Kreditumschuldung Rechner: Monatliche und Gesamtersparnis

So wird gerechnet

Kreditumschuldung: Monatliche Ersparnis oder Gesamtersparnis?

Bei einer Kreditumschuldung werden mehrere laufende Kredite in einem neuen Darlehen zusammengefasst. Die Folge ist meist eine einzige monatliche Rate, die niedriger ausfällt als die bisherige Summe aller Raten. Diese Entlastung ist der häufigste Grund für eine Umschuldung. Die entscheidende Frage stellt sich dagegen seltener: Ist eine niedrigere Rate dasselbe wie eine Ersparnis über die gesamte Laufzeit?

Dieser Rechner beantwortet beide Fragen. Er berechnet die Veränderung der monatlichen Rate und zusätzlich den Finanzsaldo. Dieser Saldo ist die Differenz zwischen dem noch zu zahlenden Gesamtbetrag der bestehenden Kredite und dem Gesamtbetrag des neuen Kredits. Ein positiver Saldo bedeutet, dass die Umschuldung insgesamt günstiger ist. Ein negativer Saldo bedeutet, dass die niedrigere Rate mit einer längeren Laufzeit erkauft wird und die Summe aller Zahlungen steigt.

Wie die Formel funktioniert

Der neue Kredit wird nach der Annuitätenmethode berechnet. Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Zu Beginn besteht sie überwiegend aus Zinsen, später überwiegend aus Tilgung. Die Berechnung folgt dieser Formel:

Rate = Kapital × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

Dabei ist Rate die monatliche Rate des neuen Kredits, Kapital das gesamte Restkapital der zu konsolidierenden Kredite, r der monatliche Zinssatz (Sollzins pro Jahr geteilt durch 12 und durch 100) und n die Anzahl der Monatsraten, also die Laufzeit des neuen Kredits in Monaten.

Die monatliche Ersparnis ist die Summe der bisherigen Raten abzüglich der neuen Rate. Der Finanzsaldo vergleicht den noch ausstehenden Gesamtbetrag der bestehenden Kredite, also die bisherige Rate multipliziert mit der verbleibenden Laufzeit, mit dem Gesamtbetrag des neuen Kredits, also der neuen Rate multipliziert mit der neuen Laufzeit. Diese zweite Rechnung ist aussagekräftiger, weil sie die Laufzeit in den Vergleich einbezieht.

Der Einfluss der Laufzeit

Die Laufzeit des neuen Kredits beeinflusst den Finanzsaldo stärker als jeder andere Wert. Betrachten Sie ein typisches Beispiel: Ein Paar aus München hat einen Autokredit, einen Ratenkredit und einen offenen Kreditkartensaldo. Die durchschnittliche Restlaufzeit dieser Verbindlichkeiten beträgt 60 Monate.

Wird zu einem niedrigeren Sollzins umgeschuldet und die Laufzeit von 60 Monaten beibehalten, lässt sich die Rechnung leicht überblicken. Da beide Seiten denselben Zeitraum abdecken, entspricht die Gesamtersparnis genau der monatlichen Ersparnis multipliziert mit der Laufzeit. Beide Aussagen sagen dann dasselbe.

Wird die Laufzeit dagegen auf 84 Monate verlängert, sinkt die Rate weiter. Gleichzeitig fallen Zinsen über zwei zusätzliche Jahre an. Ob der Gesamtbetrag steigt, hängt davon ab, wie stark der neue Sollzins unter dem bisherigen Zinsniveau liegt. Bei einem kleinen Zinsvorteil kann der Gesamtbetrag deshalb höher liegen als vorher, obwohl die Rate sinkt. Der Finanzsaldo zeigt diesen Unterschied genau.

Wo Umschuldungen angeboten werden

Umschuldungen werden von Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken angeboten. Daneben vermitteln zugelassene Kreditvermittler Angebote mehrerer Institute, und auch einige Online-Kreditanbieter führen Umschuldungen durch. Die Konditionen unterscheiden sich je nach Anbieter, Bonität und Kreditart erheblich. Ein Vergleich mehrerer Angebote ist deshalb sinnvoll.

Bei variabel verzinsten Krediten, die sich am Euribor orientieren, kann sich der Zinssatz während der Laufzeit ändern. Dieser Rechner geht von einem festen Sollzins aus. Bei Angeboten mit variablem Zins sollten Sie zusätzlich mit einem höheren Zinssatz rechnen, als angeboten wird.

Wird eine Umschuldung durch eine Immobilie besichert, also durch ein Grundpfandrecht wie Grundschuld oder Hypothek, verändert sich der Charakter der Finanzierung. Die Laufzeiten werden länger, und die Immobilie dient als Sicherheit. Der Rechner bildet diesen Unterschied nicht ab.

Häufige Fehler bei der Umschuldung

Der häufigste Fehler ist, nur die monatliche Rate zu vergleichen. Eine deutlich niedrigere Rate wirkt wie eine große Ersparnis. Wird dafür die Laufzeit um mehrere Jahre verlängert, kann die Summe aller Zahlungen höher ausfallen als vorher. Der Finanzsaldo macht diesen Effekt sichtbar.

Ein zweiter Fehler sind übersehene Kosten bei der vorzeitigen Ablösung der alten Kredite. Wird ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt, kann der Darlehensgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das Bürgerliche Gesetzbuch (§ 502 BGB) begrenzt diese Entschädigung bei Verbraucherdarlehen. Die konkrete Höhe hängt jedoch vom Vertrag und von der Restlaufzeit ab. Erfragen Sie deshalb den genauen Betrag für jeden bestehenden Kredit.

Ein dritter Fehler betrifft Versicherungen. An bestehenden Krediten hängen manchmal Restschuldversicherungen oder andere Zusatzprodukte. Prüfen Sie, ob diese mit der Umschuldung enden, ob sie gekündigt werden können und ob bereits gezahlte Beiträge anteilig erstattet werden. Solche Kosten erscheinen im Rechner nicht.

Ein vierter Fehler ist, die Risiken einer Umschuldung mit Grundpfandrecht zu unterschätzen. Die Immobilie wird zur Sicherheit, und bei Zahlungsverzug kann sie verwertet werden. Mehr Sicherheit bedeutet zudem nicht zwingend günstigere Konditionen.

Grenzfälle und typische Eingabefehler

Die Formel setzt eine Laufzeit von mindestens einem Monat und einen Sollzins über null voraus. Bei einem Zinssatz von null ist die Formel in dieser Schreibweise nicht definiert. Der Grenzwert ist dann das Restkapital geteilt durch die Anzahl der Monate, ohne Zinsanteil. Bei einem Restkapital von null ergibt die Formel eine neue Rate von null. Ein negatives Restkapital ist keine gültige Eingabe und wird nicht berechnet. Häufiger sind Eingabefehler. Wird der ursprüngliche Kreditbetrag statt des aktuellen Restkapitals eingetragen, fällt die berechnete Rate zu hoch aus. Wird die Restlaufzeit in Jahren statt in Monaten eingetragen, verzerrt das den Finanzsaldo erheblich. Wird nur ein Teil der umzuschuldenden Kredite erfasst, ist die monatliche Ersparnis zu hoch angesetzt. Deshalb lohnt sich vor jeder Berechnung ein Abgleich mit den Kontoauszügen und den Vertragsunterlagen.

Wann sich eine Umschuldung lohnt

Eine Umschuldung ist in der Regel sinnvoll, wenn drei Bedingungen zusammentreffen. Der neue Sollzins liegt unter dem gewichteten Durchschnitt der bestehenden Zinsen. Die Laufzeit des neuen Kredits ist nicht wesentlich länger als die verbleibende Laufzeit der bisherigen Kredite. Die Kosten für Vorfälligkeitsentschädigungen, Gebühren und Versicherungen sind geringer als die erwartete Ersparnis.

Wenn nur die monatliche Rate sinkt, der Finanzsaldo aber negativ ist, löst die Umschuldung ein Liquiditätsproblem und schafft zugleich zusätzliche Kosten. Bei einer vorübergehenden finanziellen Schwierigkeit kann das vertretbar sein. Wer dagegen den Gesamtbetrag optimieren möchte, sollte andere Wege prüfen, etwa eine Sondertilgung auf bestehende Kredite oder eine Umschuldung mit kürzerer Laufzeit, sofern die Rate tragbar bleibt.

Wann Sie eine Fachberatung nutzen sollten

Der Rechner hilft, die Logik der Umschuldung zu verstehen, ersetzt aber keine persönliche Prüfung. Eine Beratung ist sinnvoll, wenn an den bestehenden Krediten Restschuldversicherungen hängen, hohe Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen oder eine Immobilie als Sicherheit eingesetzt werden soll. Ein zugelassener Kreditvermittler kann Angebote mehrerer Institute gleichzeitig vergleichen. Auch die Verbraucherzentralen bieten Beratung zu Krediten an. Die Entscheidung für eine Umschuldung wirkt sich über Jahre aus und verdient deshalb eine sorgfältige Prüfung.