Beräkna lånebelopp utifrån månadsbetalning

Så fungerar beräkningen

Så beräknas lånebeloppet utifrån månadsbetalningen

De flesta utgår från lånebeloppet och frågar vad det kostar per månad. Många hushåll gör dock tvärtom. De vet vad de kan betala varje månad och vill veta vilket lån den summan räcker till. Den här kalkylatorn besvarar just den frågan. Utifrån en månadsbetalning, en löptid i år och en nominell ränta beräknar den det lånebelopp som motsvarar dessa villkor, tillsammans med det totala beloppet att betala och den totala räntan.

Modellen är densamma oavsett om det gäller bolån, privatlån eller billån. Ett lån amorteras i återkommande betalningar under en bestämd tid, och varje betalning täcker dels räntan för den gångna perioden, dels en del av skulden. Det är just den uppdelningen som gör att lånebeloppet inte är samma sak som summan av alla betalningar.

Formeln för lånebeloppet

Den modell som används är annuitetslånet, ett lån med lika stora månadsbetalningar under hela avtalet. I Sverige är annuitet det vedertagna begreppet för den här typen av lån. Månadsbetalningen är konstant, men dess innehåll förändras. I början består en stor del av betalningen av ränta, och när skulden minskar ökar den del som amorterar kapitalet.

Lånebeloppet är nuvärdet av alla kommande betalningar, diskonterat med den månatliga räntan. Genom att lösa ut kapitalet ur annuitetsformeln får man:

C = P × [1 − (1 + r)^(−n)] / r

Där P är månadsbetalningen, r är den månatliga räntan, det vill säga den nominella räntan delad med 1200, och n är antalet månatliga betalningar, det vill säga löptiden i år multiplicerad med tolv. Faktorn inom hakparenteserna är nuvärdet av en serie lika stora betalningar med en given ränta. Multiplicerad med månadsbetalningen ger den det lånebelopp som betalningarna kan täcka.

Om räntan är noll förenklas uttrycket till C = P × n. Lånebeloppet är då helt enkelt summan av alla betalningar. Med positiv ränta blir lånebeloppet alltid mindre än den summan, eftersom en del av varje betalning går till ränta och inte minskar skulden. Det är också därför det totala beloppet vid avtalets slut är större än det lån du tog. Skillnaden är räntekostnaden.

Hur löptid och ränta påverkar resultatet

Två variabler styr resultatet. En längre löptid fördelar samma månadsbetalning på fler månader, vilket ökar det lånebelopp som betalningen räcker till. Samtidigt ökar den totala räntan, eftersom skulden finns kvar under längre tid.

Räntan verkar åt andra hållet. En lägre nominell ränta minskar den del av varje betalning som går till ränta, och mer utrymme blir kvar för att betala av kapitalet. Med en och samma månadsbetalning kan du därför låna mer när räntan är lägre.

Ett konkret exempel gör mekaniken tydligare. Med en löptid på 30 år ger en nominell ränta på 3 % ett lånebelopp på cirka 237 gånger månadsbetalningen. Vid 4 % sjunker faktorn till cirka 209, och vid 5 % till cirka 186. En skillnad på en eller två procentenheter i räntan ger alltså en märkbar förändring av det möjliga lånet. Med en löptid på 10 år och en ränta på 4 % blir faktorn cirka 99, vilket visar hur mycket längre löptid påverkar resultatet.

Vanliga misstag vid uppskattningen

Det första misstaget är att blanda ihop nominell ränta och effektiv ränta. Den nominella räntan är den rena räntesatsen i avtalet och är den som används i formeln. Den effektiva räntan inkluderar även avgifter, uppläggningskostnader och andra kostnader som ingår i lånet, och den är normalt högre än den nominella. Konsumentkreditlagen kräver att den effektiva räntan anges i marknadsföring och information om kredit, vilket gör den lämplig för att jämföra erbjudanden. Den ger dock inte rätt lånebelopp i den här beräkningen.

Det andra misstaget är att tro att månadsbetalningen är hela kostnaden för lånet. Försäkringar, avgifter och andra kostnader kommer utöver räntan och amorteringen. De ingår inte i beräkningen och bör läggas till i din egen budget.

Det tredje misstaget är att behandla det beräknade beloppet som ett godkänt lån. Beviljande av kredit bygger på en bedömning av betalningsförmåga och kreditvärdighet. Långivaren kan räkna med högre räntenivåer än den avtalade för att se om du klarar betalningarna om räntan stiger.

Det fjärde misstaget gäller bolån. Enligt Finansinspektionens regler kan amorteringskrav göra att den faktiska betalningen skiljer sig från en ren annuitetsberäkning. Utgå då från den betalning som långivaren anger i erbjudandet eller avtalet.

Variabel ränta och bolån

Kalkylatorn antar en konstant ränta under hela löptiden. Många svenska bolån och privatlån har dock rörlig ränta, som är knuten till ett referensvärde. De vanligaste är STIBOR, den svenska interbankräntan med olika löptider, och SWESTR, den transaktionsbaserade referensräntan för över natten som Riksbanken publicerar. Riksbankens styrränta påverkar i hög grad vilka marknadsräntor som ligger till grund för dessa lån.

När räntan är rörlig förändras månadsbetalningen i takt med justeringarna. Resultatet från kalkylatorn är därför en startpunkt. Räkna om beloppet när räntan ändras, och testa flera scenarier med högre och lägre ränta för att se hur mycket utrymme din budget har. Ett lån som är rimligt vid en viss ränta kan bli tungt om räntan stiger flera procentenheter.

När formeln inte räcker

Formeln fungerar bäst när månadsbetalningen är fast och räntan konstant under hela avtalet. Den passar mindre väl för lån med ballongbetalning i slutet, avtal med ojämna betalningar eller kreditlöften där utnyttjandet kan variera fritt från månad till månad. I sådana fall behöver du en mer detaljerad beräkning, eller en genomgång tillsammans med långivaren.

Så använder du resultatet

Det beräknade lånebeloppet är ett verktyg för att se om en önskad köpesumma ligger inom räckhåll. Jämför resultatet med din faktiska budget, och låt utrymmet för oväntade utgifter vara en del av bedömningen. Testa också en ränta som är högre än den nuvarande, så ser du hur robust din ekonomi är i ett ogynnsamt läge.

När du bör vända dig till en rådgivare

Ett lån med lång löptid eller stort belopp påverkar hushållets ekonomi under många år, och då är det värt att få hjälp. En kreditförmedlare eller bank kan jämföra erbjudanden från flera långivare och visa hur löptid, ränta och avgifter påverkar både lånebeloppet och den totala kostnaden. Finansinspektionen, som övervakar banker och andra finansiella företag i Sverige, har information om konsumenters rättigheter vid kredit. Läs villkoren noggrant innan du skriver på något avtal.