Calculadora de Impacto del Euribor en la Cuota
Simula cómo una variación del Euribor modifica la cuota mensual de la hipoteca a tipo variable. Compara la cuota actual y la nueva, con la diferencia mensual y anual.
Cuando el Euribor sube o baja, la cuota mensual de una hipoteca a tipo variable cambia en la próxima fecha de revisión. Esta calculadora simula ese cambio: compara la cuota actual con la nueva para el valor de Euribor que se quiera analizar y muestra también la variación mensual y anual resultante.
La mayoría de las hipotecas en España están referenciadas al Euribor, el tipo de interés interbancario de la zona euro publicado por el EMMI (European Money Markets Institute). La revisión periódica de la cuota aplica el nuevo valor del Euribor sobre el capital pendiente y el plazo que resta en el contrato. Cuanto mayor sea el capital pendiente y más largo el plazo, mayor será el impacto absoluto de una variación del Euribor.
Para usar la calculadora con rigor conviene conocer el capital pendiente actualizado, que no es el importe original del préstamo sino el saldo que queda por amortizar en la fecha de consulta. Este dato aparece en el extracto de la hipoteca o se puede solicitar a la entidad de crédito mediante un certificado de deuda pendiente. El diferencial contratado es el otro dato clave: forma parte del Tipo de Interés Nominal junto con el Euribor y no varía en las revisiones ordinarias.
El Banco de España publica los valores del Euribor y los tipos medios de los préstamos hipotecarios en su portal de transparencia, que constituye la referencia recomendada para consultar los datos actualizados antes de realizar cualquier simulación.
Esta herramienta resulta especialmente útil en momentos de variación significativa del Euribor, cuando conviene anticipar el efecto sobre el presupuesto familiar antes de recibir la notificación formal de la entidad. También permite comparar escenarios: una subida moderada frente a una subida mayor, o el efecto de distintos diferenciales si se está evaluando una subrogación o una renegociación.
El resultado se actualiza automáticamente.
Importe del préstamo pendiente de amortizar
Número de años que restan hasta la cancelación del crédito
Margen pactado en contrato sobre el Euribor
Tasa Euribor del índice de referencia actualmente en vigor
Tasa Euribor que deseas simular en la próxima revisión
Variación mensual
Calculado por el sistema francés (tabla Price), con base en el capital pendiente y el plazo restante
- Cuota actual estimada
- 579,96 €
- Nueva cuota estimada
- 605,98 €
- Variación anual
- 312 €
- TIN actual
- 3,50 %
- Nuevo TIN
- 4,00 %
Cómo funciona
Fórmula
Cómo funciona el cálculo
Euribor y la cuota hipotecaria en España
La mayoría de los préstamos hipotecarios contratados en España a tipo variable están referenciados al Euribor, el tipo de referencia interbancario europeo administrado por el EMMI (European Money Markets Institute). Cuando el Euribor varía, la entidad de crédito recalcula la cuota en la próxima fecha de revisión utilizando el capital pendiente en ese momento y el plazo que queda por transcurrir. Anticipar esa variación permite planificar el presupuesto familiar con tiempo y evaluar si conviene renegociar las condiciones antes de que llegue la notificación formal de la entidad.
La fórmula de amortización francesa aplicada a la revisión
Los contratos hipotecarios a tipo variable en España utilizan el sistema de amortización francés, también conocido como cuota constante. La cuota mensual se mantiene fija entre revisiones y se divide en dos componentes: capital amortizado e intereses. Cuando el Euribor se revisa, la entidad no vuelve a calcular la cuota sobre el capital original del préstamo; aplica la fórmula al capital pendiente en esa fecha y al número de cuotas que quedan por pagar.
La fórmula es P = C × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde C es el capital pendiente, r es el tipo mensual (TIN dividido entre 1200) y n es el número de cuotas pendientes. El TIN es la suma del Euribor y el diferencial contractual. El cálculo es idéntico para la cuota actual y para la nueva: la única variable que cambia entre los dos escenarios es el valor del Euribor. Cuando el TIN es cero y por tanto r = 0, el denominador de la fórmula general se anula; en ese caso la cuota se calcula como P = C / n, repartiendo el capital pendiente a partes iguales entre las cuotas restantes.
Cómo funciona la revisión hipotecaria en España
Los contratos hipotecarios a tipo variable especifican el índice de referencia, habitualmente el Euribor a 6 o 12 meses, y la periodicidad de revisión. En la fecha de revisión, la entidad toma el valor medio mensual del Euribor correspondiente al índice contratado, suma el diferencial contractual para obtener el nuevo TIN y recalcula la cuota sobre el capital pendiente y el plazo remanente en esa fecha. La nueva cuota se mantiene constante hasta la revisión siguiente.
La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario establece que la entidad debe comunicar al cliente, con la antelación suficiente, el nuevo tipo de interés aplicable y la cuota resultante antes de cada revisión. Esta comunicación incluye la fecha de aplicación, el índice de referencia utilizado y el diferencial aplicado. El Banco de España supervisa el cumplimiento de estas obligaciones y publica en su portal de transparencia los valores históricos del Euribor y los tipos medios aplicados al crédito hipotecario en España.
El papel del capital pendiente y del plazo remanente
La variación absoluta de la cuota no depende solo de la amplitud del cambio del Euribor; depende también del capital pendiente y del plazo remanente. Una hipoteca con mucho capital por amortizar y un plazo largo es más sensible a variaciones de tipo que una hipoteca ya muy amortizada o con pocos años restantes.
En los últimos años de una hipoteca, el componente de intereses de cada cuota es pequeño porque el capital ha disminuido progresivamente. El impacto de una variación del Euribor resulta por tanto proporcionalmente menor. En los primeros años, el componente de intereses es mayor y cualquier variación de tipo tiene un efecto más visible sobre la cuota mensual. Esta asimetría es frecuentemente subestimada: hipotecas en fase inicial, como las de una vivienda adquirida recientemente en Madrid o Barcelona, son mucho más sensibles a las variaciones del Euribor que hipotecas en fase final con un saldo residual reducido, aunque el importe original fuera similar.
Errores frecuentes al simular el impacto
El error más habitual es utilizar el capital original del préstamo en lugar del capital pendiente actual. El resultado es una estimación del impacto en el momento de constitución de la hipoteca, no en la situación real. Para una familia con una hipoteca contratada hace varios años en Sevilla o Valencia, el capital pendiente puede ser considerablemente inferior al capital original: usar el valor incorrecto sobreestima el impacto.
Otro error frecuente es confundir la fecha de revisión con la fecha en que el Euribor cambió en el mercado. La cuota solo varía en la fecha de revisión prevista en el contrato, no en el momento en que el Euribor sube o baja. Si el contrato establece revisión anual, la cuota se mantiene sin cambios durante un año completo, con independencia de las oscilaciones del Euribor a lo largo de ese período. En la siguiente fecha de revisión es cuando se aplica el nuevo valor del índice.
El diferencial también debe verificarse en la escritura de préstamo: puede existir una bonificación de diferencial condicionada a la contratación de productos vinculados, como domiciliación de nómina o seguro de vida, que reduce el diferencial efectivamente aplicado. El diferencial relevante para la simulación es el que se está aplicando realmente, no el diferencial base del contrato.
Cuándo consultar a un profesional
Esta calculadora proporciona una estimación útil para planificar y comparar escenarios. La cuota real calculada por la entidad en la fecha de revisión puede diferir ligeramente por factores contractuales específicos, como la forma de redondeo del tipo aplicado o las particularidades del índice de referencia. Para una simulación oficial, la entidad de crédito es la fuente de referencia.
Si la variación de la cuota es significativa y genera dificultades en el presupuesto familiar, puede ser conveniente evaluar alternativas: amortización anticipada parcial, renegociación del diferencial, cambio a tipo fijo o subrogación a otra entidad. La Ley 5/2019 reconoce el derecho a la subrogación en condiciones reguladas. Un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España puede comparar condiciones de distintas entidades y calcular el coste total de cada opción, facilitando la decisión en función de la situación concreta.
Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia se revisa la cuota de una hipoteca a tipo variable?
La periodicidad de revisión depende del índice de referencia contratado. Las hipotecas referenciadas al Euribor a 6 meses tienen revisiones semestrales; las referenciadas al Euribor a 12 meses, revisiones anuales. La fecha exacta de revisión está indicada en la escritura de préstamo hipotecario y en los extractos periódicos que remite la entidad de crédito.
¿El diferencial se incluye en el cálculo tras la revisión del Euribor?
Sí. El Tipo de Interés Nominal (TIN) que determina la cuota es la suma del Euribor y el diferencial. El diferencial está definido en el contrato y se mantiene sin cambios en las revisiones ordinarias del Euribor, salvo renegociación expresa con la entidad. La calculadora utiliza siempre el TIN completo, sumando ambos valores.
¿Por qué no ha cambiado la cuota aunque el Euribor haya variado?
La cuota solo varía en la fecha de revisión prevista en el contrato, no en el momento en que el Euribor cambia en el mercado. Si el contrato establece revisión anual, la cuota se mantiene fija durante un año completo, con independencia de las oscilaciones del Euribor a lo largo de ese período. En la siguiente fecha de revisión es cuando se aplica el nuevo valor del índice.
¿Cuál es la diferencia entre capital original y capital pendiente?
El capital original es el importe total del préstamo en la fecha de constitución de la hipoteca. El capital pendiente es el saldo que queda por amortizar: disminuye con cada cuota pagada a lo largo del plazo. Para simular el impacto actual de una variación del Euribor se debe utilizar el capital pendiente, no el capital original. Este dato aparece en el extracto de la hipoteca o se puede solicitar a la entidad mediante un certificado de deuda pendiente.
¿Una bajada del Euribor reduce siempre la cuota en la próxima revisión?
Sí, siempre que el nuevo Euribor sea inferior al Euribor actual aplicado en el contrato. El sistema de amortización francés produce una cuota proporcional al tipo: un TIN más bajo da lugar a una cuota más baja para el mismo capital pendiente y plazo remanente. La calculadora permite simular bajadas del Euribor introduciendo un valor nuevo inferior al actual.
¿Qué es el sistema de amortización francés y por qué se usa en las hipotecas?
El sistema de amortización francés, también llamado de cuota constante, es el método más extendido en los préstamos hipotecarios en España. Con este sistema, la cuota mensual se mantiene fija entre revisiones, aunque su composición varía: al inicio, una mayor proporción corresponde a intereses y menos a capital; al final del plazo, la relación se invierte. Esta estructura hace que las variaciones del Euribor tengan más impacto en los primeros años del préstamo, cuando los intereses representan una fracción mayor de cada cuota.
¿Cuándo conviene plantearse cambiar a tipo fijo o renegociar la hipoteca?
La evaluación depende de la expectativa de evolución de los tipos de interés, del plazo remanente de la hipoteca, de las condiciones disponibles en el mercado y del perfil financiero del titular. La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario reconoce el derecho a la subrogación en condiciones reguladas. Un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España puede comparar propuestas de distintas entidades, calcular el coste total de cada opción y orientar sobre si la renegociación o el cambio de modalidad resulta ventajoso en la situación concreta.
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Por RivoCalc · Revisado según la metodología editorial · Actualizado el 8 de julio de 2026
Esta calculadora ofrece una estimación con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Los valores reales dependen de las condiciones de cada entidad de crédito y de la situación específica del titular. Para decisiones financieras, consulte a un profesional habilitado o a su entidad de crédito.