Rechner für Gesamtkosten des Ratenkredits

So wird gerechnet

Gesamtkosten des Ratenkredits: Was Sie über die Kreditsumme hinaus zahlen

Wer einen Ratenkredit aufnimmt, zahlt am Ende mehr zurück, als er geliehen bekommen hat. Die Differenz sind die Gesamtkosten des Kredits, also die Summe aus den Zinsen über die gesamte Laufzeit, den einmaligen Gebühren bei Abschluss und der Versicherung, sofern sie mit dem Kredit verbunden ist. Diese Differenz vor der Unterschrift zu kennen, ist wichtig, um einzuschätzen, ob ein Angebot zur eigenen finanziellen Lage passt.

Wie sich die Zinsen eines Ratenkredits berechnen

Ratenkredite werden in der Regel als Annuitätendarlehen zurückgezahlt. Dabei bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Zu Beginn besteht ein großer Teil der Rate aus Zinsen. Mit sinkender Restschuld nimmt der Zinsanteil ab und der Tilgungsanteil zu. Die Rate ergibt sich aus der Formel P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], wobei C die Kreditsumme, r den monatlichen Zinssatz und n die Anzahl der Raten bezeichnet. Die Gesamtzinsen ergeben sich als P × n − C, also als Differenz zwischen allen gezahlten Raten und der ursprünglichen Kreditsumme.

Der monatliche Zinssatz wird aus dem Sollzins abgeleitet. Der Sollzins in Prozent wird durch 1200 geteilt, weil ein Jahr zwölf Monate hat und der Prozentwert umgerechnet werden muss. Bei 6 % ergibt sich so ein monatlicher Zinssatz von 0,5 %. Diese Umrechnung ist exakt und keine Näherung.

Ein Rechenbeispiel zeigt die Wirkung der Laufzeit: Bei einem festen Sollzins von 6 % pro Jahr betragen die Gesamtzinsen über drei Jahre rund 9,5 % der Kreditsumme, über fünf Jahre rund 16 % und über zehn Jahre rund 33 %. Diese Werte gelten nur für den reinen Zins, ohne Gebühren und ohne Versicherung.

Für Randfälle gilt Folgendes: Bei einem Sollzins von 0 % fällt kein Zins an. Die Rate ist dann die Kreditsumme geteilt durch die Anzahl der Raten, und die Gesamtzinsen betragen null. Eine Kreditsumme von null ergibt eine Rate von null und Kosten von null. Eine Laufzeit von null Jahren ist nicht sinnvoll, weil es dann keine Rate gibt, auf die sich die Formel beziehen kann. Negative Kreditsummen oder Sollzinssätze sind keine gültigen Angaben für einen Ratenkredit.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Sollzins ist der reine Zinssatz des Kredits. Er wird im Angebot häufig als nomineller Jahreszins ausgewiesen. Der effektive Jahreszins ergänzt ihn um weitere Kosten des Kredits und macht Angebote damit vergleichbar. Die Angabe ist nach der Preisangabenverordnung (PAngV) verpflichtend. Für Verbraucherdarlehen gelten außerdem die Vorschriften der §§ 491 ff. des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB).

Ratenkredite werden häufig mit einem für die gesamte Laufzeit festen Sollzins angeboten. Ob dies im konkreten Angebot gilt, steht im Vertrag. Gerade deshalb sollte der Sollzins beim Vergleich im Mittelpunkt stehen: Schon kleine Unterschiede wirken sich über viele Monate deutlich auf den Gesamtbetrag aus, besonders bei langen Laufzeiten und höheren Kreditsummen.

Einmalige Gebühren beim Ratenkredit

Einmalige Gebühren fallen bei Abschluss an und wiederholen sich nicht. Ihr Anteil an den Gesamtkosten sinkt mit steigender Kreditsumme und längerer Laufzeit, bei kleineren Krediten kann er jedoch spürbar sein. Nicht jeder Kreditgeber erhebt solche Entgelte. Deshalb sollte jede Gebühr im Angebot ausdrücklich genannt und im effektiven Jahreszins berücksichtigt sein.

Das Europäische Standardisierte Informationsblatt, das die Richtlinie 2008/48/EG vorschreibt, fasst Zinssatz, Gesamtbetrag, Laufzeit und Kosten übersichtlich zusammen. Wer Gebühren nicht eindeutig zuordnen kann, sollte den Kreditgeber um eine schriftliche Aufstellung bitten. Eine Gebühr, die nicht im effektiven Jahreszins enthalten ist, verteuert den Kredit, ohne im Vergleichswert sichtbar zu werden.

Versicherung beim Ratenkredit

Eine Versicherung, etwa eine Restschuldversicherung, gehört nicht zu jedem Ratenkredit. Manche Kreditgeber bieten sie an oder knüpfen einen günstigeren Sollzins an den Abschluss. Ob ein Abschluss Pflicht ist, muss aus den Vertragsunterlagen eindeutig hervorgehen. Die Versicherungskosten fallen über die gesamte Laufzeit an und steigen daher mit der Laufzeit: Bei einer gleichbleibenden Jahresprämie ergeben sie sich aus Jahresprämie mal Laufzeit in Jahren.

Diese Rechnung setzt eine über alle Jahre gleich bleibende Prämie voraus. Ändert sich die Prämie, etwa durch eine Anpassung an das Alter, weicht das tatsächliche Ergebnis von der Berechnung ab. In diesem Fall sollte der Gesamtbetrag anhand der Vertragsunterlagen nachgerechnet werden.

Wirkung der Laufzeit auf die Gesamtkosten

Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, weil sich die Kreditsumme auf mehr Raten verteilt. Gleichzeitig bleibt das Kapital länger offen, sodass mehr Zinsen anfallen. Auch die Versicherungskosten wachsen mit der Laufzeit. Die monatliche Ersparnis wird daher in der Regel durch den höheren Gesamtbetrag überlagert.

Ein kürzerer Zeitraum erhöht die Rate, verringert aber die Zinsen deutlich. Wer die Rate knapp kalkuliert, sollte prüfen, ob eine höhere Rate über einen kürzeren Zeitraum dauerhaft tragbar ist. Für diese Abwägung ist die Rechnung mit verschiedenen Laufzeiten besonders hilfreich, weil sich die Auswirkung direkt zeigt.

Manche Kreditverträge erlauben Sondertilgungen, mit denen sich die Restschuld vorzeitig verringert und die Zinsen sinken. Ob und zu welchen Bedingungen dies möglich ist, steht im Vertrag. Der Rechner berücksichtigt keine Sondertilgungen und geht von der vereinbarten Laufzeit ohne vorzeitige Rückzahlung aus.

Unterschied zwischen Gesamtkosten und effektivem Jahreszins

Die Gesamtkosten sind ein absoluter Betrag, der zeigt, was über die Kreditsumme hinaus gezahlt wird. Der effektive Jahreszins drückt die Kosten dagegen als jährlichen Prozentsatz aus. Er normiert die Kosten, sodass sich Kredite mit unterschiedlicher Summe und Laufzeit vergleichen lassen.

Beide Größen beruhen auf denselben Bestandteilen, nämlich Zinsen, Gebühren und gegebenenfalls Versicherung. Für die Frage, wie viel insgesamt zurückzuzahlen ist, sind die Gesamtkosten die direkteste Größe. Für den Vergleich verschiedener Angebote ist der effektive Jahreszins besser geeignet. Die gesetzliche Berechnung des effektiven Jahreszinses folgt eigenen Regeln und kann von dieser Rechnung abweichen. Deshalb ersetzt der Rechner nicht die Angaben im Kreditvertrag.

Typische Fehler bei der Eingabe

Häufig wird der effektive Jahreszins statt des Sollzinses eingegeben. Dadurch werden Gebühren doppelt berücksichtigt und das Ergebnis verfälscht. Ebenso verbreitet ist die Verwechslung von Monaten und Jahren bei der Laufzeit. Der Rechner erwartet die Laufzeit in Jahren, wobei die Anzahl der Raten intern mit zwölf multipliziert wird.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, eine niedrige monatliche Rate bedeute einen günstigen Kredit. Entscheidend ist der Gesamtbetrag. Schließlich sollte die Versicherung nur dann eingetragen werden, wenn sie tatsächlich mit dem Kredit verbunden ist und die Prämie im Vertrag steht.

Wann die Rechnung nicht ausreicht

Diese Berechnung liefert eine Orientierung, keine verbindliche Auskunft. Vollständig ist sie nur, wenn alle Kosten bekannt sind. Bei komplexen Verträgen mit Sonderkonditionen, variablen Komponenten oder mehreren Versicherungen lohnt sich eine Prüfung durch eine unabhängige Beratungsstelle, etwa eine Verbraucherzentrale. Auch das Widerrufsrecht ist wichtig: Bei Verbraucherdarlehen besteht nach § 495 in Verbindung mit § 355 BGB grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Widerrufsbelehrung im Vertrag sollte deshalb gelesen werden. Wer mehrere Varianten durchrechnet, sieht schnell, wie stark die Gesamtkosten auf Änderungen von Laufzeit und Gebühren reagieren, und kann so gezielt nachfragen.