Ratentilgungsrechner: Tilgungsplan mit fallenden Raten

So wird gerechnet

Ratentilgung: So entstehen fallende Raten

Die Ratentilgung ist eine Form der Darlehensrückzahlung, bei der der Tilgungsanteil jeder Rate über die gesamte Laufzeit gleich hoch bleibt. Weil die Zinsen aus der jeweils offenen Restschuld berechnet werden und diese mit jeder Zahlung sinkt, verringert sich auch der Zinsanteil Monat für Monat. Die Gesamtrate wird daher fortlaufend niedriger: Die erste Rate des Vertrags ist die höchste, die letzte die niedrigste. Der Rechner zeigt diesen Verlauf für jeden Monat und fasst die wichtigsten Ergebnisse zusammen, nämlich die erste und die letzte Rate, die feste monatliche Tilgung, die Summe der Zinsen und die Gesamtzahlung über die Laufzeit.

Berechnung jeder Rate

Der Rechenweg beginnt mit der Tilgung. Die Kreditsumme wird durch die Anzahl der Monatsraten geteilt. Das Ergebnis ist der feste Tilgungsanteil, der in jeder Rate enthalten ist und sich über die Laufzeit nicht verändert. Bei einem Darlehen über 240 Monate wird also jeden Monat ein Zweihundertvierzigstel der Kreditsumme getilgt. Die Formel setzt voraus, dass die Laufzeit mindestens eine Monatsrate umfasst (n ≥ 1), denn bei null Monatsraten ist die Division nicht definiert. Die Kreditsumme muss außerdem größer als null sein: Ein Betrag von null ergibt keinen Tilgungsplan, und ein negativer Betrag hat für ein Darlehen keine Bedeutung.

Die Zinsen ergeben sich aus der Restschuld vor der jeweiligen Rate. Dazu wird der Sollzins durch 1200 geteilt. Diese Division verbindet die Umrechnung des Jahreszinses auf den Monat (durch 12) mit der Angabe in Prozent (durch 100). Der so ermittelte Monatszinssatz wird mit der Restschuld multipliziert. Die Gesamtrate entsteht aus der Addition von Tilgung und Zinsen, und die neue Restschuld ergibt sich, wenn die Tilgung von der bisherigen Restschuld abgezogen wird.

Aus dieser Abfolge folgt, dass der Zinsanteil im ersten Monat am größten ist und mit jeder Rate ein Stück kleiner wird, während der Tilgungsanteil konstant bleibt. Im letzten Monat fällt nur noch ein sehr kleiner Zinsanteil an, sodass die Rate fast vollständig aus der festen Tilgung besteht.

Ratentilgung und Annuitätendarlehen im Vergleich

Der wichtigste Gegenentwurf ist das Annuitätendarlehen. Dabei bleibt die Gesamtrate über die gesamte Laufzeit gleich, während sich ihre Zusammensetzung verändert. Zu Beginn überwiegen die Zinsen, und der Tilgungsanteil steigt mit der Zeit. Bei der Ratentilgung verläuft dieser Prozess umgekehrt: Die Tilgung ist von Anfang an gleich hoch, und die Zinsen nehmen ab.

Bei gleicher Kreditsumme, gleicher Laufzeit und gleichem Sollzins fällt die Summe der gezahlten Zinsen bei der Ratentilgung niedriger aus. Der Grund ist, dass die Restschuld in den ersten Jahren schneller sinkt, wodurch weniger Zinsen anfallen. Der Preis dafür ist eine höhere erste Rate, die eine größere finanzielle Reserve zu Beginn des Vertrags verlangt. Ob sich diese Abwägung lohnt, hängt davon ab, ob das Haushaltsbudget die Anfangsbelastung trägt, ohne andere Verpflichtungen oder Rücklagen zu gefährden.

Die Unterschiede zeigen sich vor allem im Verlauf. Ein Vergleich beider Verfahren macht sichtbar, wie stark die Rate im ersten Jahr sinkt und welche Restschuld nach fünf oder zehn Jahren verbleibt. Diese Zwischenwerte sind für die Planung oft wichtiger als die Gesamtsumme der Zinsen.

Praxisbezug in Deutschland

Welche Tilgungsform gilt, legt der Darlehensvertrag fest. Ob der Kreditgeber eine Ratentilgung anbietet, ergibt sich aus dem jeweiligen Angebot und ist im Vertrag festzuhalten. Die Ratentilgung eignet sich vor allem für Finanzierungen, in denen eine höhere Anfangsbelastung sicher eingeplant werden kann.

Für die Pflichtangaben bei Verbraucherdarlehen gelten die Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuchs (§§ 491 ff. BGB). Der effektive Jahreszins, der die Gesamtkosten des Kredits ausweist, wird nach der Preisangabenverordnung (PAngV) berechnet. Vor Vertragsabschluss muss der Kreditgeber in der Regel ein Europäisches Standardisiertes Informationsblatt (ESIS) übergeben. Die Aufsicht über die Kreditinstitute üben die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) und die Deutsche Bundesbank gemeinsam aus.

Der Rechner ist deshalb vor allem ein Werkzeug für Vergleich und Planung. Er zeigt, wie sich dasselbe Darlehen mit einer anderen Tilgungsform verhält, und macht sichtbar, welche Belastung in den ersten Monaten entsteht.

Einflussfaktoren auf den Verlauf der Raten

Die Laufzeit hat den größten Einfluss auf den Abstand zwischen erster und letzter Rate. Je länger die Laufzeit, desto kleiner ist die feste Tilgung pro Monat, und desto länger fallen Zinsen auf die Restschuld an. Die Differenz zwischen erster und letzter Rate hängt deshalb stark von der Laufzeit ab.

Der Sollzins bestimmt die Höhe der Zinsanteile. Ein höherer Zinssatz erhöht vor allem die ersten Raten, der Verlauf bleibt aber fallend, weil die Tilgung konstant bleibt. Die Kreditsumme wirkt proportional auf alle Raten: Eine doppelt so hohe Summe verdoppelt jede Rate, ohne die Form des Verlaufs zu verändern.

Typische Fehler bei der Anwendung

Der häufigste Fehler ist die Verwechslung von Sollzins und effektivem Jahreszins. Der Sollzins ist der reine Zinssatz, mit dem die Zinsen berechnet werden. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die übrigen Kosten des Kredits und liegt deshalb in der Regel höher. Wer den effektiven Jahreszins in das Feld für den Sollzins einträgt, erhält ein zu hohes Ergebnis für die Zinsen.

Ein zweiter Fehler betrifft die Laufzeit. Der Rechner erwartet die Angabe in Jahren, die intern mit zwölf Monatsraten pro Jahr umgerechnet werden. Eine Laufzeit in Monaten muss daher zuerst durch zwölf geteilt werden, sonst entsteht ein falscher Tilgungsplan.

Ein dritter Fehler entsteht, wenn Sondertilgungen oder Zinsänderungen ignoriert werden. Sondertilgungen verringern die Restschuld und damit die künftigen Zinsen, sofern der Vertrag sie zulässt. Bei variablen Zinsen, die sich an einem Referenzzins wie dem Euribor orientieren, ändert sich die Rate bei jeder Anpassung, und der Tilgungsplan muss neu berechnet werden.

Wann der Rechner geeignet ist und wann nicht

Der Rechner eignet sich für den Vergleich von Tilgungsformen, für die Planung der Anfangsbelastung und für die Kontrolle eines Tilgungsplans, den der Kreditgeber ausgestellt hat. Als alleinige Grundlage für eine Entscheidung ist er dagegen nicht geeignet, wenn der Vertrag Gebühren, Versicherungen oder eine Zinsbindung mit späterer Anpassung enthält. In diesen Fällen gibt das ESIS die vollständigen Kosten an. Auch die gesamte Belastung im Verhältnis zum Einkommen sollte geprüft werden, bevor ein Darlehen abgeschlossen wird.

Grenzen der Berechnung

Die Ergebnisse setzen einen Sollzins voraus, der über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Bei Verträgen mit einer Zinsbindung wird der Zinssatz nach Ablauf der Bindungsfrist neu festgelegt. Die Restschuld muss dann mit dem neuen Satz weitergerechnet werden, und der Tilgungsplan ist neu aufzustellen.

Bei einem Sollzins von null Prozent entfallen alle Zinsen. Die Restschuld sinkt dann in jedem Monat um die feste Tilgung, die Summe der Zinsen beträgt null, und jede Rate entspricht der festen Tilgung.

Die Berechnung unterstellt außerdem einheitliche Monatszinssätze und rechnet ohne Rundung. Im Vertrag können Raten auf volle Cent gerundet und Zinsen taggenau berechnet werden. Dadurch kann die letzte Rate geringfügig von der Modellrechnung abweichen.

Nicht enthalten sind Bearbeitungsentgelte, Versicherungen, Grundbuch- oder Notarkosten und andere Nebenkosten. Sie erhöhen die Gesamtkosten des Kredits, gehen aber nicht in den Tilgungsplan ein. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann zudem eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, sofern der Vertrag sie vorsieht. Auch sie ist im Tilgungsplan nicht berücksichtigt.

Der Rechner ersetzt weder eine unabhängige Beratung noch die Prüfung des Vertrags. Seine Ergebnisse sind Schätzungen, die vom tatsächlichen Vertrag abweichen können.