden minskar med lika stor andel, så länge lånetiden behålls. Resultatet är så tydligt proportionellt eftersom alla återstående betalningar räknas på samma minskade kapital under samma tid. Om du i stället behåller månadsbetalningen och förkortar lånetiden blir både besparingen och tiden till skuldfrihet annorlunda, och det är skillnaden mellan de två alternativen som gör förtidsamortering till ett verkligt val.

Varje del av kapitalet du amorterar tar bort de räntor den annars hade genererat under de återstående månaderna. Besparingen växer alltså med både återstående löptid och räntenivå. Ett lån med 30 år kvar och hög ränta ger en större effekt av samma amortering än ett kort lån med låg ränta, medan en förtidsamortering i ett lån med få år kvar ger en mindre effekt även om beloppet är detsamma. Därför bör du se på löptid och ränta tillsammans med beloppet.

I Sverige är de flesta bolån antingen med rörlig ränta, kopplade till en referensränta som STIBOR eller SWESTR, eller med bunden ränta under en bestämd period. Räntan som banken tar ut består av referensräntan plus bankens marginal, och det är den nominella årsräntan som kalkylatorn använder som indata. Den effektiva räntan, som enligt konsumentkreditlagen ska anges i kreditavtal och reklam för lån, inkluderar även avgifter och ligger därför normalt något högre. Om du jämför med avtalets effektiva ränta ser du skillnaden tydligt.

Tänk dig någon med en bostadsrätt i Göteborg där ägaren har ett bolån med 20 år kvar och vill använda en bonus till att amortera. Med hjälp av kalkylatorn kan hen se hur den nya månadsbetalningen och den totala besparingen i ränta påverkas innan beslutet fattas. Samma beräkning gäller i Stockholm, Malmö eller Uppsala, eftersom metoden är densamma även om lånevillkoren skiljer sig åt.

Resultatet är en uppskattning. Kalkylatorn utgår från annuitetsmetoden och från de värden du anger, och den verkliga betalningen kan avvika beroende på hur lånet är uppbyggt, hur referensräntan utvecklas och vilka villkor som gäller i avtalet. Använd därför resultatet som underlag för samtalet med banken, inte som ett slutgiltigt besked.

Resultatet uppdateras automatiskt.

Restskuld kr

Belopp av lånet som återstår att betala till banken

Återstående löptid år

Antal år kvar till avtalets slut

Referensränta %

Euribor-referensräntan enligt låneavtalet

Bankens spread %

Bankens marginal ovanpå Euribor

Belopp att extraamortera kr

Belopp du vill betala till banken i förtid

Räntetyp

Avgör den högsta tillåtna avgiften för förtida återbetalning

Ny månadsbetalning

564,54 kr

Uppskattad månadsbetalning efter extraamorteringen, enligt annuitetsmetoden

Nuvarande månadsbetalning: 627,26 kr
Sänkning per månad: 62,73 kr
Nominell årsränta: 4,40 %
Total räntebesparing: 5 054 kr
Högsta avgift för förtida återbetalning: 50,00 kr

Dela

Så fungerar den

Ange kapitalet i skuld, alltså det belopp av lånet som du fortfarande är skyldig banken.

Ange återstående löptid i år, räknat från idag till lånets slut.

Ange referensräntan och bankens marginal för att få den årliga nominella räntan. Om lånet har bunden ränta anger du i stället den ränta som gäller för bindningstiden.

Formel

P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] | P' = (C − A) × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] | Besparing = (P − P') × n − A

P — Nuvarande månadsbetalning (före förtidsamortering)

P' — Ny månadsbetalning efter förtidsamortering (samma löptid)

C — Kvarstående kapital i lånet, noll eller större och minst lika stort som A

A — Belopp som amorteras i förtid, noll eller större och högst lika stort som C

r — Månatlig ränta = TAN / 1200, måste vara större än noll eftersom formeln annars saknar värde

n — Antal återstående månadsbetalningar (löptid i år × 12), måste vara större än noll

TAN — Årlig nominell ränta (referensränta + marginal)

Besparing — Nettobesparing i ränta: skillnaden mellan total ränta utan och med förtidsamortering

Så fungerar beräkningen

Förtidsamortering: så räknar du ut effekten på ditt bolån

Förtidsamortering innebär att du betalar en del av kapitalet i ditt bolån innan den avtalade tiden är slut. Kapitalet är det belopp du fortfarande är skyldig banken. När kapitalet minskar räknas räntan framöver på ett lägre underlag, och det är därifrån besparingen kommer. Du kan använda beloppet för att sänka månadsbetalningen, förkorta lånetiden eller kombinera båda. Kalkylatorn räknar på det första alternativet, alltså att löptiden behålls och betalningen sänks.

Själva beloppet du amorterar är ingen kostnad, eftersom det minskar din skuld i samma takt som det betalas. Det du sparar är i stället räntan du slipper betala, och det är den som kalkylatorn jämför.

Annuitetsmetoden och den nya månadsbetalningen

Kalkylatorn bygger på annuitetsmetoden, där månadsbetalningen är lika stor under hela lånetiden. Det som förändras över tid är innehållet i betalningen. I början består en stor del av varje betalning av ränta, och allt eftersom kapitalet minskar ökar den andel som går till amortering.

Efter en förtidsamortering antar kalkylatorn att betalningen räknas om utifrån det kvarvarande kapitalet, med samma antal återstående månader. Hur långivaren gör i ditt fall framgår av avtalet. Den nya betalningen blir en fast andel av den gamla, och andelen motsvarar hur stor del av kapitalet som återstår. Om du amorterar en femtedel av kapitalet sjunker månadsbetalningen med en femtedel, så länge löptiden inte ändras.

Hur besparingen i ränta beräknas

Besparingen i ränta är skillnaden mellan den totala räntan utan förtidsamortering och den totala räntan efter. Kalkylatorn tar skillnaden mellan summan av alla månadsbetalningar före och efter och drar sedan av det amorterade beloppet. Avdraget behövs eftersom beloppet inte är en kostnad utan en del av lånet som du betalar tillbaka. Utan avdraget skulle besparingen överskattas.

När löptiden hålls samma kan besparingen uttryckas enklare. Den blir det amorterade beloppet multiplicerat med den totala räntekostnaden per enhet kapital för återstående löptid. Vid 20 års kvarvarande löptid och en ränta på 4 procent är räntekostnaden ungefär 45 procent av det ursprungliga kapitalet. Om du amorterar 20 procent blir besparingen därför ungefär 9 procent av det ursprungliga kapitalet, eller ungefär 45 procent av det amorterade beloppet. Siffrorna gäller vid oförändrad ränta.

Gränsfall: ränta, löptid och belopp

Vid noll procent i ränta blir nämnaren noll och formeln saknar värde, så beräkningen förutsätter en ränta över noll. Med noll månader kvar, alltså n = 0, återstår inga betalningar och formeln saknar också värde. Med en månad kvar, alltså n = 1, blir den nya betalningen det kvarvarande kapitalet plus en månads ränta, och besparingen blir det amorterade beloppet multiplicerat med månadsräntan.

Kapitalet C och beloppet A måste vara noll eller större, och A får inte överstiga C. Med A lika med noll är den nya betalningen densamma som före och besparingen blir noll. Med A lika med C är lånet helt betalt, den nya betalningen blir noll och besparingen blir all ränta som skulle ha betalats under återstående löptid. Ett belopp större än kapitalet ger ett negativt kapital och ingen meningsfull beräkning.

Två sätt att använda en förtidsamortering

I praktiken finns två huvudsakliga vägar. Den första är att sänka månadsbetalningen och behålla lånetiden, vilket är scenariot i kalkylatorn. Den andra är att behålla samma månadsbetalning och förkorta lånetiden. Den andra vägen ger ofta en större besparing i ränta, eftersom du fortsätter betala samma belopp mot ett allt mindre lån. Den första vägen ger i stället mer utrymme i den löpande ekonomin.

Valet beror på din situation. Har du en ansträngd månadsbudget kan en lägre betalning vara viktigare än den största besparingen. Har du gott om marginal kan det löna sig att behålla betalningen. Be banken om en beräkning för båda alternativen innan du bestämmer dig.

Ersättning vid förtidsinlösen

När du betalar tillbaka ett bolån i förtid kan banken ta ut en ersättning. Om och hur mycket som gäller framgår av avtalet. Det beror bland annat på om lånet har rörlig eller bunden ränta och hur lång bindningstid som återstår. Kalkylatorn anger därför ingen fast gräns för ersättningen och kan inte ersätta den beräkning som banken gör utifrån ditt avtal.

Läs villkoren för förtidsinlösen, be banken om en skriftlig beräkning och jämför den med resultatet här innan du amorterar. Finansinspektionen är tillsynsmyndighet för kreditgivare och kan svara på frågor om regelverket.

När lönar det sig?

Den centrala frågan är om räntan på lånet är högre än vad pengarna kan ge på ett säkert sparande med samma tillgänglighet. Om så är fallet är en amortering ofta det mer lönsamma valet. Om pengarna i stället behövs för en buffert för oförutsedda utgifter bör bufferten gå först.

Fasen i lånet spelar också roll. Nya lån har en större andel ränta i betalningen, och en amortering tidigt i lånetiden ger därför större effekt än samma belopp några år senare. Med rörlig ränta kan räntan ändras, och besparingen i kalkylatorn utgår från dagens ränta. Kontrollera i avtalet vilka krav på löpande amortering som gäller för ditt lån, så att du vet hur en extra amortering förhåller sig till dem.

Vanliga misstag

Ett vanligt misstag är att blanda ihop nominell och effektiv ränta. Den effektiva räntan inkluderar avgifter och ger därför ett något högre värde. Ett annat misstag är att glömma att besparingen beror på tidpunkten. Samma belopp ger olika effekt beroende på återstående löptid och räntenivå, så en amortering sent i lånetiden lönar sig normalt mindre än en tidig.

Det allvarligaste misstaget är ändå att amortera hela sparbufferten. Om en oförutsedd utgift tvingar fram nya lån till en högre ränta försvinner besparingen snabbt.

När kalkylatorn inte passar

Kalkylatorn utgår från ett lån med en enda ränta och en enda löptid. Den passar därför inte om lånet består av flera delar med olika räntor, om banken räknar på ett annat sätt än annuitetsmetoden eller om du vill amortera flera lån samtidigt. Den tar inte heller hänsyn till vilka delar av lånet som betalas först. Vid sådana fall är det bättre att be banken om en beräkning eller att låta en oberoende rådgivare granska upplägget.

Vad kalkylatorn inte räknar med

Resultatet omfattar inte försäkringar kopplade till lånet, avgifter för kontoförvaltning eller andra kostnader i avtalet. Skatteeffekter, till exempel ränteavdrag, ingår inte, och inte heller förändringar av referensräntan. Den verkliga betalningen kan därför skilja sig från kalkylatorns resultat.

Om du är osäker på vad som gäller i ditt fall kan en oberoende rådgivare hjälpa dig jämföra alternativen. Fråga rådgivaren vilka uppdrag och avgifter den har innan du lämnar uppgifter om din ekonomi.

Vanliga frågor

Vad är förtidsamortering av bolån?

Förtidsamortering är när du betalar en del av eller hela kapitalet i ditt bolån innan den avtalade tiden är slut. Kapitalet minskar och räntan räknas därefter på ett lägre belopp, vilket sänker din framtida räntekostnad. Du kan välja att använda minskningen till att sänka din månadsbetalning eller att förkorta lånetiden. Kalkylatorn visar effekten av den första varianten, där löptiden behålls. Innan du amorterar bör du läsa avtalet för att se om det finns någon ersättning vid förtidsinlösen.

Ska jag sänka månadsbetalningen eller förkorta lånetiden?

Det beror på din ekonomiska situation. Om du förkortar lånetiden och behåller samma månadsbetalning brukar den totala besparingen i ränta bli större, eftersom lånet betalas tillbaka tidigare. Om du sänker månadsbetalningen får du mer utrymme i den löpande ekonomin, men lånet löper kvar under längre tid och räntan betalas under fler år. Om din budget är ansträngd kan den lägre betalningen vara den bästa lösningen, även om besparingen i ränta blir mindre.

Vilken ersättning kan banken ta ut vid förtidsamortering?

Det beror på avtalet, på om lånet har rörlig eller bunden ränta och på vilken bindningstid som återstår. Vid bunden ränta kan banken ta ut en ersättning för förtidsinlösen, och hur den räknas fram framgår av avtalet. Kalkylatorn anger därför ingen fast gräns. Be banken om en skriftlig beräkning innan du amorterar och jämför den med din egen kalkyl. Finansinspektionen är tillsynsmyndighet för kreditgivare och kan svara på frågor om regelverket.

När ger förtidsamortering störst effekt?

Effekten är störst i början av lånetiden, eftersom en stor del av varje månadsbetalning då består av ränta. När du amorterar tidigt eliminerar du därför ett större framtida räntebelopp. Även kvarvarande löptid spelar roll: ju längre tid som återstår och ju högre räntan är, desto större blir besparingen. Under de sista åren av lånet består det mesta av betalningen av kapital, och en förtidsamortering minskar räntekostnaden i mindre omfattning.

Hur räknas den nya månadsbetalningen ut efter en förtidsamortering?

Kalkylatorn räknar om betalningen på det kvarvarande kapitalet med annuitetsmetoden och behåller samma antal återstående månader. Hur din bank gör framgår av avtalet. Den nya betalningen blir därför en andel av den gamla som motsvarar hur stor del av kapitalet som återstår. Om du amorterar en femtedel av kapitalet sjunker betalningen med en femtedel. Besparingen i ränta är det amorterade beloppet multiplicerat med den totala räntekostnaden per enhet kapital för återstående löptid.

När bör jag kontakta en oberoende rådgivare före en förtidsamortering?

Det är klokt att kontakta en oberoende rådgivare om lånet har flera delar med olika räntor, om du vill jämföra förtidsamortering med andra sätt att använda pengarna eller om beloppet är stort i förhållande till din buffert. En rådgivare kan också gå igenom avtalet och förklara reglerna för ersättning. Fråga rådgivaren vilka uppdrag och avgifter den har innan du lämnar uppgifter om din ekonomi.

Relaterade kalkylatorer

Kalkylator för månadsbetalning på bolån

Beräkna månadsbetalningen för ett bolån med konstant betalning. Ange lånebelopp, löptid, referensränta och marginal för att se räntekostnaden.

Ränteförändring och månadsbetalning på bolånet

Simulera hur en höjning eller sänkning av referensräntan ändrar din månadsbetalning på bolånet, med förändring per månad och per år.

Marginal, nominell och effektiv ränta för bolån

Beräknar nominell ränta (referensränta plus marginal) och effektiv ränta för ett bolån, med hänsyn till avgifter och försäkringar.

Av RivoCalc · Granskad enligt vår redaktionella metod · Uppdaterad 10 juli 2026

Den här kalkylatorn ger en uppskattning i informationssyfte och utgör inte finansiell rådgivning. Den faktiska betalningen och räntan beror på ditt avtal, långivarens villkor och hur referensräntan utvecklas. Kontakta din bank eller en oberoende rådgivare innan du fattar beslut om förtidsamortering.