Autokredit-Rate berechnen: Monatsrate und Zinsen

So wird gerechnet

Autokredit: So berechnen Sie die Monatsrate

Der Autokredit gehört zu den am häufigsten genutzten Formen der Fahrzeugfinanzierung in Deutschland. Er eignet sich für Neu- und Gebrauchtwagen, und die Höhe der Raten sowie die mögliche Laufzeit richten sich nach dem Fahrzeugwert, dem Alter des Fahrzeugs und der Bonität des Kreditnehmers. Im Unterschied zu einem variablen Darlehen, etwa einer Baufinanzierung mit wechselnder Zinsbindung, wird beim klassischen Autokredit meist ein fester Sollzins für den gesamten Vertrag vereinbart. Damit bleibt die Monatsrate konstant, und Schwankungen am Kapitalmarkt wirken sich während der Laufzeit nicht auf den zu zahlenden Betrag aus.

Die Kenntnis der voraussichtlichen Monatsrate vor der Unterschrift ist der erste Schritt, um zu prüfen, ob die Belastung zum monatlichen Haushaltsbudget passt. Sie erlaubt außerdem, Angebote verschiedener Kreditgeber unter gleichen Bedingungen zu vergleichen, also mit derselben Kreditsumme, derselben Laufzeit und demselben Sollzins.

Die Annuitätentilgung: wie die Monatsrate entsteht

Autokredite werden in der Regel als Annuitätendarlehen abgewickelt. Dabei zahlt der Kreditnehmer jeden Monat denselben Betrag, während sich die Zusammensetzung der Rate im Zeitverlauf verändert. In den ersten Monaten besteht ein größerer Teil jeder Rate aus Zinsen, weil auf die noch offene Restschuld hohe Zinsen anfallen. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, der Zinsanteil nimmt ab und der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der Laufzeit ist die Restschuld vollständig getilgt.

Die Monatsrate wird mit der folgenden Formel berechnet:

P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Dabei ist C die Kreditsumme, r der monatliche Zinssatz, der sich aus dem Sollzins geteilt durch 1200 ergibt, und n die Gesamtzahl der Monatsraten, also die Laufzeit in Jahren multipliziert mit 12. Die Formel entspricht der üblichen Annuitätenformel für Ratenkredite mit festem Zinssatz. Der Faktor im Zähler sorgt dafür, dass die gleichbleibende Rate die Zinsen und die Tilgung so verteilt, dass die Restschuld am Ende der Laufzeit genau null beträgt.

Bei einem Sollzins von 0 % lässt sich die Formel nicht unmittelbar auswerten, weil Zähler und Nenner dann null sind. In diesem Fall ergibt sich die Monatsrate als Kreditsumme geteilt durch die Anzahl der Monatsraten. Eine Laufzeit von null Monaten lässt sich nicht berechnen, da der Nenner dann null wird.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Im Kreditvertrag stehen zwei Zinsangaben, die man nicht verwechseln sollte. Der Sollzins, auch nomineller Jahreszins genannt, ist die Grundlage für die Berechnung der Zinsen und damit für die Monatsrate dieses Rechners. Der effektive Jahreszins umfasst zusätzlich die übrigen Kosten des Kredits, etwa Bearbeitungsentgelte sowie Versicherungsprämien, soweit der Kreditgeber deren Abschluss für die Kreditvergabe verlangt. Die Angabe des effektiven Jahreszinses ist nach der Preisangabenverordnung und nach § 492 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) in Verbraucherdarlehensverträgen verpflichtend. Für den Vergleich verschiedener Angebote ist deshalb dieser Wert maßgeblich, nicht der Sollzins allein.

Der Einfluss der Laufzeit auf die Gesamtkosten

Die Laufzeit hat den stärksten Einfluss auf das Verhältnis zwischen Monatsrate und Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, weil dieselbe Kreditsumme auf mehr Raten verteilt wird. Gleichzeitig bleibt die Restschuld länger bestehen, sodass Zinsen über mehr Monate anfallen. Die Gesamtzinsen steigen deshalb mit jeder zusätzlichen Monatsrate. Wer nur auf die Rate schaut, übersieht diesen Zusammenhang. Ein Vertrag mit kürzerer Laufzeit bedeutet zwar eine höhere monatliche Belastung, verursacht aber in der Regel geringere Gesamtkosten. Die Entscheidung ist daher eine Abwägung zwischen dem Betrag, der sich monatlich tragen lässt, und dem Gesamtbetrag der Rückzahlung. Der Rechner ist für Laufzeiten bis zu acht Jahren ausgelegt, und innerhalb dieses Rahmens lohnt sich ein Vergleich mehrerer Szenarien, bevor man einen Vertrag wählt.

Rechenbeispiel mit einem Sollzins von 5 Prozent

Angenommen, ein Kreditgeber nennt einen festen Sollzins von 5 %. Bei 60 Monatsraten entspricht die Summe der Zinsen rund 13 % der Kreditsumme. Bei 84 Monatsraten liegt dieser Anteil bei rund 19 %. Diese Prozentwerte sind eigene Berechnungen mit der oben genannten Formel und keine Marktdaten. Sie zeigen jedoch deutlich, dass eine längere Laufzeit die Gesamtbelastung spürbar erhöht, auch wenn die monatliche Rate dadurch sinkt. Bei anderen Zinssätzen verschieben sich die Werte, weshalb die Berechnung mit den Konditionen des konkreten Angebots durchgeführt werden sollte.

Typische Fehler beim Autokredit

Ein häufiger Fehler ist der Vergleich allein über die Monatsrate. Eine niedrige Rate kann auf eine lange Laufzeit zurückgehen, die den Gesamtbetrag der Rückzahlung erhöht. Der Vergleich sollte daher immer Monatsrate, Zinsen insgesamt und effektiven Jahreszins gemeinsam betrachten.

Ein zweiter Fehler besteht darin, Nebenkosten zu übersehen. Bearbeitungsentgelte, Versicherungen oder Gebühren, die mit dem Vertrag verbunden sind, bleiben bei einem Blick allein auf den Sollzins verborgen. Der effektive Jahreszins erfasst sie, sofern sie zu den Kreditkosten gehören.

Ein dritter Fehler ist es, die Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung nicht zu prüfen. Verbraucher haben nach § 500 BGB das Recht, einen Verbraucherdarlehensvertrag vorzeitig zu erfüllen. Eine dafür verlangte Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich begrenzt (§ 502 BGB). Wer früher Kapital zurückzahlen möchte, sollte die Bedingungen im Vertrag kennen und vor einer Entscheidung prüfen, wie sich eine Teilrückzahlung auf die Rate und die Laufzeit auswirkt.

Wann der Rechner nicht ausreicht

Dieser Rechner eignet sich für eine erste Einschätzung, ersetzt jedoch nicht die Prüfung des Vertrags. Bei Leasing und Restwertfinanzierungen mit einer Schlussrate oder einem vereinbarten Restwert weicht die Berechnung von der hier verwendeten Annuitätenformel ab. Die Werte für solche Verträge bestätigt der Kreditgeber. Ebenso wenig erfasst der Rechner Restschuldversicherungen oder variable Zinssätze. Auch bei stark abweichenden Konditionen oder einer Umschuldung empfiehlt sich eine Beratung, bevor ein Vertrag unterschrieben wird.

Für die Prüfung der eigenen Belastbarkeit spielt das Verhältnis der Monatsrate zum verfügbaren Nettoeinkommen eine wichtige Rolle. Kreditinstitute sind verpflichtet, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu prüfen (§ 509 BGB), und genau diese Prüfung sollte man sich in den Unterlagen erläutern lassen.

Rechtlicher Rahmen und Aufsicht

Verbraucherdarlehen unterliegen den Vorschriften der §§ 491 ff. BGB. Verbraucher müssen vor Vertragsabschluss über die wesentlichen Konditionen informiert werden und haben grundsätzlich ein Widerrufsrecht nach § 495 BGB. Die Bankenaufsicht in Deutschland übernehmen die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) und die Deutsche Bundesbank gemeinsam. Auskünfte zu den eigenen Rechten bieten außerdem unabhängige Verbraucherberatungsstellen.

Wann Sie eine Beratung hinzuziehen sollten

Für eine vollständige Prüfung der persönlichen Finanzlage, einschließlich der Auswirkungen auf das Haushaltsbudget und der Bonität, ist eine individuelle Beratung sinnvoll. Vor der Beauftragung eines Kreditvermittlers lohnt es sich, dessen Leistungen, Vergütung und Angebotsgrundlage schriftlich klären zu lassen. Den verbindlichen Stand der Konditionen liefert in jedem Fall das Angebot des Kreditinstituts, das den Kredit gewährt.