Calculadora de Amortización Parcial de Hipoteca
Compara cómo una amortización parcial reduce la cuota mensual o acorta el plazo de la hipoteca, con el ahorro en intereses de cada opción.
Cada euro de capital amortizado anticipadamente elimina los intereses que ese euro habría generado en las cuotas futuras: cuanto más largo es el plazo restante y más alto el tipo de interés, mayor es la proporción de la cuota que corresponde a intereses y, por tanto, mayor el ahorro relativo de amortizar. Amortizar un 10% del capital pendiente con quince años de plazo restante genera, en proporción, un ahorro de intereses notablemente superior al mismo 10% amortizado con solo dos años restantes.
En España, cada vez son más los hogares que, al reunir un ahorro extra, se plantean la misma disyuntiva: ¿conviene destinarlo a una amortización parcial de la hipoteca o mantenerlo como colchón? Y, si deciden amortizar, ¿qué opción eligen entre reducir la cuota mensual o acortar el plazo? La respuesta depende de las prioridades de cada hogar, pero el cálculo matemático que determina el resultado es exacto: una vez fijados el capital pendiente, el plazo restante y el tipo de interés, el efecto de cualquier amortización parcial queda completamente determinado.
La calculadora presenta las dos alternativas en paralelo. En la primera, la entidad recalcula la cuota con el nuevo capital pendiente manteniendo el plazo original, lo que reduce el pago mensual y libera liquidez de forma inmediata. En la segunda, la cuota se mantiene igual pero el contrato termina antes, lo que produce un ahorro total en intereses mayor y libera al titular de la deuda con más antelación.
El resultado también depende del momento del préstamo en que se realiza la amortización. En los primeros años, cuando la parte de intereses dentro de cada cuota es proporcionalmente mayor, amortizar tiene un impacto más significativo que en las fases finales del contrato, cuando la mayoría de cada cuota ya corresponde a capital.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe del préstamo todavía en deuda
Número de años restantes hasta el fin del contrato
Tipo de referencia Euribor del índice contractual
Margen aplicado por el banco sobre el Euribor
Valor que deseas adelantar en el pago al banco
Determina la comisión máxima legalmente permitida
Opción A: reducir la cuota (mismo plazo)
Nueva cuota mensual
Cuota recalculada tras la amortización, por el sistema francés (tabla Price)
- Reducción de la cuota
- 55,02 €
- Ahorro en intereses (opción A)
- 6505 €
Opción B: reducir el plazo (misma cuota)
Nuevo plazo
Plazo hasta el fin del contrato tras la amortización, manteniendo la misma cuota
- Tiempo ahorrado
- 3 años y 6 meses
- Ahorro en intereses (opción B)
- 17.729 €
- Cuota actual
- 660,21 €
- Tipo Nominal Anual (TAN)
- 4,40 %
- Comisión máxima de amortización
- 50,00 €
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Amortización Parcial de Hipoteca: ¿Reducir la Cuota o el Plazo?
Los hogares españoles que acumulan ahorro se enfrentan con frecuencia a la misma pregunta: ¿conviene guardar ese dinero o destinarlo a una amortización parcial de la hipoteca? Y, si deciden amortizar, ¿cuál de las dos opciones eligen, cuota más baja o contrato más corto?
La respuesta depende de las prioridades de cada hogar, pero el cálculo matemático es determinista. Una vez fijados el capital pendiente, el plazo restante y el tipo de interés, el efecto de cualquier amortización parcial queda completamente determinado.
Qué es una amortización parcial
Una amortización parcial consiste en pagar a la entidad de crédito un importe de capital adicional a las cuotas mensuales habituales, reduciendo el saldo pendiente. En la terminología legal española, se conoce como "amortización anticipada parcial" y está regulada por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI).
A diferencia de la cuota mensual regular, que se reparte entre capital e intereses según el sistema de amortización francés, la amortización parcial se destina íntegramente a capital. Por esta razón, genera un ahorro de intereses proporcional al número de cuotas restantes y al tipo de interés aplicable.
Las entidades de crédito españolas aceptan, en general, amortizaciones parciales en cualquier momento del contrato, sujetas únicamente a la comisión regulada por ley.
Las dos opciones: cuota más baja o plazo más corto
Tras una amortización parcial, el titular puede elegir entre dos alternativas, con efectos distintos.
En la primera opción, la entidad recalcula la cuota a partir del nuevo capital pendiente, manteniendo el plazo contractual original. La cuota mensual baja, lo que libera liquidez inmediata para otras necesidades, como ahorro, inversión u otros gastos. El ahorro de intereses es real, aunque menor que en la segunda opción.
En la segunda opción, la cuota mensual se mantiene igual a la anterior, pero el contrato termina antes. Por cada cuota eliminada del final del plazo, se retira de golpe una mensualidad completa del futuro del préstamo. Como en los primeros meses de cada cuota la parte de intereses es mayor, eliminar cuotas finales, que ya son mayoritariamente capital, tiene un efecto menor en el ahorro absoluto de intereses; pero el plazo más corto libera al titular del préstamo antes y reduce el tiempo de exposición al riesgo de tipo variable.
En la práctica, la opción de reducir el plazo genera siempre un ahorro de intereses superior a la de reducir la cuota, para el mismo importe amortizado. La única excepción aparece cuando el plazo restante ya es muy corto; en ese caso, las diferencias se vuelven marginales.
Comisión por amortización anticipada: límites legales
Las entidades de crédito españolas no pueden cobrar libremente por la amortización anticipada. La Ley 5/2019 (LCCI) fija los límites máximos de compensación.
Para préstamos a tipo variable, la entidad elige en el momento de la firma entre dos fórmulas: un máximo del 0,25% del capital amortizado si la amortización ocurre dentro de los tres primeros años del contrato, o un máximo del 0,15% si ocurre dentro de los cinco primeros años; pasado ese plazo, no puede cobrarse ninguna compensación. Para préstamos a tipo fijo, el límite es del 2% durante los primeros diez años y del 1,5% a partir del undécimo año.
En cualquier caso, la compensación nunca puede superar la pérdida financiera real sufrida por la entidad, y es el tipo de interés vigente en el momento de la amortización, no el tipo pactado en la firma, el que determina qué límite aplica.
Cuándo conviene más amortizar
El beneficio de una amortización parcial es mayor cuando el plazo restante es largo, porque hay más cuotas por eliminar del futuro del préstamo. Un tipo de interés más alto también amplifica el efecto, porque cada cuota tiene una parte de intereses proporcionalmente mayor.
El momento de la amortización a lo largo de la vida del préstamo también influye: en los primeros años, cuando la parte de intereses en cada cuota es más alta, amortizar tiene un efecto más relevante que en las fases finales del contrato.
Antes de amortizar, conviene comprobar si el ahorro de intereses obtenido supera la comisión cobrada por la entidad. En préstamos a tipo variable, con una comisión máxima del 0,25% o del 0,15% según la fórmula elegida, esta comparación favorece casi siempre la amortización cuando el plazo restante supera los dos años.
Qué no incluye esta calculadora
Los resultados son estimaciones basadas en la fórmula del sistema de amortización francés y en los datos introducidos. La cuota real y el ahorro efectivo pueden diferir por varios factores. Los seguros de vida y de hogar vinculados al préstamo no están incluidos. Algunas modalidades de crédito tienen condiciones específicas, como periodos de carencia o tipo mixto. El importe exacto de la comisión puede ser inferior al límite legal si el contrato así lo prevé.
Para un análisis completo, conviene confirmar las condiciones de amortización con la entidad y, si es necesario, recurrir a un intermediario de crédito inmobiliario autorizado, que puede evaluar el impacto según las condiciones exactas del contrato.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una amortización parcial y la cancelación anticipada total de la hipoteca?
La amortización parcial consiste en pagar un importe de capital adicional a la entidad de crédito, reduciendo el saldo pendiente pero manteniendo el contrato activo con las cuotas habituales. La cancelación anticipada total liquida el préstamo por completo antes del plazo pactado, extinguiendo el contrato. Ambas situaciones están reguladas por la Ley 5/2019, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), que fija los límites máximos de comisión aplicables en cada caso.
¿Es obligatorio avisar a la entidad antes de hacer una amortización parcial?
La normativa española no exige un plazo de preaviso general, aunque cada contrato puede incluir condiciones específicas al respecto. En la práctica, la mayoría de las entidades aceptan amortizaciones parciales sin preaviso para importes habituales, si bien algunos contratos sí lo contemplan. Lo más prudente es confirmar con la entidad las condiciones exactas antes de tramitar la amortización.
¿Qué conviene más, reducir la cuota o reducir el plazo?
Reducir el plazo genera siempre un mayor ahorro total en intereses, porque se eliminan cuotas futuras manteniendo la misma cuota actual. Reducir la cuota libera liquidez mensual, pero mantiene el mismo número de cuotas pendientes. La elección depende de las prioridades: quien busca maximizar el ahorro en intereses opta por reducir el plazo; quien necesita más margen en el presupuesto mensual opta por reducir la cuota.
¿Cuál es la comisión máxima que puede cobrar la entidad en una amortización parcial?
La Ley 5/2019 (LCCI) fija los límites máximos: en préstamos a tipo variable, hasta el 0,25% del capital amortizado si la amortización ocurre dentro de los tres primeros años, o hasta el 0,15% si ocurre dentro de los cinco primeros años, sin comisión a partir de entonces. En préstamos a tipo fijo, el límite es del 2% durante los primeros diez años y del 1,5% a partir del undécimo año. La compensación nunca puede superar la pérdida financiera real de la entidad. La calculadora usa estos límites legales como estimación.
¿La amortización parcial de la hipoteca tiene algún impuesto asociado?
No. La amortización parcial de una hipoteca no está sujeta a un impuesto específico en España. El único coste adicional a la cuota habitual es la comisión por amortización anticipada, cuyos límites fija la ley y que se calcula sobre el importe efectivamente amortizado.
¿Cuándo conviene consultar con la entidad o con un asesor antes de amortizar?
Conviene consultar siempre cuando el contrato tiene condiciones especiales, como periodos de carencia, tipo mixto o seguros vinculados, cuando se valore amortizar importes elevados, o cuando exista una propuesta de subrogación o novación en curso. El Banco de España, como supervisor del sistema financiero, publica guías orientativas sobre hipotecas que pueden servir de referencia antes de tomar la decisión.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 10 de julio de 2026
Esta calculadora ofrece una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada contrato y entidad. Para decisiones financieras, conviene consultar a un profesional cualificado o a la entidad correspondiente.