Kreditkartenzinsen berechnen: Kosten offener Salden

So wird gerechnet

Wie Zinsen auf Kreditkartensalden entstehen

Ein Kreditkartensaldo verzinst sich nur dann, wenn ein Betrag nach Ablauf der zinsfreien Zeit offen bleibt. Wird die Abrechnung vollständig ausgeglichen, entsteht in der Regel kein Zins. Bleibt dagegen ein Rest stehen, läuft die Verzinsung täglich weiter, bis der Betrag bezahlt ist. Die Rechnung auf dieser Seite bildet genau diesen Vorgang ab: Sie ermittelt den Zins für einen offenen Betrag über eine bestimmte Zahl von Tagen.

Die Verzinsung erfolgt als einfacher Zins. Das bedeutet, dass nur auf den offenen Saldo Zinsen berechnet werden und bereits angefallene Zinsen nicht erneut verzinst werden. Bei Zeiträumen von wenigen Wochen ist dieser Unterschied gering, er wächst aber mit der Dauer. Für eine Abschätzung über wenige Monate ist die einfache Verzinsung deshalb ausreichend.

Die Formel im Einzelnen

Die Formel lautet: Zinsen = Saldo × (Sollzins ÷ 360) × Tage. Sie besteht aus drei Größen:

• Saldo: der offene Betrag in Euro, auf den Zinsen anfallen.
• Sollzins: der jährliche Zinssatz. Er wird in Prozent eingetragen, also 18 für 18 %. Vor der Division durch 360 wird er durch 100 geteilt, damit 18 % als 0,18 in die Rechnung eingehen.
• Tage: die Anzahl der Tage, an denen der Saldo unbezahlt bleibt.

Ein Sollzins von 18 % ergibt also einen Tageszins von 0,05 %, denn 0,18 geteilt durch 360 ergibt 0,0005. Nach 10 Tagen sind das 0,5 % des offenen Saldos, nach 30 Tagen 1,5 % und nach 45 Tagen 2,25 %. Diese Anteile gelten unabhängig von der Höhe des Saldos, weil die Formel alles als Anteil am Saldo ausdrückt. Den Betrag in Euro erhält man erst, wenn man den Prozentsatz auf den konkreten Saldo anwendet.

Randfälle: Guthaben, Sollzins null und null Tage

Die Formel ist für einen offenen Saldo über null gedacht. Liegt ein Guthaben vor, also ein Saldo unter null, oder ist der Saldo null, fallen keine Zinsen an, und die Rechnung ist für diesen Fall nicht vorgesehen. Ein Sollzins von null führt zu einem Zins von null, unabhängig von Saldo und Tagen. Bei null Tagen ist der Zins ebenfalls null, weil die Anzahl der Tage als Faktor eingeht. In allen drei Fällen entsteht kein Zinsaufwand. Wer einen Betrag bis zum Ende der zinsfreien Zeit ausgleicht, erhält deshalb auch mit dieser Rechnung keinen Zins.

Das Jahr mit 360 Tagen

Die Formel teilt den Jahreszins durch 360 und nicht durch die tatsächlichen 365 oder 366 Tage. Diese Konvention vereinfacht die Rechnung und ist in der Zinsberechnung verbreitet. Sie wirkt sich aber auf das Ergebnis aus: Ein Jahreszins, auf 360 Tage verteilt, ergibt einen höheren Tageszins als auf 365 Tage. Das Verhältnis von 365 zu 360 entspricht rund 1,4 % mehr Zinsen über ein volles Jahr. Welche Berechnungsmethode Ihr Kreditinstitut tatsächlich anwendet, steht im Kartenvertrag. Diese Seite folgt der vorgegebenen Formel, damit das Ergebnis nachvollziehbar bleibt.

Wann die zinsfreie Zeit endet

Die zinsfreie Zeit hängt vom Abrechnungszyklus ab. Umsätze werden innerhalb einer Abrechnungsperiode gesammelt, und der Ausgleich ist bis zu einem festgelegten Fälligkeitstermin zu leisten. Ob die Verzinsung ab dem Umsatzdatum oder erst nach dem Fälligkeitstermin beginnt, regelt der Kartenvertrag. Dieser Punkt verändert die Zahl der Tage deutlich, deshalb sollten Sie ihn vor der Berechnung prüfen. Zahlen Sie nur einen Teil des Betrags, bleibt der Rest verzinst. Wie Teilzahlungen verrechnet werden, steht ebenfalls im Vertrag.

Mehrere Umsätze und Teilzahlungen

Besteht der offene Saldo aus mehreren Umsätzen mit unterschiedlichen Datumsangaben, berechnen Sie jeden Umsatz getrennt, sofern er unterschiedlich lange offen bleibt. Die Summe der Einzelergebnisse ergibt den Gesamtzins, denn bei einfacher Verzinsung lassen sich die Teilbeträge addieren. Ein Ausgleich eines Teilbetrags verkürzt die Verzinsung nur für diesen Teil. Wer einen Teil zurückzahlt, sollte deshalb prüfen, welche Umsätze damit ausgeglichen werden, denn die Verrechnung bestimmt, welcher Betrag weiter verzinst wird.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Im Kartenvertrag stehen oft zwei Zinsangaben. Der Sollzins ist der reine Zinssatz für den offenen Saldo. Der effektive Jahreszins gibt die Gesamtkosten eines Kredits auf Jahresbasis an, also die Zinsen zuzüglich weiterer Entgelte, sofern sie anfallen. Die Angabe des effektiven Jahreszinses ist gesetzlich vorgeschrieben, unter anderem durch die Preisangabenverordnung (PAngV). Für die Berechnung hier brauchen Sie den Sollzins, weil der effektive Jahreszins zusätzliche Kosten einschließt, die nicht in der Formel vorkommen.

Gesetzlicher Rahmen und Verbraucherschutz

Zinsen für Kreditkarten sind vertraglich vereinbart, aber nicht unbegrenzt zulässig. Überhöhte Zinsen können Gerichte nach § 138 BGB als sittenwidrig einstufen. Im Einzelfall prüfen Gerichte den Zinssatz am Maßstab dieser Vorschrift. Als Vergleichsgröße dienen die Zinsstatistiken der Deutschen Bundesbank, die übliche Konditionen am Markt abbilden. Die Aufsicht über Kreditinstitute übernimmt die BaFin.

Typische Fehler bei der Berechnung

• Den Jahreszins als Monatszins behandeln. 18 % pro Jahr sind kein Monatssatz. Für 30 Tage gilt der Tageszins, nicht der volle Jahreszins.
• Den Sollzins als Dezimalzahl eingeben, also 0,18 statt 18. Das Feld erwartet den Wert in Prozent.
• Die Tage falsch zählen, etwa ab dem Umsatz statt ab dem Ende der zinsfreien Zeit, oder umgekehrt. Prüfen Sie, welche Regel Ihr Vertrag verwendet.
• Den effektiven Jahreszins mit dem Sollzins verwechseln und damit die Kosten über- oder unterschätzen.
• Nur den Mindestbetrag zahlen und annehmen, der Rest sei zinsfrei. Der Restbetrag bleibt verzinst.

Wann die Rechnung nicht ausreicht

Die Berechnung zeigt die Zinsen auf einen festen Saldo über einen festen Zeitraum. Sie berücksichtigt keine Mahngebühren, keine Verzugszinsen, keine Jahresgebühren und keine Änderungen des Sollzinses während der Laufzeit. Schreibt man den Saldo über mehrere Monate fort, muss man jede Abrechnungsperiode getrennt rechnen, weil sich der offene Betrag laufend ändert. Wenn der Saldo immer wieder offen bleibt, zeigt das oft ein Problem im Haushaltsbudget. Der Zins ist dann nur ein Teil davon.

Vergleich mit anderen Finanzierungen

Wer überlegt, einen offenen Kartensaldo über einen Ratenkredit oder einen Dispositionskredit auszugleichen, sollte die Angebote auf gleicher Grundlage vergleichen. Der effektive Jahreszins ist dafür das richtige Werkzeug, weil er die Gesamtkosten enthält. Der Sollzins allein kann täuschen, wenn ein Angebot hohe weitere Entgelte hat. Auch die Laufzeit spielt eine Rolle: Ein niedriger Zinssatz über eine lange Laufzeit kann insgesamt teurer sein als ein höherer Satz über wenige Monate.

Grundlage dieser Rechnung

Die Formel ist eine einfache Verzinsung mit einem Jahr von 360 Tagen. Sie bildet die Zinsberechnung für einen offenen Kartensaldo ab, nicht die Vertragsbedingungen einer bestimmten Bank. Der rechtliche Rahmen ergibt sich aus der Preisangabenverordnung und aus § 138 BGB. Zinsstatistiken veröffentlicht die Deutsche Bundesbank, die Aufsicht übernimmt die BaFin. Eine verbindliche Auskunft zu Ihrem Vertrag erhalten Sie von Ihrem Kreditinstitut.